Ich habe ein CC mit einem Limit von 6.000 $. Normalerweise gebe ich zwischen 0 und 1.000 $ dafür aus und bezahle den Restbetrag jeden Monat vollständig. Diesen Monat habe ich $4.000 drauf.
Wenn ich warte, bis ich eine Abrechnung erhalte, werden die Kreditauskunfteien sagen, dass mein Kreditprozentsatz zu hoch ist, und meine Punktzahl um ein paar Punkte senken?
Ich weiß, normalerweise wäre es nicht wirklich wichtig, aber ich möchte in den nächsten zwei Monaten ein Haus kaufen, also lohnt es sich, meine Kreditwürdigkeit im Mikromanagement zu verwalten.
Die Nutzung erfolgt nahezu in Echtzeit. Das heißt, was gemeldet wird, ist das Verhältnis von Schulden zu Einkommen (DTI). Wenn ein Hypothekenmakler Ihren Kredit abzieht, zieht er die letzten Salden mit den Mindestzahlungen ab. Dies ist, was genommen wird, um DTI zusammen mit Ihrem monatlichen Bruttoeinkommen zu bestimmen. Wenn Sie Ihr Konto vor dem Abrechnungsdatum nicht vollständig bezahlen, müssen Sie höchstwahrscheinlich einen zusätzlichen Abrechnungszyklus abwarten, bevor es sich bei den Kreditauskunfteien meldet. Daher ist Ihre Auslastung dynamisch und der Verlauf Ihrer Auslastung von Monat zu Monat wird nicht für immer aufgezeichnet. Nur das aktuelle Guthaben. Was verwaltet und gemeldet wird, ist Ihre Zahlungshistorie. Sie möchten also nie zu spät kommen, wenn Sie bald für eine Hypothek genehmigt werden möchten.
Ein niedrigerer DTI hilft Ihrem Zinssatz nicht. Solange Sie sich von der maximalen DTI für das Hypothekenfahrzeug fernhalten, für das Sie eine Genehmigung anstreben (VA, FHA, Konventionell usw.), sollte Ihre DTI kein Problem darstellen. Wenn Sie zum Zeitpunkt der Zeichnung grenzwertig sind, können Sie die Gelegenheit nutzen und die Salden auszahlen. Das Hypothekenunternehmen kann dann eine sogenannte Kreditergänzung vornehmen, bei der Sie die Kreditgeber kontaktieren, bei denen Sie nachgewiesen haben, dass Sie einen Nullsaldo haben, und die Nullsaldokarten, die den Büros noch nicht gemeldet wurden, manuell in Ihren endgültigen Antrag auf die Hypothek eingeben Unternehmen für die versicherungstechnische Genehmigung.
Dies kann einen Unterschied von ein paar Punkten machen. Wenn Ihr Guthaben monatlich an die Büros gemeldet wird, wird dieses aktuelle Guthaben verwendet, um Ihre Auslastung zu bestimmen. Es hilft in diesem Fall, es bezahlt zu halten. Wenn Sie Ihr Guthaben regelmäßig überwachen, können Sie sehen, zu welcher Zeit im Monat Ihr Guthaben gemeldet wird, und vorher bezahlen (stellen Sie einfach sicher, dass Sie genügend Füllmaterial angeben, um sicherzustellen, dass Ihre Zahlung vor dem Berichtsdatum verrechnet wird – normalerweise nur ein Werktag oder so, aber Wochenenden können alles durcheinander bringen).
Nach dem, was ich über Clark Howard gehört habe, hilft es Ihrem Auslastungsergebnis, wenn Sie Ihren Restbetrag vor dem Abschlussdatum der Abrechnung bezahlen. Er ließ sich dies von Anrufern bestätigen, aber ich habe kein Wissen aus erster Hand, ob dies wahr ist.
Auch dies wird zwei Monate dauern, um den Unterschied zu machen. Es wird also eine Grenzlinie sein, wenn Sie den Vorteil rechtzeitig erhalten. Melden Sie sich für Credit Karma an, wenn Sie möchten. Sie können Vorschläge erhalten, wie Sie Ihre Punktzahl verbessern können.
Es wird die Kreditwürdigkeit verringern, die Sie in Anspruch nehmen, aber warum ist das wichtig? Im nächsten Zyklus, wenn es ausgezahlt ist, wird Ihre Kreditwürdigkeit wieder dort sein, wo sie war. Wenn Sie nicht gerade nach einem Kredit suchen und Ihre Kreditwürdigkeit gering ist, warum sollten Sie sich darüber Sorgen machen?
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Philipp