Sollte ich der Tilgung meiner Schulden mit höheren Zinsen Vorrang vor dem Aufbau eines Notfallfonds einräumen oder umgekehrt?

Wenn Sie die Schulden aggressiv zurückzahlen, wie würden Sie mit dem Notfall umgehen?

Wenn ich mit jemandem spreche, der stolz darauf ist, den 6-Monats-Puffer aufzubauen, aber immer noch 18 % Kreditkartenschulden hat, beobachte ich, dass es ihm schlechter geht, weil er in seinem Notfallfonds fast null verdient, während er 18 zahlt % auf die Schulden. Sie sollten besser alles auf die Karte schicken, und für den kurzfristigen, schlimmsten Fall verlassen sie sich auf die Karten als Quelle für Notgeld. Ohne Schulden fällt es ihnen leicht, im Laufe der Zeit einen echten Notfallfonds anzusparen.

Ist diese Kreditquelle von 9 % in Ihrem Fall etwas, das Sie erneut anzapfen können? Wenn nicht, haben Sie andere Ressourcen? Es gibt viel über Liquidität zu sagen, Zugang zu Geldmitteln auf die eine oder andere Weise zu haben, aber Sie müssen die Kosten verstehen.

Persönliche Anmerkung: Als meine Hypothek 7,625 % betrug und meine liquiden Mittel auf die Ausgaben eines Jahres anwuchsen, beschlossen wir, fast das gesamte Geld zu nehmen, auf 5,24 % zu refinanzieren und bei derselben Bank einen HELOC zu erwerben. Diese Strategie ist nicht jedermanns Sache, aber sie hat funktioniert, und die kurzfristigen Überraschungen wurden mit einem HELOC-Scheck bezahlt und schnell zurückgezahlt.

HINWEIS: Dies war eine einzigartige Situation. Ich habe nicht unbesicherte Schulden gegen besicherte eingetauscht, sondern einfach eine Hypothek mit liquiden Mitteln zurückgezahlt. Ich tauschte ein großes Liquiditätspolster gegen eine viel geringere Schuldenlast, arrangierte aber gleichzeitig einen HELOC. Meine Zinsersparnisse im ersten Jahr betrugen über 16.000 US-Dollar, weit mehr, als die meisten Menschen tatsächlich als Notfallfonds haben. Diese Anekdote wird nur als Warnung für die Bedeutung der Liquidität angeboten.

In Bezug auf Keiths Antwort würde ich davon abraten, seine ungesicherten Schulden (Kreditkarten) auf ein HELOC zu verschieben. Dies ist meistens ein schlechter Zug. Leider unterscheidet sich die Funktionsweise einer Hypothek in den USA von den in Australien üblichen Offset-Darlehen. Diese ausgeglichenen Darlehen ermöglichen eine Überzahlung, auf die man bei Bedarf zurückgreifen kann. Mit diesem Gedanken im Hinterkopf wechselte ich von einem Darlehen in Höhe von 480.000 USD zu einem Darlehen in Höhe von 384.000 USD zu einem niedrigeren Zinssatz, zusammen mit einer Kreditlinie, die ich anzapfen konnte. Persönliche Finanzen sind genau das, persönlich. Diese Strategie ist nicht für jeden geeignet. Die Entscheidung wurde nicht leicht gemacht; Wir haben uns die Was-wäre-wenn-Fragen angeschaut und entschieden, dass die Vorteile die Risiken bei weitem überwiegen. Wir befinden uns immer noch in seltsamen Zeiten, in denen einige HELOCs weit unter den 30-jährigen Festhypotheken liegen. Mein HELOC liegt bei 2,5 %, mein aktuelles 15-jähriges Festgeld bei 3,5 % und das 30-jährige bei über 4 %.

Obwohl ich mit einigen Aussagen von Joe Taxpayer in seiner Antwort nicht einverstanden bin, möchte ich wiederholen, dass Sie sorgfältig überlegen sollten, was Sie tun sollten, wenn ein Notfall eintritt, während Sie die hochverzinslichen Schulden zurückzahlen, ohne einen Notfallfonds, um solche Kosten zu absorbieren.

Aus reiner Vermögens- und ROI-Perspektive ist die Tilgung hochverzinslicher unstrukturierter Schulden dem Bausparen immer vorzuziehen, wenn Sie beide Möglichkeiten haben, denn durch die Tilgung der Schulden reduzieren Sie den Geldbetrag auf Ihren Namen, mit dem Sie effektiv verdienen eine negative Rendite. Für eine Einzelperson ist eine Investition, die eine dem Zinssatz der Schuld entsprechende Rendite einbringt, in den meisten Fällen äußerst riskant; Der Zinssatz für Ihre Schulden ist eine sichere Sache.

Wenn Sie jedoch ein Sicherheitsnetz verwenden, um Schulden zu begleichen, riskieren Sie, dass die reale Welt unerwartet über Sie hereinbricht. Wenn die Zeit, die für die Tilgung der Schulden benötigt würde, relativ kurz wäre, sagen wir ein paar Monate, könnte es ein akzeptables Risiko für Sie sein, sich nur auf die Schulden zu konzentrieren und Ihnen dann zu ermöglichen, Ihre Ersparnisse später mit dem zusätzlichen monatlichen Betrag aufzubauen Einnahmen, die zuvor in Zinszahlungen gebunden waren. Sie implizieren jedoch, dass das zusätzliche Geld, das Sie zahlen möchten, die Rückzahlung der Schulden in fünf Jahren ermöglichen wird. Das ist eine lange Zeit, um zu erwarten, dass nichts nachteiliges passiert; Sie brauchen eine Geldquelle, um einen Notfall zu bewältigen, selbst wenn diese Gelder von dem Schuldenkonto stammen, das Sie zurückzahlen wollten.

Es ist nicht unbedingt eine Entweder-Oder-Entscheidung. Ein hybrider Ansatz wäre, das Geld, über das Sie entscheiden, zu verwenden, die Hälfte davon für Schuldenzahlungen und die andere Hälfte für Ersparnisse (oder eine von Ihnen gewählte prozentuale Aufteilung) einzusetzen, zumindest bis Sie einige Monate Ausgaben haben. Dadurch werden die Schulden nicht so schnell zurückgezahlt und auch nicht so schnell Ersparnisse aufgebaut, aber Sie tun beides, sodass Sie von Anfang an beide Bedürfnisse belasten.

Was auch immer Sie tun, ich widerspreche der Anekdote von JoeTaxpayer, eine gesicherte Schuld zu verwenden, um eine ungesicherte zurückzuzahlen, entschieden. Nicht, wenn Sie eine andere Option haben. Der Grund ist, wie ich in meinem Kommentar zu seiner Antwort angegeben habe; Die meisten Bundesstaaten bieten Hausbesitzern erheblichen Schutz vor Gläubigern, die versuchen, Ihr Haus wieder in Besitz zu nehmen, solange Sie nicht zugestimmt haben, dies von vornherein zuzulassen . Ihre Hypothekenbank, wenn alle anderen Dinge gleich sind, ist die einzige, die Ihr Haus zwangsversteigern kann, wenn Sie mit diesen Schulden in Verzug geraten, weil sie Ihnen das Geld für das Haus nicht geliehen hätten, ohne die Zusicherung, dass sie dies tun könnten. Während das Gleiche schließlich kannmit anderen Schulden passieren, ist dies für einen ungesicherten Schuldner die letzte Option, weil es viel Bürokratie erfordert und sehr geringe Chancen hat, sie vollständig bezahlt zu bekommen. Das gilt besonders in dieser Wirtschaftslage, in der die Hauspreise immer noch niedrig sind, die Hausbesitzer unter Wasser sind und der Hypothekengeber an erster Stelle steht, um die Zwangsversteigerung Ihres Hauses zu kassieren. Indem Sie jedoch unstrukturierte Schulden auf ein HELOC- oder ein anderes besichertes Darlehen übertragen, haben Sie Ihren Schuldnern die Macht gegeben , Ihnen Ihr Zuhause wegzunehmen, wenn Sie es nicht gut machen, während sie normalerweise mit Händen und Füßen gegen Sie kämpfen müssen, um diese Macht zu bekommen von einem Richter.

Bei einem so hohen Zinssatz würde ich sagen, dass Sie nur einen Mini-Notfallfonds von 500-1000 Dollar anlegen und dann daran arbeiten, dass sich dieser so schnell wie möglich auszahlt.

Oder, je nachdem, um welche Art von Schulden es sich handelt, versuchen Sie, sie auf etwas mit einem niedrigeren Zinssatz zu übertragen, wenn Sie können.

Die Frage erscheint einfach,

Sollte ich der Tilgung meiner Schulden mit höheren Zinsen Vorrang vor dem Aufbau eines Notfallfonds einräumen oder umgekehrt?

Und die bereitgestellten Details sind minimal,

Ich habe Schulden in Höhe von 15.000 $ zu einem jährlichen Zinssatz von 9 %, die innerhalb von 5 Jahren beglichen werden können.

Über Einnahmen und Ausgaben, Vermögen und Verbindlichkeiten sowie Ziele und Hindernisse werden keine weiteren Angaben gemacht. Betrachten wir also die Höhe der fraglichen Schulden. Die Schulden in Höhe von 15.000 USD zu 9 %, die über 5 Jahre zurückgezahlt werden (Gebrauchtwagendarlehen?), würden eine Zahlung von etwa 311,40 USD/Monat oder 3737 USD/Jahr nach sich ziehen.

Die Frage ist als Entweder-Oder formuliert und sucht situationsunabhängig nach einer allgemeinen Leitlinie. Da Schulden teuer sind, wäre die rein analytische Antwort: „Zahlen Sie die Schulden so schnell wie möglich ab“ .

Aber fünf (5) Jahre sind eine lange Zeit . Welche Probleme könnten in diesem Zeitraum auftreten, die den Rückzahlungsplan zum Scheitern bringen könnten? Krankheit, ein Unfall, Autoreparaturen usw. Es gibt viele unerwartete Ereignisse, die eintreten können, und noch mehr ungeplante und dennoch wahrscheinliche Ereignisse können die fünfjährige Rückzahlung beeinträchtigen. Wenn das OP nicht einige Mittel für die Abwicklung dieser Ausgaben einplant, werden sie mehrere (mindestens 2-3 oder mehr) Ereignisse haben, die sie von ihrem Schuldenrückzahlungsplan abbringen.

Deshalb hilft die Psychologie eines kleinen Notfallfonds (1000 US-Dollar). Anstatt 2000 $ Schulden abzuzahlen und dann einen ungeplanten Rückschlag zu haben, der die Schulden wieder um 1000 $ nach oben treibt, vermeidet die Verwendung des Notfallfonds den Rückfall der Schulden auf einen höheren Betrag. Der Schuldner macht Fortschritte, die sich fortsetzen. Auch wenn das ungeplante Ereignis den Notfallfonds aufzehrt, rutschen sie nicht weiter in die Schulden. Ändert sich das Vermögen des Schuldners? Nein, aber die Höhe der Schulden steigt nicht an, und sie sehen die Ziellinie stetig näher kommen (selbst wenn sie aufhören zu laufen und sich ausruhen, dh den Notfallfonds auffüllen) . Wenn Sie also keine Maschine sind, stellen Sie möglicherweise fest, dass die Psychologie eines Notfallfonds Ihnen dabei hilft , (langsamere), aber stetige Fortschritte bei der Schuldentilgung zu erzielen .

Um meinen Standpunkt zu verdeutlichen: In meiner eigenen Situation ist in den letzten Jahren eine Reihe von ungeplanten Ereignissen eingetreten,

• Baum fiel auf Dach, 500 Dollar
• Eintrittskarte, 300 $
• Reifen, $800 (bürgerlich)
• ER-Besuch, 1100 $
• Waschmaschine und Trockner defekt, 1400 $
• Reifen, $700 (zweites Auto)
• bis zum Überdruss

Ein Notfallfonds in Höhe von 1000 US-Dollar half bei mehreren dieser „ungeplanten“, „ungeplanten“ Ereignisse, ohne sich weiter zu verschulden. Und als die Waschmaschine und der Trockner ausfielen, musste gespart werden, bis ich das zusätzliche Geld hatte, um sie zu ersetzen. Und als zwei Ereignisse gleichzeitig passierten, reichte der Notfallfonds nicht aus, und die Verzweiflung über den Rückfall der Schulden war alles, was ich brauchte, um den Wert des Notfallfonds zu stärken.

Leben . Es ist das, was passiert, während Sie andere Pläne machen.

Realität . Dinge werden passieren. Haben Sie einen Plan, um mit den Dingen umzugehen.

Dies ist eine offene Frage. Es ist, als würde man ins Auto steigen, mit einem vollen Tank auf die Autobahn hüpfen und nach zwei Stunden Fahrt versuchen, zu entscheiden, wohin man fahren möchte.

Bevor Sie sich für die beste Vorgehensweise entscheiden, Ihre Schulden abzahlen oder Ihre Ersparnisse aufbauen können, müssen Sie sich für Ihr Endziel entscheiden. Sonst könntest du stundenlang in die falsche Richtung fahren.

Wenn es Ihr Ziel ist, Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern, würde ich Ihre Ersparnisse erhöhen und einen angenehmen Zinssatz auf Ihre Kreditkarte zahlen. Ich sage bequem, weil nur Trottel das Minimum für Kreditkarten zahlen. Das Doppelte oder Dreifache des Minimums ist normalerweise eine gute Wette. Lassen Sie sich von diesen Bastarden nicht vor Zinsen ausbluten.

Wenn Sie jedoch im nächsten Jahr ein Haus oder etwas Großes kaufen möchten, für das Sie einen Kredit benötigen, würde ich zuerst Ihre Kreditkarte auszahlen. Es ist immer einfacher, einen Kredit zu bekommen, wenn Sie ein niedriges Verhältnis von Schulden zu Einkommen aufweisen. Ich habe zuvor Häuser mit so gut wie nichts auf der Bank gekauft, nur weil meine Kreditwürdigkeit hoch war und mein Verhältnis von Schulden zu Einkommen groß war.

Entscheiden Sie also kurz, wohin Sie fahren, und fahren Sie dann mit dem Bus dorthin. Geben Sie die Adresse nicht zwei Stunden nach Reisebeginn in das GPS ein.<enter other cliches here/>

Dies hängt von Ihrem persönlichen Risikoprofil ab.

Finanziell ist der richtige Schritt, die Schulden zu begleichen. Aber das Leben besteht nicht immer aus Zahlen.

Wenn Sie ein riesiges Sparkonto haben, ist eine große Schuldenzahlung mit hohen Zinsen nicht so beängstigend....

Quelle: Ich hatte in der Vergangenheit riesige Schulden mit hohen Zinsen