Wie kann ich meinen 401(k) schützen, wenn sich der Aktienmarkt schlecht entwickelt?

Das ist ein Problem, das immer schlimmer aussieht , als es ist. Hier ist der Grund.

Wenn Sie jung sind und Ihre 401.000 auf langfristiges Wachstum ausgerichtet sind, werden Sie große Schwankungen haben. Das wird erwartet, und Sie sollten sich nie darum kümmern. Wieso den? Weil Sie nicht jetzt verkaufen , verkaufen Sie Jahre in der Zukunft. Es ist Ihnen wirklich egal, was die Aktien zu einem bestimmten Zeitpunkt sind, weil es irgendwie irrelevant ist, wenn es um Ihren tatsächlichen Ruhestand geht. Was zählt , ist, dass das langfristige Wachstum vorhanden ist, dass Sie über einen langen Zeitraum im Durchschnitt ein ordentliches prozentuales Wachstum erwarten können.

Und wenn Sie älter sind, kurz vor der Rente? Ihre 401.000 sollten in Richtung risikoärmerer, stabilerer Anlagen (wie z. B. Anleihen) gewichtet werden. Zu diesem Zeitpunkt sind Ihnen Marktschwankungen auch nicht mehr so ​​wichtig, da Ihre Altersvorsorge nicht mehr stark von ihnen beeinflusst wird.

1987 haben wir das durchlebt -

Ein Hoch von 2722 und ein anschließender Rückgang auf 1739. Etwas mehr als 36 % in wenigen Monaten. Mein 401(k) betrug damals knapp über 20.000 $, und ich habe zwischen diesen beiden Daten 7.000 $ „verloren“.

Ich erinnere mich, dass ich mir dachte, dass, wenn ich älter wäre und die 1-Millionen-Dollar-Marke überschritten hätte, der Rückgang 360.000 Dollar betragen hätte, voll investiert.

Schneller Vorlauf zum Crash von 2008-2009. Auf dem Weg nach unten von 1500 beim S&P erzählte mir ein Freund, dass er bei 1000 zu Cash ging. Bei 666, dem Tiefststand, fühlte er sich ziemlich selbstgefällig. Aber etwas mehr als ein Jahr später, als sich der Markt über 1200 hinaus erholte, war er immer noch draußen. Und mit CDs fast nichts verdienen. Um den Markt zu timen, müssen Sie zweimal richtig liegen, der Freund ist rausgekommen, kein gutes Timing, aber nie wieder reingekommen.

Ich habe weder bei 1500 verkauft noch bei 666 eingekauft, abgesehen von den regulären Einzahlungen, also lagen fast ein Jahr lang alle Käufe unter 1000.

Die meiste Zeit meines Lebens war ich voll dabei, 100 % investiert, kein 80/20, 75/25-Mix. Nachdem wir uns 2012 zurückgezogen hatten und der Markt 2013 um 32 % gestiegen war, nahm ich das als Zeichen und wechselte zu der Mischung, die gesunde Menschen haben sollten, etwa 25 % Bargeld oder genug, um einen vernünftigen Crash zu überstehen. Im Laufe der Zeit werden Sie die Schwankungen von +/- 1.000 $ nicht mehr stören. Ein 10.000-Dollar-Swing an einem Tag lässt Sie nicht einmal blinzeln.

Worüber Sie sprechen, ist eine Idee namens „ Timing the market “. Viele andere Menschen mit mehr Zeit, Konzentration und Ausbildung als Sie oder ich haben in der Vergangenheit versucht, den Markt zu timen, und sind gescheitert. Es ist wahrscheinlicher, dass Sie zu spät einsteigen oder zu nervös werden und früh aussteigen, als konsequent vor Millionen anderer Menschen (die alle versuchen, dasselbe zu tun und Sie dabei zu schlagen) durch den Markt zu navigieren. .

Ja, es kann beunruhigend sein, die Schwankungen des Marktes zu beobachten, aber Sie haben noch Jahre vor sich, um zu Ihren Gunsten zu arbeiten. Abhängig von Ihrem Alter hat es wahrscheinlich drei oder mehr bedeutende Rezessionen in Ihrem Leben gegeben, also werden Sie sich langfristig daran gewöhnen, die harten Zeiten zu überstehen und das langfristige Bild zu sehen.

Ein Konzept, über das Sie sich vielleicht informieren möchten, ist „ Dollar Cost Averaging “, das auf die Idee hinausläuft, dass Sie in Rezessionen viel mehr Aktien zum gleichen (rabattierten) Preis kaufen und langfristige Gewinne erzielen können, während andere Leute verdienen kurzfristige Verluste.

Wenn Sie lange Zeit vor der Pensionierung haben, versuchen Sie nicht, Verluste abzusichern. Sie können den Markt nicht timen. Und langfristig geht der Aktienmarkt immer nach oben. Wenn es also nach unten geht, erhalten Sie einen besseren Wert. Während Ihres Lebens werden Sie zahlreiche große Einbrüche auf dem Markt sehen. Was wichtig ist, wenn das passiert, ist, dass Sie nicht in Panik verkaufen . Es ist fast eine Garantie, dass Sie am Ende unten verkaufen werden. Ich kenne viele Leute, die das 2009 getan haben und die Hälfte ihres Rentengeldes verloren haben. Diejenigen, die nicht verkauften, machten ihr ganzes Geld zurück und noch mehr.

Das einzige, was Sie versuchen könnten, ist, etwas Geld in bar oder einen sehr kurzfristigen Anleihenfonds zu halten, falls verfügbar, in Ihrem 401k. Und während des nächsten großen Abschwungs setzen Sie dieses Geld ein. Das Problem dabei ist, dass es Mut erfordert, zu kaufen, wenn der Markt stark gesunken ist.

Wenn der Aktienmarkt irreparabel zusammenbricht, ist das verlorene Geld Ihre geringste Sorge.

Denk darüber so. Die Aktien, in die Sie investieren, sind gerade in den Verkauf gegangen. Wenn Dinge in den Ausverkauf gehen, kaufen die Leute normalerweise mehr davon, anstatt sie zu verkaufen.

Wenn Sie nicht beabsichtigen, sie bald zu verkaufen (in den nächsten 5 bis 10 Jahren), dann ist das großartig! Mein Ruhestandsdatum liegt mehr als 10 Jahre zurück, also wenn der Aktienmarkt morgen zusammenbricht (und die Unternehmen, in die ich investiert war, gesund bleiben), dann wäre ich super glücklich, weil ich die Chance habe, die Aktien günstig zu kaufen. Es ist sehr wahrscheinlich, dass sie stark im Wert steigen werden, bevor ich in Rente gehe.

Wenn Sie in Investmentfonds investieren, die einen großen Teil des Marktes abdecken, und Ihr Rententermin noch weit entfernt ist, sind kurzfristige Marktrückgänge eine gute Sache. Meine IRA verlor 2008 über 50 % ihres Wertes und die Aktien wurden tatsächlich billig. Der Wert meiner IRA ist jetzt viel, viel höher als vor dem Wertverlust der Börse. Wenn ich damals verkauft hätte (was viele Leute taten), wären mir die späteren Gewinne entgangen.

Denken Sie also langfristig, nicht kurzfristig. Der Aktienmarkt hat seine Höhen und Tiefen. Ich persönlich überprüfe den Kontostand meiner 401.000 nur etwa einmal im Jahr, stelle sicher, dass meine Investitionen ausgeglichen sind, und ignoriere es den Rest der Zeit. Es hat keinen Sinn, es öfter zu überprüfen, wenn mein Rentendatum so weit entfernt ist.

Wenn Sie 5 bis 10 Jahre vor dem Ruhestand stehen, würde ich vorschlagen, das Geld, das Sie in den ersten Jahren des Ruhestands benötigen, zu schützen, indem Sie es in Anleihen investieren. Das wird es vor kurzfristigen Markteinbrüchen schützen, aber Sie werden auch nicht viel Rendite davon haben. Halten Sie den Rest des Geldes auf Lager, da dieses Geld nicht kurzfristig benötigt wird.

Da ich vermute, dass Sie noch lange nicht in Rente sind, rate ich Ihnen, sicherzustellen, dass Ihr Geld in kostengünstigen Fonds angelegt ist, so viel wie möglich beizusteuern und sich keine Sorgen um die monatliche Bilanz zu machen.

Hier gibt es bereits gute Antworten, daher werde ich nicht zu sehr in die Tiefe gehen. Sie können wirklich nicht unterschätzen, wie Zeit die Methode ist, die Ihre 401k schützt. Die Leute betrachten ihr Konto im Allgemeinen als einen ganzen Geldtopf mit regelmäßigen Einzahlungen. Zu Ihrem Punkt, manchmal leisten Sie Ihren Beitrag, aber Ihr Kontowert ist um 1.000 $ gesunken (mehr als Ihr Beitrag), so dass der gesamte Beitrag einfach in den Abgrund verschlungen wurde. Um die Zeit zu veranschaulichen, ist dies ein Diagramm mit $100-Einzahlungen bei VOO ab dem 1.3.2005. Die herausragenden Linien sind:

• Orange – Ihre allerersten 100 $ (Grün ging im Blau verloren)

• Gelb - Eine Einzahlung, die eingegangen ist und sofort an Wert verloren hat

• Rot – Ihre wertvollsten 100 $.

Vollständige Auflösungstabelle

Es spielt keine Rolle, was die Sicherheit ist, der Punkt ist, dass die wertvollsten 100 Dollar die 100 Dollar sind, die Sie ganz zufällig unten eingezahlt haben, weil Sie einfach jeden Ersten des Monats 100 Dollar gekauft haben. Die 100 US-Dollar, die Sie investiert haben, aber durch die Verluste, die Sie in den drei Monaten nach dem Kauf erlitten haben, verschlungen wurden, sind fast 10 Jahre später fast 2,5-mal mehr wert. Ihre allererste Einzahlung ist 2x mehr wert.

Wenn Sie sich Ihr Konto als einen großen Stapel verschiedener 100-Dollar-Einzahlungen vorstellen, ist es viel einfacher, die Schwankungen einfach zu ignorieren. Einige dieser 100 $ sind 80 $ und einige von ihnen sind 150 $. Im Laufe der Zeit hat sich der Markt erweitert, Sie kaufen Ihren großen Korb diversifizierter Unternehmen und vertrauen darauf, dass der Markt in den nächsten 30 Jahren wachsen wird.

Ich habe den angepassten Abschluss von VOO verwendet. Ich war zu tief in der Formatierung, als mir dämmerte, dass der angepasste Abschluss für den gesamten Datensatz die zukünftigen Käufe falsch anpassen würde, jeder Kauf sollte seinen eigenen Dividendenanpassungspfad haben, aber der Punkt bleibt. Die Mathematik ist 100 $ mal die monatliche prozentuale Veränderung zwischen angepassten Schlusswerten, so dass die tatsächliche kartierte Differenz minimal wäre.

Wie andere angemerkt haben, ist das Timing des Marktes sehr schwierig.

Sicher, wenn Sie kaufen könnten, wenn der Markt am niedrigsten ist, und verkaufen, wenn er am höchsten ist, und dann alles zurückkaufen, wenn er wieder unten ist, usw., könnten Sie ein Vermögen machen. Das Problem ist, woher wissen Sie, wann der Markt seine Hoch- und Tiefpunkte erreicht?

Es gab hier eine andere Frage, bei der jemand nach dem Vergleich der Performance seiner Investitionen mit dem Besten fragte, was er möglicherweise hätte tun können. Ich habe ein wenig recherchiert und die genauen Zahlen für den Zeitraum vergessen, den er angegeben hat, aber gestern (während ich dies schreibe) ist USG an EINEM TAG um 19 % gestiegen. Wenn Sie jeden Tag die eine Aktie auswählen könnten, die an diesem Tag am stärksten steigen würde, könnten Sie jeden Tag Gewinne von 10 bis 20 % erzielen. Theoretisch großartig, der Haken ist zu wissen, was diese Aktie sein wird.

Viele kluge Leute widmen ihr Leben dem Timing des Marktes, und die meisten von ihnen sind dabei nicht besonders erfolgreich. Wenn Sie versuchen, es nur als Nebenbeschäftigung zu Ihrem regulären Job zu tun, nun, ich würde nicht sagen, dass es hoffnungslos ist, aber die Chancen stehen schlecht.

Meistens ist es besser, weiter Geld einzuzahlen. Auf lange Sicht ist der Markt irgendwann immer gestiegen.

Ein kurzes Quiz: Wenn Sie planen, Ihr Leben lang Hamburger zu essen und kein Rinderproduzent sind, sollten Sie sich höhere oder niedrigere Preise für Rindfleisch wünschen? Wenn Sie von Zeit zu Zeit ein Auto kaufen, aber kein Autohersteller sind, sollten Sie höhere oder niedrigere Autopreise bevorzugen? Diese Fragen beantworten sich natürlich von selbst.

Aber jetzt zur Abschlussprüfung: Wenn Sie davon ausgehen, in den nächsten fünf Jahren ein Nettosparer zu sein, sollten Sie in diesem Zeitraum auf einen höheren oder niedrigeren Aktienkurs hoffen? Viele Anleger verstehen das falsch. Auch wenn sie noch viele Jahre lang Nettokäufer von Aktien sein werden, freuen sie sich, wenn die Aktienkurse steigen, und deprimieren, wenn sie fallen. Tatsächlich freuen sie sich, weil die Preise für die "Hamburger", die sie bald kaufen werden, gestiegen sind. Diese Reaktion macht keinen Sinn. Nur wer in naher Zukunft Aktienverkäufer sein wird, dürfte sich über steigende Aktien freuen. Kaufinteressenten dürften eher sinkende Preise bevorzugen.

Warren Buffett - Brief des Vorsitzenden von 1997

Was Warren Ihnen zu sagen versucht, ist, dass Sie fast das größtmögliche Glück in Ihrem 401 (k) hatten, den Sie fälschlicherweise als "völlige Verschwendung" ansehen.

Die ganze Idee, in Ihrem 401k zu sparen, besteht darin, es so weit wie möglich zu vermehren, bevor sich Ihr Ruhestand nähert. Sie wollen fälschlicherweise, dass Ihre Aktienkurse kurzfristig steigen, wenn das Gegenteil zu Ihrem Vorteil ist. Wenn Sie regelmäßig Geld investieren, um Aktien zu kaufen, ermöglichen Bärenmärkte den Kauf von mehr Aktien mit dem gleichen investierten Betrag, Bullenmärkte bedeuten, dass Sie weniger Aktien kaufen. Wenn Sie in den Ruhestand gehen, kann der billige Kauf von Aktien Ihren Gesamtkontowert erheblich steigern.

Hören Sie also auf, von Ihrer 401.000-Leistung besessen zu sein, es ist ein langes Spiel und stetiges Investieren ist der Weg, es zu gewinnen. Und verzweifeln Sie nicht, wenn die Aktienkurse stark fallen, sondern freuen Sie sich, wenn Sie darüber nachdenken, wie sehr dies letztendlich Ihrem Ruhestand zugute kommen wird.

Abhängig von Ihrem 401k-Anbieter gibt es die Wahl zwischen Geldmitteln oder Zahlungsmitteläquivalenten.

Sie haben eine sehr schlechte Rendite, aber normalerweise schwanken sie nicht nach oben und unten. Es ist, als würden Sie Ihren Beitrag von 401.000 in bar behalten.

Wie bereits in früheren Antworten erwähnt, ist es sehr schwer vorherzusagen, wann der Markt fallen würde. Wenn Sie nicht vorhersagen, verlieren Sie die Chance, dass Ihr Geld wächst. Wenn Sie auf einem bullischen Markt kaufen, kann es auch sein, dass Sie gerade zum höchsten Preis gekauft haben und der Markt fallen wird.

Meines Wissens nach ist es unmöglich, Aktien mit 401.000 Geld leerzuverkaufen. Da Leerverkäufe Ihr Geld verwenden würden, um gegen die Wirtschaft zu spielen, sehe ich viele Gründe, warum die Regierung für ein solches Verhalten keine steuerlichen Anreize bieten wird.

Der „Buck“-Fonds

Wenn Sie Geld zurückstellen möchten, können Sie es in der Regel in einen „Cash“- oder Geldmarktfonds investieren. Der Preis pro Aktie beträgt normalerweise einen Dollar, und dort können Sie das Geld anlegen, während Sie auf einen Rückgang warten.

Inflation ist nicht dein Freund

Der Nachteil ist, obwohl das Geld sicher ist (sie „brechen den schwarzen Peter“), ist es unwahrscheinlich, dass Sie mit dem Fonds genug verdienen, um die Inflation zu schlagen (normalerweise 2 %). In der Praxis verlieren Sie also jedes Jahr 2 % pro Jahr Sie haben Ihr Geld in 'Cash'.

Den Dip kaufen

Wenn sich eine Gelegenheit ergibt (z. B. der Markt fällt um 10 %), können Sie von diesem Fonds in einen marktbasierten Fonds (z. B. einen S&P 500-Tracker) wechseln und „den Dip kaufen“.

Ich neige dazu, auf kleine Korrekturen zu warten und einen Teil meines Barvermögens in den Markt zu transferieren, und dann, wenn der Markt Allzeithochs erreicht, wieder aus dem Markt zu transferieren.

Sie können auch Ihre Beiträge von Ihrem Gehaltsscheck in den „Cash“-Fonds fließen lassen und sie dann verwenden, wenn der Zeitpunkt besser ist.

Zeitprobleme

Ich stimme zwar zu, dass es unmöglich ist, den Markt perfekt zu timen, aber eine Strategie, bei der Sie Geld investieren und Geld herausnehmen, wenn der Markt korrigiert oder sich erholt, kann eine leichte Verbesserung bieten.

Rücknahmegebühren

Beachten Sie, dass einige Fonds Rücknahmegebühren erheben, wenn der Betrag des Fonds, den Sie umtauschen, zu hoch ist (z. B. mehr als 20 %). Sie sollten den Prospekt des Fonds prüfen, um sicherzustellen, dass Sie nicht durch zusätzliche Gebühren verletzt werden. Mein 401k-Anbieter platziert ein Dollarsymbol neben den Fonds, die höhere Rücknahmegebühren haben.