Wenn ich ein zwei Jahre altes Auto refinanzieren möchte und ein Neuwagendarlehen besser effektiv ist als ein Gebrauchtwagendarlehen und sogar ein refinanziertes Darlehen, warum ist es dann wichtig, welchen Weg Sie gehen? Ist ein Darlehen nicht nur ein Darlehen? Du bekommst Geld und zahlst es im Laufe der Zeit zurück, also würde nicht nur der effektive Jahreszins eine Rolle spielen?
Ich bin nur verwirrt darüber, warum es so viele verschiedene Arten von Krediten mit unterschiedlichen effektiven Zinssätzen gibt, wenn sie am Ende nicht alle gleich sind?
Zusammenfassend: Was hält mich davon ab, einfach einen Kredit mit dem besten Zinssatz zu bekommen und dieses Geld zur Tilgung meines aktuellen Kredits zu nehmen und dann einfach den niedrigsten Kredit/neuen Kredit zu zahlen?
Neuwagenkredite, Gebrauchtwagenkredite und Refinanzierungen haben unterschiedliche Zinssätze, da sie unterschiedliche Risiken, unterschiedliche Möglichkeiten zur Wiedergutmachung von Verlusten bei einem Zahlungsausfall und unterschiedliche Kundenprofile aufweisen. (Ich gehe für all diese Fragen von einem Drittkreditgeber aus und nicht von der Finanzierung der Händlerarrangements, da dies andere Überlegungen beinhaltet.)
Ein Neuwagenkredit ist in gewissem Maße sicherer (da das Auto ein „bekanntes“ Risiko ist, da vor dem Kauf kein Schadensrisiko usw. besteht), aber auch schwieriger, Verluste wieder hereinzuholen (weil neue Autos während des Gebrauchs sofort erheblich an Wert verlieren). Autos behalten mehr von ihrem Wert). Daher sind die effektiven Jahreszinsen etwas anders; Im Allgemeinen wird ein neues Auto für den gleichen Betrag einen etwas niedrigeren effektiven Jahreszins haben, aber natürlich sind Gebrauchtwagenkredite in der Regel niedrigere Beträge.
Refinanzierung ist auch anders; In Bezug auf das Kundenprofil ist der Kunde, der in diesen Zeiten eine Refinanzierung durchführt, wahrscheinlich jemand, der ein höheres Risiko eingeht (warum fragen sie nach einem Kredit, wenn sie ihr Auto größtenteils abbezahlt haben?). Ansonsten ist es einem Gebrauchtwagen ziemlich ähnlich, wenn auch wahrscheinlich etwas neuer als der durchschnittliche Gebrauchtwagen.
Laut AutoTrader gibt es viele verschiedene Gründe, aber hier sind drei:
Neue Autos haben einen besseren Wiederverkaufswert und es ist einfacher, ihren Wiederverkaufswert vorherzusagen, falls Sie mit dem Kredit in Verzug geraten und das Auto wieder in Besitz genommen wird. Kreditgeber, die über Autohersteller tätig sind, können verschiedene Anreize nutzen, um Sie zum Kauf eines neuen Autos zu bewegen. Die Gebrauchtwagenfinanzierung erfolgt in der Regel über andere Banken. Menschen mit höherer Kreditwürdigkeit neigen dazu, neue Autos zu kaufen, und können daher aufgrund ihrer höheren Kreditwürdigkeit einen niedrigeren Zinssatz erhalten.
Normalerweise gibt es drei Schlüsselfaktoren, die verschiedene Arten von Krediten definieren. Diese Faktoren beeinflussen das Risiko, das der Kreditgeber eingeht, und damit den Zinssatz. Der Zinssatz für jedes Darlehen ist an die Marktzinssätze gekoppelt; Der Kreditgeber sollte nicht in der Lage sein, einen höheren Zinssatz für das Verleihen des Geldes ohne Risiko zu erhalten, und das Risikoniveau, das der Kreditgeber für den Kreditnehmer annimmt.
Die drei Merkmale eines bestimmten Darlehens sind:
Diese verringern das Risiko einer vollständigen oder vollständigen Nichtzahlung (Ausfall) des Kapitalbetrags oder etwaiger ausbleibender Zinszahlungen. Der Reihe nach genommen:
Tilgung Hier zahlt ein Teil der monatlichen Zahlung einen Teil des zugrunde liegenden Kapitalbetrags des Darlehens. Dies verringert den ausstehenden Betrag und damit die Ausfallfähigkeit des gesamten Kapitalbetrags, da ein Teil des Kapitalbetrags bereits bezahlt wurde.
Sicherheit Bei einem gesicherten Darlehen handelt es sich um einen Vermögenswert wie ein Auto, ein Haus, ein Boot, Gold, Aktien usw., der beim Wiederverkauf einen Wert hat, der mit dem Darlehen verrechnet wird. Der Kreditgeber kann die Sicherheit wieder in Besitz nehmen, wenn der Kreditnehmer ausfällt, und auf diese Weise sein Geld zurückerhalten. Dies fungiert auch als „Stick“, um den Kreditnehmer durch den Verlust des Eigentums davon zu überzeugen, dass es besser ist, die Zinsen weiter zu zahlen. Der zukünftige Wert des Wertpapiers wird bei der Entscheidung berücksichtigt, um wie viel der Zinssatz hierdurch reduziert wird.
Bürge Ein Bürge für ein Darlehen garantiert, dass der Darlehensnehmer das Darlehen und die Zinsen vollständig zurückzahlen wird, und wenn der Darlehensnehmer dieser Verpflichtung nicht nachkommt, kann der Darlehensgeber vom Bürgen Rechtsmittel für die Schulden des Darlehensnehmers einklagen.
Jede davon reduziert das Risiko des Darlehens wie beschrieben und reduziert so den Zinssatz.
Der Zinssatz besteht also aus drei Teilen; der Marktzins (m) zuzüglich des Zinsaufschlags für die eigene Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers (c) abzüglich des Werts der risikomindernden Eigenschaften des Kredits (l). Der Zinssatz des Darlehens (r) wird kategorisiert als: r = m + c - l.
Kreditratings selbst sind eine ungenaue Wissenschaft, und selbst wenn zwei Kreditgeber dieselbe Kreditwürdigkeit für dieselbe Person betrachten, geben sie einen unterschiedlichen Zinsaufschlag. Dies hat hauptsächlich geschäftliche Gründe und die Form ihres Kreditbuchs, die zu mühsam sind, um sie hier durchzugehen.
Alles in allem bieten die verschiedenen Darlehensarten Flexibilität auf Kosten eines unterschiedlichen Zinssatzes. Wenn Sie nicht möchten, dass Ihr Auto wieder in Besitz genommen wird, nehmen Sie kein besichertes Darlehen auf, wenn Sie ein Familienmitglied haben, das Ihnen helfen kann und es Ihnen nichts ausmacht, Ihr Risiko zu übernehmen, nehmen Sie ein garantiertes Darlehen auf.
D Stanley
Jo
Superkatze
jamesqf
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