Auf meinem 401(k) scheint der zeitgesteuerte Standardfonds relativ teuer zu sein. Ich dachte darüber nach, Vanguard-Fonds zu verwenden, die ebenfalls erhältlich sind und eine viel niedrigere Kostenquote haben. Sie sind jedoch zwischen den Kappen aufgeteilt. Während es viele Leitfäden zum Bond/Aktien-Split zu geben scheint, habe ich noch keine Leitfäden zu Large/Mid/Small Caps sowie US/International gesehen. Soll ich einfach versuchen, die Zielfondsallokation zu spiegeln?
Und wie oft/wann sollte ich neu ausbalancieren?
Ich mag Keshlams Antwort sehr. Auch Ihr Alter spielt eine Rolle. Wenn Sie Ihren eigenen Zielfonds erstellen, indem Sie die Allokationen aller Vanguard-Angebote anpassen, würde ich vorschlagen, jedes Jahr oder alle zwei Jahre eine Neugewichtung vorzunehmen. Aber wenn Sie nur die Allokationen ihres Zielfonds abgleichen wollen, können Sie genauso gut in den Zielfonds selbst investieren. Die meisten (nicht alle, nur die meisten) Zielfonds erheben keine zusätzliche Verwaltungsgebühr. Sie bezahlen also nur die Gebühren der zugrunde liegenden Fonds, als ob Sie den Zielfonds selbst gespiegelt hätten. (Schauen Sie im Verkaufsprospekt nach, ob eine zusätzliche Gebühr erhoben wird oder nicht.)
Möglicherweise möchten Sie einen aggressiveren Ansatz als die Zielfonds in Betracht ziehen. Sie können dies erreichen, indem Sie einen Zielfonds nach Ihrem tatsächlichen Rentenalter auswählen oder Ihre eigenen Zuteilungen auswählen. Die Zielfonds werden konservativer, wenn Sie sich dem Rentenalter nähern, sodass die Auswahl eines späteren Ziels eine Möglichkeit ist, das Risiko-Ertrags-Verhältnis zu verschieben.
(Ich sage nicht, dass Zielfonds unbedingt die beste Wahl sind, Sie sollten sich professionell beraten lassen usw.)
Es ist ein Kompromiss. Die Antwort hängt von Ihrer Risikobereitschaft ab. Das Streben nach höheren Belohnungen erfordert ein höheres Risiko. Wenn Sie Rat wünschen, würde ich empfehlen, einen Experten zu beauftragen, um einen Plan zu entwerfen, der Ihren Bedürfnissen entspricht.
Als Beispielpunkt, NICHT unbedingt das Richtige für alle anderen ... Ich gelte als aggressiver Investor, und mein eigener Spread ist immer noch konservativer als viele Leute. Ich bin ausschließlich in Low-Cost-Indexfonds, wie verteilt
... wobei das Geld, das in einem "stillgelegten" beitragsorientierten Pensionsfonds gebunden ist, als Niedrigzinsanleihe behandelt wird.
Einige davon haben die Indizes, die sie verfolgen, geschlagen, andere nicht. Meine durchschnittliche Rendite, seit ich mit dem Investieren begonnen habe, lag bei etwas über 10 %/Jahr (ohne die Firmenübereinstimmung auf einem Teil der 401.000), was ich für gut genug halte – sicherlich gut genug für etwas, das von mir nahezu null Aufmerksamkeit erfordert.
Ergebnisse aus der Vergangenheit sind keine Garantie für zukünftige Leistungen. Dies kann für jemanden an einem anderen Punkt in seiner Karriere und/oder seinem Leben und/oder seinen Finanzen völlig falsch sein. Ich poste es nur als Beispiel, KEINE Empfehlung.
In Bezug auf den Zeitpunkt der Neugewichtung: Legen Sie einen Schwellenwert fest, ab dem die Dinge zu weit von Ihrer bevorzugten Verteilung abgewichen sind (der Wert eines Fonds, der 5 % von seinem Zielprozentsatz in der Mischung abweicht, ist eine Regel, die ich manchmal verwendet habe) und/oder wählen Sie einen vernünftigen Wert aus (normalerweise ziemlich geringe) Häufigkeit, mit der Sie aktiv ausgleichen (einmal im Jahr, 4x/Jahr, wenn Sie das Öl Ihres Autos wechseln, so etwas) und/oder ausgleichen, indem Sie auswählen, in welche Fonds Sie zusätzliches Geld einzahlen, wann immer Sie Erneutes Hinzufügen zu den Investitionen. Beachten Sie, dass diese letzte Option die Einnahme von Kapitalgewinnen vermeidet, was im Allgemeinen eine gute Sache ist; Sie möchten möglichst viel von Ihrem Gewinn langfristig haben und vermeiden, dass die Regel "Waschverkäufe" ausgelöst wird. Im Allgemeinen müssen Sie nicht sehr häufig neu ausbalancieren, es sei denn, Sie tun etwas, das ich tue.
Slice and Dice hätte den Ansatz, die Dinge in 25 % von groß/klein und Wachstum/Wert aufzuteilen, was ein möglicher Weg wäre. Bogleheads haben auch mehr als ein paar Splits, die von 2 Fonds bis zu fast 10 Fonds im High-End-Bereich reichen.
Eine andere zu berücksichtigende Sache, insbesondere bei Vanguard, ist der verfügbare Gesamtbetrag in Dollar. Vanguard hat "Admiralty"-Fondsanteile, die niedrigere Kostenquoten bieten , etwa 15-20 % niedriger, aber eine ziemlich große Investition in jeden Fonds (oft 10.000) erfordern, um den ermäßigten Satz zu verdienen. Es ist ein Kompromiss zwischen etwas niedrigeren Kostenquoten und möglicherweise einem etwas weniger diversifizierten Bestand, wenn Sie relativ früh mit Ihren Ersparnissen beginnen und nur sagen wir 20-30.000 haben (was nur 2 oder 3 Admiralty-Aktienfonds bedeuten würde).
Es stehen viele Vermögensallokationsstrategien zur Auswahl, die Lifestyle-Fonds schlagen.
Zum Beispiel: Relative Strength Asset Allocation hält Ihr Geld in Aktien, wenn sich Aktien gut entwickeln, in Anleihen, wenn sie Aktien übertreffen, und in Bargeld, wenn sowohl Anleihen als auch Aktien unterdurchschnittlich abschneiden. Die Umverteilung erfolgt monatlich.
JohnFx
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