Kann mir jemand helfen, meine Studiendarlehen zu verstehen?

Ich habe mehr Kredite als diese, aber ich frage mich, wie ich mit diesen drei umgehen soll (alle bei derselben Bank):

3%, last payment ~$36, current balance $6153, original amount $5500, payoff balance $6170
2.5%, last payment ~$30, current balance $5200, original amount $5250, payoff balance $5200
8.75%, last payment ~$9, current balance $940, original amount $3000, payoff balance $950

Ich habe sehr wenig Ahnung, wie ich das alles verstehen soll, aber obwohl ich jeden Monat die Mindestzahlungen leiste, habe ich das Gefühl, dass sich diese Kredite einfach nicht bewegen, obwohl sie vor ein paar Jahren mit der Rückzahlung begonnen haben. Ich habe vor einiger Zeit 2.000 Dollar zusätzlich in den letzten Kredit gesteckt, weil mir der Zinssatz für dieses Ding Angst macht.

Aber im Allgemeinen habe ich keine Ahnung, was ich wirklich von diesen Zahlen halten soll (ich bin ein schlechter Finanzmensch) oder wie lange es dauern wird, sich bei dieser Rate auszuzahlen. Wie viel mehr sollte ich jeden Monat bezahlen und woher weiß ich, wie viel kürzer die Amortisation dauert / wie viel Geld ich langfristig sparen würde?

Danke schön.

Mindestzahlungen sind darauf ausgelegt, den Betrag zu maximieren, den die Bank für Ihr Darlehen einnimmt. Selbst eine Erhöhung des Auszahlungsbetrags um 50 % führt langfristig zu erheblichen Einsparungen.
Eine Sache, die Sie zu vermissen scheinen, ist, dass einer der "Wege zum Reichtum" darin besteht, dass Sie Ihr Geld Geld für sich verdienen lassen , eine Rendite auf Ihr Geld (Zinsen, aber auch Dividenden, andere Investitionen). Heutzutage ist es in den USA sehr schwierig, eine „anständige“ garantierte Rendite von beispielsweise 3 % Rendite zu erzielen – das zu erreichen wäre großartig. Was Sie unbedingt verstehen müssen, ist, dass die Kreditschuld eine NEGATIVE RENDITE ist, bei der Sie negative 3% oder was auch immer Sie haben , garantieren . Indem Sie diese abbezahlen, werden Sie zumindest wieder in eine neutrale Position gebracht und können dann schließlich zu Reichtum aufsteigen.

Antworten (4)

Die Zahlung des Mindestsaldos für ein Darlehen kann VERHEEREND sein und wird dringend NICHT EMPFOHLEN. Es ist wichtig, dass Sie Ihr Darlehen und die damit verbundenen Bedingungen verstehen.

Kredite werden für einen bestimmten Zeitraum vergeben, aber wenn Sie das Minimum bezahlen, bedeutet das NICHT, dass Sie am Ende alles zurückzahlen werden. Bei der Auszahlung eines Darlehens wird das Geld zuerst auf die Zinsen angerechnet und jeder zusätzliche Betrag wird dann auf das Prinzip angerechnet.

Hier ist ein Beispiel: Wenn ich einen Kredit über 12 $ für 1 Jahr habe. Die Verzinsung beträgt 100 %. Meine monatliche Mindestzahlung beträgt 1 $. Wenn ich nur diesen Mindestbetrag bezahle, muss ich am Ende des Darlehens 12 Dollar zahlen. Warum fragst du? weil mir jeden Monat 1 $ Zinsen berechnet werden und die Zahlung, die ich leiste, nur für diese Zinsen verwendet wird. Wenn ich jedoch stattdessen 2 $ bezahlt habe, geht jetzt 1 $ an den Auftraggeber (die ursprünglichen 12 $, die ich mir geliehen habe). Das bedeutet, dass mir im nächsten Monat nur noch Zinsen auf 11 Dollar statt auf 12 Dollar berechnet werden.

Sie müssen wissen, wie viel für die Zinsen Ihres Darlehens verwendet wird und wie viel für das Prinzip verwendet wird. Sie können mit Ihrer Bank darüber sprechen, und sie werden Ihnen helfen, dies zu verstehen. In vielen Fällen liefern sie Ihnen tatsächlich die Zahlen auf Ihrem Kontoauszug mit Beispielen dafür, wie lange es dauern würde, Ihr Darlehen nur mit dem Mindestbetrag zurückzuzahlen, und wie lange es dauern würde, wenn Sie jeden Monat einen zusätzlichen x-Betrag hinzufügen würden.

Ich empfehle die Verwendung der Schneeballmethode , um Ihre Schulden zu begleichen. Es ist einfach und effektiv.

Wie viel Sie zu jeder monatlichen Zahlung hinzufügen sollten, hängt davon ab, wie viel Sie sich leisten können.

Hier sind einige Rechner, mit denen Sie herumspielen können:

CNN-Geld

Bankzinsberechnung

Bearbeiten: Mit den zusätzlichen Informationen, die Sie bereitgestellt haben, können wir also schätzen, dass Sie jeden Monat etwa 2200 freien Cashflow haben (das ist Ihr Bargeld, nachdem Sie alle Ihre Rechnungen bezahlt haben).

Wir können jeden Monat 500 für einen Regentag-Fonds zurücklegen, nur um auf Nummer sicher zu gehen. (Arbeitsplatzverlust, Unfälle oder alles, was wir nicht vorhersagen können)

Angenommen, das sind alle Ihre Ausgaben, einschließlich des Geldes, das Sie für Unterhaltung ausgeben. Damit bleiben Ihnen 1700 US-Dollar, die Sie zu Ihren Darlehenszahlungen hinzufügen können. So können Sie Ihren dritten Kredit in 1 Monat abbezahlen. Fügen Sie dann den Restbetrag dem 2. Darlehen hinzu. Mit diesem Einkommen sollten Sie weniger als ein Jahr brauchen, um alle Ihre Kredite zurückzuzahlen.

Mein Problem ist nicht wirklich die Motivation – ich frage mich nur, wie viel ich zusätzlich zahlen soll.
@AgainstASicilian So viel du dir leisten kannst. Wenn Sie bei Ihren Eltern wohnen oder jemand Sie unterstützt, legen Sie ein Budget für die Ausgaben fest, die Sie haben, und zahlen Sie den Rest für Ihre Kredite. Wenn Sie also jeden Monat weitere 100 $ hinzufügen können, tun Sie es. Wenn Sie weitere 1000 $ hinzufügen können, dann fügen Sie das hinzu. Es ist schwierig für mich, Ihnen einen genauen Betrag zu nennen, da ich nichts über Ihre Ausgaben oder Ihr Einkommen weiß und es sich lohnt, es so schnell wie möglich zurückzuzahlen, es sei denn, Sie investieren dieses Geld mit besseren Renditen.
Ich verdiene etwa 67.000 Dollar im Jahr. Nach Steuern rund 46.900. Miete + Nebenkosten ca. 1150 $. Dann Sachen wie Essen, Telefon usw., normale Sachen – dann Kredite insgesamt um die 450-500 Dollar pro Monat.
@AgainstASicilian siehe meine Bearbeitung für Details.
Wenn Sie "Geld weglegen" sagen, meinen Sie damit auf ein Sparkonto? Spielt es eine Rolle, dass die meisten Sparkonten wirklich niedrige Zinsen haben/im Moment nicht so toll sind? Im Moment habe ich einfach alles auf einem Girokonto.
@AgainstASicilian legen Sie Geld in ein Sparvehikel Ihrer Wahl, egal ob es sich um ein Sparkonto, ein Aktiendepot, Anleihen, Gold oder ein Girokonto handelt. Wenn Sie sich fragen, was eine gute Möglichkeit ist, Ihr Geld zu investieren, verdient das eine eigene Frage zu SE :).
„Darlehen werden für einen bestimmten Zeitraum vergeben, aber wenn Sie das Minimum bezahlen, bedeutet das NICHT, dass Sie am Ende alles zurückzahlen werden.“ - ? Für eine Kreditkarte vielleicht, aber der Studienkredit hat wie eine Hypothek einen festen Zahlungsplan. Das Minimum ist, was es während seiner Laufzeit zahlt. "kann VERWÜSTEND sein und wird dringend NICHT EMPFOHLEN" - wenn hohes Interesse/hohes Guthaben, einverstanden. 11.000 $ bei 3 % sind beides nicht. Wenn er am Anfang steht und ein knappes Budget hat und für die Zukunft plant, würde ich die beiden niedrig verzinslichen Darlehen vielleicht für die gesamte Laufzeit bestehen lassen.
Denken Sie daran, dass staatlich unterstützte Studentendarlehen konkurssicher sind , sodass Sie selbst dann zahlen müssen, wenn Sie Ihren Job verlieren. Ich bin mir nicht sicher, ob die von Ihnen aufgelisteten Kredite privat oder "Sallie Mae" (Federal) sind.
@JoeTaxpayer hat Recht, meine Aussagen sind Verallgemeinerungen und die Kredite, die Sie haben, haben einen ziemlich günstigen Zinssatz.
Hören Sie auf niemanden außer JoeTaxpayer – die Schneeballmethode macht keinen Sinn, wenn es darum geht, das meiste Geld zu sparen. Wenn Sie aus irgendeinem Grund das Gefühl haben, dass es ein psychologischer Sieg ist, einen Saldo auf 0 zu reduzieren, und dies genug für Sie bedeutet, dass Sie dafür bezahlen möchten, indem Sie mehr für Zinsen ausgeben, als Sie müssen, nun, es ist Ihr Geld. Ansonsten, soweit möglich, zuerst höchste Zinsen. So einfach ist das, es sei denn, es gibt andere Unterschiede bei den Krediten, wie z. B. die Tatsache, dass Studienkredite nach der Insolvenz noch fällig sind oder wenn einige variabel verzinst sind. Verwenden Sie in diesem Fall Ihr Urteilsvermögen.
@KirillFuchs - Ich habe meine Ablehnung rückgängig gemacht. Das war meine Reaktion, als ich Ihre Antwort las: „Alle Schulden sind schlecht“. Ich hoffe, wir sind uns einig, dass alles relativ ist.

Beantworten Sie zuerst die Frage "Wie lange bei diesen Raten/Zahlungen?"-

  • 6153 $ 3 %, 36 $/Monat = 223 Monate verbleiben
  • 5200 $ 2,5 %, 30 $/Monat = 215 Monate verbleiben
  • 940 $ 8,75 %, 9 $/Monat = 197 Monate verbleiben

Das ist nichts Magisches oder Schändliches an dem, was die Bank tut. Sie addieren aufgelaufene Zinsen und ziehen Ihre Zahlung von der neuen Summe ab.

Ich würde höhere Zahlungen an die Schulden von 8,75 % leisten, bis sie weg sind, 100 $/Monat extra und fertig. Die erste Schuld, wenn Sie sie auf 50 US-Dollar erhöhen, wird in 147 Monaten zu 75 US-Dollar pro Monat in 92 Monaten bezahlt. Alles, was Sie über das Minimum hinaus bezahlen, geht direkt auf das Hauptguthaben und bringt Sie der Rückzahlung näher.

Der Schulden-Schneeball ist nicht der ideale Weg, um Ihre Schulden zu begleichen. Sagen wir, ich habe eine 24%-Kreditkarte, die Bank war so nett, mir eine Kreditlinie von 20.000 $ zu geben. Ich habe auch 20 Karten mit jeweils 1000 $ Guthaben, alle zu 6 %. Der Schneeball schreibt vor, dass die kleinsten Schulden zuerst bezahlt werden, also während ich das Minimum auf der 24%-Karte bezahle, werden die 6%-Karten nacheinander abbezahlt, aber ich soll mich bei dem Prozess gut fühlen, wenn ich die reduziere Anzahl Karten alle paar Monate. Der richtige Weg, um Schulden zu machen, besteht darin, zuerst den (steuerbereinigten) höchsten Satz abzuzahlen, da Sie mit zusätzlichen 100 US-Dollar für die 24-%-Karte 2 US-Dollar/Monat sparen, gegenüber 50 Cent/Monat für die 6-%-Karten. Ich schrieb einen Artikel über den Schulden-Schneeballdie auf einen Taschenrechner verweist, wo Sie den Unterschied in den Methoden sehen können. Ich stelle fest, dass die Snowball-Methode Sie nur einen kleinen Betrag mehr kostet, wenn der Unterschied zwischen dem niedrigsten und dem höchsten Tarif gering ist. Wenn die Salden zufällig nahe beieinander liegen, wird die Differenz ebenfalls gering sein.

Abgesehen von dem Obigen ist es der Rest Ihrer Situation, der Ihnen den richtigen Weg für Sie aufzeigt. Beispielsweise sollte eine entsprechende 401(k)-Einzahlung Vorrang vor den meisten Schuldenrückzahlungen haben. Die 11.000 US-Dollar sollten besser für eine Hausanzahlung aufbewahrt werden, da diese 66 US-Dollar pro Monat ein Studentendarlehen sind und nicht als Wohnungsschulden gelten, sondern als „andere Schulden“ und Teil der höheren Quote, wenn Sie sich für die Hypothek qualifizieren. Wenn Sie dies bereits berücksichtigt haben, zahlen Sie die Schulden in Höhe von 8,75 % auf jeden Fall so schnell wie möglich ab und beginnen Sie dann, die 3 % schneller abzuzahlen. Denken Sie daran, dass dies wahrscheinlich die niedrigste Schuld ist, die Sie haben können, und wenn Sie sie einmal abbezahlt haben, können Sie sie nicht wieder abheben. Es ist also wichtig, zuerst das große Ganze zu betrachten.

(Zahlen Sie auf ein Rentenkonto ein? Ist es ein 401(k) und erhalten Sie einen Gegenwert von der Firma?)

Ich habe gerade die 8,75 % abbezahlt, um es hinter mich zu bringen. Es ist auch mein höchstverzinslicher Kredit und mein niedrigster Kreditbetrag. Ich habe ein paar andere staatliche Darlehen, die viel größer sind, aber einen niedrigeren Zinssatz haben. Ich verstehe den Nutzeneffekt der Schneeballmethode, aber ich beschäftige mich wirklich mit der rationalen Optimierung der Auszahlung, aber ich bin nicht so gut mit Finanzen. Haben Sie ein paar Beispielgleichungen, die ich mir ansehen könnte, um zu verstehen, wie ich insbesondere meine Zahlen verstehen kann? Online-Rechner neigen dazu, mich in Frameworks zu drängen, für die ich nicht alle Informationen kenne
Ja, ich zahle 3 % in ein 401k-Firmen-Matching ein. Das Konto ist nicht besonders groß, da ich erst seit ein paar Jahren hier arbeite.
Siehe den Rechner in dem Artikel, auf den ich verlinkt habe. Wenn Sie sich nicht darum kümmern, ist eine benutzerdefinierte Tabelle der beste Weg, um alles anzuzeigen.
Ist 3 % die Grenze für das Matching? Ein junger Mensch sollte eine Altersvorsorge von 10-15 % anstreben, wenn die Übereinstimmung nur 3 % beträgt, verwenden Sie für den Rest eine IRA.
Ich weiß nicht, ob ich mir 10-15% leisten kann und auch meine Kredite schneller abbezahlen kann/für ein Haus sparen/ein Kind in der Zukunft haben/noch genug übrig für eine Notfallkasse und übrig gebliebenes Geld für Gelegenheitskäufe . Ich habe vielleicht kein Kind auf der ganzen Linie, aber ich möchte es so planen, als ob ich es tun würde.
Schulden, Rente, Bausparen. Niemand kann die Prioritäten für Sie festlegen. Ich würde rechnen, um die erforderliche Anzahlung und die Zeit zu verstehen, die erforderlich ist, um auf dieses Niveau zu sparen. Ich würde für den Ruhestand sparen, aber dafür sorgen, dass das Haus nicht so teuer ist, dass ich nach dem Einzug den Ruhestand nicht wieder aufbessern kann. Bis ich weiter in meinem Leben bin, würde ich diese Schulden von unter 3 % nicht anrühren, nur minimale Zahlungen leisten. Alles meine Meinung. Was Sie am besten schlafen lässt, ist das Richtige für Sie.
Vielen Dank für den Rat: Ich wünschte, ich könnte mehrere Antworten zu dieser Sache akzeptieren
Dies ist mit überraschend großem Abstand die beste Antwort.
Beim Schulden-Schneeball geht es nicht um Effizienz, sondern darum, Ziele zu setzen und sie zu erreichen. Wenn Sie versuchen, zuerst die größten Schulden zu machen, werden Sie eher aufgeben, bevor Sie Ihr Ziel erreicht haben. Wenn Sie die grundlegende Willenskraft hätten, um das große Ziel zu erreichen, wären Sie wahrscheinlich nicht in eine Position geraten, in der der Schneeball gebraucht wurde. (Kein Urteil, ich bin vorher selbst in diese Grube gefallen) Aber die Ziellinie näher zu bringen, gibt erreichbare Ziele, die Ihnen helfen können, diese Willenskraft aufzubauen. Es ist der Unterschied zwischen einer Diät zum Abnehmen und einer Veränderung Ihrer Lebensweise.
@Chad - Du hast es sehr eloquent gesagt. Hier braucht das OP den Schneeball nicht, diejenigen, die ihn brauchen, sollten seine zusätzlichen Kosten verstehen.
@psr - danke für deine freundlichen Worte. Ich sehe, du bist auch in der Technik. Zugegeben, mein Stil appelliert an Logik und Fakten. Wenn sich jemand wegen einer ansonsten schlechten Entscheidung „besser fühlt“, versuche ich, mich selbst zu beobachten. Auf der anderen Seite braucht man Entscheidungen, die sie nachts schlafen lassen.
@Chad - Es hängt davon ab, was Sie motiviert. Aber ein Blick auf den geschuldeten Gesamtbetrag und die Abnahme dieses Betrags ist genauer und gibt ein positives Feedback. Oder schauen Sie sich den Betrag an, den Sie nicht mehr an Zinsen verlieren, wenn Sie immer mehr abzahlen (der am Anfang schneller abfällt, wenn Sie den höheren Satz abzahlen, sodass Sie schneller positivere Rückmeldungen erhalten). Aber wenn das Streichen von etwas als bezahlt dramatisch genug ist, um Ihr Verhalten zu beeinflussen, dann ist es sicher eine gute Idee.
@psr - Es ist ein Schritt-für-Schritt-Programm, bei dem es darum geht, das Verhalten zu ändern. Die Idee ist, dass Sie lernen können, selbstbewusst immer größere Schritte zu machen. Du änderst die Art, wie du lebst. Jemand, der es gewohnt ist, in ständiger Verschuldung zu leben, muss lernen, sich zu ändern. Veränderung ist schwer, und einer der schwierigsten Teile ist, an sich selbst zu glauben, dass man es schaffen kann. Diese kleinen Siege am Anfang haben also eine Wirkung. Aber genau wie beim Abnehmen oder mit dem Rauchen aufzuhören, wenn Sie sich nicht wirklich dazu verpflichten, wird Sie kein System der Welt retten.

Der erste Kredit sieht so aus, als wären die Zinsen während Ihrer Schulzeit nicht bezuschusst worden, sodass Zinsen angefallen sind, obwohl Sie noch keine Zahlungen dafür leisten mussten.

Mit der von Ihnen getätigten Zahlung in Höhe von 73 US-Dollar weist die Bank die Gelder in einem vorab festgelegten Split zu, der in ihrem besten Interesse liegt - NICHT in Ihrem ! Während Sie sie zurückzahlen (und schließlich abbezahlen) müssen, dauert es beim aktuellen Zinssatz ~ 169 Monate (ohne weitere anfallende Zinsen), um dies zu tun. Höchstwahrscheinlich suchen Sie bei weiterhin steigenden Zinsen eher in der Nähe von 17 Jahren als von 14 Jahren (dies sind Zahlen auf der Rückseite des Umschlags).

Der aufgeführte Auszahlungssaldo ist der aktuelle Hauptbetrag plus Zinsen, die vor dem nächsten Verarbeitungsdatum anfallen - er ist also in der Regel etwas höher als der "tatsächliche" Saldo, da die Zinsen täglich anfallen (wenn auch in sehr kleinen Prozentsätzen (1/365 v der Prozentsatz des Darlehens)).

Ja, das sind private Kredite, also wurden sie während der Schulzeit nicht subventioniert
Was würden Sie in Bezug auf die Höhe der zusätzlichen Zahlung empfehlen, falls vorhanden? Irgendwelche allgemeinen Strategien?
@AgainstASicilian - persönlich folge ich der "Schulden-Schneeball" -Methode, die Dave Ramsey beschreibt (andere haben ähnliche Gedanken): Wählen Sie die Schulden mit dem niedrigsten Saldo und zahlen Sie sie ab (während Sie an anderer Stelle kein Minimum verpassen) - jedes Mal, wenn Sie einen Saldo abzahlen, ist es ein kleiner Sieg. Nehmen Sie dann den Betrag, den Sie bis zum niedrigsten gezahlt haben, und fügen Sie ihn der Zahlung auf dem nächstniedrigeren hinzu, und so weiter. Insbesondere bei Studentendarlehen zahlen meine Frau und ich jeden Monat einen festen Dollarbetrag, während wir uns auf andere Schulden konzentrieren - mehr als das Minimum, aber nichts Extravagantes ... noch :)

Wenn Sie sie so schnell wie möglich abbezahlen möchten, zahlen Sie die Mindestzahlung für die beiden größeren und werfen Sie so viel wie möglich in die mit den 8,75 % Zinsen. Dann würde ich, obwohl es einen etwas niedrigeren Zinssatz hat, danach den mit dem nächstniedrigeren Saldo angreifen, während ich weiterhin die Mindestzahlung auf den mit dem größten Saldo leiste.

Ich habe einfach in den sauren Apfel gebissen und einen Riesen in das 8,75-%-Darlehen gesteckt, um es zurückzuzahlen. Ich werde mich krank fühlen. LOL. Empfehlen Sie, mehr als das Minimum für ein Darlehen oder mehr als das Minimum für viele Darlehen auf ganzer Linie zu zahlen?
Wenn das Ziel darin besteht, sie schnell auszuzahlen, würde ich bei der Zahlung des Minimums für die größere bleiben und weiterhin die kleinere der beiden angreifen. Wenn Sie nach guten langfristigen Ratschlägen suchen, wie Sie aus der Verschuldung herauskommen und schuldenfrei bleiben können, lesen Sie das Buch „The Total Money Makeover“ von Dave Ramsey. Keine Sorge, es ist kein Schema, um schnell reich zu werden. Es geht darum, mit Ihrem Geld die richtigen Dinge zu tun, wie Budgetierung, einen Notfallfonds, Schuldenabbau.
Klingt wie eine gute Idee. Meine finanziellen Ziele waren im Wesentlichen 1. genug schwarze Kasse zu haben, um die Varianz riskanter Ereignisse wie Verletzungen oder den Verlust meines Arbeitsplatzes aus welchen Gründen auch immer aufzufangen, und 2. genug zu haben, um jeden Monat die Mindestschulden abzuzahlen, egal was passiert. Ich mache mir jedoch Sorgen, dass ich nicht genug habe, um ein Kind großzuziehen oder mir ein Haus zu leisten. Es fühlt sich an, als würde ich Geld für Miete und Kredite aus dem Fenster werfen, weshalb ich dieses Zeug so schnell wie möglich abbezahlen möchte.
Ich weiß nicht, wie viele Schulden Sie haben, aber wenn es das ist und Sie 1700 Monate Zeit haben, um diese Schulden anzugreifen, würde ich 1000 Dollar auf ein Sparkonto stecken, um es für Notfälle wie eine Autopanne zu verwenden, und das dann verwenden Geld und werde diese Schulden in weniger als einem Jahr los. Bauen Sie dann diesen Notfallfonds auf bis zu 3-6 Monate Lebenshaltungskosten auf. Sie könnten das leicht in etwa 18 Monaten tun und finanziell besser dran sein als die große Mehrheit der Menschen.
Die einzigen Schulden sind hauptsächlich die Studentendarlehen. Ich habe eine Kreditkarte, aber ich benutze sie nur einmal im Monat und zahle sie sofort ab. Abgesehen davon, nur Miete, Versicherung, Telefon, Essen usw., die Grundlagen. Kein Auto oder ähnliches.
Kann mir jemand helfen, meine Studiendarlehen zu verstehen?
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