Was können wir tun, wenn wir in einem konservativen 401(k) feststecken?

401(k)s sollen durchschnittlichen Arbeitnehmern den Zugang zum Sparen für den Ruhestand erleichtern und einen Anreiz für Arbeitgeber bieten, Pläne anzubieten, die entweder durch die Angleichung von Beiträgen oder die Bereitstellung von „Safe Harbor“-Beiträgen helfen , die unabhängig davon gezahlt werden, ob Sie Beiträge leisten oder nicht (manchmal beides). Es ist für langfristige (Alters-)Investitionen gedacht. Es ist nicht als Vehikel für Day-Trading oder hochriskante Investitionen gedacht.

Die meisten Pläne erlauben keine einzelnen Aktien oder beliebige ETFs, teils weil es Fonds gibt, die niedrigere Kosten haben, wenn sie sich in Rentenplänen befinden, teils wegen des Verwaltungsaufwands für die Verfolgung einzelner Aktiengeschäfte und teils um Leute zu halten, die nicht wissen, was sie tun es, indem sie zum Beispiel ihre gesamten Altersersparnisse in Dogecoin stecken.

Aber wenn Sie vorhaben, in 3 Jahren zu gehen, dann können Sie Ihre 401(k) jetzt in Aktienfonds (die eine erhebliche Diversität bieten, ohne die durchschnittlichen Renditen stark zu verringern) ausschöpfen, und wenn Sie gehen, können Sie sie in eine traditionelle IRA umwandeln bei einem anderen Makler. Dann können Sie in alles investieren, was dieser Broker erlaubt (meiner erlaubt einzelne Aktien, Anleihen, Derivate und eine sehr breite Palette von ETFs). Sie werden in diesen 3 Jahren nicht viel Rendite verlieren, verglichen mit dem, was Sie in den nächsten 30 Jahren erzielen könnten, wenn Sie es klug investieren (nicht zum Glück).

Es gibt ein Sprichwort, das besagt: „Die Zeit am Markt schlägt jedes Mal das Timing des Marktes“. Ich würde vorschlagen, das gleiche gilt für das, was Sie investieren. 30 Jahre in einem „konservativen“ S&P 500 werden sich höchstwahrscheinlich besser entwickeln als 30 Jahre Einzelaktien, es sei denn, Sie sind sehr geschickt oder sehr glücklich.

(Dies ist keine Anlageberatung – es ist nur ein Beispiel dafür, was Sie tun könnten , um das Anlageuniversum, zu dem Sie Zugang haben, zu erweitern.)

Da die Übereinstimmung Null ist, gehen Sie wie folgt vor:

Schritt 1: Finden Sie heraus, wie viel Sie jedes Jahr/dieses Jahr zu Ihrer Rente beitragen müssen.

Schritt 2: Bestimmen Sie, wie viel Sie dieses Jahr/jedes Jahr zu einer IRA/Roth IRA beitragen können.

Schritt 3:

• Wenn Stufe 1 niedriger ist als die Zahl in Stufe 2, tragen Sie nichts zu 401(k) bei.
• Wenn die Zahl in Schritt 2 jedoch niedriger ist, subtrahieren Sie sie und tragen Sie die Differenz zu 401 (k) bei.

Das große Problem mit dem 401 (k) ist nicht, dass Sie die Investitionsentscheidungen als konservativ ansehen, sondern der Mangel an Unternehmen.

Als ehemaliger Software-Auftragnehmer fühle ich Ihren Schmerz. Im Allgemeinen sind die vom Auftragnehmer bereitgestellten 401Ks ein schlechtes Geschäft, aber nicht für die von Ihnen angesprochenen Probleme. Oft werden die Gebühren für die 401K an Sie als Auftragnehmer weitergegeben und können sehr hoch sein. Selbst wenn Sie Investitionen haben, die Ihnen gefallen, können die Gebühren den vollen Beitrag unerwünscht machen.

Zum größten Teil ist der Rat von mhoran_psprep genau richtig. Es gibt jedoch eine Falte:

Ein wünschenswerteres Ergebnis ist es, einen Corporate-to-Corp-Vertrag abzuschließen. Es erfordert viel Papierkram und Sie benötigen Hilfe bei der Buchhaltung. Aber Sie gründen sich als S-Corp und machen Ihren eigenen Solo-401K. Vanguard, Fidelity und Schwab tun dies alles kostenlos. Da Sie der Arbeitgeber sind, können Sie Ihren eigenen Partner bestimmen, und es ist möglich, die Beitragsgrenze von 53.000 pro Jahr für einen einzelnen Arbeitnehmer zu erreichen. Keine Gebühren und Sie können in alles investieren, was Sie wollen.

Es ist etwas Papierkram erforderlich, und Sie müssen auf der guten Seite des IRS bleiben, aber es kann sehr lukrativ sein. Ihr Gehalt zum Mitnehmen kann einen W2-Auftragnehmer deutlich übertreffen und einen W2-Mitarbeiter anständig übertreffen (selbst nach Abzug der Leistungen).

Das Problem besteht darin, Corporate-to-Corp-Verträge zu finden. Nicht viele Orte erlauben sie.

Stiftungsmanager hier.

Eine Stiftung ist ein riesiger Kapitalblock, der an Universitäten und andere gemeinnützige Organisationen gespendet wurde, damit der Erlös wichtige Programme wie einen Lehrstuhl für Mathematik finanzieren kann.

Wir haben eine Aufgabe. Wachse, wachse, wachse diese Begabung! Wir müssen für ein absolutes maximales Wachstum über einen LANGFRISTIGEN Horizont optimieren .

Und aufgrund unserer sozialen Verantwortung wird der Umgang mit diesen Geldern von der Generalstaatsanwaltschaft rechtlich genau geprüft. Das maßgebliche Gesetz ist UPMIFA (Uniform PRUDENT Management of Institutional Funds Act). Die Gelder dürfen nicht verspielt werden .

Stiftungsverwalter neigen also dazu, Stiftungen (mehr oder weniger) so aussehen zu lassen:

• 70 % inländische Aktienfonds
• 10 % ausländische Aktienfonds
• 10 % Anleihen
• 10% mehr "interessante" Investitionen

Eine Stiftung, die so investiert, wird selbst bei einem Crash des heimischen Aktienmarktes keine rechtlichen Probleme bekommen. Denn diese Art der Vermögensmischung ist die zuverlässigste (vorsichtigste) Wahl.

Es wird so investiert, weil „Wachstum“ und „Volatilität“ ein zusammenpassendes Set sind. Die Tendenz, im Wert zu explodieren oder abzustürzen, das ist Volatilität. Vermögenswerte mit dem besten Wachstum weisen auch die höchste Volatilität auf. Sie müssen also Volatilität tolerieren, was Stiftungen glücklicherweise sehr gut tun.

Ist Ihnen aufgefallen, dass es genauso aussieht wie der „2065-Fonds“ Ihres 401K? Ja. Dafür gibt es einen Grund. Kompetente Anlageverwalter glauben, dass dies die beste verfügbare Wachstumsoption für langfristiges Wachstum ist .

Denn wenn das Ziel 2065 ist, spielt die kurz- bis mittelfristige Volatilität keine Rolle. Wenn der Aktienmarkt 10 Jahre lang abstürzt, ist es einem 2065-Fonds egal, weil er es abwarten kann.

Jetzt haben Sie in einem Closer-in-Fonds wie einem 2030-Fonds (Ziel 8 Jahre) ein Problem: Ein 10-jähriger Rückgang der Aktienkurse könnte verheerend sein , da keine Zeit für eine Erholung bleibt. Daher bewegen sich diese Fonds in den 20 Jahren vor dem Ziel langsam aus Aktien heraus und in „sichere“ Anlagen wie Anleihen. Ein 2025-Fonds konzentriert sich derzeit wahrscheinlich hauptsächlich auf Anleihen.

Wenn Sie Experten zuhören wollen...

lesen Sie John Bogles Buch „Common Sense on Mutual Funds“. Es räumt mit dem Mythos auf, dass ein genialer Aktienpicker (oder eine selbstinvestierende Person im zweiten Jahr) mit Geschick oder mit irgendetwas anderem als dummem Glück, das nicht skaliert, „den Markt schlagen“ kann.

Wenn Sie trotz des Volatilitätsrisikos immer noch "maximales Wachstum" wollen ...

Wählen Sie dann einfach den Vanguard 2065-Fonds oder den längsten verfügbaren Fonds aus. Sie investieren im Gleichschritt mit typischen Universitätsstiftungen, die absolut auf maximal mögliches (zuverlässiges) Wachstum angelegt sind.

Wenn Sie nicht auf Experten hören wollen...

und beweisen wollen, dass Bogle falsch liegt...

Teilen Sie dann Ihre Investition auf. Ein Teil davon geht also in einen 401 (K) und ein Teil in eine IRA.

IRAs (sogar die von Vanguard) haben weitaus vielseitigere Investitionsmöglichkeiten … und mit guten Buchhaltern oder Rechtsanwälten können Sie einige wirklich verrückte Sachen in eine IRA stecken.

Verwenden Sie also die IRA, um die Lücken in Ihrem Portfolio zu füllen, die Sie füllen möchten.

Wenn das nicht ausreicht und Sie den 2065-Zielfondsinvestitionen entgegenwirken wollen, dann shorten Sie auf einem Anlagekonto ohne Altersvorsorge als Absicherung. Leeren Sie es, während Sie auch die anderen Trades tätigen, die Sie für eine bessere Investition halten. Das ist ziemlich nett, denn dieser Bericht allein wird Ihr eigenes Genie oder Ihre Torheit beweisen. Wenn Ihre individuelle Aktienauswahl den Zielfonds 2065 übertrifft , steigt der Nettowert dieses Kontos. Wenn Ihre Aktienauswahl hinter dem Zielfonds zurückbleibt, verliert dieses Konto Geld. Und wir werden sehen!

Ich würde Sie auffordern, in den „konservativen“ 401(k) zu investieren, aber vergessen Sie dieses Geld. Alle angebotenen Fonds einmal recherchieren, möglichst breit investieren/wiederkehrend wählen, dann in den Hintergrund rücken. Vergiss es.

Fangen Sie an, mehr Geld zu finden, das Sie woanders investieren möchten, und bereiten Sie sich damit auf Ihren Ruhestand vor. Richten Sie ein Maklerkonto ein, kaufen und verkaufen und handeln Sie mit Aktien, als wären Sie auf einer Limitless-Pille (hoffentlich mit diesen Ergebnissen) - Sie haben bereits keinen 401 (k). Das Geld von Ihrem Gehaltsscheck ist wie Steuern ... für Sie nicht mehr von Bedeutung. Lass es einfach da sein. Wenn Sie über einen so langen Zeitraum investieren, sind Indexfonds wie S&P der richtige Weg. Niemand schlägt konsequent den Markt ... Zeit in > Timing. Dann haben Sie also Ihr aktiv verwaltetes Rentenkonto, und in 20-60 Jahren wird dieses Geld, das Sie „vergessen“ haben, wahrscheinlich gerade ausreichen, um all die Lücken für Dinge zu füllen, die Sie vergessen haben, für den Ruhestand zu planen (wer wusste, wie das zweite Jahr Ihrer Tochter ist). ' Kind war eigentlich Vierlinge! oder dass eine Darmspiegelung 90.000 Dollar kosten wird, wenn wir in Rente gehen), und vielleicht ein paar zusätzliche Ferien,

Aber im Ernst: Warren Buffet, das „Orakel von Omaha“, schlägt den S&P nicht . Ich würde mir keine Sorgen machen, dass es eine zu konservative Investition ist.

Das einzige Mal, dass ich sagen würde, dass es sich nicht lohnt, das Geld in einen 401(k) zu stecken, ist, wenn Sie bestimmte, „verifizierte“ (was auch immer das für Sie bedeutet) Investitionen haben, bei denen Sie ein größeres Risiko eingehen möchten und Sie wissen, dass Sie sie binden müssen Das Kapital auf einem Rentenkonto bedeutet, dass es nicht angerührt werden kann

[der Vater der besten Freundin half ihr, eine (weitere) neue Make-up-Linie zu gründen]
oder
[Onkel Jims Auto-Körper- und Fitnessstudio-Kette (trainiere deinen Körper, während wir an deinem Auto arbeiten)]
oder
[etwas Vernünftiges, das tatsächlich Sinn macht].

Aber wenn Sie dies nicht im Sinn haben, geplant, geprüft und bereit sind, würde ich das Geld immer noch in den 401 (k) stecken - WENN Sie diese Entscheidung gut recherchiert und sicher treffen - Sie können Gehen Sie nicht zurück und legen Sie Vorsteuerdollars ein, wenn es wirklich so wichtig ist, können Sie sich gegen eine Strafe zurückziehen. Persönlich denke, dass 401 (k) am besten ist - aber ich bin zu risikoscheu - und es gibt einige Fälle, in denen ich niemanden dafür beschuldigen würde - nur nicht im Allgemeinen.

(Dies ist keine Anlageberatung - es sind nur meine persönlichen Gedanken dazu. Sie tun es)

Wenn Ihre beste Anlageentscheidung Zielrentenfonds sind, besteht eine der Möglichkeiten, die „Aggressivität“ zu erhöhen, darin, ein weiter in der Zukunft liegendes Zieldatum auszuwählen. Der ganze Grund, warum Zieldatumsfonds existieren, besteht darin, zuerst aggressiv zu sein und dann zu konservativeren Anlagen zurückzukehren, wenn das Zieldatum näher rückt.

Abhängig von Ihrem Unternehmen (und wenn dies ein Kampf ist, den Sie führen möchten) können Sie Ihr Management vielleicht davon überzeugen, warum es dem Unternehmen nützen würde, Ihre Investitionsmöglichkeiten zu erweitern.

Meiner Meinung nach (und ich bin kein Finanzplaner) sind Zielrentenfonds und Indizes wie der S&P500 eigentlich die richtige Wahl für die 401(k)-Pläne der meisten Unternehmen. Pensionskonten sind nicht für Daytrading geeignet und Einzelaktien bieten nicht die Diversifizierung, die für einen „einstellen und vergessen“-Anlageansatz erforderlich ist.

Zählen Sie Ihre Glückssterne, dass Ihr Unternehmen Sie nicht an von Versicherungsgesellschaften angebotene Renten, Unternehmensaktien oder kundenspezifische Angebote mit hohen Gebühren gebunden hat.

Ich würde sagen, Sie befinden sich in einer Kriech-, Geh- und Laufsituation. Ihre Frage erwähnt viele verschiedene Dinge gleichzeitig.

Anlagevehikel: 401(k) vs. IRA

A 401(k) ist ein arbeitgeberfinanzierter Altersvorsorgeplan. Es ist funktional dasselbe wie ein IRA, hat aber einen etwas besseren Schutz vor Gläubigern, falls Sie jemals Konkurs anmelden müssen. Die Gründe, warum Sie sich für die Teilnahme an einem 401 (k) entscheiden würden, anstatt eine eigene IRA zu eröffnen, sind im Wesentlichen:

1. Um von einem Arbeitgeber-Match zu profitieren, und/oder
2. eine höhere jährliche Beitragsgrenze (19.500 $ für 401(k) gegenüber 6.000 IRA $) ^[*] ;

Der beste und häufigste Ratschlag ist, dass Sie minimal an einem 401(k) teilnehmen sollten, um die maximale Übereinstimmung zu erreichen; Ein Arbeitgeber-Match von 50 % ist im Wesentlichen eine sofortige 50 %ige Rendite auf Ihre Beiträge (obwohl Match-Fonds Sperrfristen usw. unterliegen können).

Heutzutage wäre der Hauptgrund, warum jemand den 401 (k) seines Arbeitgebers vermeiden möchte, eher die Gebühren als die mangelnde Auswahl an Fonds. Wenn es keine Übereinstimmung gab und dieser S&P500-Fonds eine Kostenquote von 1 % aufwies und/oder die Depotbank eine „Buchhaltungsgebühr“ usw. berechnete, ist es angemessen, eine IRA bis zum Maximum zu finanzieren, bevor Sie an diesem 401 (k) teilnehmen, da die Gebühr niedrig oder gar nicht ist IRAs sind so einfach zu finden. Zu diesem Zeitpunkt sollte eine typische Kostenquote für einen S&P500- oder „Total Market“-Indexfonds deutlich unter 0,1 % liegen.

Und ja, Sie können gleichzeitig sowohl zu einer individuellen IRA als auch zu einem Arbeitgeber 401 (k) beitragen.

Besteuerungssystem: Traditionell vs. Roth

Sobald Sie sich für ein Anlagevehikel, 401(k) oder IRA entschieden haben, haben Sie die Wahl zwischen traditionellem oder Roth-Steuerpräferenzsystem. Ein typisches 401(k) funktioniert wie ein traditionelles IRA. Die Gelder werden vor Steuern von Ihrem Gehaltsscheck abgezogen (Einkommenssteuern werden vermieden) und wenn Sie das Rentenalter erreicht haben, werden Ihre Ausschüttungen aus Ihrem 401(k) Ihrem Einkommen hinzugefügt und unterliegen den zu diesem Zeitpunkt geltenden normalen Einkommenssteuerregeln der Verteilung. Es gibt eine andere Option, die als Roth bekannt ist. Bei einer Roth-Anordnung werden die Beiträge versteuert, aber die Ausschüttungen im Ruhestand sind steuerfrei. Traditionell versus Roth ist ein komplexes Thema, die meisten 401(k)s bieten Roth nicht an. Roth IRA bietet auch den "Vorteil", dass Sie Ihre Beiträge vor Ihrem Rentenalter abheben können (wiederum erlauben die meisten 401(k)s dies nicht).

Investitionsmöglichkeiten: (Dosenwürmer)

Wenn Sie jung sind, geht es bei der Altersvorsorge darum, Zeit zu nutzen. Verlässliche 7 % pro Jahr sind in der Regel erstrebenswerter als der aktive Handel mit einzelnen Aktien. Bei einem Rentenkonto suchen Sie nicht nach einem 10-fachen Gewinn aus einer heißen neuen Biopharma-Aktie; Sie nutzen Ihren Zeithorizont von 30 bis 40 Jahren. Im Allgemeinen ist ein 30-Jähriger weitaus besser dran, ein wertvollerer Profi auf seinem Gebiet zu werden, als Zeit damit zu verbringen, MSNBC und Investment-Blogs zuzuhören, um nach Alpha zu jagen.

Als allgemeine Faustregel, jeder zitiert Buffet dazu, ist die beste Strategie für die meisten Menschen, einen Indexfonds mit niedrigen Gebühren zu kaufen und zu halten; und Ihr "konservativer" 401 (k) hat einen davon.

Allgemeine Ratschläge (in Ermangelung eines besseren Wortes)

Sie wollen all Ihre Finanzen und Investitionen ganzheitlich denken. Ihre Altersvorsorge ist nur ein Teil Ihrer Finanzen. Sie sollten einen Notfallfonds haben. Sie sollten etwas Geld haben, das für langfristige Ziele wie ein Zuhause wächst. Sie sollten Rentengelder beiseite legen. Und viele in diesem Board werden mir hier nicht zustimmen, wenn Sie geneigt sind, mit Aktien zu handeln, sollten Sie ein Maklerkonto für einige Handelsgeschäfte haben. Wenn Sie handeln, gewinnen Sie etwas und Sie verlieren einiges. Meiner Meinung nach macht die Tatsache, dass Verluste Ihre Einkommenssteuergewinne ausgleichen können, ein reguläres Plain-Vanilla-Brokerage-Konto zu dem Ort, an dem Sie aktiv handeln können. Sie erhalten keinen Steuerabzug für Verluste, die im steuerbegünstigten Altersvorsorgekonto entstanden sind. Ihr Handelskonto sollte wirklich nur ein Teil Ihrer Finanzen sein und Sie sollten bereit sein, es zu verlieren.

Denken Sie daran, was ich oben erwähnt habe, Sie sind mit ziemlicher Sicherheit besser bedient, wenn Sie Ihre Zeit damit verbringen, wertvoller zu werden, indem Sie Ihren Lebensunterhalt verdienen, als diese Zeit mit Trading zu verbringen.

Es wäre ratsam, sich etwas Zeit zu nehmen, um die verschiedenen Aspekte Ihrer Frage besser zu verstehen.

*: Es gibt ein separates Maximum für 401(k)-Beiträge nach Steuern, aber das ist eine ganz andere Diskussion. Ebenso wie Mega-Backdoor-Konvertierungen und andere sehr obskure Ideen, die in vielen Finanzblogs weit verbreitet sind.