Wie funktionieren Tilgungspläne und wann kommen sie zum Einsatz?

Was ist Amortisation?

Ein Tilgungsplan wird häufig verwendet, um identische Zahlungen für die Laufzeit (Rückzahlungsdauer) eines Darlehens zu erzielen, was dazu führt, dass das Kapital zurückgezahlt und die Schulden am Ende des Darlehens getilgt werden. Dies steht im Gegensatz zu einem reinen Zins- oder Ballondarlehen. Diese Darlehen erfordern nur eine geringe oder keine Zahlung des Restbetrags des Darlehens, sodass das Darlehen auf unbestimmte Zeit zurückgezahlt werden muss, wenn es keine Laufzeit gibt, oder dass das Darlehen am Ende der Laufzeit vollständig aus Bargeld oder einem neuen Darlehen zurückgezahlt werden muss.

Aus der Zinseszinsformel lässt sich eine grundlegende Amortisationsformel ableiten:

Diese Formel stammt aus dem Wikipedia-Artikel zur Amortisation . Die Grundlagen der Formel sind der regelmäßige Zahlungsbetrag A (Ihre monatliche Zahlung), der durch das Hauptdarlehen P, den Zinssatz r und die Anzahl der Zahlungen n bestimmt werden kann.

Warum amortisieren?

Kreditgeber verleihen Geld, um einen Gewinn aus den Zinsen zu erzielen. Sie möchten das geliehene Geld zurückbekommen. Amortisationspläne sind beliebt, weil die festen niedrigen Raten es den Kreditnehmern erleichtern, den Kredit letztendlich zurückzuzahlen. Sie sind auch für Kreditgeber in der Regel sehr profitabel, insbesondere zu Beginn der Laufzeit, da sie wie der Beginn Ihrer Hypothek einen hohen Zinsgewinn erzielen.

Der Kapitalbetrag einer Hypothek hat mehr Bedeutung als der Kapitalbetrag einer Kreditkarte mit revolvierenden Schulden. Der Hypothekenbetrag wird zu Beginn festgelegt und stellt den Wert der als Sicherheit dienenden Immobilie Ihres Eigenheims dar. Sie könnten den gezahlten Kapitalbetrag als den Prozentsatz Ihres Eigenheims betrachten, den Sie tatsächlich besitzen (als Teil Ihrer Nettovermögensberechnung).

Kreditkarten-Amortisation

Eine Kreditkarte hat jeden Monat ein neues Guthaben, je nachdem, wie viel Sie aufladen und wie viel Sie zurückzahlen. Der Kapitalbetrag ist in diesem Fall weniger aussagekräftig, da keine Sicherheiten zum Vergleich vorhanden sind und sich der Saldo monatlich ändert. In diesem Fall bedeutet der Tilgungsplan auf Ihrer Kreditkarte, wie lange Sie brauchen, um den Restbetrag abzuzahlen, wenn Sie mit dem Laden aufhören und über die beschriebene Laufzeit in der vorgeschriebenen Zahlungshöhe bezahlen. Angesichts der hohen Zinsen für Kreditkarten zahlen Sie auf lange Sicht möglicherweise doppelt so viel für Waren, wenn Sie Ihren Kreditgeberplan einhalten.

Wer amortisiert?

Tilgungsdarlehen sind bei Verbraucherdarlehen üblich, es sei denn, ein Kreditnehmer strebt nach der geringstmöglichen monatlichen Zahlung. Kreditgeber erkennen, dass Menschen irgendwann sterben werden, und wollen ausgezahlt werden, bevor dies geschieht. Ballon- und Zinsanleihen und -darlehen werden häufiger von Unternehmen und Regierungen ausgegeben, die (hoffentlich) in Kapitalverbesserungen investieren, die sich langfristig auszahlen. Tausende von Menschen und Unternehmen sind in dieser Finanzkrise bankrott gegangen, weil ihre Zinsdarlehen abgelaufen sind und niemand mehr bereit war, ihnen Geld zu leihen, um ihr bestehendes Darlehen zu ersetzen.

Amortisation ist der Prozess, durch den Ihr Kreditsaldo im Laufe der Zeit abnimmt.

Sowohl für Hypotheken als auch für Kreditkartensalden basieren Ihre Zinsgebühren auf dem, was Sie schulden. Die Berechnung des Saldos ist etwas anders, basiert aber immer noch auf dem, was Sie schulden.

Sie beobachten richtig, dass die meisten der ersten Zahlungen für eine Hypothek Zinsen sind. Dies liegt nahe, da ein Tilgungsplan (für eine Festhypothek) auf der Annahme basiert, dass Sie Ihre Zahlungen gleichmäßig über die Laufzeit der Hypothek leisten. Da Sie am Anfang mehr Schulden haben, fallen mehr Zinsen an, und ein größerer Teil Ihrer Zahlung sind Zinsen. Gegen Ende schulden Sie wenig, und der größte Teil Ihrer Zahlung ist daher Kapital.

Sowohl Kreditkarte als auch Hypothek funktionieren nach dem gleichen Prinzip. Die Zinsen werden auf den Restbetrag berechnet. Wenn der Saldo sinkt, sinkt das Interesse.

Der Hypothekenplan wird unter der Annahme berechnet, dass Sie über einen Zeitraum von mehreren Jahren einen bestimmten Betrag zahlen würden. Wenn Sie jedoch mehr zahlen, wird das Guthaben geringer und somit sinken auch die Folgezinsen. Dies bedeutet, dass Sie den Kredit schneller bezahlen und auch weniger als ursprünglich prognostiziert zahlen würden.

Die andere Art von Darlehen, in der Regel Privatkredite / Autokredite, arbeitete früher nach einem festen Zeitplan. Dies bedeutet, dass Sie Kapital + im Voraus festgelegte Zinsen zahlen müssen. Diese wird dann in gleiche monatliche Raten aufgeteilt. In einem solchen Zeitplan bleibt der zu zahlende Gesamtbetrag jedoch gleich, selbst wenn Sie zwischendurch einen Pauschalbetrag zahlen. Nur der Tenor reduziert sich.

Einfach gesagt, bei einer Hypothek werden Zinsen auch nur auf das Guthaben berechnet. Stellen Sie sich das so vor: Bei einem 100.000-Dollar-Darlehen mit 6 % beträgt am ersten Tag 1/2 % 500 US-Dollar, und die Zahlung beträgt knapp 600 US-Dollar, sodass kaum 100 US-Dollar an das Kapital gehen. Aber die letzte Zahlung von 600 Dollar ist fast alles Kapital. Neben der monatlich fälligen Zahlung können Sie übrigens gerne weitere Tilgungszahlungen leisten. Zusätzliche 244 $ in diesem Beispiel, die jeden Monat gezahlt werden, reduzieren die Laufzeit auf nur 15 Jahre. Denken Sie darüber nach, 40 % höhere Zahlung, alles Angriff auf das Kapital, und Sie kürzen die Laufzeit um die Hälfte der Zeit.