Maximieren Sie 401(k) oder nutzen Sie Steueränderungen von einem Roth?

Ich bin Anfang 30 und stecke derzeit etwa 12.000 US-Dollar pro Jahr in meine 401 (k) mit einem Guthaben von etwa 48.000 US-Dollar.

Außerdem habe ich vor zwei Jahren beschlossen, eine Roth IRA zu gründen, weil ich dachte, es wäre schön, einige steuerfreie Ausschüttungen zu haben, wenn ich in den Ruhestand gehe. Ich setze 2.000 Dollar pro Jahr ein, plane aber, das auf etwa 3.500 Dollar zu erhöhen, sobald die Kredite zurückgezahlt sind.

Sollte ich mich darauf konzentrieren, meinen 401(k) auszuschöpfen oder mit meiner aktuellen Strategie fortfahren? Ich nutze den vollen 401k-Match meines Unternehmens.

Warum können Sie innerhalb der 401(k) nicht diversifizieren? Investmentfonds werden normalerweise in 401(k) verwendet und weisen eine gewisse Diversifizierung auf. Können Sie Ihren 401(k) so verwalten, dass Sie mehr als eine Anlageoption innerhalb des 401(k) haben?
Ich spreche davon, steuerfreies Einkommen (roth ira) und steuerpflichtiges Einkommen (401(k)) zu haben, wenn ich in den Ruhestand gehe.
Bietet Ihr aktueller 401(k) eine Roth-Option?
Kannst du nicht beides? Solange Sie unter einer bestimmten Einkommensgrenze liegen, sollten Sie immer noch in der Lage sein, zu einem Roth IRA beizutragen, selbst wenn Sie Ihre 401 (k) ausschöpfen.
Glauben Sie, dass Ihr Steuersatz jetzt höher sein wird als wenn Sie in Rente gehen (was bedeutet, dass Sie mehr in Richtung 401 (k) und traditionelle IRA gewichtet werden sollten) oder dass sie höher sein werden, wenn Sie in Rente gehen als jetzt (was bedeutet, dass das Gewicht so hoch ist wie Richtung Roth möglich).
Und wenn Sie es nicht wissen, dann können Sie Ihre Wetten absichern / Steuern diversifizieren, indem Sie einige auf steuerbegünstigte Konten (z. B. 401 (k)), einige auf steuerfreie Konten im Roth-Stil (wie ein Roth IRA) und sogar einzahlen einige auf reguläre Maklerkonten (die nicht steuerbegünstigt sind, aber keine Beschränkungen für das Abheben des $ haben).

Antworten (2)

Die Meinungen dazu gehen auseinander, aber die meisten Empfehlungen, die ich gelesen habe und denen ich folge, ist die folgende Anlagereihenfolge:

  1. Richten Sie einen Notfallfonds ein, um die Ausgaben für 6 Monate zu decken.
  2. Wenn der Arbeitgeber 401(k)-Beiträge abgleicht, maximieren Sie die Abgleichung.
  3. Max HSA.
  4. Max Traditional/Roth/Backdoor Roth IRA je nach Einkommensniveau.
  5. Maximal 401k.
  6. Steuerpflichtiges Anlagekonto.

Wenn Sie Schulden haben, werden diese oft priorisiert, nachdem Sie den 401k-Match des Arbeitgebers in Anspruch genommen haben, wenn sie hohe Zinssätze (im Wesentlichen garantierte Rendite) haben, und viele Menschen machen sich keine Sorgen darüber, längerfristige zinsgünstige Schulden vorzeitig abzuzahlen, aber einige platzieren Sie sie vor der Eröffnung eines steuerpflichtigen Anlagekontos.

Das HSA-Stück ist nur relevant, wenn Sie einen Versicherungsplan mit hohem Selbstbehalt haben. Die Popularität von HSA beruht auf der Tatsache, dass Beiträge und Ausschüttungen unversteuert bleiben, solange das Geld für qualifizierte Gesundheitsausgaben ausgegeben wird, und derzeit keine Zeit bleibt Begrenzung der Erstattung von Kosten. Dies bedeutet, dass Sie Ausgaben aus eigener Tasche bezahlen und Jahre später Ausschüttungen erhalten können, wodurch Sie von jahrelangem steuerfreiem Wachstum profitieren. Einige HSAs haben schlechte Investitionsmöglichkeiten, müssen sich also möglicherweise außerhalb der Arbeitgeber befinden, und die Regeln für Erstattungsfristen können sich ändern.

Ich würde ein starkes Argument für den Austausch von 1 und 2 anführen. Die 10.000 US-Dollar, die zum Aufladen des EF erforderlich sein könnten, wären 26.000 US-Dollar (unter der Annahme einer 25% -Klammer) im 401 (k) mit einem Dollar-gegen-Dollar-Match. Und da das typische Spiel bei 5%-6% des Einkommens endet, kann der Rest an die EF gehen,
@JoeTaxpayer Ja, idealerweise geben Sie das Match nicht auf, um einen EF zu finanzieren, aber es kann Wochen dauern, bis Sie Geld aus einem 401.000 herausholen, also würde ich EF nicht unter 401.000 setzen, in Wirklichkeit passieren normalerweise beide zusammen, seit 401.000 Wahlen werden zu Beginn des Arbeitsverhältnisses und während der jährlichen Einschreibungen durchgeführt, daher spielt es wohl keine Rolle, in welcher Reihenfolge Sie sie auf eine Liste setzen.

Das Schöne an der Roth IRA ist, dass Sie Ihre Beiträge im Notfall straffrei abziehen können. Das heißt, auch wenn Sie keinen speziellen Notfallfonds aufgebaut haben, können Sie einen Roth IRA als vorläufigen Notfallfonds verwenden. Abgesehen davon würde ich die Roth-Fonds als letzten Ausweg (wirklich einen Notfall) betrachten, da Sie sie möglicherweise nicht in diesem Jahr zurückzahlen können. Und wenn Sie keinen Notfall haben, haben Sie natürlich einen Roth, den Sie sonst nicht hätten, wenn Sie Ihren EF mit Bargeld finanziert hätten.

Also würde ich zuerst die Roth IRA ausschöpfen, um Ihren lebenslangen Notfallfonds aufzubauen, dann würde ich zurückgehen und mehr zu den 401 (k) hinzufügen. Wenn Ihr Unternehmen einen Roth 401 (k) anbietet, würde ich dies auch für einen Teil Ihrer 401 (k) -Beiträge in Betracht ziehen.

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