Strategie zur Tilgung revolvierender Schulden bei gleichzeitigem Aufbau eines Sparfonds?

Wir haben derzeit ungefähr 16.000 $ Bargeld. Ich hätte gerne über 30.000-35.000 $ für eine Reserve von etwa 6 Monaten. Dies wird ein „einzelner riesiger Reservefonds“ sein, der große und/oder ungeplante Ausgaben, Frivolitäten wie Urlaube bezahlt und zusätzlich finanzielle Sicherheit/Freiheit im Falle von Härten wie Arbeitsplatzverlust, Krankheitskosten usw. bietet.

Ich weiß, dass es einige Zeit dauern wird, dorthin zu gelangen. Aber es scheint, dass wir jedes Mal, wenn ich einen Meilenstein erreiche (z. B. 20.000 $ oder kurz mit 25.000 $ geflirtet habe), mit großen, unerwarteten Ausgaben konfrontiert werden , die entweder den Reservefonds aufzehren oder die Schulden erhöhen.

Natürlich sollten wir „ungeplante Ausgaben“ budgetieren , und daran versuche ich zu arbeiten, da wir uns von zwei Vollzeiteinkommen auf ein Vollzeit- und ein Teilzeiteinkommen umgestellt haben. Die unmittelbare Sorge besteht nur darin, aus den revolvierenden Schulden herauszukommen, was Barmittel für den Aufbau der Sparkonten oder die Tilgung anderer ausstehender Schulden freisetzen sollte.

Beispiele aus den letzten 12-18 Monaten:

  • $2000 für neue Warmwasserbereiter
  • $2200 für Fahrzeugreparaturen/-wartungen ( mea culpa , mein Jeep ist 14 Jahre alt, das hätte budgetiert werden sollen...)
  • 2000-Dollar-Schätzung für neuen Parkplatz auf einer „Investitionsimmobilie“*
  • $2300 für neue Waschmaschine/Trockner **

* Die „als Finanzinvestition gehaltene Immobilie“ wurde nicht als solche erworben. Es ist das alleinige und getrennte Haus meiner Frau, bevor wir verheiratet waren (ich bin weder auf Eigentum noch auf Hypothek). Wir hatten in 11 Jahren, in denen wir es gemietet haben, einen schlechten Mieter und mussten nie mehr als eine Hypothekenzahlung zwischen den Mietern essen. Die Miete deckt die Fixkosten (Hypothek, Steuern, Versicherungen, Vereinsbeiträge).

** Beide W&D waren ca. 15 Jahre alt und am Ende ihrer Karriere. Es waren billigere Ersatzoptionen verfügbar, jedoch mit erheblich kürzerer erwarteter Lebensdauer (~10 Jahre gegenüber 25 Jahren). Wir betrachten diese eher als Investition in das Haus selbst (ähnlich wie ein neues Dach, Fußböden usw.) und nicht als Verbrauchsmaterial. Sie können gerne anderer Meinung sein, aber das war die Begründung.

Das jährliche Gesamteinkommen beträgt ~130.000 $, aber es verteilt sich ungleichmäßig auf mein Vollzeitgehalt (100.000 $), Mieteinnahmen (10.000 $/Jahr) und das Teilzeiteinkommen meiner Frau. Bei Bedarf kann ich zusätzliche Details zu Einnahmen, Ausgaben, Vermögenswerten usw. bereitstellen.

Unsere Schuldenauslastung liegt unter 25 %, die Kreditwürdigkeit ist generell recht günstig (774 Experian, 792 Transunion).

Aktuelle Schulden:

  • Hypothek: $175.000 ausstehend; 15 @ 2,875 %, verbleibende 12 Jahre.
  • Hypothek („Als Finanzinvestition gehaltene Immobilie“): $52.000 ausstehend, ARM; 30 @ 5%, verbleibende 15 Jahre
  • Studentendarlehen: 45.000 $ bei 4 % (monatliche Zahlung von 352 $)
  • HELOC: Guthaben von 22.000 $ bei 3,5 %
  • CC1: Guthaben von 3600 USD bei 0 % bis Dezember
  • CC2: Restbetrag in Höhe von 2300 $, fällig am 28. August, um innerhalb der Nachfrist zu bleiben (dies war eine ungeplante Ausgabe: neue Waschmaschine/Trockner letzte Woche)

Ich frage nicht, wie ich aus der Wohnungshypothek, den Studentendarlehen oder sogar dem HELOC herauskomme, sondern einfach nach einer Strategie, um die unmittelbaren Verpflichtungen und Kreditkarten abzuzahlen, über die ich unser verfügbares Einkommen bequemer auf diese Verpflichtungen + Ersparnisse aufteilen kann .

Ich hatte geplant, die 3600-Dollar-Karte in den nächsten 90 Tagen auszuzahlen, aber dann ging unsere Waschmaschine kaputt und wir hatten eine neue Waschmaschine und einen neuen Trockner. Diese Kosten stammen aus unseren aktuellen Ersparnissen (sie wurden nur zur Erleichterung des Kaufs auf eine Karte gelegt, während wir $$ von den Ersparnissen zum Scheck überweisen müssen).

Ich würde gerne beide CCs abbezahlen, was in den nächsten ~90 Tagen eine ziemlich erstaunliche Ausgabe von fast 10.000 $ ausmacht (wir werden im September Grundsteuern und Hausbesitzerversicherungen in Höhe von insgesamt ~4000 $ haben – diese waren geplant, aber die W&D waren es nicht!), was unsere Reserve/Sparfonds im Grunde auf die Ausgaben von kaum einem Monat reduzieren würde.

Dies ist eine ziemlich schwer zu schluckende Pille, aber es scheint der richtige Weg zu sein. Wie der Schulden-Schneeball-Ansatz; Nachdem ich die CC-Konten auf Null gesetzt habe, sollte ich in der Lage sein, den größten Teil meines budgetierten Geldes für die Zahlung von Kreditkartenrechnungen ($ 1000-1500 / Monat) umzuleiten, um den Reservefonds zu vergrößern.

Aber das bringt mich in eine Liquiditätsposition, die viel weniger ist, als ich wirklich gerne habe , und ich fürchte den Tag, an dem mein 2005er Jeep ersetzt werden muss oder unsere zentrale Lufteinheit kaputt geht ($4500 zu ersetzen), oder unsere Auffahrt bricht ein usw.

Eine Alternative wäre, die CC-Schulden in der HELOC zu konsolidieren. Ich mag das nicht besonders, aber es scheint irgendwie "überschaubarer" zu sein, vorausgesetzt, wir zahlen es weiterhin aggressiv ab (~ $ 1000 / Monat).

Ich könnte monatlich zusätzliche 500 US-Dollar aufbringen, indem ich meine 401.000 Beiträge vorübergehend (z. Ich möchte das auch nicht wirklich tun, aber es könnte einen Grund dafür geben.

Ich fühle mich nicht besonders überfordert (Vermögen > Verbindlichkeiten mit einer guten Spanne, Liquiditätslage und Nettovermögen steigen stetig, Schulden gehen zurück).

Wir haben eine Anzahlung von 52.000 $ geleistet und haben eine 15-jährige Schuldverschreibung, die das Kapital in Höhe von ~ 1000 $/Monat abbezahlt. Wir haben also eine nominell hohe Hypothekenzahlung (im Vergleich zur populäreren 30-Jahres-Anleihe), aber auch deutlich mehr Eigenkapital. Dies schützt uns zwar vor Marktrückgängen, geht aber zu Lasten der Barmittel/Liquidität.

Ich trage ungefähr 750 $/Monat zu meinen 401.000 bei, und wir zahlen ungefähr 300 $ für einige Lebensversicherungen usw.

Ich denke, viele "durchschnittliche" Menschen tun eines oder mehrere dieser Dinge nicht, aber wir tun sie alle, und es ist ein bisschen wie ein zweischneidiges Schwert: Ja, wir sparen für den Ruhestand, ja, wir haben es gut -finanziert 401.000, ja, wir haben eine starke Eigenkapitalposition in Immobilien, aber aufgrund dieser Ersparnisse/Investitionen fühlen wir uns manchmal arm an Bargeld.

Mein erster Eindruck ist, dass ich besorgt bin, dass Sie sich durch die Details der einzelnen Schuldenkonten im Vergleich zu Bargeld von der größeren und besorgniserregenderen Frage ablenken lassen: im Netz (Bargeld minus Schulden), in welche Richtung gehen Sie über die letzten 3 , 6, 12 Monate? Die Feinheiten, ob Sie einen CC sofort bar abbezahlen oder über ein paar Monate ziehen, sind viel weniger besorgniserregend als ob Sie insgesamt sinken oder steigen. Keine noch so große Zuweisung von Bargeld zu Ersparnissen oder Schulden würde ein Problem mit zu hohen Ausgaben gegenüber Einnahmen beheben. Stellen Sie sicher, dass das Teil nicht zuerst gebrochen ist.
@Kevin die "Investitionsimmobilie" ist eine Eigentumswohnung, die meine Frau einige Jahre vor unserer Heirat gekauft hat (Ehefrau besitzt allein und getrennt). Wir können es zuverlässig über unseren Fixkosten vermieten und müssen regelmäßig in den sauren Apfel beißen für Wartung/Reinigung/etc. Wir haben 2008 geheiratet, als die lokalen Immobilien um 40 % unter ihrem Höchststand lagen. Wir konnten es damals nicht verkaufen, und das Schiff ist längst weitergefahren, hat der Bank einfach einen Sterbegeld angeboten oder sich anderweitig davon entfernt.
Könnten Sie die Eigentumswohnung jetzt verkaufen? Seitdem sind die Preise stark gestiegen.
@BrianH In den letzten 12 Monaten stieg das Bargeld (ca. 8-9.000 USD). Die Gesamtverschuldung tendiert um einen etwas größeren Betrag (~12.000 USD) nach unten.
@RonJohn möglicherweise, wahrscheinlich immer noch weniger wert, als sie 2004 dafür bezahlt hat (obwohl sie derzeit mehr dafür schuldet, würden wir es nicht ertragen, mit sehr viel $$ davonzugehen, aber es würde eine potenzielle Quelle der Unsicherheit beseitigen die Zukunft... Ich würde eher verkaufen, wenn wir wirklich in einer heiklen Situation wären, aber ansonsten neige ich dazu, die Long-Position einzunehmen.
Immer noch unter Wasser? Ich bin etwas überrascht. Vielleicht würde ein Gutachten mehr Licht ins Dunkel bringen.
@RonJohn nein, ich bezweifle sehr, dass wir in der Wohnung unter Wasser sind. Aber es ist ein kleines 1-Schlafzimmer, also ein harter Verkauf auf jedem Markt, und sie kaufte zufällig ungefähr auf dem Höhepunkt des Booms Anfang der 2000er Jahre. Wenn wir einen Käufer finden könnten und unseren Mieter nicht kündigen und dabei ein paar Monate Hypothekenkosten auffressen müssten, könnten wir wahrscheinlich 10.000 netto einstreichen.
Sie würden einen Haufen Schulden abbauen und Ihre Sorgen reduzieren. Ein weiterer Gedanke ist, dass die derzeitige Immobilienblase kurz vor dem Platzen stehen könnte.
Ich würde sagen, Sie leben vielleicht etwas über Ihren Bedürfnissen. Benötigten Sie eine 2300-Dollar-W / D? Gibt es kein günstigeres Modell? Brauchen Sie einen Jeep? (neben seinem Wert, der aufgrund seines Alters jetzt nicht mehr so ​​hoch ist, kostet es auch mehr als ein kleineres Auto an Versicherung, Wartung, Benzin, ...)
Dies sollte wahrscheinlich eine separate Frage sein, aber ist ein 30-35k-Sicherheitsnetz überhaupt notwendig / ratsam? Angenommen, Sie haben Zugang zu Krediten, wenn Sie sie brauchen, ist dieser Kredit selbst nicht Ihr Sicherheitsnetz? Stattdessen denke ich, dass Sie, indem Sie Ihre Ersparnisse nicht in Ihre Kredite stecken, im Wesentlichen 5 % (ARM) Zinsen auf Ihre 30-35.000 zahlen, nur um sie zu haben …
Ah, die Zinsen für Sparkonten sind heutzutage höher als ich dachte. Angenommen, Sie erhalten etwa 2 % auf Ihrem Konto, wären es 5-2 %, die Sie bezahlen, nur um Ihr Geld zu halten (= -3 %).
Derselbe Gedankengang würde auch für die als Finanzinvestition gehaltenen Immobilien gelten. Ihre Kosten dort sind nicht nur Hypothekenkosten - Miete, sie sind (Hypothek - Miete + Reparaturen + Grundsteuern + die Zinsen, die Sie nicht zahlen würden, wenn Sie sie verkaufen und das Geld in die Zahlung anderer Schulden +/- aller damit verbundenen Steuern stecken würden Kredite)
@RonJohn, warum gibt es Ihrer Meinung nach derzeit eine Immobilienblase?
@DreamConspiracy Ich bin da überhaupt kein Experte, aber so habe ich es aus dem Film "The Big Short" verstanden: Erinnerst du dich an die letzte Blase und den Crash? Sie haben Gesetze erlassen, um das zu verbieten, was es möglich gemacht hat, aber jetzt tun sie dasselbe unter einem anderen Namen (es heißt jetzt „ Bespoke Tranche Opportunity “ anstelle von „ Collateralized Debt Obligation (CDO) “).
@R.Schmitz Die letzte Rezession wurde nicht nur durch die Existenz von bs-Investitionen verursacht, sondern vor allem durch die Menge an Geld, die in ihnen steckte (und auf ihren Erfolg setzte). Selbst wenn diese neuen Dinge so schlimm sind wie die, die in der letzten Rezession passiert sind, können Sie Beweise dafür liefern, dass eine ähnlich große Menge Geld darin steckt?
@DreamConspiracy Nein, kann ich nicht. Wie gesagt, ich bin kein Finanzexperte, habe mich nur an diesen Teil aus dem Film erinnert.
@Mars-Kredit muss zurückgezahlt werden, was Sicherheitsnetze betrifft, ist er dem Vorhandensein von Bargeld oder Bargeldäquivalent unterlegen. Alles andere gleich, natürlich ist es besser, eine gute Bonität zu haben als keine, aber es ist noch besser, eine gute Bonität UND Bargeld zu haben.
Wenn es Sie keine garantierten 1000 Dollar pro Jahr kostet, sehe ich nicht, wie es besser sein könnte als Bargeld, vorausgesetzt, Ihnen wird der Kredit ungefähr garantiert. 6 Monate sind auch doppelt so lang wie die vorgeschlagene Länge eines Sicherheitsnetzes, wie ich in anderen Antworten auf money.se gehört habe, was mich zweifelhafter macht. Das heißt, ich bin neu in Finanzen, also besteht eine gute Chance, dass ich etwas übersehe. Aber im Moment sehe ich nur, dass Ihr Sicherheitsnetz Sie ungefähr einen Tausend Euro im Jahr kostet und Ihre als Finanzinvestition gehaltene Immobilie Sie möglicherweise viel mehr kostet (ohne die Belastung durch ein Risiko). Aber deshalb bin ich hier, um tiefere Konzepte zu lernen!
@Mars 3 mos ist eine großartige Richtlinie und ein guter Ausgangspunkt. Wenn Sie dorthin gelangen können, sind Sie vielen Menschen voraus. Aber 6 oder sogar 12+ Monate Lebenshaltungskosten geben Ihnen eine außergewöhnliche Freiheit, Dinge zu tun, die andere nicht können. Vielleicht möchten Sie umziehen, bevor Sie sich einen neuen Job suchen? Vielleicht möchten Sie ein neues Zuhause kaufen, ohne den Stress, gleichzeitig Ihr aktuelles Zuhause verkaufen zu müssen. Nehmen Sie sich ein Sabbatical. Zurück zur Schule gehen. Nehmen Sie die Familie für den Sommer mit nach Europa. Diese Dinge können einfach nicht mit 3 Monaten Ersparnis erledigt werden.
Bitte denken Sie daran, dass Kommentare zur Klärung der Frage dienen, nicht für Antworten oder erweiterte Diskussionen, die nur am Rande relevant sind.
@Mars, aber niemandem wird jemals ein Kredit garantiert , zumindest nicht zu annehmbaren Bedingungen :) Sicher, ich habe eine Kreditwürdigkeit von 790 und ~ 150.000 USD Eigenkapital in Immobilien unter anderem. Es scheint, als könnte ich bei Bedarf wahrscheinlich immer auf etwas davon „für Notfälle“ zugreifen, aber es wird schwieriger sein, darauf zuzugreifen, wenn ich aus irgendeinem Grund meinen Job verliere (und schwerer zurückzuzahlen!) oder wenn der Markt einen Abschwung erleidet, und es wird bei Zinssätzen von 8 oder 9 % gegenüber den derzeitigen 3,5 % weniger attraktiv sein. IMO: 3 Monate = „Notfallfonds“, wobei 6-12 Monate für viel mehr als nur „Notfälle“ sorgen.
Ich versuche herauszufinden, warum Sie auch einen neuen Trockner kaufen mussten, wenn nur die Waschmaschine kaputt war. Das hat dich wahrscheinlich genau 1000 Dollar gekostet.
@DavidZ - Mars bezieht sich wahrscheinlich auf Ihre Kreditkarten. Mit Ihrem Guthaben und Einkommen sollten Sie problemlos in der Lage sein, ein Limit von 50.000 $ oder sogar 100.000 $ auf mehrere Karten zu verteilen.
@DavidZ Alles, was über den 3-Monats-Notfallfonds hinausgeht, hat eine geringere Priorität. Wie genau Sie die Rückzahlung von Schulden mit niedrigeren Zinsen im Vergleich zu Investitionen abwägen (und wie konservativ/aggressiv diese Investitionen sind), ist eine separate Diskussion, aber Sie sollten definitiv nicht mehr als 12 Monate Lebenshaltungskosten in bar halten. Es ist nur eine Verschwendung.
@Dunk ja, wir haben ein Gesamtguthaben von ungefähr 100.000 USD zwischen dem HELOC und einigen Kreditkarten (ich habe nicht mehrere Konten mit einem Guthaben von 0 USD aufgeführt).
@mbrig Gute Punkte, und ich stimme zu. "Cash" ist eine zu starke Vereinfachung, ich nehme an, wenn ich mir Ausgaben für 6-12 Monate vorstelle, meine ich einfach liquide Mittel. Jede Art von verzinslicher Anlage, die leicht in Bargeld umgewandelt werden kann. Ich würde 3 Monate Bargeld und den Rest in anderen investierbaren Vermögenswerten halten.
$300 für einige Lebensversicherungspolicen Ist das pro Monat? Wenn ja, würde ich das durch eine billigere Risikolebensversicherung ersetzen, der Rest dieses Geldes könnte anderswo besser verwendet werden.
@DavidBrown ja, pro Monat. Wir haben jeweils eine Police mit Laufzeit von 20 Jahren (250.000 USD) und eine anpassbare Hybrid-Police (100.000 USD). Die monatlichen Prämien für meine betragen 25 USD bzw. 92 USD.
Alles, was Sie für den Notfallfonds aufgelistet haben, klingt so, als ob es ein völlig separater Fonds sein sollte, und würde wahrscheinlich eine neue Frage auf dieser Website aufwerfen: „Ist es ratsam, ein Sabbatical zu nehmen, wenn ich derzeit > 800 Dollar pro Jahr bezahle? Monat allein aus Zinsen?" Wie @Dunk betonte, sollten Ihre Karten allein ein riesiges Sicherheitsnetz für Sie sein, ohne Sie etwas zu kosten, nur um sie zu haben.
Auch hier könnte mir etwas Grundlegendes fehlen, aber ich denke, dass jede Investition, die weniger als den Zinssatz für Ihre am höchsten bewerteten Schulden zurückgibt (derzeit 5 %, später bis zu 8,5 %, glaube ich, Sie sagten?) im Wesentlichen nur Geld verbrennt
@Mars Sie haben grundsätzlich Recht in Bezug auf Investitionen im Vergleich zu Schulden, obwohl ich die Idee ablehne, dass Kreditkarten ein "Sicherheitsnetz" sind - wohltätig, natürlich ist es besser als nichts , aber sie sind dem Eigenkapital um eine Größenordnung unterlegen Kredite, die einem unbesicherten LOC, das ich habe (Guthaben von 0 USD), unterlegen sind und Bargeld/Äquivalent unterlegen sind. Die Eigentumswohnung hat jedoch eine 11-jährige Vermietungsgeschichte mit einer Auslastung von 98 %. Die Miete deckt die Hypothek/Steuern/Versicherung/Gebühren, aber wir sind einem gewissen Risiko durch Schäden, erforderliche Renovierungen usw. ausgesetzt.
@DavidZ Diese anderen Kreditlinien sind sicherlich noch besser, was nur meinen Standpunkt bestärkt, dass Sie bessere Möglichkeiten haben, als Bargeld zu halten. Ich bin froh, dass sich die Wohnung auch selbst deckt. Ich bin mir sicher, dass es auch einen großen immateriellen Wert in Bezug auf Seelenfrieden usw. hat. Hoffentlich hat es auch ein bisschen positiven Cashflow (nicht nur die Gewinnschwelle). Aber streng genommen glaube ich, wenn es nur kostendeckend ist, wenn es (Wertschätzung + Cashflow - Schäden - Renovierungen - usw. - Leerstand - Managementstunden) nicht größer als 4-8% pro Jahr sind, ist es wieder Geldverbrennung.
@Mars ja, ich verstehe deinen Punkt sicher. Ich versuche nicht, Bargeldbestände zu fetischisieren (sicherlich nicht kurzfristig). Sicherlich muss ich für die nächsten 6 Monate mindestens diese unmittelbaren Ausgaben und Kreditkartensalden bewältigen, bevor ich daran denken kann, das wirklich aufzubauen oder etwas anderes zu bezahlen (idealerweise beides!).
> Kreditkarten sind mein Notfallfonds @Mars — das nennt man „bereit sein für die nächste Rezession“ … im Ernst, du erinnerst dich nicht an 2008? Oder glauben Sie, dass die Marktbedingungen jetzt nicht so sind wie 2006?
@Mars Ich neige dazu, zuzustimmen. Ich habe zu jeder Zeit weniger als 2.000 € Liquidität (im Moment sogar weniger als 1.000 €), weil ich bei jedem zweiten Gehaltsscheck bei der Bank bin, um mehr als 2500 für meinen Kredit zurückzuzahlen. Wenn ich einen Notfall habe, habe ich eine Kreditlinie, die es mir ermöglicht, einen Kredit bis zu 5.000 zu eröffnen und das Geld in Echtzeit zu erhalten, keine Genehmigung erforderlich, und die Zinsen sind nur 2 % höher als der Hauptkredit, den ich versuche zurückzahlen (viel, viel niedriger als ein revolvierender CC, weniger als die Hälfte). Die Freischaltung der Leitung ist kostenlos. Warum sollte ich es nicht zu meinem Vorteil nutzen?
2000€ für einen neuen Warmwasserbereiter? Muss ein Tankless-On-Demand-Gerät oder ein Wärmepumpengerät sein, andernfalls sollte ein normaler elektrischer 50-Gallonen-Warmwasserbereiter weniger als 500 US-Dollar kosten und Gas nicht viel mehr. Und 25 Jahre erwartete Lebensdauer einer teuren Waschmaschine/Trockner? (vielleicht vor 50 Jahren), heutzutage träumen Sie nur, wenn überhaupt, mit der zusätzlichen Komplexität, wird ein teures Gerät nicht so lange halten wie ein einfaches.
@GlenYates Das HWH war vielleicht nicht 2.000 US-Dollar wert, wenn man bedenkt, dass es vor einem Jahr wahrscheinlich näher an 1500 US-Dollar installiert war. Wir benötigten den teureren "Power-Vent"-Stil - das war keine Wahl, glauben Sie mir, ich hätte lieber ein 499-Dollar-Gerät gekauft, aber es war einfach keine Option. Es gibt keine "zusätzliche Komplexität", tatsächlich sind die von uns gekauften Einheiten erheblich weniger komplex, und AFAIK ist die einzige Marke, die sie noch so herstellt. Keine Plastikteile, keine digitalen Doohickeys, alles mechanisch, und ihre Lebensdauer ist ihr wichtigstes Verkaufsargument.
@Harper Nein, tut mir leid, ich war noch nicht geboren. Ich gehe jedoch davon aus, dass die Rezession nicht über Nacht eingetreten ist und dass die Kreditkartenunternehmen eine gewisse Vorankündigung gewährt haben, bevor sie die Kreditlimits reduzierten – eine minimale Zeit, die andere Vorbereitungen ermöglichte.
Aber jetzt, wo ich darüber nachdenke, wenn das Einkommen von OP ~ 120.000 beträgt (ohne Miete), sind 30-35.000 eher ein 3-Monats-Puffer als 6 ... vielleicht ist es auf 6 dehnbar? Hängt von der Summe der Mindestzahlungen ab....

Antworten (8)

Unter dem Strich flirten Sie mit Schulden, ähnlich wie ich es in meinen jüngeren Jahren getan habe. Viele schlecht informierte Menschen werden Ihnen sagen, dass Sie weiter marschieren und Reichtum aufbauen sollen, indem Sie das Geld anderer Leute verwenden. Sie sprechen jedoch nie über die Nachteile und die Reihe von Ereignissen, die zum Bankrott oder nahe daran führen können.

Zum größten Teil machst du es nicht schlecht, du bist nur schlecht informiert. Schulden erhöhen das Risiko, über das selten gesprochen wird, und meiner Meinung nach sind Sie viel zu weit fortgeschritten. Was diese Meinung zu stützen scheint, ist der Ton Ihrer Frage.

Das klingt vielleicht sehr radikal, aber ich würde das Mietobjekt verkaufen. Bezahlen Sie Ihre Schulden vom kleinsten bis zum größten, bis die Studentendarlehen und HELOC weg sind. Erst dann würde ich daran denken, wieder ins „Anlageimmobiliengeschäft“ einzusteigen und das nur mit Bargeld. Das heißt, Mietobjekte nur mit Bargeld kaufen.

Der Verkauf der Miete entfernt viel Risiko aus Ihrem Leben und Sie würden sich wahrscheinlich viel wohler fühlen, wenn Sie Ersparnisse verwenden, um Ihre Kreditkarten abzuzahlen, was so schnell wie möglich erfolgen muss.

Was Ihren Jeep betrifft, können Sie ihn wahrscheinlich so verkaufen, wie er ist, und den Erlös verwenden, um einen einfachen Transport zu erhalten.

All diese Schmerzen sind vorübergehend, werden aber in Zukunft zu besseren Tagen führen. Wollen Sie in 10 Jahren an diesem Ort sein? Eine kurze Recherche wird zeigen, dass dies wahrscheinlich passieren wird, es sei denn, Sie machen die Dinge anders als die meisten Amerikaner. Die meisten folgen gedankenlos den Ratschlägen von "Madison Ave" zu ihrem finanziellen Nachteil.

Ich war 43, als ich mich an einer radikalen Strategie zur Schuldenbeseitigung beteiligte, und baute in diesem Jahr mehr Nettovermögen auf als in meinen vorherigen Arbeitsjahren zusammen. Mein größtes Bedauern ist, dass ich es nicht früher getan habe.

Also an deiner Stelle würde ich:

  • Verkaufen Sie das Mietobjekt und verwenden Sie den Erlös zur Tilgung von Schulden.
  • Verkaufe den Jeep und kaufe einfache Transportmittel.
  • Holen Sie sich ein monatliches schriftliches Budget.
  • Denke darüber nach, einen zweiten Job anzunehmen.
  • Nutzen Sie das Sparkonto, um die Waschmaschine und den Trockner sowie die Kreditkarte abzubezahlen.

Sobald Ihre Schulden weg sind, wird es relativ reibungslos sein, einen voll finanzierten Notfallfonds aufzubauen.

Ich weiß nicht, ob ich dem Bit „Vermieten des Mietobjekts“ zustimme. Es stimmt, dass sie gerade Geld zu verlieren scheinen, aber wenn es fließt, würde ich sagen, es zu behalten. Wenn sie mehr Geld für das Mietobjekt ausgeben (und das in den letzten Jahren konsequent getan haben), dann macht es keinen Sinn, es zu behalten. Letztendlich sehe ich es als eine Einnahmequelle, die mit der Zeit an Wert gewinnen sollte.
Selbst wenn es fließt, reicht es nicht aus, um das Risiko zu mindern.
Ich fühle mich nicht besonders überfordert (Vermögen > Verbindlichkeiten mit einer guten Spanne, Liquiditätslage und Nettovermögen steigen stetig, Schulden gehen zurück). Manchmal frustriert von meiner eigenen Liquidität – ich hätte eine 30-jährige Hypothek mit 5 % statt 15 mit 20 % Abschlag aufnehmen können. Ich habe vielleicht Bargeld, aber kein Eigenkapital (oder ich habe vielleicht auch keines!) und mehr Unsicherheit bezüglich des lokalen Immobilienmarktes. Ich könnte weniger zu meinen 401k beitragen. Wir haben möglicherweise keine Lebensversicherung usw. Ich denke, viele "durchschnittliche" Menschen tun eines oder mehrere dieser Dinge nicht, um den Madison Ave.-Lebensstil zu verfolgen, den wir zu vermeiden versuchen.
Mathematisch scheint es, als ob die Transaktionskosten jeden Vorteil, den der Verkauf der Immobilie hat, zunichte machen würden. Sie würden mehr als 10.000 US-Dollar aus dem Fenster werfen, nur weil „Schulden irgendwie schlecht sind“. Warum nicht behalten, bis etwas Katastrophales passiert.
Und eine Anmerkung zum Jeep: Er ist 14 Jahre alt und würde nach den meisten Berichten "einfaches Transportmittel" sein. Relativ wenig Kilometer für sein Alter. Es hat neue Bremsen, neue Reifen und einige andere Kleinigkeiten aus der letzten Wartung. Es läuft zuverlässig usw. Ich würde mich schwer tun, ein billigeres Auto zu finden (nach Zahlung des Titels / der Steuern), das in den nächsten, sagen wir, 12-24 Monaten zuverlässiger wäre .
@xyious Eine der wichtigsten aufgeführten nicht budgetierten Ausgaben bezieht sich auf die Instandhaltung der "Investitions" -Immobilie. Es gibt absolut keinen Hinweis darauf, dass die als Finanzinvestition gehaltene Immobilie eine gute Investition ist. Es gibt Risiken, die damit verbunden sind, ein Vermieter zu sein, und irgendwie sind Sie einzig und allein besorgt über die Transaktionskosten, die Sie sich ausgedacht haben.
Ich habe 4-5-stellige Abschlusskosten zusammengestellt, die Sie pro Strecke zahlen würden? Sicher, ein großer Kostenfaktor, der aufgeführt wurde, waren Reparaturen auf dem Grundstück. Aber das bedeutet nicht, dass es in Zukunft dort sein wird. Nur weil Sie wirklich budgetieren müssen, heißt das nicht, dass die Investition schlecht ist. Also zurück zur Immobilie, vermutlich gibt es jeden Monat einen positiven Cashflow (außer Sonderausgaben) und Sie erhöhen vermutlich auch jeden Monat das Eigenkapital. Ich sehe keine gute Idee, das ohne guten Grund zu verkaufen.
Alles, was wir wissen, ist, dass es eine zweite Immobilie gibt, die als Investition bezeichnet wird und noch einen Kredit in Höhe von 52.000 US-Dollar hat, und kürzlich haben Ausgaben für diese Immobilie den Notfallfonds dieser Person beeinträchtigt. "Vermutlich gibt es jeden Monat einen positiven Cashflow", dann wären diese Ausgaben nicht aus dem persönlichen Notfallfonds gekommen. Dieses ganze Szenario ist der gute Grund, den Besitz dieser Immobilie zumindest neu zu bewerten.
"Aber sie sprechen nie über die Nachteile davon." Hast du? ist es das Risiko oder ist es etwas anderes? Vielleicht bin ich heute einfach schlecht im Lesen, aber dieser Teil der Antwort war mir nicht klar. :(
@quid Transaktionskosten sind eine große Sache für Mietobjekte (Ein- und Auszug aus dem Eigentum + Einrichtung in dieser Funktion). Sicherlich eine Neubewertung wert, aber ohne weitere Details zu kennen, ist es vernünftig zu erwarten, dass dies den Unterschied ausmacht.
@JohnK, ich habe nie gesagt oder angedeutet, dass Transaktionskosten nicht berücksichtigt werden sollten. Es gibt keinen Hinweis darauf, dass "mathematisch gesehen die Transaktionskosten den Vorteil des Verkaufs der Immobilie zunichte machen würden". Wir haben keine Ahnung, was es wert ist, keine Ahnung vom Kaufpreis, keine Ahnung von den Mieteinnahmen usw. Es könnte einen riesigen Kapitalgewinn geben, der kapitalisiert werden könnte, wir wissen es nicht. Aber wir wissen, dass sich die gestellte Frage um schuldenbedingten Stress und die Unfähigkeit dreht, einen beträchtlichen Notfallfonds anzuhäufen.
@quid das OP stellt Mieteinnahmen in Höhe von 10.000 USD / Jahr und einen ARM von 5% mit verbleibenden 15 Jahren fest. Das sieht aus wie 850 Dollar Miete und 400 Dollar Hypothekenzahlungen. Wenn die 2000-Dollar-Bewertung die Gewinne von 5 Monaten zunichte macht, ist es immer noch mehr Cash in als in einem bestimmten Jahr. Ich stimme zu, dass es immer noch ein Risiko ist, aber das OP scheint kein Interesse daran zu haben, es loszuwerden, also ist es nur eine Ablenkung von der eigentlichen Diskussion darüber, welche Reihenfolge die Schulden zu begleichen ist.
@NathanL Mein Ärger war mit der Behauptung, dass "mathematisch scheint es, als würden die Transaktionskosten jeden Vorteil zunichte machen, den der Verkauf der Immobilie hat", was angesichts der bekannten Fakten nicht stimmt. Das Problem hier ist das Risiko, ein Vermieter zu sein, und ob die Immobilie eine gute Investition ist oder nicht, erfordert viel mehr Informationen. Aber ich stimme zu, dass das meiste davon gelöscht werden kann.
Zahlen Sie die Schulden nicht von der kleinsten zur größten, zahlen Sie die mit dem höchsten Zinssatz zuerst. Und in welchem ​​alternativen Universum ist ein Jeep ein zuverlässiges Transportmittel?
Schulden "vom kleinsten zum größten" abzuzahlen, macht buchstäblich keinen Sinn. Sie zahlen sie basierend auf dem Zinssatz zurück, nicht wie hoch sie sind.
Während die Zahlung vom kleinsten zum größten basierend auf dem Kontostand mathematisch nicht am sinnvollsten ist, ist es normalerweise am sinnvollsten, wenn Sie die Schulden tatsächlich abzahlen möchten. Zu sehen, dass Fortschritte gemacht werden, indem das Guthaben auf Kreditkarten Null erreicht, hilft, die Menschen zu motivieren, dran zu bleiben. Wenn Sie 5.000 US-Dollar auf eine 15.000-Dollar-Kreditkarte zahlen, bleibt immer noch viel Geld übrig, was entmutigend sein kann. 2 Kreditkarten mit denselben 5.000 $ auszuzahlen, gibt Ihnen ein gewisses Maß an Befriedigung, dass Sie etwas erreichen. Daher ist es wahrscheinlicher, dass Sie diszipliniert bleiben und diese Schulden weiter begleichen.
@Dunk: Dies ist die Website für persönliche Finanzen, nicht die für Psychologie :-) Die kleinste bis größte Psychologie funktioniert nur, wenn Sie die Art von Person sind, an der die Psychologie arbeitet. (Entschuldigung für die Zirkularität :-)) Was bei weitem nicht jeder ist.
@jamesqf - Wenn nur wirtschaftliche Antworten gültig sind, unabhängig davon, was im wirklichen Leben passieren wird, dann läuft die Antwort auf fast jede Frage auf dieser Website auf die einfache Antwort hinaus: "Du solltest dir einen Job suchen, der 10 Millionen Dollar pro Jahr einbringt." . Nicht realistisch, aber es löst die überwiegende Mehrheit der auf dieser Seite gestellten Probleme und konzentriert sich auf die Wirtschaftlichkeit des Problems. ODER .... Menschen können nützliche Antworten und Kommentare geben, von denen einige tatsächlich menschliches Verhalten betreffen können.
@Dunk: Aber es ist das "im wirklichen Leben", das hier zählt. Gibt es IM REALEN LEBEN wirklich so viele Menschen, die tatsächlich zuerst von der Psychologie der kleinsten Schulden betroffen wären? (Ich glaube nicht, aber das ist eine Frage für die Psychologie-Site :-)) Wenn jedoch Leute, die nicht betroffen wären, blindlings dieser Strategie folgen, weil sie von einer Art Finanzguru kommt, kostet sie das Geld.
@jamesqf - Ich stimme Ihnen zu, dass der richtige Ansatz darin besteht, zuerst die hochverzinslichen Karten auszuzahlen. Ich habe jedoch auf den Kommentar "... macht buchstäblich keinen Sinn" geantwortet. Ich habe erklärt, warum es für manche Menschen absolut sinnvoll ist. Obwohl ich zustimme, dass die Frage für eine Psychologie-Website gut sein könnte, denn im Gegensatz zu Ihnen vermute ich, dass ein großer Prozentsatz, wenn nicht die meisten Nicht-Mathematiker / Ingenieure, eher an einem Plan festhalten würden, um sich auszuzahlen Schulden, wenn sie den greifbareren Fortschritt sehen können. z.B. Kreditkarten, die nicht mehr bezahlt werden müssen.

Ich denke, dass Ihre Intuition bezüglich der harten Pille richtig ist und dass Sie diese beiden Kreditkarten heute abbezahlen sollten. Ja, durch das Auszahlen wird Ihr Notfallfonds vorerst reduziert, und das sollte Ihnen unangenehm sein, und Sie sollten dieses Unbehagen nutzen, um Sie zu motivieren, es schnell wieder aufzubauen, auch wenn das bedeutet, dass Sie abends Pizzas ausliefern müssen für ein paar Monate, um ein zusätzliches Einkommen zu erzielen.

Das Rollen der Karten in das HELOC tauscht eine ungesicherte Schuld gegen eine gesicherte Schuld ein, was normalerweise eine schlechte Idee ist. Wenn Sie diese Kreditkartenguthaben beibehalten, entscheiden Sie sich für das bekannte Risiko, diesen Unternehmen verpflichtet zu sein, und nicht für das amorphere Risiko einer ungewissen Zukunft. Sobald Sie die Nachfrist für diese Kreditkarten überschritten haben, zahlen Sie effektiv Zinsen an das Kreditkartenunternehmen, um Ihr eigenes Geld zu verwenden, sodass es keinen Sinn macht, diese Schulden bestehen zu lassen. Wenn Sie wirklich wollten, könnten Sie bei beiden Karten bis zum Ende der 0%-Zinsperiode durchhalten, aber das scheint unnötig; Es ist viel sauberer, diese auszuzahlen, sodass Sie, wenn etwas passiert, das Ihre Barreserven übersteigt, auf diese Karten zurückgreifen können und die volle Nachfrist zur Verfügung haben.

Um einen Moment von den taktischen Details zurückzutreten, denke ich, dass Sie Ihre Ausgabenstrategie überdenken und mehr Zeit darauf verwenden müssen, nach vorne zu schauen und zu planen. Warum sind so viele dieser Ausgaben unerwartet? Ja, das Leben passiert, und Sie können vielleicht nicht genau vorhersagen, welcher Schuh in einem bestimmten Monat fallen wird, aber es erscheint klug, jeden Monat einen bestimmten Betrag dafür einzuplanen, dass etwas schief geht, insbesondere angesichts Ihrer Erfolgsbilanz. In Bezug auf die Ausgabenstrategie, warum landete die neue Waschmaschine/Trockner auf Ihrer Kreditkarte, anstatt direkt aus Ihrer Notfallkasse zu kommen?

Sobald Sie diese Kreditkarten abbezahlt haben und Ihrem Notfallfonds Geld zuweisen, ist die nächstgrößte Bedrohung für Ihre finanzielle Zukunft ARM: Das ist eine finanzielle Zeitbombe, die Ihre Zahlungen erheblich erhöhen wird. Sie müssen das entweder in eine Hypothek mit festem Zinssatz refinanzieren oder sich darauf konzentrieren, es abzuzahlen, bevor der Zinssatz auf etwas Höheres zurückgesetzt wird. Ich mag die Idee, eine als Finanzinvestition gehaltene Immobilie zu haben, die Geld einbringt, aber beachten Sie, dass sie auch Ihre Risikofläche erhöht, und es lohnt sich, lange und gründlich über einen Verkauf nachzudenken und das Eigenkapital aus der Immobilie zu verwenden, um sich (in der Reihenfolge) auszuzahlen. , Ihr HELOC, Ihre Studentendarlehen und möglicherweise Ihre Hypothek.

Es ist gerechtfertigt, Ihre 401 (k) -Beiträge kurzfristig zu pausieren, während Sie einige der finanziellen Brände löschen, die um Sie herum glimmen. Das Aussetzen der Rentenbeiträge sollte Ihnen unangenehm sein. Wie oben erwähnt, ist dieses Unbehagen dazu da, Sie zu motivieren, ein Problem zu beheben, und ich denke, dass es sich lohnt, sich darauf zu stützen und es zu nutzen, um Sie zu zwingen, einige dieser schwierigen Änderungen vorzunehmen. Im Moment haben Sie viel zu tun, und Sie scheinen sich dabei unwohl zu fühlen. Normalisieren Sie sich nicht auf diese Situation. Lehnen Sie sich in das Unbehagen hinein. Sobald Sie diese ausstehenden Schulden in Angriff genommen und Ihren Notfallfonds eingerichtet haben, können Sie sich auf den Vermögensaufbau konzentrieren. Bis dahin wirst du das Gefühl haben, von Gehaltsscheck zu Gehaltsscheck zu leben.

Eine letzte Anmerkung: Sie erwähnen, dass Ihre Kreditauslastung weniger als 25 % beträgt, und Sie scheinen das als eine gute Sache zu sehen. Stellen Sie sich das so vor: Sie schulden derzeit etwas weniger als 25 % Ihres Jahreseinkommens anderen Menschen, sodass alle Ihre Gehaltsschecks von Januar bis März derzeit dazu dienen, andere Menschen reich zu machen, und nicht dazu verwendet werden können, Ihr eigenes Vermögen aufzubauen. Je früher Sie diese Schulden loswerden, desto eher können Sie mehr von Ihrem Einkommen verwenden, um Ihr eigenes Vermögen aufzubauen.

In Bezug auf die Ausgabenstrategie, warum landete die neue Waschmaschine/Trockner auf Ihrer Kreditkarte, anstatt direkt aus Ihrer Notfallkasse zu kommen? Der Notfallfonds ist ein Sparkonto, auf das ich nicht sofort zugreifen kann. Also habe ich nominell für die W&D bezahlt, mit der Absicht, diesen Restbetrag vollständig zu bezahlen, sobald ich dafür Geld überweise.
Die Kreditauslastung beträgt weniger als 25 % – nein, das bedeutet, dass wir nur 25 % unseres verfügbaren Kredits verwenden. Das ist eine „gute“ Sache, soweit es um die Bonität geht. Natürlich würde ich es vorziehen, wenn es noch niedriger wäre , aber alles über 33 % wirkt sich negativ aus. Wir befinden uns also auf der rechten Seite dieser Linie und versuchen, uns weiter zu verbessern :)
FWIW, der ARM hat eine lebenslange Obergrenze von etwa 8,5 %. Wird jeden Juli angepasst und kann in keinem Jahr um mehr als 2 % steigen. Angesichts des relativ niedrigen Dollarbetrags dieses Kreditsaldos wäre es ein Tropfen auf den heißen Stein, selbst wenn wir die Zinsobergrenze erreichen würden. Ich weiß, dass sich jeder Dollar summiert, aber dieser Kredit ist eine meiner geringsten Sorgen :)
Trivial, ich weiß, aber liefern Sie keine Pizzen in einem Jeep! Die Lieferung von Lebensmitteln ist eines der Dinge, bei denen Menschen versehentlich Geld verlieren, weil die Fahrzeugkosten am Ende höher ausfallen als die Löhne.
Wenn Sie Ihre als Finanzinvestition gehaltene Immobilie nicht verkaufen, erhalten Sie zumindest ein anständiges Darlehen mit festem Zinssatz. Sie können jetzt fast 2,5 % haben und es kann sich nur verbessern. Außerdem ist es dumm, 2300 Dollar für eine Maschine zu bezahlen, die Sie für 600 Dollar kaufen können. Selbst wenn die 600 $ in, sagen wir, 8 Jahren ausfallen, werden Sie immer noch gewinnen, wenn Sie sie ~ 4 Mal gegen eine neue eintauschen, bevor Sie Geld verlieren. Auch dann wird das neue Modell energieeffizienter sein und Sie sparen trotzdem Stromrechnung.
Sie werden keine 8 Jahre aus einem 600-Dollar-Auto herausholen, es sei denn, Sie reparieren es selbst (was ich sehr empfehle ) . @ xryl669 Was Sie auch tun können, wenn Sie Dinge selbst reparieren, ist eine Reparatur im Wert von 2300 USD für etwa 600 USD, einschließlich der Werkzeuge, die Sie für immer behalten .
@Harper: Ich glaube nicht, dass Xryl über das Auto gesprochen hat. Sein Kommentar macht absolut Sinn (insbesondere der Stromrechnungsteil), wenn es um die Kombination aus Waschmaschine und Trockner geht.

Wir haben derzeit ungefähr 16.000 $ Bargeld.

Das ist nicht das schlimmste Problem!!

Ich hätte gerne über 30.000-35.000 $ für eine Reserve von etwa 6 Monaten. Ich weiß, dass es einige Zeit dauern wird, dorthin zu gelangen. Aber jedes Mal, wenn ich einen Meilenstein erreiche (z. B. 20.000 $ oder kurz mit 25.000 $ geflirtet habe), werden wir mit großen, unerwarteten Kosten überhäuft

Warten Sie, bis Sie sich scheiden lassen. Dann werden Sie um die Probleme bitten , die Sie derzeit haben.

was entweder den Reservefonds aufzehrt oder die Schulden erhöht.

Aber dafür ist Ihr Reserve Savings Fund da.

$2000 für neue Warmwasserbereiter

2200 $ für Fahrzeugreparaturen/-wartung (mea culpa, mein Jeep ist 14 Jahre alt, das hätte budgetiert werden sollen...)

2000-Dollar-Bewertung für einen neuen Parkplatz auf einer als Finanzinvestition gehaltenen Immobilie

$2300 für neue Waschmaschine/Trockner

Es gibt zwei Denkrichtungen zu diesem Thema:

  1. Ein einziger, riesiger Reserve-Sparfonds (auch bekannt als Notfallfonds), aus dem all diese Dinge bezahlt werden, und
  2. Jeder Dollar hat einen Zweck (wobei Sie zusätzlich zum Reserve-Sparfonds (der kleiner als die 30-35.000 $ wäre, die Sie haben) einen Hausreparaturfonds, einen Fahrzeugfonds, einen Krankenfonds, eine Grundsteuer, eine Autoversicherung, eine Hausbesitzerversicherung usw. (für die derzeit geschossen wird.) Die Summe der Mittel wäre die gleiche wie beim SGRF.

Ich bevorzuge eher den EDHAP-Ansatz und verfolge alles in einer mehrspaltigen Tabelle: Spalten für Gelder und Zeilen für Daten, während das gesamte Geld auf ein einziges Sparkonto fließt. Das Schöne an dieser Vorgehensweise ist meiner Meinung nach, dass Sie mit nur wenigen Klicks in Excel Geld von einem Fonds zum anderen „stehlen“ können. Dies läuft auch auf eine Tabelle hinaus, die auf dem SGRF sitzt ...

Ich möchte beide CCs abbezahlen, was sich in den nächsten ~45 Tagen auf eine ziemlich erstaunliche Ausgabe von fast 10.000 $ beläuft (wir werden im September Grundsteuern und Hausbesitzerversicherungen in Höhe von insgesamt ~4000 $ haben).

Die kritischen Bits sind CC2, Steuern und Versicherungen. Der CC1 kann ein bisschen auf die Straße getreten werden.

Ich könnte monatlich zusätzliche 500-600 US-Dollar aufbringen, indem ich vorübergehend (sagen wir für die nächsten 4-5 Monate) meine 401.000 Beiträge aussetze.

Gibt es eine Firmenübereinstimmung? Denn die Senkung der Beiträge unter diese Grenze ist eine freiwillige Lohnkürzung, und das ist natürlich schlecht. Eine Reduzierung auf das Firmen-Match-Limit ist jedoch machbar.

Kein Kabel-TV oder Pay-Kanäle hier. Wir haben Hulu + (7,99 $ pro Jahr für eine Promo) und verwenden das Netflix meines Bruders. Die kombinierte Internet- und Handyrechnung beträgt etwa 105 US-Dollar pro Monat. Kein Gaming (mobil oder anderweitig). Die meisten unserer Lebensmitteleinkäufe erledigen wir bei Meijer (große Lebensmitteleinzelhandelskette im Mittleren Westen).
@DavidZemens so viel zu dieser Idee... :)
Es ist jedoch ein guter Punkt, die Übereinstimmungsschwelle des Unternehmens zu reduzieren. Ich nehme an, das war, was ich meinte, aber nicht spezifiziert. Meine Frau und ich arbeiten beide von zu Hause aus, wir essen selten auswärts und das bescheidene „Budget“, das ich dafür zulasse, ist im Grunde ein Rundungsfehler (z. B. 25 $/Monat für „Fast Food“). Wir (mit den Kindern) können ansonsten ein- oder zweimal im Monat auswärts essen. (Ich bin ein ziemlich guter Koch und bereite die meisten Mahlzeiten zu Hause zu).
Ich verstehe nicht, was Sie die Schönheit von EDHAP über SGRF nennen. Was genau bringt es, wenn "Cheaten" so einfach wie ein paar Klicks ist? Möchten Sie näher darauf eingehen?
@Ghanima Wenn Sie zum Beispiel 400 $ im Appliance Fund und 600 $ im Auto Repair Fund haben, dann haben Sie 1000 $ in bar. Aber die Reparatur des Autos kostet 700 Dollar. Wie geht's? Die Bank sieht nur 1000 Dollar auf einem einzigen Konto. Sie "stehlen" also 100 Dollar aus dem Gerätefonds, um bei der Reparatur des Autos zu helfen. Sie können auch einfach die 700 $ vom Bankkonto nehmen und 700 $ von 600 $ abziehen und haben 100 $ im Autofonds. Beide Methoden gleichen sich als 300 $ aus: 1000 $ - 700 $ = 400 $ + -100 $ = 400 $ - 100 $. (Und im nächsten Monat würden Sie jedem Fonds Ihren regulären Betrag hinzufügen.)
@Ghanima So viel wie alles andere hilft Ihnen "EDHAP", herauszufinden, welche Spalte Sie am meisten kostet und welche am häufigsten "gestohlen" werden muss. Auf diese Weise können Sie dann das Budget und/oder die Bedürfnisse anpassen – wenn Ihr Fahrzeug zum Beispiel ständig von anderen „stiehlt“, dann sollten Sie vielleicht in Betracht ziehen, es zu verkaufen und etwas zu kaufen, das billiger zu betreiben/zu warten ist. Ebenso sollten Dinge wie Fitnessstudio-Mitgliedschaften oder TV-Abonnements daran gemessen werden, wie oft sie verwendet werden: 50 US-Dollar pro Monat sind großartig, wenn Sie sie jeden Tag verwenden, aber wahrscheinlich eine Verschwendung, wenn Sie sie nur einmal alle 2 Wochen verwenden.
@Ghanima Auch EDHAP lässt Sie über all Ihre nicht monatlichen Ausgaben nachdenken und sie jeden Monat budgetieren: Reifen müssen ersetzt werden. Dächer müssen ersetzt werden, das Öl muss gewechselt werden, Geräte gehen kaputt, etc., etc. Sobald Sie anfangen, so zu denken, verschwinden Notfälle, weil Sie sie bereits geplant haben.

Sie haben nicht erwähnt, wie Ihr tatsächliches monatliches Budget aussieht, aber ich vermute aus Ihrer Beschreibung des Reservefonds, dass Sie nach Lebenshaltungskosten und Schuldendienst jeden Monat einen Betrag übrig haben, den Sie in diesen Reservefonds einzahlen. Wir haben viele Fragen und Antworten dazu, wie Sie all Ihre zusätzlichen Ersparnisse vorübergehend in eine aggressive Schuldenbekämpfung verlagern können, und Pete Bs Antwort enthält einige gute Tipps dazu.

Ich würde sagen, dass ein 3-Monats-Notfallfonds im Vergleich zu vielen Menschen eigentlich ziemlich gut ist. Vielleicht möchten Sie stattdessen erwägen, etwas zu gründen, was Michelle Singletary von der Washington Post einen „Life Happens“-Fonds nennt. Ihre Idee ist, dass ein Notfallfonds 3-6 Monate für die Lebenshaltungskosten im Zusammenhang mit dem Verlust des Arbeitsplatzes abdecken sollte, während der kleinere Fonds für Lebensereignisse Ihre Probleme mit Warmwasserbereitern / Autos abdeckt (sie sagt oft, dass es ungefähr 1000 US-Dollar oder so sein sollte, aber Sie scheinen um eine höhere Menge zu benötigen). Sobald Sie einen angemessenen Lebenserwartungsfonds eingerichtet haben, leiten Sie alles zusätzliche Geld nach Möglichkeit zur Tilgung von Schulden.

Es klingt auch so, als ob Sie besser auf Dinge wie Grundsteuern vorbereitet sein sollten. Sie wissen, dass Sie sie haben, Sie sollten bereits einen festgelegten Betrag budgetieren, um sie zu bezahlen, anstatt ihn aus dem Reservefonds zu entnehmen. Dies gilt auch für Autos und Haushaltsgeräte. Je nach Alter sollten Sie immer an die wahrscheinlich anstehenden Wartungskosten denken (z. B. Reifen alle paar Jahre, Warmwasserbereiter alle zehn Jahre oder so) und erwägen, die Finanzierung dafür vorzubereiten.

Ich sehe viel Angst in Ihrem Beitrag. Ich denke, ein guter erster Schritt wäre, einen Schritt zurückzutreten und zu atmen und eine ehrliche Einschätzung Ihrer Situation vorzunehmen. Berücksichtigen Sie die Wahrscheinlichkeit, dass Sie in naher Zukunft tatsächlich Ihren Job oder eine andere katastrophale oder wichtige Sache verlieren, für die Sie mehr als den normalerweise empfohlenen dreimonatigen Puffer benötigen würden. Arbeiten Sie bei Bedarf mit einem Dritten zusammen und führen Sie eine ehrliche Risiko- und Zielbewertung durch.

Fallbeispiel, Ihr Kommentar:

3 Monate ist eine großartige Richtlinie und ein guter Ausgangspunkt. Wenn Sie dorthin gelangen können, sind Sie vielen Menschen voraus. Aber 6 oder sogar 12+ Monate Lebenshaltungskosten geben Ihnen eine außergewöhnliche Freiheit, Dinge zu tun, die andere nicht können. Vielleicht möchten Sie umziehen, bevor Sie sich einen neuen Job suchen? Vielleicht möchten Sie ein neues Zuhause kaufen, ohne den Stress, gleichzeitig Ihr aktuelles Zuhause verkaufen zu müssen. Nehmen Sie sich ein Sabbatical. Zurück zur Schule gehen. Nehmen Sie die Familie für den Sommer mit nach Europa. Diese Dinge können einfach nicht mit 3 Monaten Ersparnis erledigt werden.

Haben Sie tatsächlich vor, eines dieser Dinge in naher Zukunft zu tun?

Wenn nicht, sind diese Bedenken hinfällig und Ihre erste Priorität sollte die Tilgung Ihrer Schulden sein. (Selbst wenn dies der Fall ist, sollte Ihre erste Priorität wahrscheinlich immer noch darin bestehen, die Schulden so weit wie möglich zu begleichen, damit Sie Ihre Ausgabenbelastung reduzieren.)

Keine Sorge, das Aufgeben Ihres idealen Puffers ist nur vorübergehend, und Sie können ihn auf sechs Monate aufbauen, wenn Sie möchten, sobald Sie aufhören, für diese Einsparungen zu bezahlen.

Dies wird ein „einzelner riesiger Reservefonds“ sein, der große und/oder ungeplante Ausgaben, Frivolitäten wie Urlaube bezahlt und zusätzlich finanzielle Sicherheit/Freiheit im Falle von Härten wie Arbeitsplatzverlust, Krankheitskosten usw. bietet.

Diese Aussage widerspricht direkt:

Der Notfallfonds ist ein Sparkonto, auf das ich keinen sofortigen Zugriff habe.

Im Moment ist Ihr "Notfallfonds" also überhaupt kein Notfallfonds.

Richten Sie sich ein Sparkonto mit einem angemessenen Zinssatz ein, auf das Sie schnell zugreifen können. Erwägen Sie, die Bank zu wechseln, wenn Ihre aktuelle Bank keinen guten Zinssatz für das Sparkonto hat. Halten Sie ein paar tausend Dollar auf diesem Konto für einen tatsächlichen Notfallfonds, genug, um die Ausgaben so lange zu decken, bis der Betrag aus Ihrem größeren Fonds überwiesen werden kann. Sonst müssen Sie wieder etwas auf Kredit setzen .

Aktuelle Schulden:

Hypothek: $175.000 ausstehend; 15 @ 2,875 %, verbleibende 12 Jahre.
Hypothek („Als Finanzinvestition gehaltene Immobilie“): $52.000 ausstehend, ARM; 30 @ 5 %, 15 Jahre verbleibende
Studentendarlehen: 45.000 $ zu 4 % (352 $ monatliche Zahlung)
HELOC: 22.000 $ Restbetrag zu 3,5 %
CC1: 3600 $ Restbetrag zu 0 % bis Dezember
CC2: 2300 $ Restbetrag fällig am 28. August, um innerhalb der Nachfrist zu bleiben (dies war eine ungeplante Ausgabe: neue Waschmaschine/Trockner letzte Woche)

Ich würde gerne beide CCs abbezahlen, was in den nächsten ~90 Tagen eine ziemlich erstaunliche Ausgabe von fast 10.000 $ ausmacht (wir werden im September Grundsteuern und Hausbesitzerversicherungen in Höhe von insgesamt ~4000 $ haben – diese waren geplant, aber die W&D waren es nicht!), was unsere Reserve/Sparfonds im Grunde auf die Ausgaben von kaum einem Monat reduzieren würde.

Bei 130.000 US-Dollar im Jahr (brutto, nehme ich an) sollten Sie 6.000 bis 7.000 US-Dollar pro Monat nach Hause bringen, was bedeutet, dass Ihre Ausgaben fast so hoch sind. Das bedeutet, dass Ihre erste Priorität darin bestehen sollte, ein wenig Abstand zwischen Ihren Einnahmen und Ihren Ausgaben zu lassen. Sie haben vielleicht mehr Vermögenswerte als Verbindlichkeiten, aber nach dem, was Sie hier angegeben haben, ist Ihr Cashflow nicht großartig, und Sie haben selbst gesagt, dass Sie sich finanziell schlecht fühlen.

Das Bezahlen dieser Rechnungen wird sich genau darauf positiv auswirken. Es wird auch Ihre Ausgaben senken und somit den Betrag reduzieren, den Sie zunächst sparen müssen. Wenn Sie sie jetzt alle aus Ihren Ersparnissen abbezahlen, würden Sie Ihre Ersparnisse auf die laufenden Ausgaben eines Monats reduzieren. Aber auch Ihre Post-Payoff-Ausgaben ändern sich. Sie reduzieren Ihre monatlichen Ausgaben um etwa 400 US-Dollar, nicht wahr? Die Differenz macht vielleicht nicht die Ausgaben von zwei Monaten aus, aber sie sollte auch nicht abgezinst werden.

Sie müssen jedoch nicht alle auf einmal abbezahlen. Jetzt ist es Ihr Interesse, CC2 sofort abzuzahlen, und Sie haben wahrscheinlich keine Wahl bei den Versicherungs- / Steuersachen, aber Sie können CC1 ein wenig verteilen, was es Ihnen ermöglichen sollte, es aus Ihrem monatlichen Einkommen und was Sie bezahlen an CC2 gezahlt hatte. Sie haben bis Dezember Zeit, um es abzuzahlen. Scheuen Sie sich nicht, diese Tatsache bei Bedarf zu nutzen. Oder Sie können die Differenz aufteilen – zahlen Sie die anderen jetzt aus und zahlen Sie dann CC2 im Oktober oder November aus.

Bauen Sie dann in den nächsten Monaten Ihre Sparkonten auf den dreimonatigen Puffer auf. Sobald das erledigt ist, schlagen Sie die anderen Rechnungen nieder. Wenn Sie das auf Dauer nervös macht, dann beginnen Sie mit der kleinsten Waage. Sobald Sie es abbezahlt haben, nehmen Sie die Hälfte der monatlichen Mindestzahlung davon und legen Sie diese in Ihre Ersparnisse. Auf diese Weise machen Sie Fortschritte bei den Rechnungen und erhöhen Ihre Ersparnisse stetig (bei einem ausreichenden Guthaben und einem wettbewerbsfähigen Zinssatz wachsen Ihre Ersparnisse jedoch von selbst, wenn auch langsamer).

Denken Sie jedoch daran, dass Ihre Ersparnisse umso weniger wert sind, je länger Sie zinsintensive Darlehen behalten, da Sie mehr Zinsen ausgeben, als Sie vom Sparkonto erhalten. Geld auf Kosten der Rückzahlung dieser Kredite zu verschwenden, kostet Sie tatsächlich Geld. Sie zahlen im Wesentlichen , um zu sparen.

2200 $ für Fahrzeugreparaturen/-wartung (mea culpa, mein Jeep ist 14 Jahre alt, das hätte budgetiert werden sollen...)

Irgendwann ist ein „billiges“ Auto nicht mehr so ​​billig. Vielleicht sind Sie an diesem Punkt und es könnte sich für Sie lohnen, entweder ein neues Auto oder ein alternatives Transportmittel in Betracht zu ziehen. Zählen Sie die Ausgaben zusammen, die Sie in den letzten Jahren für dieses Auto ausgegeben haben, und berechnen Sie die monatlichen Kosten. Wenn es mehr ist als das, was Sie monatlich für ein neueres Auto (oder ein anderes Transportmittel) bezahlen würden, dann ist es an der Zeit, es abzugeben. Wenn nicht, dann haben Sie eine solide Rechtfertigung dafür, bei dem zu bleiben, was Sie haben – machen Sie einfach unbedingt entsprechend budgetieren.

tl;dr - Kredite kosten mehr als Sparen. Zahlen Sie nicht, um zu sparen. Durch die Abzahlung verringert sich auch der Betrag, den Sie zunächst für Ausgaben sparen müssen.

Hallo Shauna und danke für das Feedback. Es dauert 2-3 Tage, um Geld vom Ersparten zum Girokonto zu überweisen, also ist es zugänglich, es ist nur nicht sofort zugänglich. Auch durch Reg D (wie alle Sparkonten in den USA) auf nur 6 Abhebungen pro Monat begrenzt. Ich bin natürlich etwas ängstlich - aber das in den Griff zu bekommen, wird sich darum kümmern :)
Gute Antwort. Eines jedoch, CC1, Sie haben bis Dezember Zeit, um es abzuzahlen. Scheuen Sie sich nicht, diese Tatsache bei Bedarf zu nutzen. Dies ist ein kostenloser Puffer – ihn früher als nötig zurückzuzahlen, ist Geld, das du stattdessen hätte ausgeben können, um deine Zinszahlungen zu reduzieren. Ich denke, hier ist eine Just-in-Time-Zahlung (so gut wie kein Risiko vorausgesetzt) ​​eigentlich optimal.
@Mars Sie haben absolut Recht, zumindest unter den meisten Umständen. Im Allgemeinen wäge ich, wenn ich mit solchen Entscheidungen konfrontiert bin, die Vor- und Nachteile einer vorzeitigen Rückzahlung gegenüber einer Zeitüberschreitung ab. Manchmal ist das Geld aus dieser Zahlung oder die Befreiung von der mentalen/emotionalen Last dieser Schulden wertvoller als die eingesparten Zinsen.
@DavidZ Mir sind die Transaktionslimits bekannt, aber das ist für die vorliegende Diskussion irrelevant, da es sich nur auf eine Transaktion bezog. Hier würde auch ein zweites Konto Ihrer Situation helfen , da es Ihre Transaktionsnummer effektiv verdoppelt, wenn Sie so oft so viel aus Ersparnissen ziehen müssen. Und der Punkt war, dass, wenn es zu einer Verzögerung kommt, Ihr Geld zu bekommen, es nicht gleichbedeutend mit Bargeld für Notfälle ist, weil es nicht ohne Weiteres verfügbar ist.

Ständige Notfälle

Es gibt ein Verhaltensmuster, das von einem Bruchteil der Bevölkerung gezeigt wird. Wann immer sie zu Geld kommen, haben sie einen Notfall . Was natürlich Geld kostet, um es zu reparieren. Es ist, als könnten sie einfach kein Glück fangen.

Was tatsächlich passiert, ist, dass sie ständig Notfälle haben . Wenn sie kein Geld haben, finden sie andere Wege, um sie zu lösen – sie konzentrieren sich einfach darauf und erledigen sie. Und das Problem liegt in ihrem Rückspiegel, und sie denken nie wieder darüber nach.

Aber wenn sie Geld haben, können sie nicht auf diese sparsame Denkweise zur Problemlösung zugreifen – ihre Gedanken gehen direkt dahin, „Geld auf das Problem zu werfen“. "... da ich es zu werfen habe" ist nicht etwas, was sie bewusst denken ... oder wenn doch, denken sie "Gott sei Dank habe ich dieses Geld, denn wenn ich es nicht hätte, weiß ich nicht was Ich würde es tun ."

Unnötig zu sagen, dass dies ein Problem ist. Es schafft einen Kreislauf der Selbstverarmung,

Ich weiß nicht, ob das auf dich zutrifft. Aber du hast etwas gesagt, das so klingt, als würde es passen.

Ich weiß, dass es einige Zeit dauern wird, dorthin zu gelangen. Aber es scheint, dass wir jedes Mal, wenn ich einen Meilenstein erreiche (z. B. 20.000 $ oder kurz mit 25.000 $ geflirtet habe), mit großen, unerwarteten Ausgaben konfrontiert werden , die entweder den Reservefonds aufzehren oder die Schulden erhöhen.

Denken Sie also darüber nach.

Nehmen Sie als Beispiel die Waschmaschine/Trockner. Die „Ich habe kein Geld“-Lösung ist entweder, sich das Problem genauer anzusehen und es vielleicht zu beheben; vielleicht DIY-Selbstreparatur; oder holen Sie sich ein gebrauchtes Gerät von Craigslist.

Die Vorbereitung auf Notfälle ist eigentlich ziemlich dringend

Ich habe mir von 2006 bis 2010 viele Finanzberatungsprogramme angehört, und sie alle sprachen über einen 3-Monats-Notfallfonds, mit Ausnahme von Suze Orman, die über 6 sprach. Dann kam die Rezession 2008 und sie sprachen über 6 Monate (Suze stieg auf 8-12). Da es sich also gerade nicht um eine Rezession handelt, empfehle ich eine 3-monatige * ja richtig, darauf wirst du hereinfallen!?

Tatsache ist, dass wir uns im Boom-and-Bust-Zyklus in einem der längsten Booms der Geschichte befinden. Sogar ein Optimist muss gehen "Moment mal".

Jetzt sagen viele Leute "Oh, ich nutze die Kreditlinien einfach als Notfallfonds". Nein. Das Problem bei diesem Plan ist, dass in einem allgemeinen Abschwung zwei Dinge gleichzeitig passieren. Sie haben eine faire Chance, Ihren Job zu verlieren. Und dann wird die Kreditvergabe erheblich straffer. Das bedeutet, dass inaktive Karten geschlossen werden. Kartenaussteller fangen an, viel genauer darauf zu achten und entweder inaktive Konten zu schließen oder Ihr Kreditlimit auf etwas über Ihrem Guthaben zu senken. Und sie wissen, wann Sie arbeitslos sind; Ihre Lademuster ändern sich.

Was Ihr HELOC betrifft, werden Rezessionen oft von einem Abschwung im Immobilienmarkt begleitet, und HELOC-Kreditgeber werden die Geldbörse schließen.

Bevor Sie es überhaupt merken, können Sie ohne nutzbares Guthaben da sitzen.

Das andere Problem mit "Kreditkarten als Notfallfonds" ist, dass Sie Ihre Hypothek nicht mit einer Kreditkarte bezahlen können , und natürlich auch nicht mit Kreditkartenzahlungen. Sie können Barvorschüsse machen, aber die Bank wird Ihre Barvorschüsse begrenzen, wenn sie glauben, dass Sie in Schwierigkeiten sind. Normalerweise verwenden Sie die Karte für Dinge, die Sie normalerweise bar bezahlen, um die Hypothek zu entlasten . Aber das sind Ausgaben für den Lebensstil wie Filme und Abendessen: Sie kaufen diese nicht, wenn Sie arbeitslos sind .

Um dies alles zu sagen, müssen Sie Ihren Notfallfonds in bar oder etwas haben, das fungibel ist, um in einem rückläufigen Markt Geld zu verdienen. (Aktien oder spekulative Anlagen sind also ebenfalls unangemessen, es sei denn, ihr aktueller Wert beträgt das 2-3-fache des von Ihnen benötigten Notfallfonds, und Sie sind bereit, einen Verlust damit hinzunehmen).

Natürlich werden die Grasshoppers hier (insbesondere die jungen Leute, die 2008 keine Familie ernähren mussten, da sie ihren Job verloren haben) die Wichtigkeit eines großen Notfonds in bar betonen … aber Ihr Ant Harper wird Ihnen vorschlagen, zuzuhören Suze Orman . Wie sie sagt, selbst wenn nichts passiert, ist der Seelenfrieden unbezahlbar und hilft Ihnen, sich wohlhabend zu fühlen . .

Und wie gesagt, der Notfallfonds ist für lebensbedrohliche Notfälle gedacht, wie das Aushalten einer einjährigen Arbeitslosigkeit – nicht für die Verwaltung gewöhnlicher vierteljährlicher „Notfälle“ wie Autoreparaturen. Dafür sollten Sie Geld zurückbekommen.

Der Schlüssel zu Notfallfonds ist die Burn Rate

Ein Notfallfonds basiert auf Ihrer finanziellen "Burn-Rate" - dem Geldbetrag, den Sie jeden Monat ausgeben müssen. Es gibt einen Unterschied zwischen „müssen“ und „möchten“, also fallen viele Dinge wie Filme, Essen gehen etc. weg. Sicherlich sind Ihre Hypotheken- und Schuldenzahlungen ein Teil davon.

Ich bin ein bisschen besorgt, weil Sie wirklich gutes Geld verdienen. Sie sollten in der Lage sein, diese Schulden problemlos zu bewältigen. Die Tatsache, dass Sie Entscheidungen treffen müssen, deutet für mich darauf hin, dass Sie eine ziemlich hohe Burn-Rate haben. Wenn Sie das jetzt erledigen, können Sie sparen.

Ich gebe Ihnen eine viel einfachere Strategie, ohne über Schulden zu predigen. Alles in allem haben Sie etwa 300.000 $ Schulden. Hypotheken-/HELOC-Schulden sind langfristig am günstigsten und machen mit 249.000 US-Dollar den größten Teil Ihrer Schulden aus. Setzen Sie das an das Ende Ihrer Prioritätenliste und konzentrieren Sie sich in der folgenden Reihenfolge:

  1. Zahle CC2 am Fälligkeitstag aus deinem Ersparten aus. Es senkt den Puffer, aber es ist die beste Verwendung dieses Geldes.
  2. Zahlen Sie CC1 mit 720 $/Monat aus, um keine Zinsen für dieses Guthaben zahlen zu müssen. Wird eine 0%-Karte bis zum Ende des Aktionszeitraums nicht vollständig bezahlt, zahlen Sie häufig Zinsen auf das gesamte Guthaben zurück. Tu das nicht. Wenn Sie es nicht schaffen, die vollen 720 $ in Ihrem Monatsbudget aufzubringen (indem Sie zuerst das Minimum für die anderen Schulden bezahlen), zahlen Sie so viel wie möglich und nehmen Sie den Rest aus den Ersparnissen.
  3. Zahlen Sie die Studienkredite ab. Diese Kredite können nicht einfach in Konkurs entlassen werden, und sie sind die teuersten auf Ihrer Liste (nach den beiden Kreditkarten, wenn Sie nicht bezahlen, solange sie kostenlos sind). Zahlen Sie diesen Kredit so aggressiv wie möglich. Sie haben 1000 $/Monat auf dem HELOC erwähnt, ich würde empfehlen, es hier zu verwenden.
  4. Der Cashflow der als Finanzinvestition gehaltenen Immobilie ist positiv, aber dies scheint immer noch Ihr größtes Risiko für Ihr Sparkonto zu sein. Wenn Sie Ihre Mieter verlieren oder andere größere Probleme haben, wird dies Ihr Budget strapazieren. Es ist auch Ihre beste Wahl für die Refinanzierung und Senkung des Zinssatzes , nachdem die Federal Reserve hier in Kürze eine Zinssenkung ankündigt (halten Sie sich an ein 15-jähriges Darlehen, verzögern Sie die endgültige Auszahlung nicht). Sie können auch immer noch erwägen, es zu verkaufen, da es das Gesamtrisiko mit Ihrem Notfallfonds verringern kann, aber das liegt bei Ihnen.

Es kann sich überwältigend anfühlen, 4 Jahre Rückzahlungen für Ihre Studiendarlehen anzustarren, und in Ihrem Beitrag fehlt eine Information. Wie viel zahlen Sie insgesamt pro Monat für alle Ihre Schulden? Es sieht so aus, als müssten Sie ungefähr 3000 US-Dollar pro Monat für Ihre Schulden und hoffentlich 500 US-Dollar pro Monat in Ihre Ersparnisse zurückzahlen.

Wie nah können Sie an diese Zahlen herankommen und können Sie sie 4 Jahre lang aufrechterhalten, bis das Studentendarlehen weg ist? Wenn ja, sind Ihre Gesamtschulden nach nur 4 Jahren eines engeren Gürtels auf 158.000 USD (108.000 USD Haus, 37.000 USD Miete, 13.000 USD HELOC) gesunken. An diesem Punkt haben Sie noch 8 Jahre auf dem Haus, Sie können das HELOC in einem weiteren Jahr fertigstellen, und die Miete kann danach für 3 Jahre bezahlt werden (vorausgesetzt, Sie nehmen das HELOC mit 1000 $/Monat in Angriff und setzen dann alles darauf Miete bezahlen). Sie könnten Ihre Haupthypothek in zwei weiteren Jahren abbezahlen und in 10 Jahren vollständig schuldenfrei sein. Erwägen Sie auch, alle Erhöhungen gleichmäßig zwischen der Rückzahlung der Schulden und dem Aufbau von Ersparnissen aufzuteilen.

Hallo Nathan und danke für die Antwort. Ihre Zahlen stimmen auf ganzer Linie. Mir gefällt die Idee, die Studentendarlehen aggressiv anzugehen, und ich plane, diese Rückzahlung (wenn auch vielleicht nicht ganz so aggressiv) in der (hoffentlich) nahen Zukunft zu beschleunigen.
Warum haben Studiendarlehen Vorrang vor der Miethypothek? Bei der Miethypothek ist der Zinssatz höher und variabel
@Mars, ich glaube, ich habe versäumt klarzustellen, dass es einen Steuerabzug für ein Mietobjekt für Hypothekenzinsen gibt. Unter der Annahme, dass sie auf der Grundlage von 130.000 $ und typischen Abzügen die 22 %-Klammer erreichen, was einen nominalen Satz von 5 % in der Praxis zu einem Satz von 3,9 % macht. Ich habe festgestellt, dass dies ein guter Kandidat für eine Refinanzierung in naher Zukunft ist, was dies weiter reduzieren könnte.
@Mars Auch Studentendarlehen sind eine andere Art von Schulden. Angenommen, die Hypothek ist rückgriffsfrei, wenn Sie davon weggehen, ist das alles. Studentendarlehen werden Ihnen jedoch bis ins Grab folgen. Ich vereinfache es zu sehr, aber mein Punkt ist, dass die Art der Schulden oft ein wichtigerer Faktor ist als der Zinssatz.
@Harper Das stützt deine Entscheidungen ziemlich genau auf die Wahrscheinlichkeit, dass OP bankrott geht. Ich denke, die meisten Antworten hier gehen davon aus, dass OP nicht bankrott gehen wird und mit Zahlungen / Einsparungen effizienter umgehen möchte. Allerdings glaube ich, dass einige Antworten vorschlagen, gesicherte Kredite vor ungesicherten zu zahlen, falls die Möglichkeit eines Fehlers besteht!
@ NathanL Das ist großartig zu wissen. Ich bin nicht besonders vertraut mit den Details der Steuern. Gilt das Gleiche jedoch nicht für Studiendarlehen, wodurch auch diese Sätze gesenkt werden? Wenn ja, drängt das HELOC wahrscheinlich über Studentendarlehen (es sei denn, HELOC erhält auch einen Abzug..)
@Mars Nein, ich gehe nicht von einer Insolvenz aus, das bedeutet nicht "Regressfreiheit". Nicht-Regress bedeutet, dass Sie vor Zwangsvollstreckungen geschützt sind, was Ihnen die Freiheit gibt, ein Haus zu verlassen, das auf dem Kopf steht (z. B. aufgrund von Marktverschiebungen).
@Harper Ich verstehe. Also, wenn der Markt einen Dump macht, wenn die Hypothek ohne Rückgriff ist, ist das Schlimmste, was passiert, dass OP das Haus im Falle der Nichtzahlung (dieses bestimmten Darlehens) verliert, richtig?
@Mars richtig. Es führt zu einer Zwangsvollstreckung in die Kreditauskunft, führt jedoch nicht zu einer allgemeinen Insolvenz.
@Harper kann sich kaum eine Situation vorstellen, in der es sich lohnt, ein Haus zu verlassen, das 10.000 Miete pro Jahr einbringt, wenn die Restschuld nur 52.000 beträgt. Ich denke, in diesem Fall ist der einzige Fall, in dem dies auftauchen würde, der Bankrott. Das oder eine Katastrophe, bei der das Haus + Land weniger wert ist als die Schulden (aber ich vermute, das Eigentum ist versichert ...)

Was ich aus Sicht von jemandem empfehlen kann, der es geschafft hat, diesen Puffer aufzubauen.

Es dauert viel länger als erwartet - immer. Lassen Sie sich nicht entmutigen. Ich schwöre, ich hätte meinen Meilenstein mindestens 1 Jahr früher erreichen sollen, aber Dinge kamen mir immer in die Quere. Lass das nicht an dich herankommen – so wie es mir ergangen ist.

Abgesehen davon scheinen Ihre Ausgaben ziemlich hoch zu sein, und das ist wahrscheinlich das, was Ihre Ersparnisse behindert.

Zum Beispiel, dass 2000 $ Reparaturen für 2005 Jeep. Als ich gespart habe, hat mein Auto weniger gekostet, und wenn ich eine Reparaturrechnung über 200 $ bekommen hätte, hätte ich es für Schrott verkauft. Verzichte auf einen Jeep, kaufe ein günstiges, zuverlässiges Stadtauto, z. Toyota Yaris oder welche Marke auch immer dort verkauft wird. Es muss eine billige Versicherung und eine billige Wartung haben und wenig Kraftstoff verbrauchen.

Ich verstehe, dass Sie wahrscheinlich hochwertige Dinge kaufen, aber meine Waschmaschine hat 500 $ gekostet und funktioniert sehr gut. Sie können es in ein paar Jahren immer noch durch etwas Besseres ersetzen.

Nun zu den Schulden.

  1. Reduzieren Sie Ihren Notfallfonds auf 2000 $, bis Sie Punkt (4) erreichen.
  2. Stellen Sie sicher, dass Sie Kreditkarten immer auszahlen, wenn Sie es nicht einmal tun, wandeln Sie sie in Darlehen um und kündigen Sie sie!
  3. Bezahlen Sie HELOC so schnell wie möglich. Es wäre sehr dumm, 200.000 $ Haus über 20.000 $ Schulden zu verlieren.
  4. Fangen Sie an, Ihren Notfallfonds wieder auf die gewünschte Größe aufzustocken, indem Sie unmittelbar nach dem Zahltag eine monatliche Überweisung einrichten.
  5. Zahlen Sie eine Hypothek mit hohen Zinsen ab, wenn es keine Strafe dafür gibt - da sie einen höheren Prozentsatz hat als Studentendarlehen.
  6. Studentendarlehen abbezahlen.
  7. Hypotheken auf als Finanzinvestition gehaltene Immobilien können dort verbleiben.

Um es noch einmal zu wiederholen: Kreditkarten IMMER abbezahlen – auch auf Kosten des Sparens, Kreditkarten sind zwar an sich schon ein Notgroschen, können aber auch geradewegs in die Verschuldung führen, wenn man sie nicht richtig einsetzt.

Danach zahlen Sie alles außer Studentendarlehen (niedriger effektiver Jahreszins) und Hypotheken auf als Finanzinvestition gehaltene Immobilien ab (da sie Einkommen generieren und auch einen niedrigen effektiven Jahreszins haben).

Beginnen Sie erst dann mit dem Aufbau eines Notfallfonds, der größer als 2.000 ist

PPS. Mit hochverzinslicher Hypothek meinte ich die 5%, aber ich machte einen Fehler und dachte, es sei ein Haupthaus, keine Miete.

In diesem Fall könnte die Reihenfolge lauten: Kreditkarten -> HELOC -> Hypothek auf Miete (damit Sie es bei Bedarf einfacher verkaufen können, es ist jedoch schwierig, da es das Eigentum Ihrer Frau ist).

Dann, wenn SHTF: Kreditkarte zuerst verwenden, HELOC als zweites erneut öffnen.

Gehaltsscheck auf Sparkonto macht auf jeden Fall Sinn, ich bin Freiberufler und nutze das "Firmenkonto" als Puffer für mein reguläres "Gehalt", also finde ich das natürlich schlau.

Das einzige, was ich denke, ist Ihr fetischisierender großer "Notfallfonds", wenn Sie ein offensichtliches Schuldenproblem haben. Ich würde Sachen abzahlen, bevor ich die Ersparnisse über einen angemessenen Betrag hinaus anhebe.

Danke für die Einblicke Marcin. Ich arbeite an einem Plan mit Ratschlägen aus den meisten / allen dieser Antworten. Ein paar Punkte: Ich mache mir keine Sorgen, das Haus wegen der HELOC zu verlieren. In einem SHTF-Szenario würde ich eine Lebensversicherung leihen oder von 401K abheben. Beides ist nicht ideal, aber beide sind dem Verlust des Hauses vorzuziehen. Mein Gehaltsscheck geht zuerst auf das Sparkonto, und dann überweise ich monatlich einen Betrag, der auf den budgetierten Ausgaben basiert (ich werde alle zwei Wochen bezahlt, und dies hilft, regelmäßige Rechnungen gegen einen unregelmäßigen Zahlungsplan zu verwalten). Sie sind sich bei Punkt 5 nicht sicher – wir haben keine hochverzinsliche Hypothek?
Ich habe die Antwort basierend auf einem Kommentar aktualisiert.
Wenn ich das richtig verstehe, liegt der ROI beim Arbeitgeber-Matching normalerweise bei 50-100 %, was ihn zu einer der rentabelsten Investitionen macht, die Sie finden werden. Der Betrag, der durch Schulden <<<<<<< verloren geht, ist frei von Matching
@Mars das stimmt
Wie planen Sie, die Kreditkarte und HELOC zu verwenden, wenn die Bank sie aufgrund des schwachen Finanzmarkts und Ihrer persönlichen finanziellen Belastung geschlossen oder Ihr Kreditlimit auf 500 USD über Ihrem aktuellen Kontostand gesenkt hat?
Das ist natürlich möglich, es gibt immer diesen Witz über einen Bankier und einen Regenschirm.
Wahrscheinlichkeit? Alter. Es ist vor 11 Jahren passiert und der Markt ist wie damals im Wohlfühl-Hochlauf. Und wir befinden uns bereits im längsten Boom-Zyklus aller Zeiten... Glaubst du ernsthaft, dass 300 Jahre Boom-Bust-Zyklus das Radfahren einfach zum Erliegen bringen werden? Und sagen Sie „Warte, wir können jetzt keine Rezession haben, niemand hat seine Notfallfonds bereit, hey alle, macht euch bereit, wir werden im April 2021 eine Rezession haben …“, das wäre unmöglich, aber eben Wenn es irgendwie gemacht würde, würden sich nur sehr wenige Leute vorbereiten ...
@Mars: Du analysierst es nicht richtig. Das Arbeitgeber-Matching beträgt 50–100 % – einmalig. Es ist eine Rendite, keine Rate. Sie können es nicht mit einem Zinssatz für ein Darlehen vergleichen, bis Sie die Laufzeit der 401k berücksichtigen. Wenn Sie das tun, erhöht es wahrscheinlich den ROR des 401(k) um zusätzliche 2,2 oder 2,4 % APY – sehr nett, aber bei weitem nicht genug, um den ROR höher zu machen als die Kosten für die Zahlung von Zinsen auf eine Kreditkarte. Nur wenn Sie tatsächlich beabsichtigen, die entsprechenden Mittel auszuzahlen, sobald sie übertragen werden, würde sich der APY 50 % nähern. Und das erfordert die Erfüllung von „Härte“-Kriterien.
@BenVoigt Du hast völlig Recht, ich habe es falsch analysiert. Es ist eine sofortige Rendite von 50-100%, aber viel normaler, wenn Sie ihm 30 Jahre geben. Bei einem konservativen ROR von 5 % für 401.000 + Ihrer zusätzlichen Schätzung von 2,4 % liegt der ROR jedoch bei ~ 7,4 %, was viel höher ist als die Nicht-CC-Zinssätze
Erwähnenswert ist auch, dass sich dieser ROR 5 % nähert, je länger Sie mit der Auszahlung warten. ~7,5 % mit 30 Jahren, aber ganze 10 % mit 15 Jahren
@Harper Dude. Entspannen. Mein Punkt ist - er hat es heute mit den fälligen CC-Schulden vermasselt, es ist besser, sie abzuzahlen, als sich um Hypothesen zu sorgen. Sobald er die dringendsten Schulden (CC) zurückzahlt, kann er wieder einen Sparpuffer von 3-6 Monaten aufbauen. Ich selbst habe erst zu atmen begonnen, als ich einen zweijährigen Sparpuffer erreicht habe, und ich muss mir keine Sorgen um die Rente machen, und ich habe Vermögenswerte, die ich notfalls liquidieren kann. Aber er muss Kreditkarten abbezahlen und am besten mindestens 1, wenn nicht 2 von 4 Restschulden loswerden. Dann können wir davon ausgehen, dass sich die Situation normalisiert hat und er wieder mit dem Bausparen beginnen kann.
Strategie zur Tilgung revolvierender Schulden bei gleichzeitigem Aufbau eines Sparfonds?
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