Mein Partner hat gerade den Job zu einem Arbeitgeber gewechselt, der nur einen Krankenversicherungsplan mit hoher Selbstbeteiligung anbietet. Dies ist keine ideale Situation für unsere Finanzen, da wir beide unter chronischen Gesundheitsproblemen leiden, er ein hohes Risiko darstellt, und wir davon ausgehen, dass wir unser Out-of-Pocket-Maximum (6000 US-Dollar) erreichen werden. Wir haben auch kürzlich festgestellt, dass, obwohl der Versicherungsschutz am 1. März begann, aufgrund seines Gehaltsplans noch keine Gelder in der HSA vorhanden sind, da die Gelder nicht vor seinem nächsten Gehaltsscheck Mitte des Monats entnommen werden. (nicht sicher, wie wir Deckung haben, da sie auch keine Prämien abgeschlossen haben).
Diese Faktoren haben zu einer Situation geführt, in der, obwohl wir unseren HSA-Beitrag maximiert haben, die in unserem HSA verfügbaren Mittel zumindest in den nächsten Monaten hinter dem Betrag zurückbleiben, den wir für medizinische Ausgaben schulden.
Welche Strategie minimiert unsere Verluste am meisten? Sollten wir: 1. alle Ausgaben in Rechnung stellen und uns selbst erstatten, sobald das Geld in der HSA verfügbar wird, damit wir mindestens 2 % mit einer Cash-Back-Kreditkarte verdienen können? (Wir würden uns nicht verschulden, da wir genug Ersparnisse haben, um die Kreditkartenzahlungen zu decken.) 2. Führen Sie alle Zahlungen, die wir können, hauptsächlich über die HSA durch, berechnen Sie den Rest und erstatten Sie uns selbst, wenn die Mittel später verfügbar werden?
Gibt es potenzielle Risiken für einen dieser Pläne? Und verliere ich den Steuervorteil der HSA, wenn ich mich erstatte?
Der HSA-Steuerabzug kommt, wenn Sie Geld in die HSA einzahlen, nicht wenn Sie Geld abheben. So können Sie bis zum Höchstbetrag beitragen und jedes Jahr Ihren maximalen Abzug vornehmen, unabhängig davon, welche Krankheitskosten Sie haben.
Wenn Sie medizinische Ausgaben haben, aber kein Geld mehr auf Ihrem HSA haben, müssen Sie diese einfach aus eigener Tasche bezahlen. Wenn Ihre HSA in Zukunft jedoch wieder Geld hat, können Sie sich die medizinischen Kosten erstatten, die Sie jetzt haben. Solange Sie eine HSA haben (auch wenn derzeit kein Geld darin ist), gibt es keine zeitliche Begrenzung, um sich diese medizinischen Kosten zu erstatten.
Erstatten Sie sich das, was Sie können, und verfolgen Sie alle Ausgaben, die Sie derzeit nicht erstatten können. Hoffentlich wird sich Ihre Gesundheit in einem zukünftigen Jahr verbessern (oder Ihre Krankenversicherung wird sich verbessern), und Sie können sich für diese alten Ausgaben "aufholen".
Zu Ihrer Frage zum Steuervorteil:
Die HSA verhält sich ähnlich wie eine traditionelle IRA, wenn sie investiert wird, und wächst steuerbegünstigt. Wenn Sie also einen Beitrag leisten und sich dafür entscheiden, nicht abzuheben, sondern stattdessen zu investieren, gibt es Steuervorteile, ähnlich wie bei einer IRA. Wenn Sie jedoch bereits ausreichend auf Rentenkonten anlegen, spricht nichts dagegen, sich die Ausgaben jetzt zu erstatten, wenn Sie das Geld brauchen. Den primären Steuerabzug erhalten Sie so oder so.
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