Rückzahlung eines Autokredits versus Roth versus nicht steuergeschützte Investition

Vielen Dank für Ihre Frage. Zahlen Sie das Auto auf jeden Fall so schnell wie möglich ab (Begründung folgt). Ich würde sogar noch weiter gehen und folgendes empfehlen:

1. Reduzieren Sie den Notfallfonds auf einen viel kleineren Betrag (z. B. 1.000 US-Dollar) und verwenden Sie diesen, um den Autokredit sofort zurückzuzahlen.
2. Leiten Sie 100 % des monatlichen freien Cashflows auf den verbleibenden Teil des Autokredits um, bis er eliminiert ist (dies sollte sehr schnell möglich sein).
3. Leiten Sie einen Teil dieses freien Cashflows zum Sparen für das nächste Auto, damit Sie auf dem besten Weg sind, das nächste Auto in bar zu bezahlen. Dieses Geld könnte kurzfristig angelegt werden.
4. Verwenden Sie den verbleibenden freien Cashflow, um den Notfallfonds wieder auf ein komfortables Niveau zu bringen (vielleicht 3-6 Monate Lebenshaltungskosten).
5. Beginnen Sie mit der Investition in Roth.

Warum?

1) Verdienen Sie risikofrei Geld – der Schlüssel hier ist RISIKOFREI. Indem Sie das Darlehen jetzt zurückzahlen, können Sie vermeiden, Zinsen auf den zusätzlichen Betrag zu zahlen, der risikofrei für das Kapital gezahlt wird. Stellen Sie sich folgendes Szenario vor: Wenn Sie in eine Bank gehen und sagen: „Wenn Sie uns 100 Dollar geben, geben wir Ihnen heute 103 Dollar zurück“, würden Sie es tun? Genau das können Sie tun, indem Sie auf den verbleibenden Kreditbetrag keine Zinsen zahlen.

2) Der Spread, den Sie durch eine Investition erzielen könnten, ist nicht so groß, wie Sie vielleicht denken. Nehmen wir an, dass Sie durch eine Investition eine Marktrendite von 10 % erzielen können. Dies sind jedoch zukünftige Cashflows, also rechnen wir dies für die Inflation auf eine „echte“ Rendite von 8 % ab. Nehmen wir dann an, dass dies nach Gebühren und Steuern eine reale Nachsteuerrendite von 7 % wäre. Sie müssen auch bedenken, dass dieses Geld auf dem Markt gefährdet ist und in einigen Jahren möglicherweise nicht diese Rendite erzielt.

Angenommen, der durchschnittliche Steuersatz Ihres Freundes auf das verdiente Einkommen beträgt 25 %, bedeutet dies, dass er 400 US-Dollar vor Steuern verdienen müsste, um die Nachsteuerzahlung von 300 US-Dollar zu zahlen. Dies ist also eine risikofreie Rendite von 4 % nach Steuern im Vergleich zu einer durchschnittlichen Rendite von 7 % nach Steuern vom Markt, aber eine Rendite, bei der die Rendite gefährdet ist. Die äquivalente risikofreie Rendite nach Steuern vom Markt (denken Sie an T-Bills) ist viel niedriger als 7 %.

Sie reduzieren auch das Risiko, indem Sie den Autokredit zuerst auf andere Weise abbezahlen, was eine großartige Möglichkeit ist, die Sicherheit zu erhöhen.

Erstens, da Autos im Laufe der Zeit an Wert verlieren, minimieren Sie die Möglichkeit, dass Sie mit dem Kredit schließlich „unter Wasser“ stehen, wenn der Kreditsaldo größer ist als der Wert des Autos. Dies gibt Ihnen auch mehr Flexibilität, um das Auto auf Wunsch jederzeit verkaufen zu können.

Wenn das Auto eine Panne hat und ersetzt werden muss, müssen Sie außerdem keine Zahlungen für das alte Darlehen leisten. Wenn Ihr Freund seinen Job verliert, würde er das Auto vollständig besitzen und keine Zahlungen leisten müssen.

Schließlich würden Sie im Idealfall nur dann in den Markt investieren, wenn Sie beabsichtigen, das Geld dort für mehr als 5 Jahre zu belassen. Andernfalls müssen Sie möglicherweise zu einem schlechten Zeitpunkt Geld aus dem Markt ziehen. Denken Sie daran, dass die jährlichen Marktrenditen ziemlich stark variieren, aber über einen Zeitraum von 5-10 Jahren sind sie viel stabiler. Leider behalten die meisten Menschen Autos nicht länger als 5-10 Jahre, sodass Sie das Geld wahrscheinlich häufiger für ein anderes Auto zurückfordern müssen. Wenn Sie alle 5-10 Jahre Geld aus dem Markt ziehen, ist es wahrscheinlicher, dass Sie Geld zu einem schlechten Zeitpunkt abziehen müssen.

3) Die Abschaffung der „Jetzt kaufen, später bezahlen“-Denkweise wird zu langfristigen finanziellen Vorteilen führen. Hören Sie auf, Zinsen für Dinge zu zahlen, die an Wert verlieren. Sparen Sie und kaufen Sie sie direkt und investieren Sie das zusätzliche Geld in Dinge, die Einkommen/Dividenden generieren. Dies ist eine gute langfristige Angewohnheit. Die Leute neigen auch dazu, vorsichtiger zu sein, wenn sie die Gesamtkosten eines Kaufs berücksichtigen und nicht nur die monatliche Zahlung, weil es sich nach mehr Geld „anfühlt“, wenn Sie direkt kaufen.

Als Bauchprobe, ob dies eine gute Idee ist, hier ein Beispiel, das Dave Ramsey gerne verwendet: Angenommen, Ihr Freund hatte keinen Notfallfonds und auch keinen Autokredit und besaß das Auto vollständig. Würde Ihr Freund in diesem Fall ein Eigentumsdarlehen für das Auto aufnehmen, um einen Notfallfonds zu haben? Ich denke, dass viele Leute nein sagen würden, was ein guter Indikator dafür sein könnte, dass es klug ist, den Notfallfonds zu reduzieren, um die Schulden zu tilgen, anstatt beides aufrechtzuerhalten.

Szenario Nr. 2 wird höchstwahrscheinlich das beste langfristige finanzielle Ergebnis erzielen. Wenn der Notfallfonds Ihres Freundes wirklich zu hoch ist und es sich leisten kann, um den Betrag reduziert zu werden, der zur Rückzahlung des Autokredits erforderlich ist, dann spart das ein paar Dollar.

Szenario Nr. 3 ist kein Ansatz, den ich empfehlen würde.

Wenn Ihr Freund jedoch wählen muss, ob er den Kredit abbezahlen oder seine Roth aufs Maximum bringen soll...

Wenn ich ein paar Annahmen bezüglich des Darlehens mache, schätze ich, dass es wahrscheinlich ein 4-Jahres-Darlehen ist – 13,5.000 USD. Was bedeutet, dass er monatlich weniger als 40 US-Dollar an Zinsen zahlt. Da JAGnalyst mit Menschen spricht, wird der Spread, den sie mit einer anderen Investition erzielen können, im Vergleich zum Zinssatz eines Darlehens oft überschätzt. Die Wirkung von zusammengesetzten, steuerfreien Renditen kann jedoch nicht ignoriert werden, wenn Sie über eine 22-jährige Person sprechen, die zu einem Roth IRA beiträgt.

Wenn Sie einige Berechnungen anstellen und davon ausgehen, dass das Auto bei der ersten Zahlung abbezahlt wird, spart Ihr Freund knapp 1000 US-Dollar. Die gesamten Zinsen, die während der Laufzeit des Darlehens gezahlt worden wären.

Wenn Ihr Freund $3600, ungefähr ein Jahr Zahlungen, zu seinen Roth IRA-Beiträgen hinzufügt – nur einmal. Geht man von einer durchschnittlichen Rendite von 3,5 % und einem Rentenalter von 65 Jahren aus, sind die 3.600 $ knapp unter 16.000 $ wert; eine Rendite von 12.400 $.

Verwendung der gleichen Investitionsrendite und Steuerannahmen und Vereinfachung der Einsparungen in Höhe von 1000 USD, als ob alles zum Zeitpunkt der Rückzahlung des Darlehens als Pauschalbetrag realisiert würde. Diese 1000 Dollar, die in eine nicht steuerbegünstigte Investition investiert wurden (weil die ganze Diskussion darauf basiert, ob der Freund die Gelegenheit für das eine Jahr, den zusätzlichen Roth IRA-Beitrag zu leisten, auswählen und verlieren müssten), würden 3047 Dollar zurückgeben.