Auch wenn keine Kreditkarte mit Nullsaldo verwendet wird, helfen das Alter des Kontos und das verfügbare Kreditlimit bei der Kreditwürdigkeit einer Person.
Wenn die Person entscheidet, dass sie die Karte nicht mehr verwenden möchte (z. B. aufgrund einer Änderung des Prämienprogramms, die sie nicht mehr zur besten Option für eine Kategorie macht), ist es sinnvoll, das Konto offen zu lassen.
Angenommen, ein paar Jahre vergehen und das Konto ist inaktiv geblieben; Der Kartenaussteller weist darauf hin, dass er das Konto wegen Inaktivität schließen wird. Der Kunde stimmt zu, da er weiß, dass er die Karte in Zukunft nicht mehr verwenden möchte und dass er, wenn sich etwas an seinem Verhalten ändert, möglicherweise wieder Anspruch auf Einführungsboni haben möchte. Gehen Sie für diese Frage bitte davon aus, dass der Verbraucher entschieden hat, das Konto zu schließen oder zuzulassen, dass es wegen Inaktivität geschlossen wird.
Wenn der Kunde eine andere Karte desselben Ausstellers hat, ist es manchmal möglich, ein Konto anzurufen und zu schließen, indem das Kreditlimit mit einem anderen konsolidiert wird; Diese Option ist für die Kreditwürdigkeit eindeutig besser als eine Schließung ohne Konsolidierung, da die höhere vorherige verfügbare Kreditsumme erhalten bleibt. Nehmen wir zum Zwecke dieser Frage an, dass dies keine Option ist, entweder weil der Kunde keine andere Karte desselben Ausstellers hat oder der Aussteller eine Richtlinie dagegen hat.
Welche der beiden oben fettgedruckten Optionen ist schlechter für die Kreditwürdigkeit des Kunden? Nehmen Sie für diese Frage an, dass mit keiner der Optionen Gebühren verbunden sind.
Einige Quellen sagen, dass es schlimmer ist, wenn die Bank das Konto schließt, weil die Notation „Bank geschlossen“ nicht nach dem Grund dafür unterscheidet. Andere Quellen sagen, dass der Grund dafür unterschiedlich ist , und es besser ist, ein Konto automatisch wegen Inaktivität zu schließen, als eine Verbraucherschließung kurz vor dem Zeitpunkt vorzunehmen, zu dem dies geschehen würde.
Was ist die Wahrheit? Gibt es eine zuverlässige Quelle (z. B. Informationen von Ratingagenturen), die auf die eine oder andere Weise Beweise für Ratingagenturen in einem bestimmten Rechtsraum liefern kann?
Ich denke, die Antwort könnte wahrscheinlich je nach Scoring-Modell variieren, aber im Allgemeinen würde ich sagen, dass keines schlechter ist als das andere, weil die meisten Scoring-Modelle es nicht berücksichtigen. Aus erster Hand (vom 26. Januar 2017):
In der Vergangenheit galt eine Erklärung, dass das Konto vom Kreditgeber geschlossen wurde, als negativ. Das ist nicht mehr der Fall. Heutzutage eröffnen und schließen die Menschen so oft Kreditkartenkonten, dass es kein aussagekräftiger Risikoindikator mehr ist, wer das Konto geschlossen hat.
Sobald ein Kreditlinienkonto geschlossen ist, kann sich dies, wie Sie bereits erwähnt haben, auf Ihre Punktzahl auswirken, da Ihr Auslastungsprozentsatz wahrscheinlich steigen wird. Aber der Grund für die Schließung sollte keine Rolle spielen.
Beides ist schlechter, aber es kommt auch auf das Scoring-Modul an.
Wenn Sie ein Kreditkartenkonto schließen oder es deaktiviert wird, wird Ihr Kreditlimit für diese Karte von Ihrem Gesamtkreditlimit reduziert, was wiederum Ihre Gesamtkreditnutzungsquote erhöht. Wenn das Gesamtverhältnis 70 % überschreitet, kann Ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigt werden.
Das Kündigen einer Kreditkarte kann dazu führen, dass Ihre Punktzahl sinkt, da es das Durchschnittsalter der Konten in Ihrer Kreditauskunft senken kann, insbesondere wenn es sich um ein Konto handelt, das seit langem offen ist.
Dies liegt daran, dass das Alter Ihrer Konten in Ihre Kreditwürdigkeit einfließt, wobei längere Zahlungshistorien Ihre Kreditwürdigkeit stärken. Wenn Sie ein Konto schließen, das seit vielen Jahren einen guten Ruf hat, können Sie es kündigen und damit das Durchschnittsalter der Konten in Ihrem Bericht senken, was Ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigen kann.
Es ist höchst zweifelhaft, dass ein Konto, das inaktiv ist, von der Bank für "Jahre" offen gelassen wird.
Die meisten Banken leisten gute Arbeit darin, Konten ohne Aktivität in relativ kurzer Zeit auszusondern. In vielen Fällen kann dies nur sechs Monate dauern (wohlgemerkt ohne jegliche Aktivität), während andere länger, aber mit ziemlicher Sicherheit nicht Jahre zulassen.
Es kann Ausnahmen geben, z. B. vermögende Kunden oder Kunden, die andere Geschäfte mit der Bank tätigen. In diesem Fall kann das Konto aus Gefälligkeit offen bleiben.
Es könnte sich lohnen, die Geschäftsbedingungen des Kontos durchzulesen, um zu sehen, ob es eine Klausel zur Kontoruhe gibt.
Zu Ihrer Frage nach den Auswirkungen auf die Kreditwürdigkeit: Solange das Konto zum Zeitpunkt der Schließung in gutem Zustand war, ist es ein Unterschied, ob die Bank oder der Kunde es geschlossen hat.
Der wirkungsvollere Aspekt wäre das Alter des geschlossenen Kontos im Verhältnis zu den übrigen Konten in der Datei. Alles, was sich auf das Durchschnittsalter der Konten auswirkt, wird wahrscheinlich zumindest einen kleinen (möglicherweise kaum wahrnehmbaren) Einfluss auf die Kreditwürdigkeit haben. Es gibt andere Überlegungen, die dies bestimmen (Anzahl und Alter der verbleibenden offenen Konten usw.), aber da die Mechanismen, wie die Bewertungsmodelle funktionieren (und dies hängt stark davon ab, welches Büro und welches Modell Sie verwenden), proprietär sind und deshalb geheim gehalten, können wir nur auf der Grundlage der Beobachtungen Hochrechnungen anstellen.
TTT
WBT