Ich habe derzeit ein zweites Sparkonto, auf dem ich Geld für die Zukunft meines Kindes spare – höchstwahrscheinlich wird es für das College und/oder die Hochzeit verwendet.
Ich habe Horrorgeschichten von Eltern gehört, die die Ersparnisse ihrer Kinder gestohlen haben, um eine Sucht zu stillen. Ich habe nicht vor, das zu tun, aber sagen wir mal, ich kann nicht darauf vertrauen, dass meine Frau und ich in den nächsten zwei Jahrzehnten „sicher“ bleiben werden.
Welches Spar- oder Anlagekonto kann ich für mein Kind wo eröffnen:
Am liebsten hätte ich eine risikoarme Anlage mit einer besseren Rendite als ein typisches Banksparkonto. Das Hauptaugenmerk liegt jedoch darauf, dass es für meine Frau und mich unzugänglich sein sollte, während es für mein Kind zugänglich ist.
Konten nach dem Uniform Transfer to Minors Act (UTMA) und nach dem Uniform Gift to Minors Act (UGMA) in den Vereinigten Staaten sind Konten, die Ihrem Kind gehören, auf die Sie jedoch Geld einzahlen können. Wenn das Kind volljährig wird, gehört das Geld ihm, um es nach Belieben auszugeben. Vor Erreichen der Volljährigkeit muss eine Depotbank Auszahlungen unterzeichnen.
Nun, sie sind nicht narrensicher; legal können Sie Geld abheben, wenn es im Namen des Kindes ausgegeben wird, damit gespielt werden kann. Was Sie tun können, um sich davor zu schützen, ist, eine andere Person zum Verwalter zu machen (oder sie vielleicht zu einem gemeinsamen Verwalter mit sich selbst zu machen, der beide Unterschriften für Auszahlungen benötigt).
UTMA/UGMA-Konten müssen keine Banksparkonten sein; Zum Beispiel haben meine beiden Kinder Konten bei Vanguard, die effektiv ihre College-Sparkonten sind. Sie sind in verschiedene ETFs und ähnliche Arten von Anlagen investiert; Sie können gerne aus einer Vielzahl von Optionen wählen, je nach Risikobereitschaft. Normalerweise haben diese Konten relativ geringe Gebühren, insbesondere wenn Sie ein angemessenes Mindestguthaben haben (ich denke, 10.000 USD sind ein übliches Minimum, um größere Gebühren zu vermeiden).
Wenn Sie nach etwas noch Sichererem als einem UGMA- oder UTMA-Konto suchen, können Sie einen Trust einrichten. Diese haben mehrere wesentliche Unterschiede zu den UGMA/UTMA-Konten:
Einige sehen den zweiten Punkt natürlich als Vorteil, andere als Nachteil an – wir (und Oma) lassen unsere Kinder lieber ihre eigenen Entscheidungen bezüglich des Studiums treffen, während andere dies möglicherweise nicht bevorzugen.
Auch erwähnenswert als Unterschied - und Bedenken zum Nachdenken - bei diesen beiden. Ein UGMA- oder UTMA-Konto, das Erträge generiert, kann steuerpflichtige Ereignisse aufweisen – Zins- oder Dividendenerträge. Wenn das über einer relativ niedrigen Schwelle liegt, etwa 1050 US-Dollar in diesem Jahr, werden diese Einkünfte besteuert (auf der eigenen Steuererklärung des Kindes). Wenn es (in diesem Jahr) über 2100 $ liegt, werden diese Einkünfte mit dem Steuersatz der Eltern ("Kindersteuer") besteuert.
Trusts sind etwas anders; Trusts selbst werden besteuert und haben ihre eigenen Steuererklärungen. Wenn Sie einen solchen einrichten, sollte der Anwalt, der Ihnen dabei hilft, Sie über die steuerlichen Auswirkungen informieren und Sie entweder mit einem Steuerberater zusammenbringen oder Sie auf Ressourcen hinweisen, mit denen Sie die Steuern selbst abwickeln können.
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