Welcher Studienkredit ist besser, um eine Einmalzahlung zu leisten

Ich habe 15.000 Dollar, die ich versuche, für einen meiner Kredite einzusetzen. Im Moment habe ich zwei Kredite

  • 14.000 $ 3,7 % variable Zinsen, 10 Jahre, 140 $ monatliche Zahlung
  • 30.000 $ 7 % Festzins, 15 Jahre, 260 $ monatliche Zahlung

Normalerweise sollten Sie denjenigen mit dem höheren Zinssatz zuerst abbezahlen. Aber ich bin mir nicht sicher, ob ich in dieser Situation die richtige Wahl getroffen habe. Ich kann die 15.000 für das 14.000-Dollar-Darlehen einsetzen und die monatlichen Zahlungen verwenden, um mehr von dem 30.000-Dollar-Darlehen abzuzahlen. Oder ich kann die 15.000 auf das 30.000-Dollar-Darlehen setzen und dann einfach weiter meine typischen monatlichen Zahlungen leisten.

Was ist hier die richtige Wahl, um am meisten Geld zu sparen?

Zahlen Sie zuerst das Darlehen mit höheren Zinsen, da es Sie mehr kostet. Versuchen Sie, eine einfache Tabelle zusammenzustellen, um verschiedene Zahlungssysteme zu modellieren, und sehen Sie sich diese in Aktion an.

Antworten (1)

Eine zusätzliche Zahlung für ein Darlehen ist im Großen und Ganzen eine risikofreie Investition mit bekannter Rendite. (Dass sich die Investition in geringeren Kosten statt in höheren Einnahmen auszahlt, ist im Grunde unerheblich, vorausgesetzt, Sie verfügen über einen ausreichenden Cashflow, um beide Situationen zu bewältigen.)

Wir können nicht wissen, wie die Zinssätze in Zukunft aussehen werden, aber wir können wissen, wie sie heute sind, weil Sie uns diese Zahlen in Ihrer Frage genannt haben.

Schnell jetzt: Wenn Sie die Wahl hätten zwischen einer bekannten Rendite von 3,7 % jährlich und einer bekannten Rendite von 7 % jährlich, bei identischem (und extrem niedrigem) Risiko, wo würden Sie Ihr Geld anlegen?

Indem Sie die 15.000 USD für das 14.000-Dollar-Darlehen einsetzen, setzen Sie 140 USD pro Monat frei und haben 1.000 USD übrig, die Sie für das 30.000-Dollar-Darlehen verwenden können, wodurch sich Ihre Zahlungsfrist um 1.000 USD / 260 USD / Monat oder etwa 4 Monate verkürzt. In 14 Jahren und 8 Monaten sind Sie schuldenfrei. Sie zahlen 14.000 US-Dollar statt 16.800 US-Dollar für das 14.000-Dollar-Darlehen, was die Gesamtkosten des Darlehens um 2.800 US-Dollar reduziert, und die Kosten für das 30.000-Dollar-Darlehen um vier Monatszinsen, die etwa 175 US-Dollar betragen (das 30.000-Dollar-Darlehen kostet Sie also am Ende etwas). wie 46.600 $ statt 46.800 $).

Indem Sie die 15.000 $ für das 30.000 $-Darlehen einsetzen, halbieren Sie den Kapitalbetrag dieses Darlehens. Unter der Annahme, dass Sie weiterhin jeden Monat den gleichen Betrag zahlen, verkürzen Sie die Zahlungsfrist um 7 ½ Jahre und sind in 10 Jahren schuldenfrei (weil das 10-Jahres-Darlehen in Höhe von 14.000 USD jetzt die längere Laufzeit hat). Anstatt 46.800 USD für das 30.000-Dollar-Darlehen zu zahlen, zahlen Sie am Ende 23.400 USD plus die 15.000 USD = 38.400 USD, wodurch die Gesamtkosten des 30.000-Dollar-Darlehens um 8.400 USD gesenkt werden, während nichts unternommen wird, um die Kosten des 14.000-Dollar-Darlehens zu senken.

Nach einer ersten Schätzung wird die Verwendung der 15.000 USD zur vollständigen Rückzahlung des 14.000-Dollar-Darlehens Ihren Cashflow kurzfristig verbessern, aber wenn Sie das Geld für das 30.000-Dollar-Darlehen einsetzen, erhalten Sie über die Laufzeit eine dreifach bessere Kapitalrendite beide Kredite und halbieren die Gesamtkreditlaufzeit nahezu, wenn man von unveränderten monatlichen Zahlungen und unveränderten Zinssätzen ausgeht. So mächtig ist der Zinseszins.

Die größte Verwirrung, die ich hatte, wenn ich den 14.000-Dollar-Kredit zurückzahlte. Stecken Sie die restlichen 1000 Dollar in das 30.000-Dollar-Darlehen. Und erhöhte meine monatlichen Zahlungen des 30.000-Dollar-Darlehens um das Geld, das ich für das 14.000-Dollar-Darlehen investierte. Erhöhen Sie es also um 140 USD pro Monat. Aber ich glaube, das ist immer noch weniger Geld gespart, als nur 15.000 Dollar in das 30.000-Dollar-Darlehen zu stecken
Obwohl es richtig ist, dass Sie die Rückzahlung des Darlehens mit höheren Zinsen und höherem Kapital priorisieren möchten; die Halbierung des Hauptbetrags mehr als die Hälfte der Zahlungsfrist. Die Zahlungsfrist beträgt nun 5 Jahre und 8 Monate für das 15-jährige Darlehen. Nachdem das 15-Jahres-Darlehen abbezahlt ist, verkürzt die Anwendung dieser Zahlungen auf das 10-Jahres-Darlehen seine Zahlungsfrist um 3 Jahre. Sie sollten also in etwas mehr als 7 Jahren schuldenfrei sein.
Welcher Studienkredit ist besser, um eine Einmalzahlung zu leisten
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