Ist es vorteilhaft, das Sparkonto einer Anrechnungshypothek mit einem zinsgünstigeren Darlehen zu bereichern?

Hintergrund: Ich habe eine Offset-Hypothek auf meinem Haus. Ich habe mich ausdrücklich für eine Offset-Hypothek entschieden, da es aufgrund meiner beruflichen Umstände während der Laufzeit der Hypothek zu unregelmäßigen und unvorhersehbaren Geldzu- und -abflüssen kommen wird. Der Zinssatz für die Verrechnungshypothek (die bis März 2018 festgeschrieben ist) beträgt 3,05 % .

Das Vereinigte Königreich befindet sich seit etwa sieben Jahren in einer „außergewöhnlichen“, „beispiellosen“, „unhaltbaren“ Ära niedriger Leitzinsen, und (obwohl es eine Weile gedauert hat) sind die realen Kreditzinsen immer weiter gesunken, bis zu dem Punkt, an dem In den letzten Monaten habe ich angefangen, unbesicherte Privatkredite zu sehen, die zu nur 3 % angeboten werden .

Ich denke also, was ich hier sehe, ist die Möglichkeit, zu 3 % zu leihen und zu 3,05 % zu verleihen – in diesem Fall sollte ich die Chance ergreifen, richtig? (vorbehaltlich der Annahme des Darlehens natürlich) Aber ich bin mir nicht sicher, ob die Verrechnung einer Hypothek von 3,05 % genau einer Rendite von 3,05 % entspricht, oder ob es nur eine praktische Faustregel ist.

Gibt es irgendwelche Gründe , nicht so viel wie möglich zu einem effektiven Jahreszins von 3 % zu leihen und das ganze Geld auf ein Konto zu legen, das eine Hypothek von 3,05 % pa verrechnet ? Muss ich Excel starten, um die wahren effektiven Renditen und die genauen Details darüber zu modellieren, wann Rückzahlungen stattfinden und wann die Offset-Neuberechnung durchgeführt wird – oder reicht es aus zu sagen „3 % sind weniger als 3,05 %, tun Sie es“?

(Bitte beachten Sie das Vereinigte Königreich , da ich weiß, dass sich viele hypotheken- und kreditbezogene Fakten von den Vereinigten Staaten unterscheiden . Außerdem mache ich mir nicht im Entferntesten Sorgen um den Cashflow oder die Haushaltsdisziplin – ich bin sehr gut darin, kein Geld auszugeben, das ich weiß, ist nicht meins.)

Welche Konditionen gelten für den unbesicherten Privatkredit? Wäre es für Sie möglich, Ihre Hypothek stattdessen frühzeitig neu zu verhandeln (wenn Sie nur minimale Strafen zahlen können) und sich länger auf einen niedrigeren Zinssatz festzulegen? Theoretisch mag das, was Sie vorschlagen, sinnvoll sein, aber die Gewinnmarge von 0,05 % kann bedeuten, dass sich die administrativen Kopfschmerzen (und das potenzielle Risiko, falls etwas schief geht) nicht lohnen.
Das Darlehen hat einen festen Zahlungsplan mit einer Gebühr für die vorzeitige Tilgung. Bei Hypotheken sieht das britische Modell tendenziell vor, dass Menschen Produkte mit einer Laufzeit von 1 bis 5 Jahren nehmen und am Ende wechseln/neu reparieren, anstatt mitten in einem festen Zeitraum neu zu verhandeln; Im Allgemeinen müssen Sie eine Gebühr zahlen, um von der festen Laufzeit befreit zu werden. Dies würde also nur Sinn machen, wenn Sie bei einer wirklich großen Zinsänderung auf der falschen Seite stehen. Ich stimme zu, dass der Verwaltungsaufwand mein Hauptanliegen ist, obwohl es offensichtlich eine Beurteilung des zu verdienenden Geldes im Vergleich zu diesem Aufwand ist
Hast du dir die Umschuldung angeschaut? Beispielsweise bietet Barclays niedrigere Raten an, als Sie derzeit zahlen: barclays.co.uk/mortgages/offset-mortgage
Sie sagen, Sie hätten die Verrechnungshypothek wegen "unregelmäßiger und unvorhersehbarer Zahlungsströme" gewählt, aber dann sagen Sie im Kommentar "fester Zahlungsplan mit einer Gebühr für vorzeitige Rückzahlung". Entfällt Ihnen dadurch nicht der Wert der verrechneten Hypothek?
Sie sprechen von einem 500-Dollar-Gewinn bei einem 1-Millionen-Dollar-Darlehen, das den Aufwand für ein so großes Risiko kaum wert ist. Wenn Sie in der Lage sind, einen so niedrigen Zinssatz für ein unbesichertes Darlehen zu erhalten, könnten Sie sicherlich einen noch niedrigeren Zinssatz für einen besicherten Zinssatz erhalten.
@ user50627 Es lohnt sich, die Zahlen zu dem Satz zu berechnen, den Sie erhalten können, wenn Sie die Strafen für vorzeitige Rückzahlungen berücksichtigen. Es ist auch üblich (andere, die mit UK-Offset-Hypotheken nicht vertraut sind), dass die Offset-Zinssätze höher sind als die Sätze für einfachere Hypotheken – aber Sie haben leicht zugängliche Ersparnisse, die effektiv Zinsen zum Hypothekensatz verdienen, ohne Steuern darauf zu zahlen .

Antworten (1)

Angesichts der Zahlen, die Sie verwendet haben, ist es unwahrscheinlich, dass sich der Plan lohnt. Ihre Überlegung ist jedoch richtig, dass es sich bei einem ausreichenden Zinsunterschied lohnen könnte, dies zu tun.

Bedenken Sie, dass Sie für jede 100.000 $ Ihrer Hypothek [und ich nehme an, Ihr Limit für einen ungesicherten Privatkredit liegt wahrscheinlich weit unter 100.000], nur 50 $/Jahr sparen würden, wenn Sie einen persönlichen ungesicherten Kredit von 3 % aufnehmen und Ihre 3,05 zurückzahlen % Hypothek.

Stattdessen können solch niedrige unbesicherte Zinssätze ein Signal dafür sein, dass es sich für Sie lohnen würde, Ihre Hypothek neu zu verhandeln. Sie müssen wahrscheinlich eine Gebühr zahlen, aber die Einsparungen könnten erheblich sein.

Für jede Hypothek in Höhe von 100.000 US-Dollar sparen Sie bei einer Zinsänderung von 1 % gegenüber Ihrem aktuellen Zinssatz 1.000 pro Jahr. Wenn Sie also einen Hypothekenzins von 2 % erhalten können [was möglich sein kann, wenn ein ungesichertes Darlehen Sie 3 % kostet], vergleichen Sie die anfängliche Verwaltungsgebühr mit diesen Einsparungen im Laufe der Laufzeit der Neuverhandlung. dh: 300.000 $ sparen Sie 9.000 über 3 Jahre, also wäre es sogar eine anfängliche Verwaltungsgebühr von 3.000 $ wert.

Ist es vorteilhaft, das Sparkonto einer Anrechnungshypothek mit einem zinsgünstigeren Darlehen zu bereichern?
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