Ich lebe in Deutschland. Wenn mein Vater mir eine große Summe Geld geben möchte – sagen wir 10.000 € – was wäre der sicherste und unbürokratischste Weg, dies zu tun? Ich bin Auszubildender und beziehe noch Kindergeld (ich weiß nicht, wie vertraut das im Ausland ist) und habe keine Schulden.
Wovor ich Angst habe:
Es fehlt die beste Möglichkeit, eine solche Menge Geld für lange Zeit aufzubewahren
Geldverlust an die Bürokratie (deutsche Behörden)
Geldverlust bei der Transaktion aufgrund einiger Steuern (davon habe ich keine Ahnung)
Außerdem habe ich Angst, dass meine Freundin, mit der ich lebe und noch lange zusammenleben werde, eine hoch verschuldete Mutter hat.
Ich mache mir KEINE Sorgen um zwischenmenschliche Probleme (ihre oder ihre Mutter will Geld), ich mache mir NUR Sorgen um rechtliche Probleme, die ich haben könnte, wenn eine Person, mit der ich lebe, einen Verwandten mit vielen Schulden hat, aber das ist hier nicht meine Hauptsorge ( da selbst ich mit meinem begrenzten Wissen sagen kann, dass das Risiko für mich nicht groß wäre, da ich nicht mit ihr verlobt bin).
Außerdem wäre mein ideales Zukunftsszenario, mit diesem Geld eine Wohnung in einer anderen Stadt zu finanzieren, damit ich diese eines Tages selbst besitzen kann, anstatt ewig von der Miete zu leben, aber ich weiß, dass 10.000€ dafür nicht reichen würden - vielleicht Es gibt etwas, wo man klein anfangen kann.
Tut mir leid, wenn der Textkörper etwas den Rahmen sprengt. Ich bin nur ein wenig besorgt wegen all dem, und ich möchte nichts anfangen, bevor ich hier zumindest ein Feedback bekommen habe.
Vielen Dank im Voraus!
Ich bin Schweizer, aber ich werde versuchen, dies so gut wie möglich zu beantworten:
Sie erhalten ein Bankkonto. Erledigt. Ein Bankkonto bringt Ihnen nicht viele Zinsen ein, aber es ist eine sichere Möglichkeit, das Geld aufzubewahren, und Sie haben jederzeit Zugriff darauf.
Deutschland ist etwas bürokratischer als die Schweiz, aber eine einfache Banküberweisung sollte ausreichen.
Der Freibetrag, den Sie Ihren Kindern schenken können, beträgt in Deutschland 400.000 EUR , Sie können also loslegen. Das bedeutet keine Steuern für Sie oder Ihren Vater.
Wenn deine Freundin das Erbe nicht annimmt, geht es ihr gut. Du haftest nicht für die Schulden deiner Eltern. Wenn sie das Erbe annehmen würde, würde sie auch die Schulden erben. Also akzeptiere es nicht und alles ist gut.
Wird nicht passieren, zumindest nicht in Deutschland. Sie müssen mehr sparen und eine Hypothek aufnehmen, aber 10.000 sind ein guter Anfang. Vielleicht möchten Sie anfangen, Ihr gespartes Geld zu investieren, weil Sie das 10.000-Sicherheitspolster auf dem Bankkonto haben.
Bearbeiten: Freibetrag "Freibetrag" ist eigentlich 400.000 nicht 20.000. 20.000 sind für Enkel, nehme ich an, also das Durcheinander.
Ich werde versuchen, Ihre Fragen aus deutscher Sicht zu beantworten.
Es fehlt die beste Möglichkeit, eine solche Menge Geld für lange Zeit aufzubewahren
Sie könnten einen Betrag von 10.000 Euro auf Ihrem üblichen Bankkonto „lagern“ . In Deutschland gehört zu Ihrem Bankkonto automatisch eine Einlagensicherung mit einer Deckungssumme von bis zu 100.000 Euro , damit Sie Ihr Geld nicht verlieren , falls die Bank bankrott geht.
Da Sie selbst keine Schulden haben, legen Sie zunächst etwas Geld für einen Notfallfonds beiseite , falls Sie noch keinen haben. Ihr Bankkonto (oder Tagesgeldkonto ) ist eine gute Wahl, da das Geld bei Bedarf sofort verfügbar ist. Im Idealfall können Sie Ihre Rechnungen dann mindestens 3 Monate ohne Einkommen bezahlen.
Das ist sinnvoll, denn in Deutschland kann es vorkommen, dass Sie Arbeitslosengeld I frühestens 12 Wochen nach dem Verlust des Arbeitsplatzes erhalten – zum Beispiel, wenn Sie aus irgendwelchen Gründen gezwungen waren, anstelle Ihres Arbeitsplatzes zu kündigen Kündigung durch den Arbeitgeber ( Sperrzeit , siehe § 159 SGB III).
Auch wenn das Unternehmen, für das Sie arbeiten, in Konkurs gehen würde, haben Sie Anspruch auf Insolvenzgeld (Versicherung für Arbeitnehmer durch die Bundesagentur für Arbeit im Falle einer Insolvenz des Arbeitgebers). Aber auch dies geschieht nur, wenn Ihr Arbeitgeber Ihr Gehalt für mindestens 3 Monate in Folge nicht zahlen konnte .
Abhängig von Ihrem Lebensstandard (Ihrem monatlichen Ausgabenbudget) bleibt Ihnen nach Einrichtung Ihres Notfallfonds noch ein guter Teil der 10.000 Euro übrig. Das Geld einfach nur „lange“ zu „lagern“ ist aber wahrscheinlich nicht ganz das, was Sie wollen: Aufgrund der Inflation wird der Wert Ihres Geldes mit der Zeit sinken.
Wenn Sie das Geld längere Zeit (mindestens 10-15 Jahre oder länger) nicht benötigen , investieren Sie am besten in einen wirklich weit verbreiteten ETF (idealerweise weltweit). Auf diese Weise mindern Sie Ihr Risiko, wenn die Wirtschaft in bestimmten Sektoren oder Regionen einbricht.
Heutzutage bieten viele deutsche Direktbanken (z. B. DKB, Comdirect oder ING) ein Brokerage-Konto grundsätzlich kostenlos an, Sie zahlen nur Transaktionsgebühren. Da ETFs automatisiert sind, sind auch die Verwaltungsgebühren vergleichsweise niedrig.
Geldverlust an die Bürokratie (deutsche Behörden)
In der Tat sollten Sie deutsche Behörden berücksichtigen. Sollten Sie jemals in eine finanziell schwierige Situation geraten, wird die Regierung von Ihnen erwarten, dass Sie zuerst aus Ihrer Tasche zahlen , bevor sie Ihnen Geld auszahlen.
Bei längerer Arbeitslosigkeit (mehr als 12 Monate) erhalten Sie nicht mehr das übliche Arbeitslosengeld I , sondern das Arbeitslosengeld II ( "Hartz IV" ). In diesem Fall erwartet die Regierung, dass Sie Ihre eigenen Ersparnisse aufbrauchen, bevor sie Ihnen Geld geben.
Sie dürfen je nach Alter einen bestimmten Betrag, das sogenannte Schonvermögen, behalten . Sie beträgt etwa 150 Euro multipliziert mit Ihrem Alter. Um den genauen Betrag zu berechnen, gibt es verschiedene Online-Tools , derzeit sind es maximal 9.750 Euro.
Eine ganz ähnliche Situation tritt auf, wenn Ihre Freundin längere Zeit arbeitslos ist. Wenn Sie zusammen in einem Haushalt leben , gehen die Behörden davon aus, dass Sie eine gewisse Verantwortung füreinander tragen, die sogenannte Bedarfsgemeinschaft .
In diesem Fall zählen die Ersparnisse deiner Freundin und deine Ersparnisse zusammen (siehe Link oben). Das heißt, deine Freundin erhält keine Leistungen, solange du nicht genug von deinem Ersparten aufbrauchst. Sie könnten also gezwungen sein, indirekt für den Lebensunterhalt Ihrer Freundin aufzukommen.
Die Behörden können Sie auch zwingen, einen Teil Ihrer Ersparnisse aufzubrauchen, wenn Sie nicht genug Geld verdienen, zum Beispiel wenn Sie ein Kind bekommen und Unterhalt zahlen müssen. Wenn Ihr regelmäßiges Einkommen niedrig ist, Sie aber viel Geld auf der Bank haben, müssen Sie dieses Geld möglicherweise verwenden.
In einem solchen Fall sind die Vorschriften jedoch eher vage. Das genaue Ergebnis hängt von der individuellen Situation ab. Für solche Situationen gibt es keinen einfachen Rechner. Sollten Sie jemals in eine solche Situation geraten, hat ein Familiengericht das letzte Wort.
In jedem Fall ist es besser, etwas Geld auf der Bank zu haben und es für den Fall einer finanziellen Notlage zu verwenden – anstatt gar keine Ersparnisse zu haben –, weil Sie möglicherweise nicht sofort Sozialleistungen erhalten.
Als Nebenbemerkung gibt es keine Möglichkeit, Ihr Geld einfach an eine andere Person (z. B. zurück an Ihren Vater) zu überweisen, um es vor der Regierung zu "schützen". Wenn Sie Sozialleistungen beantragen, werden Sie gezielt danach gefragt, ob Sie in der Vergangenheit größere Geldbeträge verschenkt haben.
Geldverlust bei der Transaktion aufgrund einiger Steuern (davon habe ich keine Ahnung)
In Deutschland nennt man das Schenkungssteuer . Es hängt von der Beziehung zwischen dem Spender und Ihnen ab. Wenn Ihr Vater Ihnen (seinem Kind) Geld schenkt, gibt es einen steuerfreien Betrag von 400.000 Euro (siehe § 16 ErbStG ), so dass die Steuer keine Rolle spielt, wenn es sich um einen einmaligen Vorgang handelt.
Der Freibetrag von 400.000 Euro gilt für einen Zeitraum von 10 Jahren – zehn statt dem für Freibeträge üblichen einem Jahr. Und es geht nicht um Geschenke von Ihrem Vater, sondern um die Summe der Geschenke, die Sie erhalten, da Sie das Geld, das die Grenze überschreitet, versteuern würden. Für 500.000 Euro in 10 Jahren würden Sie also 100.000 Euro in dem Jahr versteuern, in dem die Grenze überschritten wird.
Wenn Sie sich dafür entscheiden, das Geld (teilweise) wie oben vorgeschlagen anzulegen, müssen Sie Kapitalertragssteuer zahlen . Aber auch hier gibt es einen steuerfreien Betrag pro Jahr namens Sparer-Pauschbetrag . Stellen Sie sicher, dass Sie einen ordnungsgemäßen Freistellungsauftrag bei Ihrer Bank einrichten , damit sie nicht versehentlich Steuern abzieht.
Angesichts der von Ihnen bereitgestellten Informationen scheint Ihr größtes Problem die Aufbewahrung Ihres Geldes zu sein. Steuern sollten für 10.000 € kein Problem sein, da Sie höchstwahrscheinlich nach den Gesetzen von der Schenkungs- oder Schenkungssteuer befreit sind. Die Besteuerung von Schenkungen erfolgt in der Regel bei größeren Beträgen. Bürokratie sollte nichts anderes sein, als 10 € zu erhalten, es sei denn, Sie erhalten Bargeld, was unerwünschte Aufmerksamkeit erregen könnte. Die Schulden der Familie Ihrer Freundin sollten kein Problem sein, soweit ich die Rechtskenntnisse eines Landes kenne.
Bei 100.000 Euro sähe die Situation etwas anders aus. Sie müssten Steuern berücksichtigen und Ihre Bank könnte ein wenig weiter neugierig sein – nichts, worüber Sie sich Sorgen machen müssten, wenn die Transaktion legitim ist.
Zurück zum Problem der Aufbewahrung, das wirklich Ihr Problem ist – Sie können Ihr Geld sicher auf einem Bankkonto aufbewahren oder es investieren. Auf der sichereren Seite können Sie sich ein Tagesgeldkonto oder Festgeldkonto ansehen und dasjenige auswählen, das die höchsten Zinsen bringt. Alternativ können Sie sich dafür entscheiden, in den Aktienmarkt oder was auch immer zu Ihnen passt, zu investieren, aber akzeptieren, dass Sie wahrscheinlich etwas Geld verlieren werden.
Um die (ausgezeichnete) Antwort von Lucas zu erweitern. Die Mutter Ihrer Freundin hat derzeit keinen Anspruch auf Ihr Vermögen. Angenommen, Ihre Freundin lebt länger als ihre Mutter, erbt Ihre Freundin standardmäßig alles, was ihre Mutter hat, einschließlich der Schulden (möglicherweise natürlich mit allen Geschwistern geteilt). Ihre Freundin kann sich jedoch dafür entscheiden, das Erbe nicht anzunehmen, in diesem Fall erbt sie die Schulden nicht - aber sie darf auch nicht ihr Lieblingsbild aus ihrer Kindheit behalten. Das ist eine Entscheidung, die deine Freundin treffen muss, wenn die Zeit gekommen ist.
(Das Lieblingsfoto trotzdem zu machen, wäre Diebstahl ... aber es ist sehr unwahrscheinlich, dass irgendjemand davon erfährt.)
Ergänzend zu Lucas Raphael Pianegondas ausgezeichneter Antwort:
Bei einer festen Sicherheitserwartung gibt es immer noch unterschiedliche Kompromisse zwischen Interesse und Flexibilität:
Heutzutage wird jeder Bankbuchhalter versuchen, Sie zu einem verwalteten Fonds zu überreden (gute erwähnen möglicherweise nicht verwaltete oder ETF). Das geht so weit, dass sie behaupten, kein Festgeldkonto anzubieten. Fragen Sie nach Deckung aller Kosten einfach den garantierten Effektivzins an. Dann fragen Sie nach dem Risiko der Aktienmärkte und der seit rund einem Jahrzehnt andauernden Niedrigzinspolitik der EZB. Fragen Sie nach dem Risiko, das mit einem harten Brexit verbunden ist. Fragen Sie abschließend nach dem Bankkonto, nach dem Sie ursprünglich gefragt haben. Wenn sie immer noch nicht das anbieten, was Sie wollen, fragen Sie nach dem "Beratungsprotokoll" und wie sie zu dieser Risikobewertung gekommen sind. Verlassen. (War dort, habe das mehrmals gemacht, mehrere Banken)
Der obige Ansatz ist ungefähr so risikoscheu wie der von Lucas Raphael Pianegonda (den ich als „normales Bankkonto“ gelesen habe), kann sich aber langfristig auszahlen. Machen Sie sich nicht zu viele Gedanken darüber, „den besten Weg zu verpassen“. Das vermissen alle, denn niemand kann vorhersagen, welcher Penny Stock am meisten in die Höhe schießen wird. Aktien werden sich langfristig mehr auszahlen, aber nur, wenn Sie nicht „kurz“ investieren, bevor eine Blase platzt. Warten Sie mindestens, bis es geblasen hat. Nehmen Sie die steigende Flanke, nachdem die fallende vorbei ist. Es gibt einen Grund, warum wir vor nicht allzu langer Zeit Allzeithochs hatten, und dieser Grund liegt nicht darin, dass der Finanzsektor seine Lektion gelernt hat.
Während die Vererbung von Schulden leicht vermieden werden kann, sind andere Mechanismen zu erwähnen:
Bei der Vererbung von Schulden ist dies rechtlich nicht möglich. Zumindest nicht in Schweden und ich nehme an, das gilt auch für den Rest der EU (und den Rest der zivilisierten Welt ;). Die Gläubiger werden natürlich ihren Teil des Erbes übernehmen, aber wenn das die Schulden nicht deckt, wird die Restschuld niemals auf Geschwister/Verwandte/Kinder/...
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