Ich wurde kürzlich in das Konzept des PLP eingeführt (insbesondere im Zusammenhang mit der Bereitstellung einer weltweit gültigen Umbrella-Police für meine Mieter- und Autoversicherung).
Nachdem ich die Police untersucht habe und was sie zu den anderen hinzufügt (zusammen mit der Tatsache, dass sie mir weltweit folgen wird, wenn etwas passiert (z. B. wenn ich im Urlaub in Irland einen Autounfall mache)), warum sollte jemand eine solche Police NICHT mitnehmen wollen? -und-über ihren anderen?
In meinem speziellen Fall (und ich weiß, dass es je nach Fluggesellschaft und der Bewertung ihrer versicherungsmathematischen Tabellen unterschiedlich ist) habe ich mehr Gesamtdeckung als zuvor erhalten und eine Zinssenkung erzielt, weil die Deckungsgrenzen der Auto- und Mieterpolicen fallen gelassen wurden.
Dieser Artikel hat einen Abschnitt mit der Überschrift „Brauchen Sie eine Dachpolice, um Ihre persönlichen Haftpflichtrisiken abzudecken?“ das sagt:
Wenn Sie zum Beispiel kleine Kinder haben, brauchen Sie vielleicht eine Police, weil sie viele Freunde haben. Diese kleinen Tikes könnten Unheil anrichten und sich bei Ihnen zu Hause verletzen. Wenn ja, riskieren Sie, verklagt zu werden.
Haben Sie oft Leute zu Besuch? Fahren Sie wie ein Verrückter oder wie ein Pariser? Haben Sie Schusswaffen auf Ihrem Gelände? Haben Sie Gärtner und Haushälterinnen auf dem Gelände? All dies sind Gründe, warum Sie vielleicht eine Umbrella-Police besitzen möchten.
Obwohl viele Menschen in den USA Hausbesitzer, Eltern, Fahrer usw. sind, fällt nicht jeder in diese Kategorien. Für manche Menschen überwiegen die erwarteten Kosten den erwarteten Nutzen, so niedrig die Prämien für eine solche Police auch sein mögen. Die Kosten einer Klage können extrem hoch sein, aber jemand kann das Gefühl haben, dass die Wahrscheinlichkeit , dass eine Klage gegen ihn eingereicht wird, gering genug ist, um sicher ignoriert zu werden, und es lohnt sich nicht, sich dagegen zu versichern.
Ich bin wahrscheinlich kein gutes Beispiel, aber ich werde trotzdem meine eigene Situation verwenden. Auch wenn mich eine Haftpflichtversicherung wahrscheinlich nicht allzu viel kosten würde, bin ich mir ziemlich sicher, dass ich keinen Nutzen daraus ziehen würde. Ich lebe allein ohne Kinder (oder Schusswaffen, Haustiertiger, Gärtner usw.) in einer 520 Quadratfuß großen Wohnung, also die Wahrscheinlichkeit, dass jemandem auf dem kleinen Grundstück, das ich miete, etwas Schlimmes passieren würde und dass er eine Anzeige erstatten würde eine beträchtliche Klage gegen mich ist klein genug, dass ich mich entscheide, sie zu ignorieren.
Die zwei Fragen, die jeder Entscheidung zum Kauf eines Versicherungsplans innewohnen, sind: „Wie wahrscheinlich ist es, dass ich ihn brauche?“ und „Was ist das Worst-Case-Szenario, wenn ich keinen habe?“. Der Versicherungsmathematiker, der für die Versicherungsgesellschaft arbeitet, stellt dieselben Fragen am anderen Ende (wobei die zweite Frage also lautet: „Was müssten wir voraussichtlich für einen Schaden zahlen?“), wobei er viele Daten über Sie und andere Personen verwendet wie Sie zu einer Antwort kommen.
Es läuft wirklich auf kaum mehr als eine Wette zwischen Ihnen und der Versicherungsgesellschaft hinaus, und wie jedes Casino hat der Versicherer einen Hausvorteil. Die Frage ist, ob Sie glauben, dass Sie diese Kante schlagen werden; Wenn es wahrscheinlicher ist, dass Sie einen Anspruch geltend machen müssen, als der Versicherer glaubt, ist eine zusätzliche Versicherung eine gute Wahl.
Die Gründe, warum Sie sich möglicherweise gegen eine Regenschirmversicherung entscheiden, sind:
Ihre Alltagshaftung ist gering - Die meisten Menschen leben nicht in einer Umgebung, in der die "normale" Versicherung, die sie haben, ihre gelegentlichen Fehler oder höhere Gewalt nicht bezahlt. Am gruseligsten ist für die meisten ein Autounfall, aber wenn Sie an all die Fehler denken, die von beiden Seiten gemacht werden müssen, damit Sie die Haftungsgrenzen einer durchschnittlichen Police durchbrechen und trotzdem lebenslang ruiniert sind, fühlen Sie sich besser.
In Texas beträgt der Mindestversicherungsschutz beispielsweise 50/100/50; Unter der Annahme, dass keine Partei verletzt wird, das Auto jedoch einen Totalschaden erleidet, zahlt Ihr Versicherer den angemessenen Marktwert des Autos bis zu 50.000 US-Dollar. Das ist ein wirklich schönes Auto mit einem Bordsteinkantenwert von 50 Riesen; Denken Sie daran, dass die meisten Autos einen Anfangsschaden von bis zu 25 % ihres Aufkleberwerts und eine Wertminderung von bis zu 50 % im ersten Jahr erleiden. Diese 50.000 würden einen Porsche 911 im Wert von 80.000 $ oder einen Lexus ES der Spitzenklasse abdecken, und der Besitzer dieses Autos, zumindest in den USA, kann nicht auf Wiederbeschaffungswert klagen; Seine Schäden sind nur der marktübliche Wert des Autos (zuzüglich medizinischer Versorgung, Lohnausfall usw., die von Ihren beiden Personenschadenshaftpflichtversicherungen abgedeckt sind). Wenn das ein Problem ist, ist es die Aufgabe des anderen, seine eigene Zusatzversicherung abzuschließen,
Jenseits dieser Ebene, bis hin zu den Supersportwagen wie Bentleys, Ferraris, A-Ms, Rollses, Bugattis usw., wissen die Fahrer dieser Autos ganz genau, dass sie niemals den blauen Buchwert des Autos von Ihnen bekommen werden oderIhren Versicherer und unternehmen Sie Schritte, um ihre Investition zu schützen. Die Leute, die diese Autos verkaufen, wissen das auch, und deshalb verkaufen sie diese Autos nicht direkt; Sie verlangen von Käufern, dass sie "Eigentumsverträge" unterzeichnen, und eine der Bestimmungen eines solchen Vertrags ist, dass der Käufer eine vergoldete Versicherungspolice für das Auto unterhalten muss. Das ist normalerweise nicht die einzige Bedingung; Die jährlichen Gesamtkosten für den Besitz eines Bugatti Veyron belaufen sich Schätzungen zufolge auf rund 300.000 US-Dollar, von denen die Versicherung nur 10 % ausmacht; die anderen 90 % sind obligatorische Routinewartungen, einschließlich eines Reifenwechsels in Höhe von 50.000 USD alle 10.000 Meilen, einer obligatorischen jährlichen Detaillierung von 10.000 USD, Kraftstoffkosten (das ist ein 16,4-Liter-Motor unter dieser Haube; das Auto benötigt eine hohe Oktanzahl und bekommt nur 3 mpg Stadt, Autobahn 8),
Du hast nicht viel zu verlieren - Du kannst aus einer Rübe kein Blut bekommen. Insolvenzgesetze hindern Gläubiger normalerweise daran, Dinge zu nehmen, die Sie zum Leben oder für Ihre Arbeit benötigen, einschließlich Ihres Hauses, Ihres Autos, Ihrer Garderobe usw. Für jemanden, der gerade erst anfängt, ist das möglicherweise alles, was Sie haben. Es könnte immer noch schlecht für Sie sein, aber wenn Sie das beispielsweise mit einem Kleinunternehmer mit einem Nettovermögen in Millionenhöhe vergleichen, der für einen Ausrutscher und Sturz in seinem Geschäft verantwortlich gemacht wird, gibt es im letzteren Fall viel mehr zu verlieren, und in Eile. Aus dem gleichen Grund suchen streitsüchtige Menschen und ihre Rechtsvertretung nach tiefen Taschen, die statt 100 Dollar im Monat für den Rest ihres Lebens schnell große Summen zahlen können, und daher werden nur sehr wenige Anwälte Sie als Einzelperson ins Visier nehmen, es sei denn, Sie sind der Einzige ein Schuldiger (selten) oder ihr Klient besteht darauf, es persönlich zu machen.
Der größte Teil Ihrer Haftpflicht ist bereits abgedeckt, auf die eine oder andere Weise - Wenn jemand anderem in Ihrem Haus etwas zustößt, enthält die Police Ihres Hausbesitzers eine persönliche Haftpflichtversicherung. Die ersten beiden "Eimer" der staatlich vorgeschriebenen Kfz-Haftpflichtversicherung sind für die Personenschadenshaftpflicht; der dritte ist für Eigentum (Auto/Haus/Wegweiser/Briefkasten). Die Krankenversicherung deckt Ihre eigene Notfallversorgung ab, unabhängig davon, wer Sie in die Notaufnahme geschickt hat, und die Lebens- und AD&D-Versicherung deckt Ihren eigenen Tod oder Ihre dauerhafte Behinderung ab, unabhängig davon, wer sie verursacht hat (je nachdem, wer sie anbietet; manchmal ist der AD&D-Reiter zugunsten Ihres Arbeitgebers und gilt nur im Job).
In 99 von 100 Fällen wollen die Menschen einfach wieder gesund werden, wenn es auf der anderen Seite ein anderer Durchschnittsbürger ist, der ihnen Schaden zugefügt hat, und das ist es, was „normale“ Versicherungen abdecken sollen. Es ist in Mode, große Unternehmen für viel Geld zu verfolgen, wenn sie etwas falsch machen (und große Unternehmen wissen das und geben viel Geld aus, um sich dagegen zu versichern), aber wenn es ein weiterer kleiner Kerl am kurzen Ende des Stocks ist, der sie für alles toll verfolgt ihr Wert wird von der Gesellschaft missbilligt, und der Anwalt geht praktisch immer mit dem Löwenanteil davon, also ist diese Strategie für diejenigen, die sich dafür entscheiden, selbstzerstörerisch; kein geld und keine freunde.
Nun, wenn Sie die tiefen Taschen sind , die die Leute suchen, wenn sie aus dem Krankenhaus kommen, dann ist eine PLP oder eine andere zusätzliche Haftpflichtversicherung definitiv in Ordnung. Sie denken jetzt (wie Sie sollten), dass Sie eher für mehr verklagt werden, als Ihre normale Versicherung abdeckt, und selbst wenn die Versicherungsgesellschaft das Gleiche denkt wie Sie und nur eine ziemlich teure Police anbietet, wird es eine ziemliche einfache Entscheidung "jeden Monat ein wenig verlieren" oder "alles auf einmal verlieren".
Sie brauchen nur eine Umbrella-Police für große Beträge an Haftpflichtschutz (ich denke, sie beginnen normalerweise bei 1 Mio. USD). Wenn Sie also kein so hohes Vermögen haben und auch nicht erwarten, warum sollten Sie die Versicherung brauchen? Ihre Hausbesitzer-/Mieter-/Auto-/Reiseversicherung sollte ausreichen, und Sie müssen immer noch diese für den Regenschirm haben, da dies zusätzlich zur bestehenden Deckung erfolgt, nicht stattdessen.
Viele Menschen haben einfach nicht genug Vermögen, um eine so hohe Deckung zu rechtfertigen.
John Bensin