Ich lebe in Großbritannien und beginne gerade ein 4-jähriges PhD-Programm. Meine Lebenshaltungskosten werden durch ein steuerfreies Stipendium in Höhe von £ 16.553 pro Jahr finanziert, das in vierteljährlichen Raten von £ 4138,25 gezahlt wird.
Um bei der Budgetierung zu helfen, möchte ich mir aus diesem Stipendium ein monatliches Einkommen auszahlen. Meine Frage ist, wo ich diese Pauschalbeträge von 4138,25 £ am besten aufbewahren würde, aus denen ich mir ein Einkommen zahle.
Ich lebe in einer teuren Stadt und mein Budget ist ziemlich knapp, daher möchte ich Szenarien vermeiden, in denen ich möglicherweise etwas Geld durch dieses Stipendium verlieren könnte. Aus diesem Grund habe ich es ausgeschlossen, mein Stipendium in Fonds anzulegen. (Ist das eine weise Entscheidung?)
Die verbleibenden Optionen, die mir eingefallen sind, bestehen darin, mein Stipendium entweder in ein Cash ISA oder ein hochverzinsliches Sparkonto zu investieren.
Wenn ich mich für ein Cash ISA entscheiden würde, müsste ich wohl ein ISA mit „einfachem Zugang“ wählen, da meine regelmäßigen Abhebungen zu ziemlich hohen Strafen führen würden, wenn ich in ein festverzinsliches ISA mit höheren Zinsen investieren würde. Der beste leicht zugängliche Cash ISA, den ich finden kann, stammt von Charter Savings und bietet 1,1 % VRE, die monatlich gezahlt werden können.
Wenn ich mich für ein hochverzinsliches Sparkonto entscheiden würde, wäre ich dadurch eingeschränkt, dass meine Einzahlungen auf das Konto nur vierteljährlich erfolgen würden, was einige der höher verzinsten Konten ausschließen würde, die monatliche Einzahlungen erfordern. Das Sparkonto mit dem höchsten Zinssatz, das ich finden konnte, stammt ebenfalls von Charter Savings und bietet 1,26 % VRE, die monatlich gezahlt werden können. Dieser Tarif beinhaltet jedoch keinen Bonus, könnte also in Zukunft fallen.
Mein Instinkt ist, mich für den Cash ISA zu entscheiden, da er zwar einen etwas niedrigeren Zinssatz bietet, dieser Zinssatz jedoch garantiert ist.
Frage: Gibt es einen besseren Weg für mich, mein Stipendium für die Zahlung eines monatlichen Einkommens zu investieren, als in einen Cash ISA?
Denken Sie zunächst daran, dass Sie davon sprechen, dass Sie zu einem bestimmten Zeitpunkt durchschnittlich ~ 2000 £ angespart haben (wenn Sie Ihr gesamtes Stipendium jedes Quartal mit einer konstanten Rate ausgeben, beginnen Sie mit dem gesamten Stipendium und haben nichts mehr übrig am Ende des Quartals), zusammen mit allen langfristigen Ersparnissen, die Sie im Laufe der Zeit aufbauen können. Im heutigen Niedrigzinsumfeld von ~1 % Zinsen sprechen wir von etwa 20 £/Jahr Zinsen. Es ist also keinen großen Aufwand wert, dies zu optimieren.
Sie haben einen „Bonus“ erwähnt, aber wenn ich mir die Charter Savings-Website ansehe, sehe ich weder für das Cash ISA noch für die von Ihnen erwähnten Sparkonten einen aufgeführt. Im Allgemeinen verwenden Banken in Großbritannien Bonussätze als kurzfristige Maßnahme, um neue Kunden anzulocken, und die Boni verfallen normalerweise nach einer Weile, sodass Sie einen schlechteren Satz erhalten.
Außerdem glaube ich nicht, dass einer der von Ihnen erwähnten Preise garantiert ist - sie sind beide als "variabel" aufgeführt. In Wirklichkeit bezweifle ich, dass sie noch zu viel weiter fallen werden, da die wahrscheinlich nächste Bewegung der britischen Zinssätze nach oben geht.
Der typische Hauptvorteil eines ISA ist seine Steuerfreiheit. Aber aufgrund Ihrer Frage gehe ich davon aus, dass Sie kein anderes Einkommen haben, sodass Sie auch keine Steuern auf Zinsen zahlen müssen, die Sie außerhalb eines ISA verdienen. Da Ihr Budget ziemlich knapp ist und Sie davon ausgehen, dass Sie den größten Teil oder das gesamte Stipendium ausgeben werden, bietet es keinen Vorteil, ein Konto zu verwenden, auf dem Sie langfristig steuerfreie Ersparnisse aufbauen können. Selbst wenn Sie am Ende Ihrer Promotion ein paar tausend Pfund übrig haben, können Sie diese zu diesem Zeitpunkt angesichts der jährlichen Grenze von 20.000 £ leicht in eine ISA stecken.
Sie wollen zu Recht kein Risiko mit dem Geld eingehen, und es gibt keine wirklich risikofreien Anlagen außer Sparkonten, zumindest in dem Zeitrahmen, von dem Sie sprechen. Insgesamt würde ich mich also für die Rendite von 1,26 % entscheiden.
Bearbeiten: Wie die Antwort von @marktristan zeigt, werden Sie wahrscheinlich ein Girokonto mit „Loss Leader“ finden können, das tatsächlich mehr Zinsen bietet als ein Sparkonto. Sie müssen entweder ein einziges Girokonto verwenden und Ihre Budgetierung sorgfältig verwalten oder ein zweites Girokonto als Ihr „Sparkonto“ verwenden und sicherstellen, dass die Dinge den Anforderungen des von Ihnen gewählten Kontos entsprechen, z. B. Zahlungseingänge oder ausgehende Lastschriften.
Zunächst einmal stimme ich sowohl der Schlussfolgerung in der Frage als auch Ganeshs Antwort zu – vermeiden Sie Fonds oder börsenbasierte Instrumente angesichts der kurzen Zeitspanne und der Notwendigkeit, ein Einkommen zu erzielen.
Ich denke jedoch, dass es einen Trick verfehlt, nur Sparkonten zu betrachten.
Im Moment gibt es mehrere Girokonten, die auf Guthaben in der von Ihnen vorgeschlagenen Höhe >2 % Zinsen zahlen.
Die Liste, welche Konten welche Raten/Konditionen zu welchem Zeitpunkt anbieten, wird variieren, daher ist hier ein Link zu einer guten Quelle regelmäßig aktualisierter Informationen:
https://www.moneysavingexpert.com/savings/savings-loophole
Es gibt einige Bedingungen, aber der beste angebotene Zinssatz (der nicht auf ein Jahr begrenzt ist) scheint 3 % zu betragen – viel besser als das führende Tagesgeldkonto.
T Wildesche