Zweimal in meinem Leben (seit gestern) habe ich mich in einer sehr verwirrenden Situation befunden, nachdem ich über einen längeren Zeitraum hinweg höhere als geplante Zahlungen für einen befristeten Kredit geleistet hatte.
Das erste Mal, vor Jahren, war es ein gewerbliches Hypothekendarlehen, das durch ein unbebautes Grundstück besichert war. Ich beschloss, dass ich jeden Monat ein paar hundert Dollar mehr als den geplanten Betrag zahlen wollte, also richtete ich eine automatische Zahlung über meinen Online-Rechnungszahlungsdienst ein; "Einstellen und vergessen." Viele Monate später wurde ich irgendwie darauf aufmerksam, dass eine anstehende Zahlung lächerlich niedrig war. Ich rief die Bank an und bat sie um eine Erklärung, aber ich verstand nicht ganz. Ich glaube, sie hielten meine Überzahlungen einfach in einer Art Reservebereich. Auf jeden Fall hatten sie die Überzahlungen nicht auf den Hauptbetrag angewendet, und sie sagten, sie müssten, dass ich ihnen sage, dass ich das wolle, bevor sie das tun würden.
Gestern rief mich mein Studentendarlehensverwalter an, um zu sagen, dass mein Konto überfällig sei. Sie sagten, dass ich kürzlich eine Zahlung verpasst habe und dass mein Wechsel vom Online-Rechnungszahlungsdienst zum automatischen Lastschriftverfahren (um eine Zinsermäßigung von 0,25 % zu erhalten!) einen zusätzlichen Abrechnungszeitraum benötigte, um in Kraft zu treten. Wie auch immer, als sie mir den überfälligen Betrag mitteilten, war dieser deutlich niedriger als meine normale monatliche Zahlung. Bei der Untersuchung stellten wir fest, dass meine Zahlungen für den Online-Rechnungszahlungsdienst viele, viele Monate lang nur ein paar Dollar mehr als nötig waren. Ich hätte gedacht, dass die Überzahlung nur auf mein Kapital angewendet würde, aber sie sagten, das sei nur teilweise der Fall. Trotz ihrer wiederholten Erklärungsversuche konnte ich es einfach nicht verstehen.
Leute sagen mir oft, dass ich schlau bin, und ich denke gerne, dass sie recht haben. Und ich denke gerne, dass ich die Welt der persönlichen Finanzen gerade erst gemeistert habe. Aber bei beiden oben beschriebenen Gelegenheiten konnte ich mich überhaupt nicht mit der Situation befassen.
Früher dachte ich, es sei gängige Praxis, Überzahlungen für befristete Darlehen auf den Kapitalbetrag anzurechnen. Ich dachte, mein erster Vorfall wäre nur eine Anomalie, aber nach dem zweiten möchte ich unbedingt verstehen, was los ist.
Gibt es eine Standard-Überzahlungsrichtlinie als Alternative zum Prinzipalantrag? Oder gibt es mehrere alternative Richtlinien? Ist es normalerweise unbedenklich, eine Prinzipalanwendungsrichtlinie anzunehmen? Oder müssen wir uns bei jedem einzelnen Laufzeitdarlehen nach dieser Richtlinie erkundigen?
Es mag seit langem die übliche Praxis gewesen sein, und in der Tat ist es in meiner Kreditgenossenschaft immer noch üblich, alle überschüssigen Zahlungen direkt an den Kapitalgeber weiterzuleiten.
Auf die Gefahr hin, ein wenig zynisch zu klingen, möchte ich anmerken, dass es ein Gewinnmotiv gibt, keine übermäßigen Zahlungen auf das Kapital anzuwenden, es sei denn, es wird direkt dazu aufgefordert. Die aufgelaufenen Zinsen werden nicht reduziert, bis der Kapitalbetrag reduziert ist, sodass es für den Gläubiger von Vorteil ist, das Geld im Voraus zu haben und es nicht auf den Kapitalbetrag anzuwenden.
Sie sollten wahrscheinlich mit der Erwartung voranschreiten, dass alle Ihre Gläubiger gegnerisch sind, wenn auch nur auf passiv-aggressive Weise.
Keschlam