Meinen Studienkredit in die Zweithypothek der Eltern stecken - Hilfe?

Ich fürchte, ich habe etwas Dummes getan.

Ich habe 2017 meinen Abschluss mit einem Haufen Studentenschulden gemacht, die meine Eltern in meinem Namen gehalten haben (~130.000 $). Ein Missverständnis führte zum anderen und irgendwie haben wir den Studienkredit mit einer Hypothek auf das Haus meiner Eltern refinanziert. Ich hatte den Eindruck, dass dies ein niedrigerer Zinssatz sein würde als eine andere Refinanzierungsoption, aber es scheint nicht so (6,5 % Zinssatz).

Die Vereinbarung, die wir derzeit haben, ist, dass ich die Kreditrechnung monatlich bezahle (ich zahle seit fast 2 Jahren mindestens das 2,5-fache).

Offensichtlich ist diese Rate sehr unerwünscht und ich hätte mehr Nachforschungen anstellen sollen. Kann ich irgendetwas tun, um zu erkennen, dass es sich um ein früheres Studentendarlehen handelt?

Wenn nicht, kann ich dies unter meinem Namen zu einem niedrigeren Zinssatz refinanzieren? Ich vermute, es ist ein hoher Zinssatz, weil es eine zweite Hypothek ist. Ich habe eine hohe Kreditwürdigkeit (~790), verdiene ungefähr 130.000 $/Jahr, bin 24 Jahre alt und habe ein Vermögen (inkl. Ruhestand) von ungefähr 90.000 $. Ich lebe in den USA.

Das aktuelle Darlehen hat einen verbleibenden Kapitalbetrag von 110.000 $ mit einer Ziehungsfrist von 10 Jahren und einer Rückzahlungsfrist von 20 Jahren.

Gilt es noch als Studienkredit? Das heißt, ist der Bank bewusst, dass es sich um einen Studienkredit handelt und somit nicht insolvenzfähig ist ? Sind Sie eingetragener Eigentümer des Hauses?
Gibt es einen Grund, warum Sie 90.000 Vermögenswerte mit 110.000 Schulden mit einem höheren Zinssatz als wünschenswert halten möchten?
Verwenden Sie Ihre liquiden Mittel und wenn möglich ein 401K-Darlehen (wobei Sie die Zinsen an sich selbst zurückzahlen).
Sie haben Glück, eine so niedrigere Rate zu haben, ich habe 12,5 %, das ist zwar nicht aus den USA, aber ich habe fast den gleichen Fall wie Sie. Ungefähr 80 % des Jahresgehalts sind fällige Darlehenssummen.
Denken Sie (für die Zukunft) daran, dass eine Refinanzierung fast immer bedeutet, „einen neuen Kredit aufzunehmen, um einen alten Kredit abzuzahlen“, und nicht, „die Bedingungen eines bestehenden Darlehens zu ändern“.
Du hast 130.000 Dollar Schulden, verdienst 130.000 Dollar pro Jahr und hast Eltern, die bereit sind, dir bei Sachen zu helfen. Ich würde anderthalb Jahre zu Hause leben und 0 Dollar für alles ausgeben; zahlen Sie einfach den gesamten Kredit in dieser Zeit ab.
@Gendolkari - fair, wenn ich in der Nähe meiner Eltern lebte. Ich denke, dieser Kommentar berücksichtigt nicht die Einschränkungen, die man bei einem Job hat, der 130.000 US-Dollar pro Jahr verdient (dh Remote-Arbeit oder Jobwechsel).
Wenn Sie Schulden in Höhe von 110.000 USD haben, kann ein Eigenkapital von 90.000 USD selten eine ähnliche Rendite erzielen, um die von Ihnen gezahlten Schuldzinsen auszugleichen. Wenn Sie 130.000 $ pro Jahr verdienen, kann es Pech sein, dass Sie an einem Ort leben, an dem die Miete 30 % Ihres Gehalts kostet. Die beste Strategie, die ich vorschlagen werde: Legen Sie sich zurück und ändern Sie Ihren Ausgabenstil, indem Sie die kräftigen Studentendarlehen als Ausrede verwenden, wenn Freunde und Kollegen Sie häufig nach einem Luxusgenuss rufen. Sich Gruppenzwang zu unterwerfen, ist ein typischer Fehler des Mittelstandes.

Antworten (3)

Die Studienkredite sind weg, alle Kreditgeber sehen eine 2. Hypothek. Da die Hypothek durch das Haus besichert ist, wird es Ihnen wahrscheinlich schwerfallen, einen besseren Zinssatz für ein unbesichertes Darlehen zu bekommen, aber es schadet nicht, mit einigen Kreditgebern zu plaudern und zu sehen, welche Möglichkeiten es gibt.

Ich stelle mir vor, dass die beste Chance auf eine niedrigere Rate eine Refinanzierung der ersten Hypothek wäre (vorausgesetzt, es ist genügend Eigenkapital vorhanden, nachdem beide Hypotheken berücksichtigt wurden). Nachteile wären die Verwechslung der beiden Hypotheken, während Sie jetzt, obwohl es in ihrem Namen ist, ein separates Darlehen zahlen.

Eine mögliche Folge hiervon ist, dass Sie möglicherweise die Möglichkeit verloren haben, die gezahlten Studiendarlehenszinsen abzuziehen, aber wenn Sie nicht verheiratet sind, hätte Ihr Einkommen den Abzug ohnehin ausgeschlossen.

Es ist sicherlich sehenswert, ob Sie ein Darlehen mit niedrigeren Zinssätzen erhalten können, aber es ist sehr wahrscheinlich, dass die Gebühren/Zinssätze nicht überzeugend genug sind, um den Ärger zu bewältigen. Bei Ihrem Einkommensniveau ist es wahrscheinlich die beste Option, alles zu tun, um diese Schulden in den nächsten Jahren zu begleichen. Bei 6,5 % würde ich auf alle Altersvorsorgeinvestitionen außer 401.000 bis zur Unternehmensanpassung verzichten und diese Schulden in Eile zurückzahlen.

Die gute Nachricht ist, dass Sie über ein gesundes Einkommen verfügen und jung genug sind, um sich schnell von einem unglücklichen Zinssatz zu erholen.

Danke schön; das ist genau der Rat, den ich suche. Wenn Sie sagen „Verzichten Sie auf Altersvorsorge“, bedeutet das „go-forward“ oder würden Sie empfehlen, alle anderen liquiden Anlagen zu liquidieren? Etwa die Hälfte dieser 90.000 US-Dollar befindet sich in meinem 401.000/Roth IRA, die andere Hälfte in einem regulären Anlagekonto
@smartButNotSavvy liquidiert das Altersguthaben nicht, aber Sie sollten ernsthaft in Betracht ziehen, das Anlagegeld ohne Altersvorsorge zur Tilgung der Schulden zu verwenden. Es ist schwer, eine garantierte Rendite von 6,5 % zu übertreffen.
@smartButNotSavvy Ja, die Liquidation des Ruhestands ist aufgrund von Steuern / Strafen normalerweise zu kostspielig. Wenn Sie zufällig eine Roth IRA haben, könnten Sie die Beiträge abziehen und die Einnahmen belassen, aber ansonsten würde ich von hier an einfach neue Prioritäten setzen.
@smartButNotSavvy investiert weiterhin in den 401(k) auf dem Mindestniveau, das erforderlich ist, um die vollständige Übereinstimmung mit dem Unternehmen zu erhalten . (Andernfalls nehmen Sie eine Gehaltskürzung in Kauf.) Bauen Sie einen Notfallfonds auf, und dann – wie die anderen gesagt haben – schlagen Sie diese CC-Schulden zu.
Selbst wenn Sie jetzt nur die zweite Hypothek refinanzieren, erhalten Sie möglicherweise einen besseren Zinssatz, ohne sie mit der Hypothek der ersten Position zu verdoppeln. Die Preise sind derzeit historisch niedrig. Es schadet nicht, mit einer Bank oder Kreditgenossenschaft zu sprechen und nach Optionen zu fragen.
Und vergessen Sie nicht die Strafen, die bei der Refinanzierung eines Kredits unter einem anderen Konstrukt zu zahlen sind. Sie könnten durchaus mit Strafen in Höhe von Zehntausenden von Dollar rechnen, wenn Sie versuchen, diese zweite Hypothek auf einen anderen Kreditgeber oder eine andere Kreditstruktur zu übertragen.
@smartButNotSavvy, löschen Sie tatsächlich die Idee aus Ihrem Gehirn, jemals das Ruhestandseinkommen vor dem Ruhestand zu liquidieren. (Oder von ihm ausleihen). Die Steuerstrafen dafür sind mörderisch, das Geld kann niemals ersetzt werden, so dass die Kraft der Aufzinsung verloren geht, und Sie verschwenden den inhärenten Vermögensschutz, der in 401Ks eingebaut ist. Ihr 401K ist immun gegen Klagen und Konkurs, es hat einen Zweck, Zahlungsfähigkeit in Ihrem Ruhestand, und kann für nichts anderes verwendet werden, es sei denn, Sie sind dumm. Ihr Leben wird 100 Notfälle haben. sprengen Sie nicht die 401K auf einem.
"Die unglücklichste Folge hier ist, dass Sie/sie die Möglichkeit verloren haben, die gezahlten Studiendarlehenszinsen abzuziehen." OP erwähnte ein Jahreseinkommen von ~130.000 $. Wären sie nicht berechtigt, Studiendarlehenszinsen abzuziehen (da sie größer als 80.000 (2018) und 85.000 (2019) sind)?
@JoshuaTaylor Guter Punkt, ich bin lange genug verheiratet, dass ich das auf andere projiziere. Habe diese Zeile angepasst.
@dwizum Aber der Kredit wurde zwischen 2017 und jetzt aufgenommen. Die Preise sind in diesem Zeitraum sicherlich nicht gesunken. Wenn überhaupt, sind sie leicht gestiegen. Was Sie vielleicht verwirren kann, ist, dass ein zweiter Hypothekenzinssatz eher wie ein ungesichertes Darlehen bewertet wird als eine erste Hypothek. Denn schließlich wird die erste Hypothek zuerst abbezahlt. Wenn also der Hauspreis fällt, ist die zweite Hypothek möglicherweise nicht gesichert.
Ich arbeite in der Analytik für ein Finanzinstitut und kann Ihnen versichern, dass ich bezüglich des Pfandrechts nicht verwirrt bin. Sie machen jedoch einen guten Punkt, ich hatte das Datum 2017 verpasst. Ich würde immer noch argumentieren, dass es sich immer lohnt, sich umzusehen – 6,5 % sind im Moment nicht gerade ein herausragender Zinssatz und sollten ohne Einbeziehung des ersten Positionsdarlehens schlagbar sein. Wir würden einen HELOC nicht so teuer bezahlen, es sei denn, er wäre auf sehr schlechtem Papier.
@smartButNotSavvy "Würden Sie empfehlen, alle anderen liquiden Anlagen zu liquidieren?" Alles außer einem kleinen Notfallfonds, ja. "Ungefähr die Hälfte dieser 90.000 $ ist in meinem 401K/Roth IRA" 401(k) und Roth ist nicht liquide.

Rückgriff

Ein „Regress“-Darlehen ist ein Darlehen, bei dem der Gläubiger Sie persönlich für den Restbetrag einklagen kann . Zum Beispiel sind erste Hypotheken im Allgemeinen rückgriffsfreie Darlehen, nachdem der Kreditgeber das Haus übernommen hat, können sie den Kreditnehmer nicht für den Rest des Geldes verfolgen.

Studentendarlehen sind die ultimativen Rückgriffsdarlehen, die nicht von der tatsächlichen Mafia geschrieben wurden, da Studentendarlehen Konkurs und Verjährungsfristen ignorieren und Sie für den Rest Ihres Lebens verfolgen können.

Wenn es sich bei der zweiten Hypothek um ein Regressdarlehen handelt, können sich Ihre Eltern dem entziehen, indem sie Konkurs anmelden oder funktionale Äquivalente einreichen. Wenn es kein Rückgriff ist, ist es sogar noch einfacher – gehen Sie einfach von zu Hause weg und Ihre Studentendarlehen sind weg (im Austausch für ein paar Punkte auf ihrer Kreditauskunft).

In jedem Fall ist dies ein großes Upgrade von diesem fiesen Studentendarlehen, wenn wir Ihre Familie als eine Einheit betrachten. Wenn wir das nicht tun, dann ist es ein noch größeres Upgrade, denn Probleme mit diesem Darlehen werden nicht einmal in Ihrer Kreditauskunft auftauchen, um schrecklich geldgierig zu sein.

Realistischerweise ist dies hier die Schwachstelle. Tatsächlich haben Sie sich Geld von Ihren Eltern geliehen und sie in eine verdammt schlechte Lage gebracht. Sie müssen diese 2. Hypothek abdecken, oder sie nehmen die Kreditwürdigkeit und verlieren ihr Haus.

Auf der anderen Seite können sie möglicherweise ihre 2. Hypothekenzinsen steuerlich absetzen, und Sie möchten möglicherweise etwas arrangieren, um diese an Sie zurückzuzahlen. Dadurch wird der Zinssatz günstiger.

Die Gefahr

Das Problem Nr. 1, das in diesem Szenario schief geht, ist, dass Sie aufhören zu zahlen und sie nicht wissen, dass Sie aufgehört haben zu zahlen . Typischerweise (wie bei Mitunterzeichnersituationen) ist das erste, was sie davon hören, eine schlechte Note auf ihrer Kreditauskunft – weil die Situation, ohne dass sie es wissen, 30, 60 Tage überfällig war. Wenn die andere Person nur gewusst hätte , hätte sie die versprochene Zahlung problemlos leisten und unnötige Konsequenzen vermeiden können.

Also würde ich die "Pipeline" ändern, wie diese Zahlungen bezahlt werden. Ich möchte, dass du deine Eltern bezahlst und dass die Eltern die Hypothek bezahlen. Auf diese Weise sind sie sich genau bewusst, dass die Zahlung erfolgt, da sie es tun .

Wenn Sie dies jetzt zur Routine und zur Normalität machen, wird dies die Peinlichkeit und Demütigung vollständig vermeiden, die später erforderlich ist, um ihnen rechtzeitig mitzuteilen, dass Sie die nächste Zahlung nicht leisten können, oder die beziehungszerstörende Feigheit, dies nicht zu tun. Außerdem, wenn Sie ihren Teil tun und sie scheitern; die Konsequenzen fallen auf sie, wo es hingehört.

401Ks, IRAs und dergleichen

Nichts davon ist ein Grund, Ihre 401K nicht zu maximieren und eine nicht abzugsfähige IRA zum Booten zu machen.

Ich meine nicht „zum Arbeitgeber passen“; das ist eine Banane vor einem Affen schwenken. Es ist ein trauriger Zustand, dass wir auf so billige Schikanen zurückgreifen müssen, um Menschen dazu zu bringen, das Kluge zu tun , was offensichtlich wäre, wenn sie überhaupt eine finanzielle Bildung hätten . Der springende Punkt des Spiels ist es, die Leute dazu zu bringen, darüber nachzudenken, was Altersvorsorge eigentlich ist , in der Hoffnung, dass sie anfangen zu groken: „Wow, das ist das beste Geschäft in der Geschichte des Geldes und wird einen großen Unterschied für mich machen älteres Leben!"

Ich fand mich in einem Vorstand wieder, der eine Stiftung verwaltete: ein „für immer“ großes Kapital, aus dem das Programm der Universität durch die Wertschätzung finanziert wird. Diese sind streng reguliert, und es gibt einen „Goldstandard“ dafür, wie sie investiert werden MÜSSEN – stark in Aktien, wo das Wachstum ist (und die Volatilität, aber das ist Ihnen bei einer langfristigen Investition egal). Richtig gemacht, verdoppeln Sie Ihr Kapital langfristig durchschnittlich alle 7 Jahre . Sie machen 10, 11 % effektive Zinsen.

Mit 24 Jahren werden Ihre 401K/IRA ebenfalls investiert. Die benötigten Mittel sind in Ihrem 401K verfügbar.

Jeder hat heute etwas Besseres mit dem Geld anzufangen . Aber wer bis 31 wartet, hat nur noch die Hälfte des Geldes für den Ruhestand. Wenn Sie bis zum 38. Lebensjahr warten, 1/4 des Geldes. Diese multiplizierende Kraft (des Aufzinsens) macht es sehr dringend, dass Sie die 401Ks heute maximieren und dann auch eine nicht abzugsfähige IRA maximieren (und sofort in Roth umwandeln, da dies kostenlos ist). Wenn Sie im Alter von 24 bis 33 Jahren das Maximum eingezahlt und dann aufgehört haben, wären Sie besser dran , als wenn Sie im Alter von 34 Jahren mit dem Maximum einzahlen und bis zur Rente weitermachen würden. Und ich bin mir sicher, dass 20.000 $/Jahr zusätzlich in der Mitte der Karriere hilfreich wären, sicher besser als das Aufholen des Ruhestands, weil man zu spät angefangen hat. Kämpfen Sie jetzt ein wenig, holen Sie sich später große Auszahlungen.

In Bezug auf Studentendarlehen empfehle ich, zuerst den Ruhestand zu maximieren, da er schneller wächst als die Zinskosten für Studentendarlehen. Aber immer noch bei Ihrem Gehalt sollten Sie in der Lage sein, beide auszuschalten.

Es tut mir leid, dass ich so hart die Trommel schlage, aber eine Investition in den Ruhestand ist in jungen Jahren so lächerlich überwältigt. Profitieren Sie voll davon!

Und niemals, niemals, niemals 401.000 vorzeitig auszahlen lassen. Sie sind vollständig vor Gerichtsverfahren und Insolvenz geschützt. In einigen Staaten genießen IRAs den gleichen Schutz. Das Leben wird voller Notfälle sein, die mit einem großen Schuss Geld behebbar erscheinen. Es scheint immer so und ist selten wahr. Die Fähigkeit zu widerstehen, Geld auf jedes Problem zu werfen, ist eine wichtige Vermögenskompetenz.

tl;dr. Können Sie das zusammenfassen oder entfernen, was nicht wesentlich ist?
@ RonJohn - Ich stimme zu. Normalerweise kommentiere ich das nicht, aber ich gebe zu, wenn die Antwort über eine Seite läuft (es ist das Ende des 2. Absatzes der 401k-Überschrift), denke ich das selbst. Ich bin auch manchmal daran schuld.
@RonJohn Ich kann es auf zwei Wörter reduzieren: Compounding funktioniert. Mein Ziel ist es hier jedoch zu überzeugen . Sie müssen nicht überredet werden, also bin ich sicher, dass es für Sie todlangweilig ist.
@JoeTaxpayer Mark Twain wird zugeschrieben: "Ich hatte keine Zeit, einen kurzen Brief zu schreiben, also habe ich stattdessen einen langen geschrieben". Ich kann mich dessen auch schuldig machen, aber das ist es nicht . Nachdem ich es versucht habe, sehe ich keinen einfacheren Weg, um von der Dringlichkeit der Aufzinsung zu überzeugen (und ferner von der Macht der Aufzinsung aufgrund der langfristigen Anlagegewinnraten). Ich könnte einiges mit dem Arm winken, aber das schadet der Glaubwürdigkeit oder wirft unvermeidliche Fragen auf.
@Harper „ Ich habe diesen einen [Brief] länger gemacht, nur weil ich nicht die Muße hatte, ihn kürzer zu machen “, ist Blaise Pascal.
Danke @Harper. Ich stimme zu, dass Compoundierung funktioniert. Könnten Sie jedoch klarstellen, was Sie zu überzeugen versuchen? Meine derzeitige Neigung besteht darin, meine Altersvorsorgeinvestitionen weiterhin zu maximieren, einen Notfallfonds von 10.000 USD zu führen, die Finanzierung meiner Altersvorsorgeinvestitionen einzustellen und diese zur Schuldentilgung zu verwenden und meine Altersvorsorgeinvestitionen langsam zu liquidieren (um kurzfristige Kapitalertragssteuern zu vermeiden). ). Schlagen Sie das hier vor oder schlagen Sie etwas weniger Aggressives vor?
@smartButNotSavvy Nein, ich würde sagen, meine Überzeugungskraft ist verschwendet, weil Sie sie bereits haben. Das einzige, was ich raten würde, ist, maximal 401.000 mit einer nicht abzugsfähigen IRA zu ergänzen und am nächsten Tag die Roth Backdoor zu verwenden. Ich stimme auch ziemlich zu, wenn es darum geht, kurzfristige Cap-Gewinne zu vermeiden. Wenn Sie für wohltätige Zwecke spenden, ist es steuerlich besser, geschätzte Aktien von > 1 Jahr zu geben als Bargeld in gleicher Höhe. (Sie zahlen die Cap-Gewinne anstelle von Ihnen zu ihrem 0%-Satz, lol).
"Sie können möglicherweise ihre 2. Hypothekenzinsen steuerlich absetzen" Kein Elternteil, aber ich würde sagen, die Eltern von OP haben sich die Steuervergünstigung verdient, wenn man das Risiko berücksichtigt, das sie eingegangen sind.
@Harper: Du schreibst einfach. Manche Menschen müssen lesen lernen. :-))

Sie sagen, Sie haben ein Vermögen von 90.000. Ich würde die meisten davon nutzen, um das Darlehen zurückzuzahlen und 3 Monate für die Lebenshaltungskosten zu sparen.

Einige Ideen:

  • Ein 401.000-Darlehen (bis zu 50 % des Planwerts) würde Ihnen 6,5 % des Betrags sparen, was eine risikofreie, steuerfreie Rendite darstellt, die Sie wahrscheinlich nicht auf dem Markt erhalten werden. Achtung: Wenn Sie Ihren Job verlieren, müssen Sie diesen sofort zurückzahlen. Aufgrund Ihres hohen Einkommens sollte das Risikofenster während der Abzahlung kurz sein (< 2 Jahre)
  • Wenn Sie an Ihrem Hauptwohnsitz über positives Eigenkapital verfügen, können Sie einen Teil dieses Eigenkapitals zu einem niedrigeren Zinssatz als 6,5 % refinanzieren.
  • Auszahlung von Aktien/ETFs/Investmentfonds (Vermeidung kurzfristiger Kapitalgewinne). Obwohl Sie Steuern auf die Gewinne zahlen, sind die Kosten sehr viel niedriger als 6,5 %.

Meiner Meinung nach ist die Auszahlung eines Teils der 401.000 hier keine gute Option - teilweise wegen der 10% Strafe (obwohl 1,5 Jahre des Tragens dieser Schulden diese Kosten zunichte machen), aber weil Sie dieses Geld nicht zurückzahlen können, sobald es aus ist Die Obergrenze von 401.000 aus den Vorjahren geht verloren.

Danach haben Sie noch 30.000-70.000 übrig, die Sie zu einem niedrigeren Zinssatz zurückzahlen können (unter der Annahme von 10.000 Notfallfonds), und Sie haben das Darlehen vereinfacht, indem Sie Ihre Eltern vollständig aus der Gleichung entfernt haben.

401K-Darlehen sind das Gegenteil von risikofrei . Wenn irgendetwas passiert, was dazu führt, dass Sie Ihren Job kündigen, BOOM, ist die gesamte Rechnung fällig und in voller Höhe zahlbar. Sofern Sie nicht ohne Weiteres ein weiteres Darlehen erhalten können (z. B. Verlust des Arbeitsplatzes durch die Rezession), wird dies die Liquidation eines Teils der 401K erzwingen, wobei das Papiereinkommen in Ihrer oberen Steuerklasse plus 10 % Steuerstrafe hinzukommt. So spät in einem langen Bullenmarkt ist „es wird keine Rezession“ eine schlechte Wette. Vielleicht möchten Sie auch klarstellen: „Aktien/ETF/Fonds bis zum 1-Jahres-Punkt halten, um kurzfristige Kapitalgewinne zu vermeiden“, und sie dann einlösen.
Risikofrei wie in, unterliegt keinen Schwankungen der Marktwerte. Ich bin damit einverstanden, dass mit der Aufnahme des Darlehens ein persönliches Risiko verbunden ist. Bei hohen Einkommen (130.000) ist das Fenster dieses Risikos begrenzt, und daher ist es meiner Meinung nach ein akzeptables Risiko. Im schlimmsten Fall benötigen Sie ein neues Darlehen, wenn Sie Ihren Job verlassen, was das OP jetzt hat. Im schlimmsten Fall ist es nicht möglich, einen neuen Kredit zu bekommen, Sie sind arbeitslos und müssen das Geld als Ausschüttung nehmen.
Meinen Studienkredit in die Zweithypothek der Eltern stecken - Hilfe?
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