Ist eine Krankenversicherung obligatorisch?

Ist eine Krankenversicherung obligatorisch?

Angenommen, ich zahle monatlich 200 US-Dollar, was mich für 12 Monate etwa 2400 US-Dollar kostet, und nutze die Versicherung nicht, dann würde es viel Geld sparen, wenn ich nur FSA mit einem festen Betrag hätte.

Kann es also als Ersatz für eine Krankenversicherung angesehen werden, nur FSA zu haben?

Beachten Sie, dass Sie bei einem FSA am Ende des Jahres alles Geld verlieren, das Sie hineingesteckt haben.
Es gibt nicht viele Behandlungen, die weniger als 2400 $/Jahr kosten, besonders nicht in den USA. Viele kosten tatsächlich mehr als 2400 Dollar pro Tag.
„Angenommen, ich … nutze die Versicherung nicht“ – das ist eine furchtbar riskante Annahme.
Außerdem habe ich eine gute Investition für dich: Roulette! Wenn Sie davon ausgehen, dass Sie nie die falsche Farbe wählen, ist der ROI einfach außergewöhnlich.
Eine einfache Untersuchungsoperation kann 54.000 US-Dollar kosten. Versicherungen können ihre Kaufkraft nutzen, um in einigen Fällen leicht Rabatte von 14.000 $ zu erzielen. Ohne Versicherung kann es ein Jahrzehnt dauern, bis Sie sich von einer solchen Ausgabe erholt haben. Abhängig von der Versicherungsstufe, für die bezahlt wird, kann von der versicherten Person eine Zahlung von < 1000 USD verlangt werden.
„Ich nutze die Versicherung nicht“ – das ist die Idee hinter der Versicherung. Sie möchten es nicht verwenden.
"Ist eine Krankenversicherung Pflicht?" "obligatorisch" - Nein. Sie gehen nicht ins Gefängnis. Bis 2017 gibt es steuerliche Auswirkungen und wenn Sie das nicht bezahlen, können Sie ins Gefängnis gehen.
goofyui, zu schade, dass der Beitrag "die Versicherung nicht nutzen" und "würde viel bei meinem Gehaltsscheck sparen" enthält. Viele Antworten befassen sich eher mit diesen Fragen als mit den beiden Fragen "Ist es obligatorisch?" (nein) und "FSA als Ersatz in Frage kommen?" (Das bezweifle ich)
@EricDuminil Und doch verwenden viele Leute nicht so viel; Ich kenne Leute, die nur einmal im Jahr zum Arzt gehen.
@Andy Um eine warnende Geschichte zu teilen, ein Freund von mir (jung, aktiv, gesund) sprang über eine 3-Fuß-Wand, um am Ende einen schrecklichen Schienbeinbruch am Rücken und eine Krankenhausrechnung von über 400.000 US-Dollar zu erleiden. Zum Glück war er versichert. Sie zahlen ein, wenn Sie es nicht brauchen, damit es da ist, wenn Sie es brauchen!
@cybernard Das schmutzige kleine Geheimnis ist, dass niemand so viel bezahlt. Medicare diktiert es auf Erdnüsse, egal wie man es betrachtet. Versicherungsgesellschaften zahlen weniger durch Verhandlungen. Nicht versicherte Personen erhalten automatische Rabatte. Ich kenne das aus der Arbeit in einem Krankenhaus. ;) Aber teuer kann es natürlich trotzdem werden.
@Andy sicher. Das ist der beste Fall. Sie können den Durchschnitt und den schlimmsten Fall jedoch nicht ignorieren.
Sehr wenige Menschen in der westlichen Welt sterben jung und plötzlich. Die meisten leben ein langes Leben und benötigen in diesem Leben mehrmals ernsthafte medizinische Behandlung. Das liegt zum einen daran, dass sie älter werden mit all den damit verbundenen Gebrechen, zum anderen daran, dass man durch ein langes Leben lange Zeit einem (glücklicherweise) geringen Unfallrisiko ausgesetzt ist. Eine einzige ernsthafte medizinische Behandlung wird Ihre Ersparnisse leicht zunichte machen und dann einige.
@EricDuminil Ihre Aussage ist zu vage, um nützlich zu sein. Der durchschnittliche Fall eines 18-Jährigen unterscheidet sich stark von dem durchschnittlichen Fall eines 80-Jährigen. Was Teil meines Punktes ist; Die Situation jeder Person kann ziemlich unterschiedlich sein, es gibt keine Einheitslösung, und es gibt absolut Fälle, in denen eine Krankenversicherung bei einer Kosten-Nutzen-Bewertung keinen Sinn macht.
@Andy: Und du ignorierst immer noch den schlimmsten Fall. Was völlig plötzlich und unmöglich vorhersehbar sein kann, selbst für einen gesunden 18-Jährigen.
@EricDuminil Es wäre auch eine Katastrophe, wenn ein Meteor mein Haus treffen würde. Ich werde immer noch keine Versicherung abschließen, um diesen spezifischen Verlust abzudecken. Wie ich schon sagte, die Situation ist bei jedem anders, und vielleicht ist ein gesunder 18-Jähriger am besten mit einem katastrophalen Krankenversicherungsplan bedient; etwas, das früher eine Option war, aber ich bin mir nicht sicher, ob es eine bestimmte mehr gibt. Warum hängst du so daran? Es ist das gleiche Problem, bei dem die minimal erforderliche Autoversicherung Sie im schlimmsten Fall erheblich exponiert lässt.

Antworten (3)

Das individuelle Mandat ist für 2018 noch in Kraft, was bedeutet, dass Sie eine qualifizierte Krankenversicherung haben oder eine Geldstrafe zahlen müssen – ich kann die Strafen für 2018 nicht finden, aber für 2017 war es der höhere von 2,5 % Ihres gesamten haushaltsbereinigten Bruttos Einkommen oder 695 $ pro Erwachsenem.

Das neue Steuergesetz hebt den Individualauftrag zwar ab 2019 auf. Es wäre aber äußerst sinnvoll , auch dann noch krankenversichert zu bleiben. Keine Krankenversicherung zu haben, egal wie jung und gesund Sie sind, ist der schnellste Weg, um Schulden im Wert von Tausenden oder sogar Millionen von Dollar anzuhäufen. Jedes ernsthafte Gesundheitsproblem könnte Ihre FSA leicht mehrfach auslöschen. Es ist das Risiko einfach nicht wert. $2400/Jahr ist es wert.

„oder sogar Schulden in Millionenhöhe“ … zahlt die Versicherung tatsächlich so viel? Ich erinnere mich vage daran, gehört zu haben, dass es im Allgemeinen Obergrenzen um eine Million Dollar oder so gibt.
@Mehrdad das hängt sehr von der Richtlinie ab.
@arp: Hm, interessant ... Ihre Antwort veranlasste mich also, eine Suche durchzuführen, und ich fand einen Link , der das Gegenteil von dem aussagte, was ich dachte: „Das aktuelle Gesetz verbietet es Gesundheitsplänen, jährliche oder lebenslange Dollargrenzen für die meisten Leistungen festzulegen empfangen." Ich denke also, dass die meisten Vorteile nicht von der Police abhängen? Je nachdem, wie sie "die meisten" interpretieren, schätze ich ... sagen sie, dass es "wesentliche" gesundheitliche Vorteile beinhaltet.
@Mehrdad Ich meine mich zu erinnern, dass der ACA die Lebensdauerbeschränkungen abgeschafft hat. Meine Cousine erkrankte an Bauchspeicheldrüsenkrebs und erlag ihm schließlich vor dem ACA, aber nicht bevor sie eine Lebenszeitgrenze von 750.000 für ihre Versicherung erreichte und ihren Mann mit Hunderttausenden von Schulden zurückließ.
@Mehrdad Zahngesundheitspläne haben in der Regel jährliche Grenzen, die reguläre Krankenversicherung jedoch nicht.
@Mehrdad, der ACA hat die Beschränkungen auf Lebenszeit abgeschafft, aber die derzeitige Partei an der Macht hat die Aufhebung des ACA zu einer ihrer obersten Prioritäten gemacht, und obwohl es unwahrscheinlich ist, dass sie vollständig erfolgreich sind, scheint es unklug, sich darauf zu verlassen, dass eine bestimmte Bestimmung für immer in Kraft bleibt. (Insbesondere die Aufhebung des Individualmandats macht den Rückzug der Versicherer aus nicht mehr rentablen Märkten wahrscheinlich...)
Kommentare sind nicht für längere Diskussionen gedacht; diese Konversation wurde in den Chat verschoben .
Answers vermisst eine direkte Antwort auf "Kann es als Ersatz für eine Krankenversicherung angesehen werden, nur FSA zu haben?" Sicherlich ist das "als Ersatz betrachtet" im Kontext von "Ist es obligatorisch" und keine Frage der Weisheit.

Ich sehe diese Art von Missverständnissen herumfliegen. "Nun, die Krankenkasse nimmt mein Geld, macht Gewinn und zahlt mir nur, wenn ich es brauche, sonst 'verliere' ich Geld. Klar, ich wäre besser dran, mein Geld zu sparen." Diese Art der Argumentation verfehlt völlig den Punkt der Versicherung.

$2,400Angenommen, Sie planen, ein Jahr entweder für eine Versicherung oder als Ersparnisse auf einem Konto zu bezahlen , und nehmen an, dass Sie die Möglichkeit haben , pro Jahr eine Behandlung 10%zu benötigen . $24,000Es erscheint vernünftig zu glauben, dass Ihr Sparplan auf lange Sicht Ihre Kosten deckt, ohne dass Geld für den Gewinn/die Gemeinkosten einer Versicherungsgesellschaft verloren geht. Das ist falsch.

Dies wäre der Fall, wenn :

  • Sie haben die Möglichkeit, sich unbegrenzt zu verschulden
  • Sie "spielen das Spiel" für immer

Nur dann stimmt der erwartete Wert der Einsparungen mit den erwarteten Kosten der Behandlungen überein. Aber das sind keine Kriterien, die Sie erfüllen könnten, was bedeutet, dass Sie Versicherungen nicht effektiv durch Sparkonten ersetzen können.

Zum einen könnten Sie in Ihrem ersten Jahr krank werden und nur das haben $2,400, $24,000was Sie brauchen. Du hast schon verloren . Sie brauchen in den ersten 10 Jahren eine saubere Akte, oder Sie müssen Kredite zurückziehen oder Insolvenz anmelden, was für diejenigen, die nicht versichert sind, unglaublich häufig vorkommt.

Angenommen, Sie schaffen es durch Ihre ersten 10 Jahre und Sie sind im Klaren. Du hast genug, um dich zu decken, richtig? Nun, was passiert, wenn Sie im 11. Jahr krank werden und im 12. Jahr noch einmal? Wieder einmal sind Sie geschraubt.

Versicherungen bestehen, um den Schaden von wahrscheinlichen, aber unvorhersehbaren Ereignissen für ihre Begünstigten zu mindern. Es spricht das erste Problem an, indem Prämien in einem Pool zusammengefasst werden, der verwendet werden kann, um Menschen davor zu schützen, „negativ zu werden“. Es ist technisch möglich, dass genügend Begünstigte alle auf einmal krank werden, um den Pool der Versicherungsgesellschaft zu erschöpfen, aber sie berechnen das Kapital, das sie vorhalten müssen, um dies astronomisch unwahrscheinlich zu machen. Sie haben als Einzelperson nicht die Möglichkeit, dies zu tun.

Darüber hinaus könnte sogar jeder irgendwie spontan genug Geld sammeln, um eine Gesundheitskatastrophe abzudecken, es gibt wirtschaftliche Gründe, warum Sie nicht wollen, dass Ihre Bevölkerung dies tut. Es ist eine Tragödie der Gemeingüter. Es ist vorteilhaft für jeden Einzelnen, etwas für sich selbst zu tun, aber schädlich auf gesellschaftlicher Ebene. Die Arten von Beteiligungen, die Sie für medizinische Fonds benötigen, müssen zuverlässig und liquide genug sein, dass Sie buchstäblich im Handumdrehen darauf zugreifen können. Wir sprechen hier also nicht von einer langfristigen, effizienten Investition. Liquidität und Zuverlässigkeit gehen zu Lasten des ROI.

Volkswirtschaften profitieren von der Zirkulation , nicht vom Horten von Reichtum. Versicherungen durch individuelle Sparkonten zu ersetzen, scheint mir keine gangbare Idee zu sein.

Dies beantwortet die Frage nicht, es ist nur eine Diskussion des Themas.
@ Joe Ich bin anderer Meinung. Die Frage läuft darauf hinaus, „ersetzt mein Sparkonto effektiv eine Versicherung“, worauf meine Antwort lautet: „Deshalb können Sparkonten eine Versicherung nicht effektiv ersetzen.“
@ Joe Ich bin anderer Meinung. Ich denke, dies ist eine punktgenaue und mathematisch sehr aufschlussreiche Antwort auf die Frage des OP, ob "nur FSA als Ersatz für die Krankenversicherung angesehen werden kann" (die Antwort lautet nein).
Oder Sie könnten eine chronische Erkrankung entwickeln, die Medikamente erfordert, die auf Dauer Tausende von Dollar pro Monat kosten. Sagen wir Humira , das alle zwei Wochen 2.300 $ kostet. Jetzt sind Sie am Arsch, egal wie lange Sie gespart haben, und keine Kreditaufnahme wird helfen. Und wenn das Rechnungshof aufgehoben wird, können Sie keine Einzelversicherung mehr abschließen.

Es ist riskant, keine Deckung zu haben. Wenn Sie jung sind und nicht über viel Vermögen verfügen, können Sie eine Insolvenz als de facto „Katastrophenplan“ planen, aber in einigen Fällen kann dies dazu führen, dass Sie keinen Zugang zu guter medizinischer Versorgung haben (z. B. wenn Sie Krebs bekommen oder eine Transplantation oder eine größere Operation benötigen).

Eine FSA hat wirklich nichts mit diesem Problem zu tun; Es ist nur eine Möglichkeit, ein wenig Steuern für Ausgaben zu sparen, von denen Sie wissen, dass sie Ihnen entstehen werden. Im Allgemeinen ist es jedoch für junge, gesunde Menschen eine gute Idee, einen günstigen Tarif (dh einen hohen Selbstbehalt) zu wählen und HSA/FSA zu verwenden. HSA ist viel besser, wenn Sie es bekommen können.

Das individuelle Mandat verkompliziert die Dinge, indem es weitere Kosten – für die meisten 700 US-Dollar – auferlegt, wenn man keine Versicherung hat. Dies kann in diesem Jahr locker durchgesetzt werden und wird im nächsten möglicherweise überhaupt nicht durchgesetzt. YMMV, das ist ein politisch umstrittenes Thema.

Es gibt noch eine weitere Option, die Sie vielleicht kennen sollten: Kurzzeitversicherung. Angeblich dient es dazu, Versicherungslücken zu schließen, etwa zwischen Jobs. Da es jedoch nicht ACA-konform ist, kann es Vorerkrankungen diskriminieren. Für eine junge, gesunde Person bedeutet dies, dass sie DEUTLICH niedrigere Prämien haben kann, da sie keinen Pool alter/chronisch kranker Personen unterstützt.

Sie können für einen Katastrophenplan nur 10 US-Dollar pro Monat bezahlen, was Ihnen Seelenfrieden und eine vergleichbare Deckung wie Ihr Katastrophenplan für Obamacare bietet. Aber die Regierung will nicht, dass es auf diese Weise verwendet wird, also hat sie es auf 3-Monats-Policen beschränkt, was ärgerlich ist.

"... beschränkt auf 3-Monats-Policen ..." - Wenn Sie den Katastrophenplan "kontinuierlich" (oder so nahezu kontinuierlich wie möglich) wünschen, können Sie Ihre Police (gleicher Anbieter/gleicher Plan) einfach alle 3 Monate erneuern? oder müssen Sie alle 3 Monate den Anbieter/Tarif wechseln?
"Sie können für einen Katastrophenplan nur 10 US-Dollar im Monat bezahlen" Vorausgesetzt natürlich, Sie haben keine Vorerkrankungen.
@JAB Wenn das OP Vorerkrankungen hätte, würden sie natürlich wahrscheinlich nicht davon ausgehen, dass sie ihre Krankenversicherung überhaupt nicht in Anspruch nehmen werden.
you can plan on bankruptcy as a de facto "catastrophic plan"Huch, #JustAmericanThings. Aber wirklich, das ist eine böse Art, Tragödien zu verbinden. Wenn Sie krank werden, müssen Sie sich nicht nur um Ihre Gesundheit sorgen, sondern auch um die langjährigen (7 Jahre) Folgen einer Insolvenz. Besonders wenn Sie zwischen 20 und 30 Jahre alt sind und wahrscheinlich einen guten Kredit für eine Hypothek / einen Autokredit / eine Miete benötigen, kann dies absolut verheerend sein.
@Alexander Viele von uns Amerikanern haben immer noch die altmodische Vorstellung, dass es Ihnen erlaubt sein sollte, dumme Dinge zu tun, und dass Sie derjenige sein sollten, der die Konsequenzen davon tragen sollte, es sei denn, eine freundliche Seele hilft Ihnen freiwillig. Mit anderen Worten, übernehmen Sie die Verantwortung für sich und Ihr Handeln. Außerdem befürwortet niemand ernsthaft die Insolvenz als Plan für den Umgang mit medizinischen Schulden.
@ jpmc26 Puh, ich vermutete, dass das Sarkasmus war, aber der Kontext schien ziemlich ernst zu sein
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