Was ist der Deal zwischen Bank und Händler, wenn Sie Ihren Autokredit bei Ihrer Hausbank finanzieren?

Ich bin ein absoluter Anfänger in Sachen Autokredit und habe mich gefragt, was zwischen den Finanzierungsagenturen und den Händlern läuft, wenn ich meinen Autokredit finanziere. (Meine Fragen beziehen sich auf die Autofinanzierung in den USA.)

Nachdem ich ein wenig recherchiert hatte, wie die Autofinanzierung funktioniert, habe ich die folgenden Punkte über die Finanzierung meines Autos beim Händler gelernt (bitte korrigieren Sie mich, wenn einer davon falsch ist):

  1. Der Händler nimmt meine Informationen, führt meinen Kredit aus, versucht, einen Kredit von einer Finanzierungsagentur (Bank, Kreditgenossenschaft usw.) zu finden, und gibt mir dann das Geschäft, das er bekommt, mit ein wenig zusätzlichen Zinsen, die er für sich selbst nimmt.
  2. Ich zahle die Raten direkt an den Händler.
  3. Ich werde erst Eigentümer des Autos, wenn ich alle Raten vollständig bezahlt habe.

Was ist bei jedem der 3 oben genannten Punkte anders, wenn ich den Autokredit über meine Bank finanziere? Ich bin besonders daran interessiert, die Antwort auf die folgenden Fragen zu erfahren:

  1. Zahlt die Bank gleich zu Beginn den vollen Preis an den Händler und laufen alle Ratenzahlungen nur zwischen mir und der Bank ohne Beteiligung des Händlers?
  2. Werde ich von Anfang an der offizielle Besitzer des Autos sein? Wenn nicht, wer wird Eigentümer sein, wenn die Zahlungen beginnen, bis ich alle Raten vollständig bezahle? Die Bank oder der Händler?

Bitte korrigieren Sie mich, wenn mein Wissen über den Prozess falsch oder ungenau ist, ich habe absolut keinen Hintergrund in dieser Art von Dingen.

Bleiben Sie am besten Anfänger: Besorgen Sie sich keinen. Autokredite sind ein schreckliches Hindernis für den Vermögensaufbau. Kaufen Sie Autos mit Bargeld, das Sie gespart haben.
@PeteB. Ich dachte, das ist wahrscheinlich die weise Wahl für mich, und ich werde das wahrscheinlich tun.
Ihr zukünftiges Ich wird es Ihnen sehr danken. Gute Arbeit, dies zu berücksichtigen.
Ich bin nicht der Meinung, dass Autokredite eine schlechte Sache sind. Der Kauf eines neuen Autos ist im Allgemeinen aufgrund der Wertminderung nicht der beste finanzielle Schritt, aber der Kauf eines Autos, das Sie JETZT bar bezahlen können, ist wohl weit von der „idealen“ Option entfernt. Zwei Argumente: 1) Der Fall, in dem der Käufer möglicherweise nicht viel flüssiges Bargeld zur Hand hat und daher das beste Auto, das er sofort kaufen kann, ziemlich abgenutzt ist und häufige Wartung zum Selbstkostenpreis erfordert. 2) Autokreditzinsen sind unglaublich niedrig (in den USA vorausgesetzt) ​​und Barmittel könnten wahrscheinlich mehr Geld durch Investitionen in Aktien verdienen als durch den Vermögenswert eines (gebrauchten) Autos.
@BrianR Aber Sie sollten bedenken, dass das Geld, das ich für die Investition in Aktien hätte, das ist, was ein billiger Gebrauchtwagen (wahrscheinlich älter als 2012) wert ist, und nicht, was das Auto wert ist, für das ich den Kredit bekommen würde.
@BrianR Außerdem gibt es für eine Person wie mich, da ich sehr wenig Wissen über Kredite und Autofinanzierung habe und in solchen Angelegenheiten im Allgemeinen nicht sehr klug bin, ziemlich viel Spielraum, etwas falsch zu machen und Kosten zahlen zu müssen, die ich hatte. nicht berücksichtigt. Also, zumindest für mich, könnte es klüger sein, sich von Autohändlern und Bankern fernzuhalten und die einfachste Option zu wählen.
@PeteB. Ich habe es zuvor geschafft, einen 2-Jahres-Autokredit für weniger als 2-Jahres-Kommunalanleihen zu erhalten. In manchen Fällen kann es sich positiv auf den Vermögensaufbau auswirken. (Ich habe tatsächlich den Kredit aufgenommen und das Geld verwendet, das ich für Investitionen verwendet hätte. Autokredite sind eine großartige Möglichkeit, Hebelwirkung zu erzielen, da die Zinsen normalerweise erheblich niedriger sind als bei Privatkrediten.)

Antworten (2)

Eigentlich gibt es kaum einen Unterschied. Ihre Beschreibung der Bankfinanzierung ist genauer.

  1. Der Kreditgeber (Bank, Kreditgenossenschaft usw.) zahlt den vollen Kaufpreis des Fahrzeugs im Voraus.
  2. Sie bezahlen den Kreditgeber.
  3. Der Titel des Autos wird mit Ihnen als Eigentümer und dem Kreditgeber als Pfandgläubiger ausgefüllt.
  4. Das Pfandrecht hindert Sie daran, das Fahrzeug ohne die Erlaubnis des Kreditgebers legal zu verkaufen, bis es freigegeben wird.
  5. Um auch die Versuchung zu einem geheimen Verkauf zu verringern, hält der Kreditgeber das Titeldokument auch physisch.
  6. Wenn Sie die Zahlung des Darlehens abgeschlossen haben, sendet Ihnen der Kreditgeber das Titeldokument und ein Schreiben, in dem bestätigt wird, dass das Pfandrecht erfüllt ist.
  7. Wenn Sie möchten, können Sie diesen Brief an den Staat senden und erhalten einen eindeutigen Titel ohne aufgeführtes Pfandrecht. Auf diese Weise müssen Sie das Freigabedokument nicht verfolgen und beim Verkauf vorlegen (der Staat erhebt jedoch eine Gebühr für die Aktualisierung des Titels).

Wenn der Verkäufer eine Finanzierung arrangiert, sind drei Methoden möglich:

  • Der Verkäufer stellt Sie dem Kreditgeber (Bank, Kreditgenossenschaft, Hersteller-eigene Finanzierungsgesellschaft usw.) vor, aber alles läuft genau wie oben ab. Die Bank kann dem Verkäufer ein Schmiergeld als Belohnung für die Einführung geben.
  • Der Verkäufer kann als lokaler Ansprechpartner für das Darlehen fungieren, sodass Sie Schecks an den Kreditgeber ausstellen, diese aber an den Verkäufer senden.
  • Der Verkäufer und der Kreditgeber können identisch sein (normalerweise wird dieses „Hier kaufen, hier bezahlen“ nur von Gebrauchtwagenhändlern durchgeführt, die Käufer mit schlechter Kreditwürdigkeit zu exorbitanten Preisen beliefern). Halten Sie sich von Händlern fern, die dies tun; Dies ist zwischen privaten Parteien akzeptabler (Kreditvereinbarungen mit privaten Parteien unterliegen den Wuchergesetzen der Bundesstaaten und haben keine so lächerlichen Zinssätze).

Aber in all diesen Fällen wird der Titel gleich behandelt. Sie sind der eingetragene Eigentümer, und der Kreditgeber hält ein Finanzierungspfandrecht.

Würde Ihre dritte Aufzählungsmeinung „Händlern fernbleiben“, bei denen der Verkäufer und der Kreditgeber dieselbe Einheit sind, für herstellereigene Finanzierungen gelten, z. B. GMAC oder Toyota Motor Acceptance Corporation?
@ user662852: Bei der herstellergebundenen Finanzierung ist der Hersteller der Kreditgeber und der Verkäufer der Händler, also sind sie nicht gleich. Ich sage, halten Sie sich von dem Fall fern, in dem der Händler der Kreditgeber ist. (Wenn der Hersteller der Verkäufer ist und der Händler die Fahrzeuge nicht besitzt, sondern sie nur auf Kontingenz verkauft, ist das ein schlechtes Zeichen anderer Art.)
Ich denke, diese Antwort muss klarstellen, dass Finanzunternehmen von Herstellern separate Banken unter Aufzählungspunkt 1 sind (und das typische Beispiel für das Unternehmen, das an den Händler zurückbezahlt wird), da die Formulierung so war, dass sie bei meiner ersten Lektüre nicht klar war
Eine Sache, auf die ich neugierig bin, ist, warum Händler (neu oder gebraucht) normalerweise ziemlich anständige Rabatte für Barkäufe gewähren, wenn es Schmiergelder gibt? Ist der Papierkram so groß?
@SilverbackNet: Es ist nicht unbedingt die zusätzliche Arbeit des Papierkrams, sondern die Verzögerung beim Abschluss des Verkaufs. Der Käufer kann vergleichen und entscheiden, dass ihm die Bedingungen nicht gefallen. Oder der Verkauf kann einfach nicht vor Beginn des nächsten Monats abgeschlossen werden, dann wird er nicht mehr auf die Quote und den Bonus dieses Monats angerechnet. Skontoabzüge werden sehr oft gefunden, wenn ein Autohaus keine Zeit mehr hat, um seine Quote zu erfüllen.

Folgende Punkte zur Finanzierung meines Autos beim Händler habe ich gelernt ...

Ich zahle die Raten direkt an den Händler.

Dies ist normalerweise nicht der Fall, AFAIK. (Ich habe immer nur die mit dem Autohersteller verbundene Finanzgesellschaft verwendet, daher hatte ich immer Anweisungen, den Kreditgeber zu bezahlen, bevor ich das Grundstück verließ.) Nachdem der Händler einen Kreditgeber gefunden hat, erhalten Sie Anweisungen, um Ihre Zahlungen an den Kreditgeber zu senden .

Ich werde erst Eigentümer des Autos, wenn ich alle Raten vollständig bezahlt habe.

Das ist nicht richtig. Sie sind Eigentümer des Autos, sobald Sie es beim Händler (mit geliehenem Geld) bezahlen.

Der Kreditgeber hat ein Pfandrecht an dem Fahrzeug, was bedeutet, dass er das Recht hat, es Ihnen wegzunehmen, wenn Sie keine Zahlungen leisten, und eine Zahlung von Ihnen zu erhalten, bevor Sie es an jemand anderen verkaufen.

Aber Sie haben alle Pflichten, das Fahrzeug zu besitzen, wie z. B. die Zahlung von Grundsteuern darauf und die Wartung gemäß den Gesetzen Ihres Staates.

Was ist bei jedem der 3 oben genannten Punkte anders, wenn ich den Autokredit über meine Bank finanziere? ...

Zahlt die Bank gleich zu Beginn den vollen Preis an den Händler und laufen alle Ratenzahlungen nur zwischen mir und der Bank ohne Beteiligung des Händlers?

Das ist richtig, aber genauso ist es auch, wenn der Händler den Kredit vermittelt.

Werde ich von Anfang an der offizielle Besitzer des Autos sein?

Sie werden der Eigentümer sein. Auch dies ist dasselbe wie bei der Vermittlung der Finanzierung durch den Händler.

Wie bei der vom Händler vermittelten Finanzierung hält die Bank ein Pfandrecht an dem Fahrzeug, kann es wieder in Besitz nehmen, wenn Sie keine Zahlungen leisten, und muss bezahlt werden, bevor Sie das Fahrzeug verkaufen können.

Der Verkauf des Darlehens ist möglich, aber ich denke, meistens ist der Händler nicht einmal für einen Moment der Pfandgläubiger, sondern die Finanzierungsgesellschaft ist der ursprüngliche Kreditgeber.
@BenVoigt, ich denke das gilt für Neuwagenkäufe. Aber wir sehen viele Fragen, bei denen der Käufer mit dem Auto wegfährt und der Händler ein paar Tage später anruft, um zu sagen, dass er die Finanzierung nicht sichern kann. Wer ist der Kreditgeber für diese paar Tage?
Ich bin mir nicht sicher, ob dies auf 100 % dieser Fälle zutrifft oder nur auf die Mehrheit, aber ... das Auto wurde noch nicht verkauft, der Händler besitzt das Auto immer noch und der Käufer fährt es als "Leihgeber". (abgesichert durch die Anzahlung) bis der Papierkram erledigt ist, was zu einem echten Verkauf führt.
@BenVoigt, fair genug. Umformuliert.
@ThePhoton Die gestellte Frage bezieht sich möglicherweise auf Buy Here Pay Here-Händler für Personen mit unterdurchschnittlichem Kredit en.wikipedia.org/wiki/Buy_Here_Pay_Here
Was ist der Deal zwischen Bank und Händler, wenn Sie Ihren Autokredit bei Ihrer Hausbank finanzieren?
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