Was ist der Unterschied zwischen der Anlage in Indexfonds durch und nicht durch eine IRA/Roth IRA?

Ich bin ein junger Erwachsener, der derzeit in den Vanguard-Indexfonds investiert, indem ich Geld von meinem Gehaltsscheck verwende, der bereits versteuert wird.

Was ist der Unterschied dabei, das Geld zuerst in einen Roth IRA zu stecken und dann meinem IRA-Anbieter zu sagen, dass er in einen Indexfonds investieren soll?

Für mich scheint es, als wäre die Roth IRA besser als und hat keinen Nachteil im Vergleich zu meiner aktuellen Situation, in der ich keine IRA verwende. Die Roth IRA nimmt Geld nach Steuern ein (ähnlich wie in meiner aktuellen Situation), lässt aber zu, dass die Einnahmen steuerfrei wachsen (besser als in meiner aktuellen Situation, in der ich bei der Auszahlung eine langfristige Kapitalertragssteuer zahlen muss).

Selbst wenn ich vorzeitig aus der Roth IRA austreten muss, beträgt die Strafe nur 10% auf das Einkommen , was immer noch niedriger ist als die langfristige Kapitalertragsteuer auf mein Einkommen.

Ist dieses Verständnis richtig?

Der Anfang Ihrer Frage fragt anscheinend nach einem steuerpflichtigen Konto im Vergleich zu einer IRA, und später fragen Sie nach einer Roth IRA. Fragen Sie nur nach dem Unterschied zwischen diesen drei Optionen oder gibt es etwas Spezifischeres?

Antworten (1)

Es gibt 3 Kontotypen, die Ihre Frage behandelt, und jeder hat seine guten/schlechten Punkte.

  • Non-Retirement-Konto - Es steht Ihnen zur Verfügung, die Verkaufssteuer wird mit dem langfristigen Gewinnsatz besteuert, wenn es über ein Jahr gehalten wird. Dividenden auf dem Weg werden ebenfalls günstig besteuert. Bei der Pensionierung zählt die Verwendung dieses Geldes nicht als steuerpflichtiges Einkommen, das sonst eine Steuer auf das Einkommen aus der Sozialversicherung (oder einen Ausstieg, wenn es nach der Politik geht) und, wenn hoch genug, die Krankenversicherung auslösen würde.
  • Traditionelle IRA – dieses Geld geht vor Steuern ein, wächst und wird als gewöhnliches Einkommen bei Auszahlung nach dem Alter von 59 1/2 besteuert. In der Tat können Sie Ihren Grenzsteuersatz im Laufe der Zeit glätten, idealerweise indem Sie diese Art von Konto verwenden, wenn Sie in der 25%-Klasse oder höher sind, und dann bei der Auszahlung einen niedrigeren Steuersatz zahlen.
  • Roth IRA – Am besten in einem niedrigen Bereich, 15 % oder niedriger. Das Geld geht nach Steuern ein, wird aber nie wieder besteuert. Abhebungen vor 59-1/2 der Einzahlungen sind nur straffrei, das Wachstum würde sowohl Steuern als auch Strafen unterliegen. Beachten Sie, wenn sich das Konto verdoppelt und Sie das Ganze abheben, vor dem 1/2. Das ist der Nachteil, nach dem Sie gefragt haben.

Das Obige ist eine Momentaufnahme dieser Kontotypen. IRAs haben Einkommensbeschränkungen, die einen Abzug auf die traditionelle oder jede Einzahlung an Roth usw. verbieten können.

Wenn dies Ihre Frage nicht beantwortet, kommentieren Sie sie bitte, und ich werde sie zur besseren Klarheit bearbeiten.

Meine Hauptfrage ist: Ist Roth IRA immer besser als Nicht-Rentenkonto? Beide haben Geld nach Steuern, aber Roth IRA-Einnahmen wachsen steuerfrei, während in Nicht-Rentenkonto-Einnahmen Kapitalertragssteuern anfallen. Sogar die Strafe für die vorzeitige Ziehung von Roth IRA-Erträgen beträgt nur 10% und ist damit immer noch geringer als die langfristige Kapitalertragssteuer.
Beachten Sie, dass Sie die Einnahmen nicht einfach abheben können, es gibt eine bestimmte Reihenfolge, in der Abhebungen erfolgen, und die Einnahmen stehen an letzter Stelle auf der Liste, Sie müssen zuerst alle Beiträge und Umwandlungen abheben. Außerdem gibt es untere und obere Einkommensgrenzen, wann Sie zu einem Roth beitragen können, und es gibt (meiner Meinung nach ziemlich niedrige :-) ) Beitragsgrenzen. Für die meisten Menschen ist es also nicht Roth vs. Nicht-Ruhestand, sondern Roth dann Nicht-Ruhestand (oder Roth dann 401.000 dann Nicht-Ruhestand), und das setzt voraus, dass Sie überhaupt Roth-Beiträge leisten können.
@blm - alles wahr. Ich hielt es kurz, bis ich seine genaue Absicht kannte. Ich habe bearbeitet, um die Kosten für vorzeitige Abhebungen hervorzuheben.
Sie können nur 5500 $/Jahr in eine IRA stecken. Außerdem können Sie je nach Einkommen möglicherweise keine Beiträge zu einem traditionellen abziehen.
Ich denke, der entscheidende Punkt, den @JoeTaxpayer macht, ist: „Wenn Sie das Ganze vor 59,5 zurückziehen, unterliegt der Gewinn sowohl der normalen Steuer als auch dem langfristigen Gewinn und der Strafe von 10 %.“ Das bedeutet, dass der Roth IRA-Vorabbezug (der zu einer Einkommenssteuer + 10 % führt) schlechter ist als der Nicht-IRA-Abzug (der nur zu einer langfristigen Kapitalertragssteuer führt), richtig? Zumal die Einkommenssteuer wahrscheinlich höher ist als die langfristige Kapitalertragssteuer.
Ich denke, es ist ein bisschen irreführend zu sagen (für steuerpflichtiges Konto): "Bei der Pensionierung zählt die Verwendung dieses Geldes nicht als steuerpflichtiges Einkommen". Das gilt, wenn Sie Bargeld auf dem Konto haben, aber wenn Sie, wie es wahrscheinlich ist, Gelder/Aktien/usw. halten. auf dem Konto, und der anschließende Verkauf, um an das Geld zu kommen, führt tatsächlich zu steuerpflichtigem Einkommen (obwohl es mit dem günstigen Kapitalertragssatz besteuert wird).
100.000 US-Dollar auf einem Konto ohne Altersvorsorge können natürlich eine sehr niedrige Basis haben. Es kann auch einen eingebauten Verlust haben. Ich habe versucht, zwischen einem traditionellen IRA und dem Nicht-Rentenkonto zu unterscheiden, da zu viele Ersparnisse vor Steuern eine Gefahr für das hintere Ende darstellen können.
@blm: "Außerdem gibt es untere und obere Einkommensgrenzen, wann Sie zu einem Roth beitragen können, und es gibt (meiner Meinung nach ziemlich niedrige :-)) Beitragsgrenzen." Sie können jedoch Backdoor-Roth-IRA-Beiträge (dh Beitrag zu einem traditionellen IRA, dann sofort in Roth-IRA umwandeln) auf jeder Einkommensebene leisten.
@ user102008 Sehr wahr, und Sie können möglicherweise einen Mega-Backdoor-Roth-Beitrag leisten, um das Beitragslimit (effektiv) zu erhöhen. Wenn Sie jedoch nicht <= die Roth-Grenze in den Indexfonds auf dem Nicht-Rentenkonto einzahlen und weniger als die Beitragsgrenze verdienen, können Sie stattdessen nicht einfach alles in die IRA einzahlen, was meine Lektüre der Frage nahelegt Originalplakat denkt, dass Sie tun können. Während Sie in der Lage sein können, alles in ihrem zu bekommen, gibt es einige Hürden, durch die Sie springen müssen, und selbst mit ihnen gibt es immer noch niedrigere Einkommen und maximale Beitragsgrenzen. Das ist alles, worauf ich hinaus wollte.
@blm: Natürlich gibt es bei IRA-Beiträgen die maximale jährliche Beitragsgrenze. Ich sprach von der Einkommensgrenze. Wie hoch das Einkommen ist, ist nicht wirklich relevant, wenn man Backdoor machen kann.
Was ist der Unterschied zwischen der Anlage in Indexfonds durch und nicht durch eine IRA/Roth IRA?
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