Ich habe seit ungefähr einem Jahr eine 30-jährige Festhypothek und als ich die Website meiner Bank besuchte, bemerkte ich, dass ihre Zinsen für eine gleichwertige Hypothek jetzt etwa 0,5 % niedriger sind als das, was ich zahle, was eine enorme Menge ist Geld über die Laufzeit der Hypothek. Ein bisschen Online-Shopping zeigt, dass ich sogar etwas besser kann. Wenn ich refinanzieren würde, würde ich es nur für den niedrigeren Zinssatz tun, nicht um Eigenkapital aufzunehmen.
Welche Nachteile hat die Refinanzierung? Gibt es Fallstricke, die es zu beachten gilt?
Mir ist aufgefallen, dass einige Banken eine gebührenfreie Refinanzierung anbieten; Bedeutet dieses Gen, dass die Gesamtkosten der Refinanzierung null wären, oder gibt es Zahlungen, die normalerweise nicht in den „Gebühren“ enthalten sind (vielleicht Abschlusskosten?)?
(Falls es darauf ankommt, ich zahle PMI nicht mehr)
Welche Nachteile hat die Refinanzierung?
Der Nachteil ist, dass Sie die Abschlusskosten im Voraus bezahlen. Die Zinsen, die Sie sparen, müssen die Abschlusskosten innerhalb eines angemessenen Zeitraums ausgleichen (4-5 Jahre sind eine gängige Faustregel). Wenn Sie also 5.000 US-Dollar an Abschlusskosten zahlen und 100 US-Dollar pro Monat an Zinsen sparen, haben Sie die Abschlusskosten in 50 Monaten durch Zinseinsparungen wieder wettgemacht.
Gibt es Fallstricke, die es zu beachten gilt?
Sehen Sie sich den effektiven Jahreszins des Darlehens an. Dies gibt Ihnen den effektiven Zinssatz an, den Sie zahlen, wenn Sie Abschlusskosten und "Punkte" (vorausbezahlte Zinsen im Austausch für einen niedrigeren Zinssatz) berücksichtigen. Das ist der effektivste Weg, um Hypotheken zwischen Kreditgebern zu vergleichen.
Mir ist aufgefallen, dass einige Banken eine gebührenfreie Refinanzierung anbieten; Bedeutet dieses Gen, dass die Gesamtkosten der Refinanzierung null wären, oder gibt es Zahlungen, die normalerweise nicht in den „Gebühren“ enthalten sind (vielleicht Abschlusskosten?)?
Auf diese Weise können die Banken einen Kredit positionieren, dem „Umkehrpunkte“ hinzugefügt wurden. Das bedeutet, dass Sie beim Abschluss gegen einen höheren Zinssatz etwas Geld zurückerhalten. Oder sie können den Kapitalbetrag über das hinaus erhöhen, was Sie jetzt schulden, und etwas Eigenkapital „auszahlen“, um die Abschlusskosten zu decken.
Ohne Punkte sollten Sie damit rechnen, zwischen 2 und 5 % an verschiedenen Abschlusskosten zu zahlen, die sich auf verschiedene tatsächliche Kosten (Bewertungen, Titelarbeiten usw.) und die „Anbahnungsgebühr“ der Bank (ihre Zahlung für die tatsächliche Vergabe des Darlehens) verteilen ). Wie andere angemerkt haben, ist im Allgemeinen ein Rückgang des Zinssatzes um etwa 1 % erforderlich, um die Abschlusskosten in den ersten 4 oder 5 Jahren des Darlehens auszugleichen. Wenn Sie länger bleiben, riskieren Sie, sich vor Ihrem Break-Even-Punkt zu bewegen.
Eine weitere Möglichkeit, langfristig Zinsen zu sparen, besteht darin, die Laufzeit der Hypothek von 30 auf 15 Jahre zu verkürzen. Bei einem Rückgang des Zinssatzes ist Ihre Zahlung möglicherweise immer noch erschwinglich, und Sie sparen langfristig viel mehr Zinsen (sowie eine kürzere Gewinnschwelle).
Verschiedene Quellen werden Ihnen unterschiedliche Antworten auf diese Frage geben, aber typische Empfehlungen sind, dass Sie den Zinssatz um 1 % oder mehr senken möchten, um die mit der Refinanzierung verbundenen Abschlusskosten zu rechtfertigen.
Eine Zinsreduktion von 0,5 % klingt für mich zu wenig. Ich habe eine Auszahlung von maximal 3 Jahren verwendet, das heißt; die Summe der monatlichen Ersparnisse in maximal 3 Jahren muss die Kosten der neuen Hypothek übersteigen. Eine zu berücksichtigende Sache ist, dass die durchschnittliche Haushypothek etwa 7 Jahre dauert, bis das Haus verkauft ist. Ich habe etwa 10 mal refinanziert; Ich hatte mehrere Häuser und eines hatte eine "Jimmy Carter"-Hypothek zu 17 % (ich konnte es mit Punkten, die mir mein Arbeitgeber zur Verfügung gestellt hatte, auf 17 runterkaufen). Ich habe 2 oder 3 Refinanzierungen für dieses Haus in etwa 5 Jahren bekommen.
RonJohn
AffeZeus
galant
AffeZeus