Ich habe mir 529-Pläne für meinen Sohn angesehen, und mein primäres Bank- und Finanzinstitut bietet einen 529 an, aber ihr 529 ist nicht so leistungsfähig wie einige andere wie Vanguard, T Rowe oder State Farm.
Mein Staat bietet jedoch einen 529 an, der überdurchschnittlich gut abschneidet, und bietet staatliche Einkommenssteuerabzüge für Gelder, die in den 529-Plan eingezahlt werden (bis zu 4.000 USD pro Jahr).
Im Moment kann ich es mir nicht leisten, jedes Jahr 4.000 Dollar beizusteuern, aber ich werde trotzdem etwas Geld in einen 529 stecken. Ich würde lieber mein Einkommensteuergeld verwenden, um die Ausbildung meines Sohnes zu finanzieren.
Wenn ich beispielsweise 2013 1500 $ an den Staat 529 gespendet hätte, wäre ich dann in der Lage, 1500 $ von meinen staatlichen Steuern abzuziehen? Wenn ich eine Rückerstattung vom Staat für 1500 $ bekomme, könnte ich dann ta in die 529 einzahlen. Oder ich könnte versuchen, meine staatliche Quellensteuer so anzupassen, dass sie sich ausgleicht.
Ist es angesichts des relativ kurzen Zeitfensters für 529er (normalerweise ~18 Jahre) sinnvoll, sich für die leistungsstärksten verfügbaren 529er zu entscheiden (was sich natürlich ändern könnte), oder sollten auch steuerliche Anreize in Betracht gezogen werden? (Hinweis: Ich habe es überprüft und Sie können das 529-Konto verwenden, um Bildung in anderen Bundesstaaten zu finanzieren, es ist nicht nur auf meinen Bundesstaat beschränkt).
Es sind mehrere Variablen zu berücksichtigen. Steuern, Gebühren, Renditen.
Steuern kommen in zwei Stufen.
Während Sie Geld auf das Konto einzahlen, können Sie staatliche Steuern sparen, wenn das Konto mit Ihrem Staat verknüpft ist. Wenn Sie einen 529-Plan außerhalb des Staates verwenden, gibt es keine Steuerersparnisse. Denken Sie daran, dass andere Personen (z. B. Großeltern) Geld im 529-Plan beiseite legen können. 1500 $ pro Jahr mit 6 % staatlichen Steuern sparen Sie 90 $ an staatlichen Steuern pro Jahr.
Der zweite Punkt, an dem Sie Steuern sparen, ist, dass die Einnahmen, wenn sie für Bildungszwecke verwendet werden, steuerfrei sind. Sie zahlen keine Steuern auf die Gewinne während der 10+ Jahre, in denen das Konto besteht. Wenn diese Ausgaben den IRS-Richtlinien entsprechen, werden sie niemals besteuert.
Es wird schwierig, weil Sie die Ausgaben nicht verdoppeln können. Ein Dollar aus dem 529-Plan kann nicht verwendet werden, um Ausgaben zu bezahlen, die als Teil der Bildungssteuergutschrift geltend gemacht werden. Wie sich diese Regeln in den nächsten 18 Jahren ändern werden, ist unbekannt.
Gebühren:
Sie sind schwerer abzuschätzen, was im Laufe der Jahrzehnte passieren wird. Insgesamt mussten 401(k)-Programme hinsichtlich ihrer Gebühren transparenter werden. Ich hoffe, dass dies auch für die staatlich betriebenen 529-Programme gilt.
Kehrt zurück:
Eine Option in vielen (allen?) Plänen ist eine automatische Änderung des Risikos, wenn das Kind dem College näher kommt. Ein Neugeborenes wird nur Aktien sein, ein Abiturientin wird nur Anleihen sein. Viele (alle?) erlauben es Ihnen auch, sich von der automatischen Risikoverschiebung abzumelden, obwohl sie die Anzahl der Male, die Sie die Option wechseln können, einschränken.
Zeithorizont
Eine Entscheidung zu treffen, die sich in 18 Jahren auf die Zahlen auswirken wird, ist schwer einzuschätzen. Gesetze und Regeln können sich ändern. Die Existenz von Steuererleichterungen und deren Regeln sind schwer vorherzusagen. Aber ein Bereich, den Sie in Betracht ziehen können, ist, dass Sie das Geld auf ein neues Konto übertragen oder ein zweites Konto im neuen Staat erstellen können, wenn Sie in einen anderen Staat wechseln. um die dortigen Steuervergünstigungen zu nutzen.
Es gibt auch Regeln bezüglich der Übertragung von Geldern auf eine andere Person, der Wirkung von Stipendien und des Besuchs von Schulen wie den Serviceakademien.
Die Steuervergünstigungen bei der Einzahlung sind wichtig, aber die Renditen können erheblich sein. Und die Fähigkeit, sie im 529 zu beherbergen, ist sehr wichtig.
mhoran_psprep
Rick Goldstein