Kürzlich bot ein Anlageberater kostenlose Beratungen am Arbeitsplatz meiner Frau an. Er riet uns, einige 401.000 von früheren Arbeitgebern und traditionellen IRAs in Roth IRAs umzuwandeln. Er tat dies auf der Grundlage seiner Prognosen, die zeigen, dass wir mit unseren Rentenfondsguthaben und einer Fortführung der Beiträge zum aktuellen Satz genügend Renteneinkommen haben werden, um in unserer aktuellen Steuerklasse zu bleiben (25 % auf den letzten Dollar). . Außerdem liegt unser steuerpflichtiges bereinigtes Bruttoeinkommen deutlich unter der Obergrenze unserer aktuellen Steuerklasse, sodass uns die Umrechnungen nicht in eine höhere Klasse stoßen würden, wenn wir sie über mehrere Jahre verteilen würden. Wenn wir diese Umrechnungen zu dem von ihm empfohlenen Satz vornehmen, müssten wir die Steuern auf den umgerechneten Betrag aus dem umzurechnenden 401.000-Hauptbetrag zahlen, da wir dies nicht tun.
Ein anderer Finanzberater (von unserer Kreditgenossenschaft) riet jedoch davon ab und sagte, es sei die Steuerlast jetzt und den Kapitalverlust nicht wert. Er wies auch darauf hin, dass sich die Steuergesetze ändern könnten, bevor wir in Rente gehen. Der Typ, der unsere Steuern macht, sagt, es sei nicht so einfach, eine Entscheidung zu treffen, wie die beiden Berater es scheinen lassen.
Unsere Situation: Wir sind Anfang 50 und haben ein Kind in der Grundschule. Derzeit sind meine 401.000 Beiträge das Maximum für mein Alter (ich nutze den Nachholbeitrag) - es ist finanziell eine Herausforderung für uns, aber 401.000 und die Sozialversicherung sind die einzigen Rentengelder, die ich erwarte ... und ich ' Bei SS bin ich mir nicht so sicher. Meine Frau hat einen Job, der eine bescheidene Rente bietet, und außerdem gehen 10 % an 401.000. Der erste Berater empfiehlt Rente mit 62 – das könnte für meine Frau passen, da sie ihre Rente ausgeschöpft hat und gesundheitliche Probleme hat; auch könnte sie eine zweite Karriere einschlagen. Da wir jedoch genau dann das College bezahlen, halte ich es für nicht machbar (ich verdiene etwa 60 % unseres Bruttoeinkommens), vor 64 in den Ruhestand zu gehen; wahrscheinlicher würde ich "herunterschalten"
Mir ist aufgefallen, dass wir kleinere Beträge umtauschen könnten, als der erste Berater vorschlägt. Dies wären kleine Beträge, die wir uns leisten könnten, um die Steuern aus anderen Geldern zu zahlen und das gesamte umgewandelte Kapital zu behalten.
An diesem Punkt suche ich also nach einem Einblick, wie wir entscheiden können, ob wir dies tun sollten und wie. Gibt es irgendwelche Berechnungen, die ich machen könnte, die bei dieser Entscheidung helfen würden? Gibt es eine Bewegung, um die entsprechenden Gesetze zu ändern?
Wenn Sie in der 25-%-Steuerklasse sind, sollten Sie wahrscheinlich gerade keine Roth-Konvertierung durchführen. Sie ziehen es vor, Roth-Conversions durchzuführen, wenn Sie dies zu einem Preis von 15 % tun können. Sie könnten einen Teil Ihrer derzeitigen jährlichen Beiträge direkt in Roth einzahlen, aber selbst das ist keine gute Idee, außer um Ihre Bestände zu diversifizieren.
Die Chancen stehen gut, dass Sie bei Ihrer Pensionierung keinen durchschnittlichen Steuersatz von 25 % zahlen werden, es sei denn, Ihr Pensionskonto ist sehr gut aufgestellt. Die Chancen stehen gut, dass Sie bei etwa 15 % liegen werden. Eine Umwandlung zu einem Satz von 15 % ist daher in Ordnung; im Grunde haben Sie so etwas, basierend auf einigen Annahmen (ich erfinde Dollars, Klammern usw.; offensichtlich werden sich diese ändern):
Total: $90k annual retirement income
25% bracket starts at 75k
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Withdraw from Pretax IRA up to 75k
Withdraw from Roth IRA 76-90k
Dabei zahlen Sie 0-15 % Steuern auf bis zu 75.000, danach zahlen Sie 0 Steuern auf die Roth (auf die Sie bereits 15 % Steuern gezahlt haben). Daher zahlen Sie am Ende nicht mehr als 15 % auf einen einzelnen Dollar, und Sie zahlen weniger auf die Gesamtsumme. Aber Sie wollen auch nicht wirklich 25 % davon bezahlen, da Ihnen das nicht wirklich hilft und Sie verletzen könnte (wird Ihnen schaden, wenn Sie am Ende etwas von diesem 15 %-Einkommen erhalten Roth).
Wenn Sie jetzt in der 25-%-Grenze sind, dann sind Sie wahrscheinlich besser dran, wenn Sie einfach alles in der regulären IRA behalten (es sei denn, Sie erwarten, nach der Pensionierung in der 28-%-Grenze zu sein?). Es ist keine schlechte Idee, etwas in Roth zu investieren, nur um der Diversifizierung willen, aber es wird Sie wahrscheinlich Geld kosten, es sei denn, die Steuersätze steigen dramatisch (was sie sicherlich könnten, wenn auch nicht so wahrscheinlich bei der „Mittelklasse“ 0-100.000 steigen werden Bereich). Sie müssten sich verdoppeln, damit es dir auf diese Weise schlechter geht.
Und zu guter Letzt: Nicht immer vom 401k abheben, um Steuern auf einen Umbau zu zahlen . Dafür werden Sie mit einer Strafe von 10 % belegt (da es sich um eine vorzeitige Auszahlung handelt) und müssen auch Steuern auf diese Auszahlung zahlen. Ick.
Für weitere Informationen darüber, wann Roth sinnvoll ist, lesen Sie den Blog-Artikel von Website-Moderator JoeTaxpayer zu diesem Thema , der dies ausführlich erklärt.
GreenMatt – das ist eine gute Frage, und eine Frage, die ich gestellt habe, ob man in einen Roth IRA oder einen traditionellen IRA investieren soll. Dies ist meine Sicht auf das Bild. Ich bin mir nicht sicher über Ihre Steuersituation und wie viel Sie für jede von Ihnen vorgenommene Umwandlung zahlen müssten, ob Sie zusätzliches Geld haben, um diese Steuern zu zahlen usw. Meiner Meinung nach bin ich mir nicht sicher . Ich denke nicht, dass es eine gute Idee wäre, Ihr 401(k)-Hauptkapital zu verwenden, um Steuern zu zahlen, aber das zusätzliche Geld zu haben, um diese beim Übertragen zu bezahlen, damit Sie keine Zinsen verlieren, besonders da Sie kurz vor dem „Ende“ stehen " Ihres "Schneeballeffekts" mit Zinsen auf Ihrem Alterskonto.
Hier ist eine zu berücksichtigende Ressource.
Eine andere zu berücksichtigende Sache, von der ich hier nicht wirklich viel sehe, ist die Inflation. Wenn Sie in der gleichen Steuerklasse sein werden wie jetzt, und wenn was auch immer Sie zu Ihrem 401(k) oder traditionellen IRA beitragen, Sie NICHT in die 15%-Kategorie stößt, dann würde ich vorschlagen, eine zu tun ROTH IRA. Ich sage das, weil ich, wenn ich in Rente gehe, lieber meine Steuern über die Jahre (ich bin 23 und in der 25%-Grenzsteuerklasse) in einem ROTH IRA bezahlt hätte und nichts zahlen würde, wenn ich in 30 Jahren abziehe, Faktoren, die die Leute vergessen zu berücksichtigen, sind, dass die Lebenshaltungskosten für mich VIEL VIEL höher sein werden und die Kosten, ein Kind zur Schule zu schicken, auch viel höher sein werden.
Da Ihr Kind noch jung ist, sollten Sie diese Website für die Kosten einer College-Ausbildung für Ihr Kind in Betracht ziehen. Dies vergleicht die durchschnittlichen Bildungskosten für jemanden, der 2015 das College besucht, mit 2033 (ein Kind, das 2015 geboren wurde). Obwohl dies drastisch erscheint und bis zu diesem Zeitpunkt viele verschiedene Dinge passieren könnten, ist es eine anständige Illustration. Obwohl die bereitgestellte Website sicherlich nicht vom DoE validiert ist, habe ich mehrere Artikel darüber gelesen, und sie sind sich alle sehr ähnlich. Auch hier könnten zwischen jetzt und der College-Karriere Ihres Kindes andere Dinge passieren, aber wenn das College „kostenlos“ wird, zahlen wir dafür, und wenn es nicht kostenlos ist und sich zu historischen Raten erhöht, zahlen Sie dafür.
Ich möchte auch nicht wirklich kommentieren, was mit den Steuern im Laufe der Jahre passieren wird, ich bin mir nicht sicher, wo Sie leben (ich bin in den USA), aber meiner Meinung nach glaube ich, dass sie sich entweder A) nicht ändern werden oder B) wird leicht angehoben. Was SS betrifft, denke ich, dass es fair und definitiv mehr als vernünftig ist, im Ruhestand kein SS zu erwarten. Ich rechne definitiv nicht damit.
Todd