Ist SoFi zu schön, um wahr zu sein?

Nachdem ich mich selbst mit SoFi-Darlehen befasst habe, habe ich einige Nachteile festgestellt. Es kann sich insgesamt immer noch lohnen, einen besseren Zinssatz zu erzielen, aber wenn ein Student von staatlich garantierten Darlehen zu privaten Darlehen wechselt, werden einige der Vorteile ebenfalls wegfallen. Dies ist einer der Gründe, warum Privatkredite eine solche Kostenersparnis darstellen können, da der Schuldner gewisse Privilegien abtritt.

Aus den SoFi-Materialien:

• Private Bildungsdarlehen können nicht in ein Federal Direct Consolidation Loan aufgenommen werden.

• Möglicherweise können Sie Ihre ausstehenden Bundesdarlehen in einem Bundesdirektkonsolidierungsdarlehen konsolidieren. Der aktuelle Zinssatz für ein Federal Direct Consolidation Loan ist der gewichtete Durchschnitt der zu konsolidierenden Zinssätze, aufgerundet auf das nächste Achtel von einem Prozent.

• Denken Sie sorgfältig darüber nach, bevor Sie einen ReFi-Bildungskredit der SOFI LENDING CORP. aufnehmen, um Ihre Bundesdarlehen zurückzuzahlen. Wenn Sie Ihre Bundesdarlehen über dieses ReFi-Bildungsdarlehen der SOFI LENDING CORP. refinanzieren, können Sie keine einkommensabhängige Rückzahlung oder andere flexible Zahlungspläne auswählen, die Kreditnehmern von Bundesstudentendarlehen zur Verfügung stehen. Darüber hinaus bieten bundesstaatliche Studentendarlehen Aufschub- und Nachsichtsoptionen, die Ihnen nicht zur Verfügung stehen, wenn Sie ein SOFI LENDING CORP. ReFi-Bildungsdarlehen aufnehmen.

• Unter Studentaid.ed.gov finden Sie eine Beschreibung der Vorteile und Rückzahlungsoptionen, die Bundesstudentendarlehensnehmern zur Verfügung stehen.

Dies gilt zusätzlich zur Frage der Ratenvariabilität. Bundesdarlehen haben Schutzmaßnahmen wie Nachsicht, einkommensabhängige Zahlungen, einkommensabhängige Rückzahlung und so weiter. Einige Bundesdarlehen sind zehn Jahre lang günstig und werden danach erlassen, wenn Sie für die Dauer in bestimmten Berufen (z. B. im öffentlichen Dienst) beschäftigt sind. Private Kredite haben im Allgemeinen nicht so viele Schutzmaßnahmen und Optionen, was unter anderem der Grund dafür ist, dass sie weniger kosten können.

Für jemanden, der bereits einen Privatkredit abbezahlt, ist dies jedoch kein Nachteil.

Es gibt auch Fragen zum Vergleich der Variabilität von Krediten. Wenn die Rückzahlungsfrist gleich ist, können die variablen Zinssätze direkt verglichen werden (natürlich würde man den Zinssatz für einen 180-monatigen Tilgungsplan niemals direkt mit dem Zinssatz für einen 120-monatigen Tilgungsplan vergleichen). Die Details können sich jedoch in Bezug auf den Höchstsatz, den Mindestsatz oder die Geschwindigkeit, mit der der Satz schwankt, unterscheiden. Das sind wichtige Details für Kredite, die noch fünf oder zehn Jahre Laufzeit haben.

Die größte Einschränkung ist, dass die Preise variabel sind . Dh: wenn die Fed die Zinsen erhöht, werden Ihre steigen. Die Kurse sind jetzt am niedrigsten, also wird es von hier aus nur noch steigen. Feste Raten können höher sein, sind aber fest und werden sich nie ändern.

Einige historische Einblicke können eine Erklärung für das SOFI-Phänomen bieten. Als sie zum ersten Mal auf den Markt kamen, beschränkten sie ihre Kreditvergabe ausschließlich auf Spitzenuniversitäten. Ich erinnere mich, weil ich meinen Abschluss an einer Top-Universität gemacht hatte und mit Marketingmaterial überhäuft wurde. Ich erinnere mich damals (9/2014) an den BegriffHENRY (High Earners Not Rich Yet)eingeführt wurde, kann ich mich nicht erinnern, ob es direkt aus der SOFI-Literatur stammt oder aus Dingen, die ich online über sie nachgeschlagen habe, aber ich erinnere mich vage, dass sie den Unterschied zwischen ihrem Wettbewerbsvorteil gemacht haben, indem sie ihr Haftungsrisiko zunächst auf Leute von guten Colleges mit guten beschränkten Abschlüsse und mit guten Karrieren, auch wenn sie noch früh in ihrer Arbeitsgeschichte sind. All das traf auf mich zu. Ich hatte nicht wirklich viele Studentenschulden, aber meine Frau hatte sie, aber sie erlaubten mir nicht, sie zu refinanzieren. Sie hatten auch eine Promo für unsere Alumni-Gruppe oder so, eine Art Vergünstigung für 3.000 $ von Ihrem Darlehen oder so etwas, wenn Sie sich mit ihnen refinanzieren. Einige Jahre später sehe ich, dass sie ihre SOFI-Briefe viel breiter versenden. Meine Schwester und Frau und mein Bruder und mein Schwiegervater ließen sich solche Briefe schicken.

Ich habe gerade vor ein paar Minuten nach " SOFI HENRY" gesucht, und es scheint, dass da immer noch ein bisschen von dieser Assoziation im Umlauf ist. Vielleicht hat sich ihr Erfolg bei den frühen HENRY-Anwendern ausgezahlt und sie haben ihren Pool an Studentenschulden auf breiterer Basis ausgeweitet.

Wenn Sie sich die beworbenen Preise ansehen, warten Sie, bis Sie sich die tatsächlich angebotenen Preise speziell für Sie ansehen, bevor Sie entscheiden, dass es zu gut klingt, um wahr zu sein.

Ich habe einen guten Kredit (700-760 ish, je nachdem, welcher der 3) und ein ziemlich hohes Einkommen, und viele der Refinanzierungsunternehmen für Studentendarlehen würden mit „Festzinsen von nur 3,xx %“ werben, aber als ich tatsächlich kam ein Angebot von ihnen bieten sie mir eine Rate von 5,75 % oder etwas ähnlich hoch an, was nicht annähernd so hoch ist wie das, was sie beworben haben. Ich bin mir nicht sicher, wie ihre Kreditentscheidungen funktionieren, aber die von ihnen beworbenen Zinssätze gelten für die absolut niedrigstmöglichen Risikopools, und „normale“ Menschen erhalten oft einen weniger attraktiven Zinssatz.