Traditionelle IRA – die Rückerstattung wert oder nicht?

Sie sollten Roth vs. Traditional im Allgemeinen basierend auf Ihrem aktuellen Grenzsteuersatz wählen. Als solches und wie Sie angegeben haben, haben Sie einen Grenzsatz von 25%, ich würde traditionell vorschlagen.

Die meisten Menschen im Ruhestand, die gut gespart haben, zahlen einen durchschnittlichen Steuersatz zwischen 15 und 20 %. Der durchschnittliche Steuersatz ist hier wichtig: Gesamteinkommen dividiert durch die insgesamt gezahlten Dollarsteuern. So viel zahlen Sie für das Geld, das Sie abheben.

Auf der anderen Seite ist der Grenzsteuersatz relevant, wenn Sie ihn sparen, denn das sparen Sie, wenn Sie sich für traditionell entscheiden – Sie betrachten nur den Satz für die letzten paar Dollar. Es spielt keine Rolle, was Sie dieses Jahr im Durchschnitt bezahlt haben, nur die Rate, die Sie für die Dollar zahlen würden, die Sie in die IRA stecken.

Wenn Ihr Grenzsteuersatz 25 % beträgt, sollten Sie sich wahrscheinlich für den traditionellen entscheiden - Sie werden auf diese Weise am Ende des Tages wahrscheinlich mehr Geld haben, vorausgesetzt, die Steuersätze bleiben gleich und Sie werden nicht superreich ( und wenn ja ... herzlichen Glückwunsch, und die Chancen stehen gut, dass es Ihnen egal ist, dass ein paar tausend Dollar ab 2017 jedes Jahr besteuert werden). Wenn Ihr marginaler Satz 15 % beträgt, dann wählen Sie Roth, da Sie wahrscheinlich mehr als 15 % des durchschnittlichen Satzes zahlen werden (oder zumindest wahrscheinlich nicht viel weniger zahlen und von der Vielfalt profitieren).

Die letzte Anmerkung ist, dass Vielfalt einen gewissen Wert hat, wenn Sie an der Schwelle zum einen oder anderen stehen. Sie können im Ruhestand schlau sein und einiges von Roth abheben, um Ihren Gesamtsteuersatz auszugleichen, insbesondere wenn Sie bessere und schlechtere Jahre in Ihrem Nicht-IRA-Einkommen haben (wenn Sie einige Nicht-IRA-Investmenteinkommen haben, oder weiter in Teilzeit arbeiten oder Consulting oder was auch immer). Ich glaube nicht, dass Vielfalt einen großen Wert hat, also wähle Roth nicht, auch wenn du bei 28 % bist, nur um etwas Vielfalt zu bekommen, aber wenn du am Rande von Roth vs. IRA stehst, könnte es einen kleinen Unterschied machen bei meiner Wahl.

Aber vergessen Sie nicht, dass Sie später vielleicht die Möglichkeit haben, zu Roth zu wechseln, besonders wenn Sie ein mageres Jahr haben, in dem Sie sechs Monate oder so arbeitslos sind - Sie können den niedrigen Steuersatz dieses Jahres nutzen, um Ihre traditionellen - gespart – 25 % IRA zu einem Roth und 15 % auf die Umwandlung zahlen.

Bearbeiten: Ich wollte einen Link zu JoeTaxpayers ausgezeichnetem Artikel zu diesem Thema einfügen , einem von mehreren auf seiner Website, der die Entscheidungen und Techniken im Zusammenhang mit Roth vs. traditionellen IRAs behandelt.

Die normale Denkweise über Traditional vs Roth ändert sich, sobald Sie darüber sprechen, Ihren Beitrag zu maximieren.

Wenn Sie in der Lage sind, Ihre IRA zu maximieren , und Sie sich nicht entscheiden können, ob Sie sich für Roth oder Traditional entscheiden sollen, dann würde ich als Faustregel zu Roth tendieren, da Sie effektiv mehr Geld sparen. Die gleiche Logik gilt auch für einen 401K, wenn Sie die Option haben und in der Lage sind, ihn so oder so auszureizen.

Ein weiterer (wahrscheinlich geringfügiger) Vorteil der Roth IRA besteht darin, sie zu dokumentieren, falls die 5-Jahres-Regel jemals auf Sie zutreffen würde.

Abgesehen davon kann es auch relevant sein, was Sie mit den 1000-Dollar-Ersparnissen machen würden. Wenn Sie damit eine hochverzinsliche Schuld zurückzahlen können, dies aber sonst nicht könnte, könnte dies den Ausschlag für die traditionelle IRA geben. Eine weitere Ausnahme von der Regel wäre, wenn Sie heute in einer hohen Steuerklasse sind, aber guten Grund zu der Annahme haben, dass dies bei Ihrer Pensionierung nicht der Fall sein wird.