In den letzten 2 Jahren habe ich mich bemüht, schuldenfrei zu sein, ohne meinen persönlichen Cashflow zu beeinträchtigen. Ich bin keineswegs eine reiche Person, aber ich habe ein anständiges Gehalt.
Ich habe immer noch Schulden, insbesondere
Ist es klug, darauf hinzuarbeiten, 100 % schuldenfrei zu sein, oder ist es aus irgendeinem Grund klug, Schulden zu haben?
Wenn Sie einen Vermögenswert leihen können, der Ihnen ein Einkommen einbringt, das höher ist als die Kosten für das Tragen der Schulden, dann entscheiden Sie sich dafür.
Aber die Art von Schulden, die Sie jetzt haben, ist nicht diese Art von Schulden, also werden Sie sie los.
Schulden erhöhen Ihr Risiko. Was passiert, wenn Sie Ihren Job verlieren oder eine große Ausgabe entsteht und Sie eine schwere Entscheidung treffen müssen, eine Kreditzahlung zu überspringen? Schuldenfrei zu sein bedeutet, dass Sie der Bank kein Geld für Zinsen zahlen, und das ist Geld, das in Ihre Tasche fließen kann.
Schulden können jedoch ein nützliches Instrument sein. Es geht darum, was Sie mit dem geliehenen Geld machen. Können Sie etwas zurückbekommen, das mehr wert ist als die Zinsen des Darlehens?
Ein gutes Beispiel ist Ihre Ausbildung. Wie viel mehr Geld verdient man mit einem Hochschulabschluss? Ist es mehr, als Sie während der Laufzeit des Darlehens an Zinsen zahlen werden? Dann hat es sich wahrscheinlich gelohnt.
Anstatt Ihre Kredite zurückzuzahlen, können Sie dieses Geld in etwas mit einer besseren Rendite als dem Zinssatz des Kredits investieren? Warum zum Beispiel deinen 3 % Studentenkredit abbezahlen, wenn du in eine Aktie mit 6 % Rendite investieren kannst? Das Geld wird besser verwendet, wenn es investiert wird. (Beachten Sie, dass die meisten Investitionen als steuerpflichtiges Einkommen gelten, sodass Sie Steuern in Ihre effektive Rendite einbeziehen müssen.)
Der Vorbehalt dabei ist, dass die meisten Investitionen zumindest mit einem gewissen Risiko verbunden sind. (Aktien steigen nicht immer.) Sie müssen dies abwägen, wenn Sie sich entscheiden, zu investieren oder Schulden abzuzahlen. Die Schuldentilgung ist eher eine „sichere Sache“.
Eine weitere Sache, die Sie beachten sollten: Wenn Sie ein langfristiges Darlehen (mehrere Jahre) haben, kann die frühzeitige Zahlung eines zusätzlichen Kapitals für ein Darlehen aufgrund der Macht des Zinseszinses zu einer enormen Ersparnis über die Laufzeit des Darlehens werden. Zusätzliche Zahlungen für eine Hypothek oder ein Studentendarlehen können ein kluger Schachzug sein. Stellen Sie nur sicher, dass Sie das Kapital zurückzahlen, nicht die Zinsen! (Und prüfen Sie auf Vorfälligkeitsentschädigungen.)
Die Antworten hier sind hervorragend. Ich würde nur ein paar Punkte hinzufügen. Schulden sind nicht generisch. Es reicht von niedrig (mein HELOC ist 2,5 %) bis verrückt (24 % Kreditkarte, irgendjemand?). Wenn ich über die Besessenheit lese, völlig schuldenfrei zu sein, stelle ich Fragen. Sparen Sie in Ihrem 401 (k) mindestens bis zum Match? Ich stimme nicht mit den „Schulden sind böse“ Leuten überein, die raten, die Altersvorsorge zu ignorieren und gleichzeitig jede letzte Schuld zu begleichen. Mein Unternehmen bietet einen Dollar-für-Dollar-Match auf die ersten 5 % des eingezahlten Einkommens an. Ein Verdiener von 60.000 $ wird also eine Einzahlung von 3000 $ verdoppeln. 5 Jahre davon, und er hat 1/2 Jahreseinkommen auf seinem Rentenkonto, mehr mit positiver Rendite. (Anmerkung – für diejenigen, die so viel Angst vor Verlusten haben, müssen alle 401(k)-Konten eine Auswahl mit festem Einkommen und geringem Risiko bieten. Derzeit 1 % oder weniger, aber das Gegenteil von „Ich kann alles verlieren“.)
Danach ist die Tilgung der höheren Schulden großartig. Wenn es an der Zeit ist, Studentenschulden und Hypotheken zu hacken, mache ich mir Sorgen, dass ich zurückhalten würde, wenn ich riskiere, keine Ersparnisse zu haben. Bedenken Sie - Zwei Personen in Häusern im Wert von 250.000 $. Einer hat eine Hypothek von 250.000 $ und 100.000 $ auf der Bank. Der andere hat seine Hypothek auf 150.000 Dollar abbezahlt. Wenn sie ihren Job verlieren, hat der Typ mit den 100.000 Dollar auf der Bank die Mittel, um sich selbst durch eine Zeit der Arbeitslosigkeit zu bringen, sowie ein Haus, auf das die Bank wahrscheinlich keine Zwangsvollstreckung betreiben wird. Der Typ ohne Geld steckt in großen Schwierigkeiten, und die Bank kann sein Haus für 150.000 $ verkaufen und weglaufen (natürlich nach einem ordnungsgemäßen Zwangsvollstreckungsverfahren).
Meine Hypothek ist eine Rechnung wie jede andere und nur ein bisschen höher als meine Grundsteuer. Ich verliere nicht den Schlaf darüber. Es wird gezahlt, bevor ich in Rente gehe und bevor mein 11-Jähriger aufs College geht. Ich halte Sie nicht für dumm, wenn Sie Ihre niedrig verzinsten Schulden in Ihrem eigenen Tempo bezahlen.
Denken Sie daran, dass Sie eine Bargeldreserve haben MÜSSEN. Es ist eine schlechte Idee, alle verstreuten Barmittel blind für den Schuldenabbau einzusetzen. Ihre Kreditgeber kümmern sich nicht um Ihr Guthaben. Alles, was sie interessiert, ist Ihre NÄCHSTE Zahlung. Es ist daher zwingend erforderlich, dass Sie über eine Liquiditätsreserve verfügen, die diese Zahlungen über mehrere Monate tragen kann. Wenn Sie keine Barreserven haben, setzen Sie sich einem hohen Risiko für so einfache Dinge aus, wie dem Gehaltssachbearbeiter bei der Arbeit, der die monatliche Einzahlung verpasst (selten, aber es passiert.)
Ich war auch in Situationen, in denen ein Großkunde ein Liquiditätsproblem und Zahlungsverzögerungen hatte und unser Unternehmen in diesem Monat einen Kredit aufnehmen musste, um die Gehaltsabrechnung zu begleichen. Glücklicherweise hatten wir einen guten Ruf bei der Bank und eine geringe Verschuldung, aber es hätte für jeden Mitarbeiter, der von Gehaltsscheck zu Gehaltsscheck lebte, katastrophal enden können.
Sie könnten eine oder drei Gelegenheiten verpassen, indem Sie Schulden strikt vermeiden, aber ich kann mir kein Problem vorstellen, das Sie schaffen würden, wenn Sie schuldenfrei wären.
Also ist es vielleicht nicht das absolut Klügste, Schulden aus Prinzip* zu vermeiden, aber es ist zumindest ziemlich schlau.
Egal was passiert, es ist nie eine schlechte Entscheidung, zu 100 % schuldenfrei zu werden. Sie können jedoch in einigen Fällen Schulden zu Ihren Gunsten arbeiten lassen (Investitionen, Bildung usw.), aber Sie müssen dies mit einem Plan und einer langfristigen Strategie angehen. Zinsen, Gebühren und Wertverlust können Gewinne schnell auffressen.
Wenn Sie schuldenfrei sind, fühlt sich alles, was Sie besitzen, anders an. Der Mangel an finanziellem Stress in Ihrem Leben verschwindet.
SONDERN! Bevor Sie Schulden tilgen, denken Sie über diese Schritte nach (und nein, ich bin nicht darauf gekommen. Dave Ramsey und andere).
Abgeschnitten von - http://www.daveramsey.com/new/baby-steps/
Ich habe 1 Kreditkarte. Verwenden Sie es nur für Geschäftsreisen/Reisen, zahlen Sie es jedoch jeden Monat ab (yay für den automatischen Entwurf). Alles andere ist Bargeld/Debit und wir leben von einem Budget. Wenn es nicht im Budget ist, kaufen wir es nicht. Kinderleicht. Der schwierige Teil ist, sich selbst zu disziplinieren, zu warten. Unsere Gesellschaft ist Ausrüstung für JETZT KAUFEN! SPÄTER BEZAHLEN! und Sie können sehen, wohin das unser Land und unsere Familien gebracht hat.
Und die kleinen Siege feiern. Zahle 1 Schuld ab und geh dann schön essen. Solche Dinge helfen Ihnen, motiviert zu bleiben und das Endziel zu verfolgen.
Ich halte Fremdkapital für eine gute Option für Kapitalanlagen, die eine Rendite bieten. Meiner Meinung nach sind ein Haus und Kleidung, die man für den neuen Job braucht, gute Dinge, die man sich leihen kann. Schule ist ok, je nach Menge. Auto ist ok, wenn es ein 3-Jahres-Darlehen ist. Der Rest ist nicht gut.
Sie sollten versuchen, so wenig Schulden wie möglich zu tragen, aber lassen Sie nicht zu, dass sie Ihr Leben dominieren. Wenn Sie zwischen der Wahl stehen, Ihr Studentendarlehen im Voraus zu bezahlen, und 300 Dollar für eine XBox in die Luft jagen, sollten Sie das Darlehen bezahlen. Wenn Sie die Wahl haben, Ihr Kind in den Zoo zu bringen und den Kredit zu bezahlen, haben Sie Spaß im Zoo.
Der Tag, an dem ich meine letzte Studentendarlehenszahlung und meine letzte Autozahlung bezahlte (4. Januar 2000), war ein sehr glücklicher Tag für mich, da ich zu 100 % schuldenfrei war. Es ist ein sehr gutes Gefühl, zumal ich auch bares Geld gespart habe. Es ist eine großartige Sache zu wissen, dass dich niemand „besitzt“.
Viele andere hier haben nützliche Informationen über Schulden bereitgestellt, und ich weiß, dass die Rückzahlung Ihrer bestehenden Kredite Ihre Kreditwürdigkeit verbessern wird, falls Sie sich wieder verschulden möchten (was ich später im Jahr 2000 tat, indem ich ein Haus kaufte).
Für die meisten Menschen ist es kompliziert, sich Geld zu leihen, um es zu investieren (stellen Sie sicher, dass Sie nicht mehr für Ihre geliehenen $ bezahlen, als Sie für Ihre Investition einnehmen), da die meisten Investitionen mit Risiken verbunden sind.
Ich würde sagen, dass es ein sehr gutes Ziel ist, schuldenfrei zu sein, und es gibt einem ein gewisses Maß an Freiheit. Stellen Sie einfach sicher, dass Sie Ihren "Regentag"-Fondsaufbau haben, während Sie auf dem Weg dorthin sind.
Würdest du einen Marathon mit Gewichtsmanschetten laufen? Es beginnt mit Knöchelgewichten, wächst dann aber zu einem Ball und einer Kette heran, wenn Sie sich jedes Mal, wenn Sie Ihre Kreditkarte verwenden, ein wenig tiefer graben (und dann den Restbetrag nicht auszahlen, weil „etwas Wichtigeres dazwischengekommen ist“).
Ich würde es lieben, wenn meine Frau zu Hause sein und unseren Sohn großziehen könnte, aber das können wir uns bei der Höhe der Schulden, die wir haben, einfach nicht leisten. Wir kratzen uns heraus und werden einen Studentenkredit und einen Autokredit zurückzahlen, dann anfangen, für ein Haus zu sparen, und sobald wir das haben, werden wir uns wieder dem Schuldenabbau widmen.
Machen Sie sich schuldenfrei. Dahin steuern wir. Das meiste davon sind derzeit Studiendarlehen, aber Schulden nehmen Ihnen die Freiheit , auf der ganzen Linie zu tun, was Sie wollen. Es erhöht auf lange Sicht nur Ihren Overhead.
100 % schuldenfrei ist ein Ziel. Es ist gut, dort zu sein, aber solange Sie einen Plan haben, um dorthin zu gelangen, daran festhalten und es Sie mit einer angemessenen Geschwindigkeit dorthin bringt (z. B. „Ich werde bis Ende 2011 schuldenfrei sein.“), sollten Sie es tun in guter Form sein. Wenn Sie nicht erwarten, jemals schuldenfrei zu sein, haben Sie ein Problem.
Sich zu verschulden ist eine Frage und sehr situationsabhängig.
Wieder rauszukommen ist eine andere und sehr einfache: Bezahlen Sie alle Schulden so schnell wie Sie vernünftigerweise können, beginnend mit den am höchsten verzinsten.
OTOH bedeutet dies nicht, dass Sie auf alle optionalen Ausgaben (einschließlich Dinge wie Ersparnisse und Unterhaltung) verzichten sollten, um Schulden zu begleichen, das wäre unvernünftig, sondern nur, dass das Bezahlen von Schulden immer in Betracht gezogen werden sollte, wenn Sie darüber nachdenken, was Sie mit Geld tun sollen.
Dies ist eine „Stress“-Periode, ähnlich wie die 1930er und 1970er Jahre. In einer Zeit wie dieser ist es klug, schuldenfrei zu sein und Geld für die wahrscheinlichen Notfälle zu sparen.
Es gibt Wachstumsphasen wie die der 1980er und 1990er Jahre, die wahrscheinlich in den 2020er und 2030er Jahren zurückkehren werden. In solchen Zeiten ist es sinnvoll, etwas „lockerer“ zu spielen und sich Geld für Investitionen zu leihen.
Aber die erste Aufgabe bei der Beantwortung dieser Frage besteht darin, sich umzusehen und herauszufinden, was in der Welt vor sich geht (Stress oder Wachstum).
Keine Schulden zu haben, sollte meiner Meinung nach das ultimative Ziel für jeden Haushalt sein, aber zu welchem Preis?
Als Beispiel hatte ich einige Kunden (bevor sie anfingen, mit mir zu arbeiten), die ausstehende Schulden hatten, als sie in den Ruhestand gingen, und sie wollten sie unbedingt zurückzahlen. Sie entschieden sich dafür, es von ihren Rentenkonten zu nehmen. Sie haben nicht genug für die Steuern zurückgelegt, was ihr erster Fehler war.
Nach ein paar Jahren haben sie nun erkannt, dass sie nicht alles hätten abbezahlen sollen, da sie jetzt andere medizinische Probleme haben, die aufgetreten sind, und nicht genug auf ihren Rentenkonten, um ihren monatlichen Bedarf zu decken.
Eine einfache Regel zur Unterscheidung zwischen guten und schlechten Schulden:
Bedeutet das, dass Sie niemals ein Haus oder ein Auto kaufen sollten? Natürlich nicht. Aber wenn Sie uneinbringliche Forderungen anhäufen, stellen Sie sicher, dass Sie damit umgehen können und verstehen Sie die Kosten und Auswirkungen.
Wie andere bereits erwähnt haben, ist der einzige klare Grund, in Schulden zu bleiben, wenn Sie eine Investition finden können, die mehr abwirft als das, was Sie zahlen, um die Schulden aufrechtzuerhalten. Dies kann passieren, wenn eine Schuld während einer Niedrigzinsphase entstanden ist und Sie sich in einer Hochzinsphase befinden (nicht das, was jetzt passiert).
Ein spekulativer Grund, Schulden zu halten, ist eine Inflationswette. Wenn Sie glauben, dass Geld in Kürze an Wert verlieren wird, sollten Sie die Rückzahlung besser aufschieben, bis der Wertverlust eintritt. Es ist jedoch wahrscheinlich, dass Sie diese Wetten nicht erfolgreich abschließen können.
Hoffe das hilft
Meiner Ansicht nach sind bei der Entscheidung, ob die Zahlung einer Schuld über das erforderliche Minimum hinaus beschleunigt werden soll, viele Faktoren zu berücksichtigen.
Im Idealfall möchten Sie schuldenfrei sein, mit einem Eigenheim, einer Rente, die groß genug ist, um den Rest Ihrer Tage ein schönes Leben zu führen, und reichlich Ersparnissen, um unerwartete Ausgaben zu decken.
Schuldenfrei zu sein ist keine schlechte Sache, aber es sollte nicht zu Lasten Ihrer allgemeinen finanziellen Gesundheit gehen.
Sehr schlau. Lassen Sie sich von anderen Zinsen zahlen. Zahlen Sie anderen Leuten keine Zinsen. Und ja, ich weiß, dass es möglich ist, Geld von einem Ort zu leihen und es zu einem etwas höheren Zinssatz an einen anderen Ort zu verleihen, aber warum sich die Mühe machen.
Vor ungefähr 3 Monaten habe ich meinen letzten Kredit von meinem Vater zurückgezahlt, den er für das Auto gegeben hat. Jetzt bin ich seit 2 Monaten völlig schuldenfrei. Ich habe folgende Darlehen zurückgezahlt, 1. Bildungsdarlehen. 2. Autokredit.
Ich habe noch kein eigenes Grundstück. Ich habe einen 3-Monats-Notfallfonds angespart, der mir hilft, plötzliche Ausgaben zu bewältigen. Insgesamt ist es eine großartige Idee, schuldenfrei zu sein. Ich hatte extreme Gedanken, während ich einen Kredit hatte. Ich habe zurückgezahlt und jetzt geht es mir gut.
Wenn man bedenkt, dass wir uns in einer Niedrigzinsphase befinden (die niedrigste in der Geschichte), ist es klug, Geld von der Bank zu leihen, um es in Immobilien oder andere Investitionen zu reinvestieren, sofern Sie eine bessere Rendite (ROI) als die Zinsen erzielen.
Ein paar Anmerkungen:
Die Bildungsdarlehen sind, obwohl sie einen relativ niedrigen Jahreszins haben, gemäß Abschnitt 439 (A) des Hochschulgesetzes von 1965 und seinen Änderungen seither nicht durch Konkurs kündbar. Die einzige Möglichkeit, sie von Ihren Schulden und Aufzeichnungen zu befreien, besteht darin, den Gerichten nachzuweisen, dass Sie „unzumutbare Härten“ erfahren, die sich mit den Beständen Brunner gegen New York State Higher Ed decken. Services Corp.
4,75 % ist kein so niedriger Zinssatz, obwohl er viel besser ist als CC, der bei erstklassigen Schuldnern mit hoher Kreditwürdigkeit bei etwa 14-17 % pro Jahr beginnt
Zu deiner Frage
Ist es klug, darauf hinzuarbeiten, 100 % schuldenfrei zu sein, oder ist es aus irgendeinem Grund klug, Schulden zu haben?
Es gibt ein paar Antworten:
Schuldenkonten (ob offen oder geschlossen) zu haben, schafft Kredit, was nützlich sein kann, wenn Sie jemals Immobilien kaufen und Immobilien als eine Form der Investition nutzen möchten.
Barmittel in Marktwertpapiere zu investieren, anstatt niedrig verzinste Schulden abzuzahlen, kann klug sein, wenn Ihr erwarteter Wertzuwachs die Zinsen übersteigt, die Sie tragen, wenn Sie Ihre Schulden nicht schließen. das wäre ein Nettogewinn für Sie, und diese Analyse ist eine Übung in Opportunitätskosten. Allerdings sind die Gewinne bei marktfähigen Wertpapieren mit hohen Gewinnen nicht garantiert, daher gibt es ein bestimmtes Risiko, das Sie berücksichtigen müssen.
„Smart“ weiß ich nicht, aber sicher ist es optimal, keine Schulden zu haben. Schulden zu haben bedeutet im Grunde, dass Sie mit Ihrem zukünftigen Geld etwas gekauft haben, das Sie zum Zeitpunkt des Kaufs nicht hatten. Ist es klug, etwas mit Geld zu kaufen, das Sie noch nicht haben? Wie sicher sind Sie, dass Sie Ihr festgelegtes Einkommen auch in Zukunft haben werden? Die aktuelle politische Situation, verursacht durch die angeblich anhaltende „Pandemie“, ist ein großartiges Beispiel dafür, dass das Einkommen der meisten Menschen nicht in Stein gemeißelt ist und unerwartet abschalten könnte.
Die Höhe Ihres Gehalts spielt keine Rolle, glauben Sie mir. Geld ist endlich, Verlangen ist unendlich. Es ist überraschend, wie viele Menschen nur einen Gehaltsscheck von der Obdachlosigkeit entfernt sind, obwohl sie ein sechs- oder sogar siebenstelliges Einkommen haben – aber der Grund ist ihre enorme Verschuldung.
Im Gegensatz zu einigen anderen Antworten denke ich, dass es keine "guten" Schulden gibt. Einige Typen sind schlimmer als andere, aber alle Schulden sind schlecht. Die schlimmste Art von Schulden sind Schulden über den Kauf von abwertenden Vermögenswerten wie Autos, Smartphones und anderen luxuriösen Spielzeugen. Sich für Investitionen zu verschulden ist sicherlich besser als das, aber immer noch schlecht. Es gibt absolut keine Garantie, dass Ihre Investitionen erfolgreich sein werden. Es könnte ein Erfolg werden, oder es könnte sinken und dazu führen, dass Sie das gesamte investierte Geld verlieren. In der Zwischenzeit werden Ihre Schulden garantiert verzinst. Es macht es im Grunde ähnlich wie Glücksspiel – ich will damit nicht sagen, dass es unbedingt so schlimm ist, dass niemand es jemals tun sollte, aber jeder, der es tun möchte, sollte sich bewusst sein, dass er das Risiko eingeht.
Der Zinseszins ist laut Ökonomen eines der mächtigsten Phänomene im Universum. Schulden zu haben bedeutet, dass dieses Phänomen gegen Sie arbeitet, und das brauchen Sie nicht.
Schneeflocke
Geo
poolie