Wo parke ich meine Regen-/Notfallkasse?

Zunächst einmal möchten Sie Ihren Notfallfonds in der Regel an einem „sicheren“ Ort parken, also etwas, das keinen Marktschwankungen unterliegt. Ihr Notfallfonds ist etwas, auf das Sie sich in schwierigen Zeiten verlassen können müssen! Das schließt Dinge wie Aktienmarktanlagen aus.

Zweitens müssen Sie darüber nachdenken, wie schnell Sie auf das Geld zugreifen müssen. Wenn Sie einen Notfall haben, möchten Sie wahrscheinlich nicht Wochen/Monate/Jahre warten, bis das Geld verfügbar ist. Dies schließt die meisten Anlagen mit fester Laufzeit aus (Anleihen, traditionelle CDs usw.).

Wenn Sie befürchten, dass Sie fast sofort auf Ihr Notgeld zugreifen müssen, möchten Sie es wahrscheinlich auf einem Spar- oder Geldmarktkonto bei derselben Bank wie Ihr Girokonto aufbewahren. Bei den meisten Banken können Sie sofort Geld zwischen lokalen Konten überweisen.

Leider hat Ihre örtliche Bank wahrscheinlich erbärmliche Zinssätze für die Spareinlagen/MMA, die weit unter der Inflationsrate liegen. Das bedeutet, dass Ihr Geld im Laufe der Zeit langsam an Wert verliert. Seien Sie bereit, weiterhin dazu beizutragen!

Für die meisten Menschen ist es ausreichend, das Geld innerhalb weniger Tage (< 1 Woche) aus Ihrem Fonds beziehen zu können. Im schlimmsten Fall belasten Sie Ihre Kreditkarte mit etwas und bezahlen die Karte dann, wenn die Notgeldabhebung eintrifft.

Wenn "Geld innerhalb weniger Tage" für Sie in Ordnung ist, gibt es einige Möglichkeiten:

• Geldmarkt-(Investment-)Fonds (nicht zu verwechseln mit einem Geldmarktkonto ) – Dies ist der traditionelle Ort, an dem ein Notfallfonds geführt wird. Das sind Investmentfonds, die Sie mit einem Brokerage-Konto kaufen können. Ein Beispiel für einen solchen Fonds wäre Fidelity Cash Reserves . Geldmarktfonds sind nicht FDIC-versichert, daher sind sie nicht gerade risikofrei. Sie gelten jedoch als äußerst sicher. Sie verlieren fast nie an Wert (nur wenige Male in den letzten Jahrzehnten), und wenn doch, sprang der Fondsmanager oder die Bundesregierung ein, um den Wert wiederherzustellen. Sie bieten normalerweise eine etwas bessere Rendite als ein lokales Sparkonto und sind in steuerpflichtigen und nicht steuerpflichtigen Varianten erhältlich.

• Hochverzinsliches Online-Spar- oder Geldmarktkonto – Dies ist eine relativ neue Erfindung. Es ist im Grunde das Gleiche wie das, was Ihre lokale Bank anbietet, aber es ist nur online. Keine lokale Filiale bedeutet niedrige Gemeinkosten, daher bieten sie höhere Zinssätze (2,0 % gegenüber 0,5 % für Ihre lokale Bank). Einige von ihnen lagen früher bei über 5 %, bevor die Wirtschaft ins Stocken geriet. Wie Ihre örtliche Bank ist es FDIC-versichert.

Ein bisschen Vorsicht: Einige dieser Accounts sind in letzter Zeit "effekthascherisch" geworden. Sie haben damit begonnen, Dinge wie Promo-Tarife für ein paar Monate anzubieten, bieten nur den hohen Zinssatz auf die ersten eingezahlten $K, begrenzen den Betrag, der abgehoben werden kann, etc. Lesen Sie unbedingt die Details, bevor Sie ein Konto eröffnen!

• No-Penalty CDs – Einlagenzertifikate bieten normalerweise einen besseren Zinssatz als ein Sparkonto, aber Ihr Geld ist gesperrt, bis die CD-Laufzeit abgelaufen ist (z. B. 36 Monate). Wenn Sie vorher auszahlen müssen, zahlen Sie eine Strafe. Einige Banken haben damit begonnen, CDs anzubieten, die Sie ohne Strafe auszahlen lassen können. Diese können bessere Zinsen bieten als das Sparkonto. Stellen Sie jedoch sicher, dass es wirklich keine Strafe ist. Beobachten Sie auch, welche Optionen Sie haben, um im Laufe der Zeit langsam Geld hinzuzufügen. Dies kann ein Problem sein, wenn Sie 100 $ von jedem Gehaltsscheck einzahlen möchten.

• Prämien-Girokonten – Dies sind Girokonten, die einen relativ hohen Zinssatz zahlen (3 % oder mehr), vorausgesetzt, Sie generieren genügend Aktivität. Die meisten von ihnen haben Anforderungen wie die Einrichtung einer Direkteinzahlung und die Durchführung einer Mindestanzahl von Debitkartentransaktionen vom Konto pro Monat. Wenn Sie die Anforderungen im Auge behalten können, können diese sehr viel sein. Wenn Sie nicht am Ball bleiben, sinkt Ihr Zinssatz jedoch normalerweise wieder auf ein erbärmliches Niveau.

Wir persönlich nutzen das Online-Rendite-Sparkonto für unsere Notfallkasse. Ich werde keine spezifische Empfehlung geben, welche Bank zu verwenden ist. Das beste Angebot ändert sich fast wöchentlich. Stattdessen werde ich sagen, dass Sie auf Bankrate.com nach einer Liste von Sparkonten und CDs suchen, die Sie sortieren können. Der Bank Deals-Blog ist ein guter Ort, um Kursänderungen zu verfolgen.

Ich würde Ihre örtliche Kreditgenossenschaft oder örtliche Bank für Sicherheit und Liquidität vorschlagen. Liquidität ist wohl das wichtigste Thema für einen Notfallfonds.

Dies ist wahrscheinlich ein guter Zeitpunkt, um darauf hinzuweisen, dass Kredite keine liquiden Mittel und kein Notfallfonds sind. Der Kredit kann jederzeit widerrufen oder verweigert werden, und Murphys Gesetz besagt, dass Sie Probleme mit dem Kredit haben können, wenn auch alles andere schief geht.

Ich benutze ING für meine Notfallspareinlagen, aber irgendwann im letzten Jahr habe ich SmartyPig entdeckt. Ab dem 24.04.2010 bieten sie 2,1 %, was sogar besser ist als die 1-Jahres-CDs bei den meisten Banken. Ich habe zwei kleine Konten auf SmartyPig umgestellt und plane, meine Notguthaben umzustellen. Ihre Konten sind auf monatliche Beiträge ausgerichtet, aber Sie müssen diese Funktion nicht verwenden.

Irgendwas mit FDIC-Garantie, also eine Bank. Bei einem Notfallfonds denke ich, dass die „Kapitalrendite“ wichtiger ist als die „Kapitalrendite“, also kann ich es gut auf ein normales Sparkonto bei einer lokalen Bank (kein Internetkonto) legen, auch wenn es zahlt sich so gut wie nichts aus. Das Schöne ist, dass Sie, da die Bank vor Ort ist, an jedem Wochentag hineingehen und alles abheben können.