Ich bin ein frischgebackener Hochschulabsolvent mit Studiendarlehen und einem Job, der mich an die Spitze der 15-%-Steuerklasse bringt. Ich bin mir nicht sicher, wie sich meine Karriere zu diesem Zeitpunkt entwickeln wird, aber ich dachte, dass es möglich ist, dass ich mein ganzes Leben in der 15-Prozent-Grenze bleiben werde, besonders wenn ich heirate.
Ich habe einige Nachforschungen angestellt und mich entschieden, einige meiner Studentendarlehen (zumindest die 7,9 % und 6,55 %) zurückzuzahlen, bevor ich über das 401.000-Match meines Unternehmens hinaus investiere.
Hier ist die Situation, über die ich mich wundere: Angenommen, mein prognostiziertes steuerpflichtiges Einkommen (Zeile 43) beträgt 37.900 USD für das Jahr, und ich plane, 3.000 USD zusätzlich für Studentendarlehen zu zahlen. 1.000 $ davon liegen in der Steuerklasse von 25 %, also würde ich zusätzlich 100 $ an Steuern darauf zahlen. Oder ich hätte die 1.000 $ in meine 401.000 stecken, sie im Ruhestand zu 15 % abheben und nur 2.000 $ für das Darlehen bezahlen können.
Ich habe einige Online-Rechner ausprobiert, die darauf hindeuteten, dass die zusätzliche Darlehenszahlung die Steuerkosten bei weitem übersteigen würde. Ist dies immer der Fall? Gibt es eine Kombination aus Zinssatz, Kreditsaldo und zusätzlichem Zahlungsbetrag, die es zu einer schlechten Idee machen würde?
Das einfachste Beispiel, das mir einfällt, ist ein Darlehen zu 0 %. Es würde sich nicht lohnen, mehr Steuern zu zahlen, um es vorzeitig abzuzahlen, da es Sie nichts kostet. Da es bei 0 funktioniert, denke ich, dass es auch bei 0,1% funktionieren würde ... aber wahrscheinlich nicht bei 25%. Ich bin mir nur nicht sicher, wie ich das ausrechnen soll.
Ich glaube, ich verstehe Ihr Problem, aber ich glaube, Sie betrachten es aus dem falschen Blickwinkel.
Angenommen, Sie haben Schulden bei 6 %. Unter der Annahme, dass Sie Einzelangaben machen oder es sich um einen Abzug handelt, den Sie trotzdem in Anspruch nehmen können, kostet Sie die Schuld in der 25-%-Klammer 4,5 %, in der 15-%-Klammer 5,1 % netto.
Der Unterschied ist zu gering, um zu beeinflussen, ob Sie ihn früher abbezahlen. Um es klar zu sagen, einige ziehen es vor, sich auf eine Verschuldung von 5 % als Priorität für die Altersvorsorge zu konzentrieren, andere werden sie an zweiter Stelle stellen. Aber ich sehe nicht, dass der Unterschied von 4,5 zu 5,1 wesentlich ist.
Ich denke, Sie sollten überlegen, ob das Rentenkonto Vorsteuer (traditionelle IRA / 401) oder die Roth-Varianten ist. Ich würde zu Roth tendieren, wenn ich in der 15-Prozent-Grenze bin, und vorsteuern, wenn ich in 25 Prozent bin.
Worum es Ihnen geht, ist die Optimierung . Ich nehme an, Ihnen geht es um die wirtschaftlichste Verteilung Ihres Einkommens über Ihre Karriere, um Ihr Einkommen zu maximieren.
Die allgemeine Gleichung unterteilt zunächst Ihre Einnahmen, Ausgaben, Schulden und Schuldenzahlungen in steuerpflichtige und nicht steuerpflichtige Kategorien. Dadurch erhalten Sie die prozentuale Veränderung Ihres Nettovermögens von Ihrem aktuellen Alter x bis zum Alter von y.
Rendite@AlterY = sumx>y((steuerpflichtiges Einkommen - abzugsfähige Ausgaben)X(1-Steuer)) + sumx>y(Einsparungen X (1+Rendite))-sumx>y(nicht abzugsfähige Ausgaben)-sumx>y( nicht abzugsfähige Schulden(ndd)X (1+Satz))+sumx>y(Zahlungen ndd X (1+Satz)) + (Umlaufvermögen * Inflationx>y) / Umlaufvermögen
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