So berechnen Sie das Angebot für die Kfz-Versicherung

Zunächst sollten Sie die Grundlagen verstehen, wie Versicherungsunternehmen Geld verdienen :

Nehmen Sie in einem einfachen Szenario an, dass 1.000 eine Autoversicherung haben. Nehmen Sie an, dass durchschnittlich 100 Menschen pro Jahr einen Unfall haben und dass jeder Unfall 10.000 $ kostet. Wir können also mit Gesamtkosten von 1.000.000 USD pro Jahr rechnen. Einige dieser Kosten werden von den Fahrern getragen, die eine Art „Selbstbehalt“ haben. Das heißt, die Versicherungsgesellschaft übernimmt die Kosten erst, nachdem der Fahrer selbst einen Anfangsbetrag bezahlt hat [so etwas wie die ersten 1.000 USD für Reparaturen werden vom Fahrer bezahlt]. Nun rechnet die Versicherungsgesellschaft damit, dass sie in diesem Jahr insgesamt 900.000 US-Dollar an Schadensfällen auszahlen muss. Wenn sie diese Ansprüche begleichen (und auch ihre Verwaltungskosten bezahlen und einen Gewinn erzielen möchten), möchten sie möglicherweise Einnahmen in Höhe von 1.250.000 US-Dollar erzielen. Bei 1.000 Personen wären das 1.250 $ / Jahr an Versicherungsprämien.

Die große Frage für die Versicherungsgesellschaft ist natürlich: Wie viel müssen sie wirklich jedes Jahr an Versicherungsschäden zahlen? Je besser sie diese Zahl vorhersagen können, desto profitabler können sie sein [weil sie einen viel genaueren Betrag berechnen können, der ihnen neue Kunden einbringt und ihnen die Gewissheit gibt, dass jeder neue Kunde im Durchschnitt tatsächlich profitabel für sie ist] .

Daher investiert die Versicherungsgesellschaft viel Zeit und Geld in den Versuch, die Wahrscheinlichkeit eines Autounfalls vorherzusagen . Sie verwenden dazu viele Metriken. Einige könnten statistischer Quatsch sein, den sie Ihnen in Rechnung stellen, weil sie glauben, dass sie es können [wenn jede Versicherungsgesellschaft Ihnen zusätzliche Gebühren für das Fahren eines Zweitürers anstelle eines Viertürers berechnet, dann werden sie alle es tun], und einige könnten auf der Realität basieren.

Sie versuchen also, alle Artikel in Ihrer Liste zu korrelieren, um zu sehen, ob einer dieser Artikel darauf hinweist, dass Ihnen mehr (oder weniger) für Ihre Versicherung in Rechnung gestellt werden sollte. Dies ist zu gleichen Teilen Kunst und Wissenschaft, und vieles davon hängt davon ab, wie sie sich selbst vermarkten. Das heißt: Wenn eine Versicherungsgesellschaft einen Rabatt für das Studium gewährt, liegt das daran, dass College-Fahrer die besseren Fahrer sind, oder weil sie die Anzahl ihrer jungen Kunden erhöhen möchten, damit sie diese Kunden ein Leben lang halten können?

Wie jede Metrik in Ihre Berechnung einfließt, hängt daher von dem Unternehmen ab, das sie verwendet . Es wäre im Grunde unmöglich, mit den von Ihnen bereitgestellten Informationen auf die gleiche Antwort wie die Versicherungsgesellschaft zu kommen, da diese Antwort so stark von Statistiken + Marketing abhängt.

In Bezug auf die Bedeutung Ihres Bundesstaates können einige Bundesstaaten unterschiedliche Unfallraten und unterschiedliche Auszahlungssysteme haben. Ist zum Beispiel das Autofahren auf Hawaii gefährlicher, weil all die Touristen mit Mietwagen schneller fahren, als sie sollten? Ist New York billiger zu versichern, weil eine bessere öffentliche Gesundheitsversorgung bedeutet, dass im Falle eines Unfalls weniger Kosten von der Versicherungsgesellschaft getragen werden [Ich habe keine Ahnung, ob beides der Fall ist, sie dienen lediglich hypothetischen Diskussionszwecken].

Kurz gesagt, stellen Sie sicher, dass Sie Angebote von mehreren Anbietern einholen, und verstehen Sie, dass sich nicht nur die Kosten ändern . Überprüfen Sie auch Änderungen in der Deckung und den Selbstbehalten [dh: wenn ein Unternehmen Ihnen 100 $ / Monat berechnet, während alle anderen 200 $ / Monat verlangen - stellen Sie sicher, dass das billigere Unternehmen seine Deckung nicht in einer Weise einschränkt, die für Sie wichtig ist].

Unterscheidet sich der Versicherungswert von Bundesstaat zu Bundesstaat (zum Beispiel habe ich ein Auto in Hawaii und es gibt ein anderes Auto in Illinois mit demselben Modell, derselben Marke und denselben Merkmalen), ist die Versicherung für beide unterschiedlich?

Ja, die Angebote variieren je nach Wohnort aus verschiedenen Gründen (Unfallneigung, Wert der Autos usw.) und die staatlichen Gesetze bezüglich der erforderlichen Autoversicherung können variieren.

Wie wird das Versicherungsangebot berechnet?

Es ist wahrscheinlich eine proprietäre Formel, die die Versicherungsgesellschaft nicht offenlegen wird. Wenn sie das täten, könnten sie einen Wettbewerbsvorteil verschenken.

Wie bei allen Versicherungen besteht das Ziel jedoch darin, die Wahrscheinlichkeit eines Unfalls des Versicherten und die voraussichtlichen Kosten eines solchen Unfalls zu ermitteln. Das basiert auf versicherungsmathematischen Tabellen für jeden der von Ihnen erwähnten Risikofaktoren.

Ehemaliger Softwareentwickler bei einer Versicherungsgesellschaft hier (allerdings nicht bei State Farm). Alle oben genannten Antworten sind korrekt und gehen darauf ein, wie die Business-Analysten Faktoren finden, anhand derer sie Ihr Angebot bewerten können.

Ich wollte mich hier auf der Softwareseite einmischen; insbesondere, was dazu gehört, diese Zahlen tatsächlich zu knacken, um ein Endergebnis zu erzielen. Meiner Erfahrung nach stellen Business-Analysten den Website-Entwicklern eine Tabelle mit Basisraten und Faktoren zur Verfügung, die in eine Datenbank importiert werden. Wenn Sie ein Angebot berechnen, beginnt die Website damit, Ihre Daten zu erfassen und den geeigneten Basistarif für den Anfang zu finden (normalerweise basierend auf dem Fahrzeugtyp, dem Angebotstyp (persönlich/gewerblich/usw.) und der Postleitzahl der Garage für die USA). Die entsprechenden Faktoren werden dann ebenfalls gezogen und sind typischerweise entweder multiplikativ oder additiv relativ zum Basiszinssatz. Die „kreativste“ Operation, die ich gesehen habe, abgesehen von Addieren/Multiplizieren, war eine lineare Interpolation, um eine Art Gradientenwert zu erhalten, der normalerweise auf der von Ihnen ausgewählten Abdeckungsmenge basiert. An diesem Punkt könnten Sie mehr als zwanzig Bewertungsfaktoren haben, die Ihre Basisrate beeinflussen: Ehestatus, MVR-Berichte, SR-22; im Grunde alles, was Sie in Ihre Bewerbung eingetragen haben. Speziell bei MVR-Berichten

Abgesehen davon sind diese Algorithmen, die Unternehmen zur Berechnung von Angeboten anwenden, meines Wissens vertraulich, da sie diese Schritte nirgendwo für die Öffentlichkeit zugänglich machen. Die Art des verwendeten Algorithmus kann sogar je nach Bundesstaat variieren, in dem Sie leben, oder einfach nur dann, wenn der Site-Code willkürlich aktualisiert wird, um ein neues Bewertungssystem zu verwenden. Underwriter und Agenten haben möglicherweise Zugriff auf unternehmensspezifische Bewertungstabellen, sodass sie möglicherweise mehr Einblick auf Unternehmensebene haben.

Kurz gesagt, wenn es da draußen eine Gleichung gibt, die zur Berechnung Ihrer Rate verwendet wird, handelt es sich wahrscheinlich um eine riesige Reihe von Multiplikationen mit einigen Basisratenadditionen und linearen Interpolationen, die auf Faktoren (und Basisraten) basieren, die nicht ohne weiteres veröffentlicht werden. Am besten gehen Sie die Seite überhaupt nicht durch und sprechen mit einem State Farm-Agenten über behördenspezifische Praktiken, wenn Sie wirklich neugierig auf die Zahlen sind.

Frage 1: Ja

Frage 2: Es gibt keine einfache Formel. Autoversicherung ist meistens Statistik, weil man so viele Millionen Fälle hat, dass die Varianz wirklich gering ist. Das bedeutet auch, dass es schwierig ist, ein besseres Angebot als die Konkurrenz zu machen, weil die Kosten so genau kalkulierbar sind. Aus diesem Grund nimmt jede Versicherungsgesellschaft ihre eigene, willkürliche Segmentierung der Daten vor, die sie dazu führt, Gruppen mit niedrigem Risiko zu identifizieren, denen sie einen Bonus anbieten kann.

Übliche sind der Autotyp oder die Fahrerfahrung, aber es kann alles sein, was nicht durch Antidiskriminierungsgesetze verboten ist.

Auch zusätzliche Vergünstigungen wie Abschleppversicherung etc. können ihnen die Möglichkeit geben, sich zu differenzieren oder leicht zu profitieren.

Tatsächlich ist es eine gängige Taktik, Preise anzubieten, die fast keinen Gewinn machen, um Ihr Buch zu füllen, dann die Tarife in den folgenden Jahren zu erhöhen und Sie von denen profitieren zu lassen, die zu faul sind, um zu wechseln.

Zusätzlich zu den gegebenen Antworten wird auch die Art der Überweisung berücksichtigt.

Wenn Sie sich erneuern möchten und zu einer Vergleichsseite gehen (in Großbritannien: CompareTheMarket, MoneySupermarket, Confused, GoCompare, ... ) und sich genau durch all ihre Fragenlisten kämpfen, sehen Sie, dass sich einige der Daten unterscheiden (z , nicht alle gleichen Jobs können eingegeben werden; wenn Sie einen Unfall hatten, fragen nicht alle, wessen Schuld es war und/oder lassen Sie die Option "noch nicht gelöst" stehen - möglicherweise müssen Sie raten, wie es sein wird entschieden,-- und/oder wie hoch die gesamten Reparaturkosten waren).

Da diese Referrer leicht unterschiedliche Daten an ungefähr die gleiche Gruppe von Versicherungsanbietern weitergeben, erhalten Sie leicht unterschiedliche Angebote für dieselben Anbieter. Und erwarten Sie, dass Ihr eigener Anbieter ein etwas besseres Angebot macht, als Sie in der Realität für die Verlängerung erhalten: Die (einmalige) Kürzung des Referrers muss noch abgezogen werden, aber sie zählen ihn als Neukunden, damit jemand einen Bonus erhält dass --- Sie werden als gefangener Kunde missachtet und erhalten eine Loyalitätsstrafe. [Beispiel: Ich hatte einen ungelösten Autounfall, der Monate später zu meinen Gunsten gelöst wurde. Mit allen ehrlichen Daten, einschließlich ungelöster Schäden und ihrer Kosten, und dem Faktor „unfallfreie Jahre“ von 0 statt 7, hat mein alter Anbieter auf Vergleichsseiten etwa 8 % mehr angegeben als im Vorjahr; aber meine Verlängerungspapiere gaben mir 290% mehr an, auf telefonische Anfrage versprach man mir, die Differenz zu erstatten, wenn das Gericht zu meinen Gunsten entschied, obwohl sie sich weigerten, dies schriftlich zu geben. Also: Nein danke!]

Die anderen Empfehlungen, die sie erhalten, stammen dann von Ihnen, die direkt auf ihre Website gehen und nach einem Angebot fragen. Sie wissen, welcher Art von Link Sie gefolgt sind (Banner oder Google-Ergebnis usw.), sie kennen möglicherweise einige Informationen aus den Cookies Ihres Browsers (wo verbrachte Zeit) oder anderen Tracking-Diensten, und anhand Ihrer Daten können sie erraten, wie technisch versiert Sie sind und kaufmännisch sind Sie es und skalieren Sie Ihr Angebot entsprechend. [Käufer auf Vergleichsseiten werden natürlich auf einem relativ hohen Wissensniveau in einen Topf geworfen!].

Unternehmen, die Ihre Daten und ihre eigenen auf eine bestimmte Weise aufschlüsseln, können Vorteile finden und Ihnen daher bessere Bedingungen anbieten, wie in der Hauptantwort gesagt (das ist wie ein Schiedsverfahren an Börsen, das ein gewisses Maß an geistiger Gesundheit gewährleistet: Wenn es etwas zu nutzen gibt, jemand wird es tun, und alle werden folgen). Es kann sein, dass sie feststellen, dass eine bestimmte Gruppe von Menschen möglicherweise unfallanfälliger, aber billiger zu handhaben ist (flexibler in Bezug auf Reparaturzeiten oder leicht zu schikanieren, wenn sie eine gemeinsame Schuld akzeptieren, wenn sie nicht schuld sind), oder sie möchten einen bestimmten Kunden (für Frauen, für Beamte, für sportliche Autofahrer, für Eigenheimbesitzer --- oft zum Cross-Selling anderer Versicherungsleistungen). Oder sie behaupten, Rentner zu wollen, weil das Unternehmen ihnen „eine vertraute Stimme“ bieten kann (derselbe Kundenbetreuer, der sie immer kontaktiert), während sie „

Auch ein 100%iger direkter Vergleich konkurrierender Angebote ist nicht möglich, da sich die Feinheiten der AGB (Allgemeine Geschäftsbedingungen) unterscheiden würden, sowie diverse kleine Nadelstiche im Schadensbearbeitungsprozess.

Und der Wertverlust eines Autos und verschiedene Möglichkeiten, damit umzugehen: Sie versichern es zu den Anschaffungspreisen, aber zwei Jahre später ist es auf dem Papier etwa 40% weniger wert --- also im Falle eines Totalschadens auf vergleichbarer Basis ersetzt wird Sie immer noch mindestens 80 % des Wertes kosten, für den Sie es versichert haben, während sie Ihnen wahrscheinlich die 100-40 = 60 % anbieten werden. Meistens, weil Sie anstelle Ihres vertrauten Autos etwas Unbekanntes haben, das möglicherweise versteckte Mängel aufweist oder misshandelt wurde und kurz vor dem Tod steht. [Ein typisches Beispiel: Das Getriebe meines 3 Jahre alten, vom Händler gekauften Autos starb kurz vor Ablauf der 6-monatigen Garantiezeit, trotz seiner "150-Punkte-Inspektion, auf die Sie sich verlassen können". Am Ende stimmte die nationale Marke zu, die Teile zu erstatten (15 % dessen, was ich für das Auto bezahlt habe), aber nicht die Arbeit (ein paar Stunden).]

Und der Wert jedes Automodells unterscheidet sich (in absteigender Reihenfolge) von seinem "Tankstellenpreis", "Privatverkaufspreis", "Teiltauschpreis" und "Auktionspreis". Abhängig von Ihren Unternehmen können Sie gerne zum Tankstellenpreis (= was Sie an den Händler bezahlt haben) versichern, aber dann darauf hinweisen, dass der Wert dieses Autos der theoretische P / X-Wert ist, dh das Auto ohne Gewinn, weit weniger als Sie. habe bezahlt. [Umgekehrt, wenn Sie es zum Absturz bringen, nachdem Sie es unter dem Marktwert versichert haben, können sie Ihnen Ihre dumm niedrige Zahl zahlen.]