Roth IRA = Notfallfonds. Irgendwelche sicheren Investitionen?

Wow. Es ist klar, dass ich in der Unterzahl bin.

Wenn ich mit der Frage angesprochen werde (und denken Sie daran, es sind normalerweise ein paar Datenpunkte und wenig mehr): "Ich fange an, ohne anderes Geld finanziere ich ein Alters- oder Notfallkonto?" Ich schlage oft vor, dass sie das Geld in einen Roth investieren, in einen Geldmarktfonds, und ihn wie ein Notfallkonto behandeln. Wenn es tatsächlich einen Notfall gibt, gibt es keine Strafe, um die Kaution abzuheben, und wir reden heute über Peanuts for Interest.

Ohne Notfall könnten zwei Dinge passieren:

A) Wenn das Konto über den Bedarf für Notfälle hinauswächst, kann der Überschuss langfristig angelegt werden. B) Da der Investor mehr Geld verdient und genug spart, um ein echtes Notfallkonto getrennt von der IRA zu haben, kann der Roth langfristig voll investiert werden.

Die „schlechte Idee“ rührt von der Ansicht her, dass man sein Roth als Notfallkonto nutzt, was natürlich schlecht ist. Der feine Unterschied ist, dass man kein Altersguthaben hat und sein Notfallkonto in das sonst ungenutzte Roth legt. Im Laufe der Zeit haben sie mehr Gelder geschützt, um steuerfrei zu wachsen.

Am Ende ist das Wichtigste, ob die Person spart und nicht für einfache, nicht dringende Dinge klopft. Ich würde lieber einen Typen sehen, der 25.000 Dollar in seinem Roth und keine anderen Mittel hat, als 5000 Dollar auf seinem Bankkonto zu haben, denn jedes Mal, wenn es größer wird, fühlt er sich gezwungen, es auszugeben.

Meine Antwort an Matt ist, es vorerst so zu behandeln, wie Sie es beabsichtigt haben, mit geringem Risiko, CD oder Bargeld (Geldmarkt).

Warum sparen Sie Ihren Notfallfonds in einem Roth-IRA? Diese Art von Fonds sollte für den Ruhestand bestimmt sein. Ich weiß, dass Sie Ihr Kapital zurückziehen können, aber das würde bedeuten, dass Sie in einer Krise Ihre Altersvorsorge zerstören würden.

Denken Sie daran, dass es ein jährliches Limit gibt. Es kann Jahre dauern, bis es wieder aufgefüllt ist, wenn Sie für eine große Reparatur oder eine Zeit der Arbeitslosigkeit bezahlen müssen.

Der Notfallfonds sollte auf einem sehr sicheren Konto aufbewahrt werden. Ich würde einfach ein Hochzinskonto bei einer Kreditgenossenschaft führen

Die Debatte Roth gegen nicht ist für die Frage irrelevant. Es spielt keine Rolle, wo Ihr Notfallfonds aufbewahrt wird, solange er liquide und sicher ist .

Ich habe es bereits in einer Antwort auf eine andere Frage gesagt :

Ihr Notfallfonds ist keine Investition – es ist Ihr Sicherheitsnetz

Diese Antwort sagt es auch gut:

Ein "Notfallfonds" ist genau das ... für Notfälle ... KEINE Investition.

Es „schmerzt“ zwar, dass Ihr Notgeld nicht mehr Geld verdient … es ist WICHTIGER, schnellen Zugriff darauf zu haben.

Also parken Sie es bei TD Ameritrade einfach auf ihrem FDIC-Einzahlungskonto. Es wird keine nennenswerten Zinsen einbringen (zumindest bis die Zinsen steigen), aber Sie können darauf zugreifen, wenn Sie es brauchen.

Beachten Sie, dass ich davor warnen würde, es in einen Geldmarktfonds zu investieren. Sie sind sicherer als viele andere Anlagen, aber sie sind nicht FDIC-versichert gegen Verlust und es besteht die Möglichkeit eines vorübergehenden Liquiditätsverlusts.

Als Ende 2008 die Kreditmärkte zusammenbrachen, wurden viele Menschen plötzlich arbeitslos – und brauchten Zugang zu ihren Notfallfonds . Als Lehman Brothers im September pleite ging, hat der Reserve Primary Fund (mit Milliarden von Dollar in seinem Fonds) „den schwarzen Peter gebrochen“ – sie haben den Preis der Aktien auf unter 1 Dollar gesenkt, was bedeutet, dass die Anleger ihr Kapital verloren haben. Das Schlimmste ist, dass die Anleger nicht so liquide waren, wie sie es gerne hätten: Der Fonds fror ein und es war schwierig, Geld herauszuholen.

Die Lehre, die Sie daraus ziehen können, ist, dass Sie wahrscheinlich während einer makroökonomischen Krise Zugang zu Ihrem Notfallfonds benötigen. Dies ist auch die Zeit, in der jede nicht garantiert sichere Anlage möglicherweise (zumindest vorübergehend) nicht verfügbar ist oder an Wert verliert. Notfallfonds sollten zu 100 % staatlich versichert sein.

Wenn Sie Ihren Roth so weit finanziert haben, dass über den Notfallfonds hinaus zusätzliches Geld vorhanden ist, können Sie damit beginnen, in höher rentierliche Vehikel zu investieren: Aktien- oder Rentenindex-ETFs wären ein guter Anfang. Aber dann sieht dieser Teil Ihres Roth aus wie ein Rentenkonto und nicht wie ein Notfallfonds.

Wenn ich es wäre, würde ich ein Roth bei einer stabilen örtlichen Bank eröffnen und es einfach auf ihrem FDIC-versicherten Geldmarktdepot aufbewahren. Wenn ich dann einen kleinen Schub haben möchte, stecke ich vielleicht die "obere Hälfte" meines Notfallfonds in kurzfristige CDs, aber selbst CDs sind im Moment nicht viel wert.

Sie könnten in einen Geldmarktfonds investieren. Diese sind so konzipiert, dass sie immer 1 USD pro Aktie betragen und kein Geld verlieren. Natürlich passiert es immer noch sehr selten und wird als "Breaking the Buck" bezeichnet, wenn sie es tun.

Klingt so, als ob die hohen Renditeeinsparungen der richtige Weg sind. Die Sätze sind die gleichen wie bei einem Geldmarktfonds, aber Sie haben auch den zusätzlichen Vorteil, dass das Konto FDIC-versichert ist.

Übrigens, einen Roth als Notfallfonds zu verwenden, ist eine schreckliche Idee. Da Sie Ihre Beiträge bereits versteuert haben, können Sie diese Beiträge zwar ohne Strafe abziehen. Allerdings müssen Sie dafür Papierkram einreichen, und da es nicht üblich ist, wird die IRA-Verwahrstelle es wahrscheinlich vermasseln. Außerdem müssen Sie im Auge behalten, was Beiträge und was Anlagerenditen waren, um nicht mit den Strafen in Konflikt zu geraten. Und es wird Zeit brauchen, die Sie in einem Notfall möglicherweise nicht haben.

Wenn man bedenkt, dass man sowieso nur 1 % Zinsen bekommt, gibt es keinen Grund, ein Roth-Konto als Notfallfonds zu verwenden. Sie können dieselben automatischen Einzahlungen auf ein Sparkonto einrichten.

Ein Roth IRA ist für den Ruhestand gedacht. Vor dem Alter von 59,5 Jahren (glaube ich) können Sie nur den eingezahlten Betrag ohne Strafe abheben. Es ist toll, dass Sie in einem Roth sparen, aber Sie sollten dort keine Ersparnisse anlegen, die Sie benötigen, bevor Sie das entsprechende Alter erreicht haben. Und da es langfristig angelegt ist, kannst du in Dinge investieren, von denen du erwartest, dass sie langfristig wachsen, wie zum Beispiel Aktien.

Notgelder sollten Sie entweder auf staatlich versicherten, hochliquiden Konten (Bankspareinlagen) oder Geldmarktfonds (die nicht versichert sind, aber nahe genug an der Risikogrenze liegen) halten. Ja, die Zinsen sind im Moment schrecklich. Aber alles andere würde Ihnen im Falle eines Notfalls möglicherweise nicht genügend Geld zur Verfügung stellen.