Nachsteuer versus Vorsteuer (ESPP versus Direktinvestition)

Ich arbeite bei einem Unternehmen, das 401.000 Beiträge zu 50 % auf die ersten 3.500 $ pro Jahr verteilt (also insgesamt 1.750 $ möglich). Sie haben auch einen Mitarbeiteraktienkaufplan (ESPP), der grundsätzlich eine Rendite von mindestens 15 % garantiert. (Aktien werden zu 85 % des niedrigeren Preises vom 1. Januar/30. Juni und 1. Juli/31. Dezember gekauft).

401.000 Beiträge werden vor Steuern und ESPP-Beiträge nach Steuern entnommen.

Ich trage derzeit 5 % zum ESPP und 12 % zum 401k-Plan bei. Ich habe versucht herauszufinden, ob dies der beste Weg ist, oder ob es besser wäre, das Minimum zu tun, das erforderlich ist, um den Arbeitgeber-Match zu erreichen, und den Rest davon in das ESPP zu stecken, mit der Absicht, die " extra" über das, was ich derzeit in ESPP stecke, und investiere das dann in einen Investmentfonds (wie VFINX, der derzeit etwas mehr als 7 % 10-Jahres-Rendite erzielt).

Ich kann einfach nicht richtig rechnen, um zu sehen, ob die 15 % Rendite auf den ESPP und die anschließende Reinvestition in einen Fonds die Beitragseinsparungen vor Steuern aufwiegen, wenn man sie einfach in die 401k steckt. (Was unter meiner aktuellen Verteilung auch etwas mehr als 7% macht).

Was wäre die bessere Option, weiterhin Beiträge zu leisten oder zum ESPP zu wechseln, wobei noch genug an die 401.000 geht, um den vollen Arbeitgeber-Match zu erhalten?

Die Rendite für den ESPP liegt eher bei 17,65 %. Es ist der Gewinn auf der .85, der Sie auf 100 bringt. Beachten Sie jedoch, dass dieser Gewinn nicht garantiert ist; Sie können sich nicht darauf verlassen, den Marktpreis zu erhalten, auf dem der Wert basiert, da Sie die Aktie nicht an dem Tag verkaufen können, an dem der Preis festgelegt wurde. Bis Sie die Aktie verkaufen können, könnte der Preis durchaus niedriger sein. Nichtsdestotrotz ist ein ESPP ein guter Bonus – dieser Block schützt Sie vor ziemlichen Zielmarktschwankungen.
ESPP ist ein guter Bonus, aber Sie möchten nicht den größten Teil Ihrer Investitionen dort haben. Hypothetische Situation: Ihr Unternehmen wird verklagt und geht in Konkurs und wird liquidiert. Jetzt sind Sie arbeitslos und der Teil Ihrer Rente, der auf ihren Aktien beruht, ist weniger wert als Toilettenpapier. Das Risiko ist möglicherweise nicht wahrscheinlich, aber Sie müssen es berücksichtigen. Fonds 401k dann IRA. Wenn Sie verfügbares Einkommen übrig haben, nachdem Sie diese beiden ausgeschöpft haben, stecken Sie einige in ESPP, andere in Maklergeschäfte. Wenden Sie sich an einen Finanzberater, um zu erfahren, wie Sie Renteninvestitionen vor und nach Steuern aufteilen. Diversifikation ist der Schlüssel.
@Xalorous - Um nicht pedantisch zu sein, aber wo sage ich, dass ich vorhabe, überhaupt Geld im ESPP zu behalten? Derzeit behandle ich die 5 % wie einen zusätzlichen Gehaltsscheck 2x im Jahr, und der Rest würde so schnell wie möglich ausgezahlt und reinvestiert (vorausgesetzt, es stürzt nicht mehr als 15 % des Wertes in der 2-3-tägigen Umstellung ab). Ich halte fast kein Geld langfristig in ESPP-Aktien.
Ich habe meine bearbeitet, bevor ich Ihre Antwort gesehen habe. Ich würde den Rentensparaspekt einrichten, mit einem Gleichgewicht zwischen Vor- und Nachsteuerkonten und dann so viel verfügbares Einkommen durch das ESPP leiten, wie sie zulassen oder so viel, wie Sie Lust haben, damit zu spielen. Mit anderen Worten, verwechseln Sie es nicht mit Ihrer Altersvorsorge, sondern halten Sie das getrennt.
@Xalorous - Ich glaube nicht, dass ich es gut erkläre oder deine Antwort nicht verstehe. Der aktuelle ESPP beträgt 5 %, 401 000 12 %. Ich denke darüber nach, 401.000 auf 5 % zu senken (Minimum, um eine Übereinstimmung zu erhalten), die zusätzlichen 7 % in ESPP zu investieren und sie dann auszuzahlen, um sie in ein separates Konto (wie VFINX oder ähnliches) zu reinvestieren. Meine Frage ist, ob dies vorteilhaft ist, wenn man bedenkt, dass die 401.000 ein Lohnabzug vor Steuern sind, der ESPP nach Steuern ist, aber Sie eine Rendite von ~ 15 % haben, die Teil der Reinvestition wäre.
@JohnP Mir wurde gesagt, dass es von Vorteil ist, eine Mischung aus Altersvorsorge vor Steuern (401.000) und Altersvorsorge nach Steuern (IRA) zu haben. Ich kenne das Thema nicht gut genug, um jemandem zu beschreiben, wie man das Gleichgewicht findet. Mein Punkt an Sie ist, dass ESPP keine Altersvorsorge ist. Es handelt sich um einen Gewinnbeteiligungsplan, der als Vorteil für die Zusammenarbeit mit Ihrem Unternehmen bereitgestellt wird. Löse die beiden Aufgaben unabhängig voneinander. Trennen Sie Ihre Altersvorsorge vom Vermögensaufbau. In diesem Fall sollten Sie unbedingt einen Finanzberater hinzuziehen, der Ihnen hilft, das Gleichgewicht zu finden.
@Xalorous - Ich weiß, dass ESPP kein Rentenfahrzeug ist. Meine Frage ist, ist es vorteilhaft, was IST mein Altersguthaben zuerst durch das ESPP zu verschieben, um die 15%-Zulage zu erhalten, und es dann sofort in das Altersguthaben zu verschieben? Oder wird das durch die zusätzlichen Zinsen ausgeglichen, die durch häufigere 401.000-Einzahlungen und Einsparungen vor Steuern verdient werden?

Antworten (1)

Diese Antwort geht davon aus, dass Ihr Zweck für die Verwendung des ESPP darin besteht, eine relativ sichere Rendite von 15 % auf diesen Teil Ihres Einkommens zu erzielen.

Bevor es Roth 401K-Optionen gab, lautete der Rat häufig:

  • Schritt eins: Holen Sie sich die maximale Übereinstimmung;
  • Schritt 2 finanzieren die Roth IRA bis zum Höchstbetrag und dann
  • Schritt 3 Besuchen Sie erneut den 401K vor Steuern.

Dieser Rat war besonders gut für die jüngeren Arbeiter, weil sie ein Roth-Konto haben wollten, aber das 401K-Match nicht verpassen wollten.

Als Roth 401K-Konten eingeführt wurden, änderte sich dieser Rat etwas, da es möglich war, die Vorteile von Roth zu nutzen und dennoch die maximale Übereinstimmung zu erzielen.

für deine Situation würde ich vorschlagen:

  1. Tragen Sie genug zum 401K bei, um die maximale Übereinstimmung zu erzielen.

    • Entscheiden Sie, ob dieser 401.000-Beitrag Roth oder vor Steuern sein wird.
    • Möglicherweise müssen Sie die Beiträge auf alle Gehaltsschecks verteilen, um die maximale Übereinstimmung zu erzielen. Bitte lesen Sie Ihre Plandokumente, in denen erläutert wird, wie die Übereinstimmung funktioniert

  2. Tragen Sie so viel bei, wie Sie möchten oder dürfen in den ESPP.

    • Verkaufen Sie die Aktien so schnell wie möglich, um die Wahrscheinlichkeit eines Verlustes zu minimieren.

  3. Nehmen Sie den Erlös und tragen Sie zu einer IRA oder Roth IRA bei.

    • Sie müssen sich Ihre familiäre und steuerliche Situation ansehen, um festzustellen, welche Art von IRA für Sie am sinnvollsten ist.

  4. Wenn Sie das IRA-Maximum erreichen, müssen Sie entscheiden, ob Sie den ESPP zurückschrauben, um mehr zum 401K beizutragen.

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