HSA-Qualifikation und Beitrag mit mehreren HDHPs?

Also habe ich die IRS-Veröffentlichungen gelesen und bin immer noch etwas verwirrt.

Ich habe eine Einzelversicherung im Gesundheitsplan meines Arbeitgebers mit einem qualifizierten HDHP und zusammen mit einem HSA. Das ist ziemlich eindeutig.

Ich bin auch in den Gesundheitsplan meines Ehepartners eingeschrieben (der ebenfalls ein HDHP ist, aber nicht in ihrem HSA eingeschrieben ist). Ich verstehe, dass ich immer noch qualifiziert bin, zu meiner HSA beizutragen, da beide Pläne HDHPs sind.

Meine Frage ist jedoch: Kann ich den „Familienbetrag“ zur HSA meines Arbeitgebers (und nicht zu der meiner Frau) beitragen, weil sowohl meine Frau als auch ich HDHPs haben? Der Grund ist, dass meine Frau nicht annähernd so viel Geld verdient wie ich, und ein Beitrag zu ihrer HSA würde ihren Gehaltsscheck belasten. Ich würde viel lieber für uns beide zum HSA meines Arbeitgebers beitragen (auch wenn es ein einziger Plan ist).

Mein Arbeitgeber sagt, dass ich einen Familientarif haben muss, um den Familienbetrag beisteuern zu können, aber ich habe einen Familientarif im Tarif meines Ehepartners.

Die Veröffentlichung ist in dieser Angelegenheit nicht sehr klar.

Gute Frage. Nur neugierig, warum die doppelte Abdeckung? So oder so, wenn der Gehaltsscheck Ihrer Frau viel kleiner wäre, würde Ihr relativ größerer Gehaltsscheck nicht die Differenz ausgleichen? Könnten Sie Ihrer Frau einen Scheck über die Differenz ausstellen, wenn es einen Unterschied macht?
@MrChrister - Meine Frau ist sehr unabhängig und hat gerne ihr eigenes Geld. Die doppelte Deckung liegt daran, dass mein Plan einen sehr hohen Selbstbehalt hat, während der meiner Frau deutlich niedriger ist (allerdings immer noch eine HDHP). Ich habe eine chronische Erkrankung, deren Behandlung sehr teuer ist, und was nicht von der Primärversicherung bezahlt wird, wird von der Sekundärversicherung bezahlt ( nach Selbstbehalt). Wenn ich keinen Krankenversicherungsplan bei meinem Arbeitgeber habe, kann ich dessen HSA nicht nutzen.
Dies ist eine Meinungsäußerung (und sagen Sie nicht, ich sei ein Frauenfeind, denn in Wirklichkeit bin ich weiblich). MystereMan: Wenn Sie eine chronische Krankheit haben, deren Behandlung teuer ist, aber einen guten Job und ein gutes Einkommen haben, dann sollte Ihre Frau Kompromisse eingehen und Sie sich nicht über solche dummen Sachen Sorgen machen. Sie sollte dankbar sein, dass sie einen guten, fürsorglichen Ehemann hat, und sie sollte sich so gut sie kann um ihn kümmern, um sicherzustellen, dass er glücklich und gesund ist. Ihre Frau ist „sehr selbstständig und hat gerne ihr eigenes Geld“? @MrChrister machte einen sehr vernünftigen Kommentar, du könntest ihr einfach Geld geben, um zu kaufen, was sie will.
@FeralOink - Ich schätze die Stimmung, aber es gibt auch andere potenzielle Probleme. Wir reichen unsere Steuern aus rechtlichen Gründen separat ein, und das verkompliziert die Sache.
Es ist extrem töricht, irgendetwas zu tun, das Ihre medizinische Behandlung auch nur möglicherweise stören oder komplizieren könnte, insbesondere wenn die Erkrankung chronisch und teuer in der Behandlung ist. Ich würde da sehr vorsichtig vorgehen. Wenn Ihre derzeitigen medizinischen Anbieter für Sie zufriedenstellend und praktisch und angenehm sind, würde ich nichts unternehmen, was dies ändern würde.
Ja, aber ich möchte nicht, dass du aus Laune oder Dummheit leidest. Ihre Gesundheit ist sehr wichtig. Ebenso Ihr Lebensunterhalt und Ihre Unterstützung Ihres Haushalts, zu dem Sie und Ihre Frau gehören. Bitte passen Sie gut auf sich auf. Ich bin Witwe, also werde ich traurig über solche Dinge, es tut mir leid. Ich vermisse meinen Mann so sehr.

Antworten (1)

Das ist eine großartige Frage!

Das IRS ist sich darüber nicht 100%ig im Klaren. IRS-Veröffentlichungen weisen jedoch sehr stark darauf hin, dass Sie unter der Annahme, dass Ihre Frau einen Plan zur Familienversicherung hat, bis zu Ihrem Familienmaximum beitragen können.

Wenn sie KEINE Familienversicherung hat, lautet die Antwort definitiv nein, Sie dürfen nur die individuelle Grenze einzahlen. Beachten Sie, wenn Sie Kinder haben, die von ihrem Plan abgedeckt sind, dann gilt sie als „familienversichert“, auch wenn Sie nicht von ihrem Plan abgedeckt sind (siehe hier, Frage 12 ).

Neueste IRS HSA-Veröffentlichung

Aus der IRS-Veröffentlichung 2012 , Seite 4 unten.

Für das Jahr 2012 können Sie bis zu 3.100 US-Dollar spenden, wenn Sie eine HDHP-Abdeckung nur für sich selbst haben. Wenn Sie eine Familien-HDHP-Versicherung haben, können Sie bis zu 6.250 US-Dollar beitragen.

Dies ist vermutlich die Bezugnahme auf die Definition, die für Ehepaare auf Seite 6 eingeführt und diskutiert wird:

Regeln für Verheiratete . Wenn einer der Ehepartner eine Familien-HDHP-Versicherung hat, werden beide Ehepartner so behandelt, als hätten sie eine Familien-HDHP-Versicherung. Wenn jeder Ehepartner Familienversicherung im Rahmen eines separaten Plans hat, beträgt die Beitragsgrenze für 2012 6.250 USD. Sie müssen die Beitragsgrenze vor Berücksichtigung etwaiger zusätzlicher Beiträge um den Betrag reduzieren, der in die Archer MSAs beider Ehegatten eingezahlt wurde. Danach wird die Beitragsgrenze zu gleichen Teilen zwischen den Ehegatten aufgeteilt, es sei denn, Sie vereinbaren eine andere Aufteilung.

Beispiel . Für 2012 sind sowohl Herr Auburn als auch seine Frau teilnahmeberechtigte Personen. Sie haben jeweils eine Familienversicherung unter separaten HDHPs. Herr Auburn ist 58 Jahre alt und Frau Auburn ist 53 Jahre alt. Herr und Frau Auburn können die Familienbeitragsgrenze ($6.250) zu gleichen Teilen aufteilen oder sich auf eine andere Aufteilung einigen. Wenn sie es gleichmäßig aufteilen, kann Herr Auburn 4.125 $ zu einer HSA beitragen (die Hälfte des Höchstbeitrags für die Familienversicherung (3.125 $) + 1.000 $ zusätzlicher Beitrag) und Frau Auburn kann 3.125 $ zu einer HSA beitragen.

Das letzte Beispiel ist fast die genaue Situation, in der Sie annehmen, dass der Plan Ihrer Frau eine Familienversicherung ist. Die einzige Annahme, die Sie über das ausdrücklich Geschriebene hinaus treffen müssen, ist, dass Sie im Beispiel gemäß dem Abschnitt „Regeln für Verheiratete“ als familienversichert gelten, obwohl Ihr Plan nur ein Einzelversicherungsplan ist.

Diese Schlussfolgerung scheint sich logisch aus den Informationen in den FAQs hier (siehe Q32) sowie aus diesem Dokument zu ergeben.

Weder das obige Beispiel noch irgendwelche IRS-Dokumente, auf die in dieser Antwort verwiesen wird, decken Ihre Situation vollständig ab.

Wäre es also besser, zwei individuelle Konten zu haben, damit beide die zusätzlichen 1.000 US-Dollar bei 55 einzahlen können? Warum sich überhaupt mit einem Familienkonto beschäftigen, da das Einzelkonto sowieso genau die Familie zu sein scheint, aber mit dem verlorenen Vorteil, dass beide die 1.000 US-Dollar beitragen können
HSA-Qualifikation und Beitrag mit mehreren HDHPs?
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