Beste Startmöglichkeiten, um ohne 401k in den Ruhestand zu investieren

Sehen Sie sich zunächst einige der Antworten auf diese Frage an:

Vereinfachen Sie es für mich: die richtige Reihenfolge des Investierens

Wenn Sie entschieden haben, dass Sie bereit sind, für den Ruhestand zu investieren, müssen Sie zwei Dinge berücksichtigen: die Investition und das Konto.

Dies sind separate Artikel. Die Investition ist das, was Ihr Geld wachsen lässt. Die Art des Kontos bietet steuerliche Vorteile (und Einschränkungen). Diese können in der Regel separat betrachtet werden; Zum größten Teil können Sie jede Art von Investition in jedes Konto tätigen.

Arten von Konten

Hier ein kurzer Überblick über einige der wichtigsten Optionen:

• Normales steuerpflichtiges Konto: Hier gibt es keine Steuervergünstigungen, aber auch keine Einschränkungen. Wenn Sie das Geld vor dem Rentenalter benötigen oder über die Grenzen der steuerbegünstigten Konten hinaus anlegen möchten, ist dies Ihre erste Option.
• 401(k): Dies ist ein Arbeitgeberplan. Wenn Ihr Arbeitgeber ihn also anbietet, können Sie ihn verwenden. Im Allgemeinen wird alles, was Sie beitragen, von Ihrer Einkommenssteuer abgezogen, und Sie zahlen keine Steuern auf Wachstum, bis Sie das Geld im Ruhestand abheben. Normalerweise hat dieses Konto nur begrenzte Anlagemöglichkeiten. Manchmal wird Ihr Arbeitgeber einen Teil des Geldes, das Sie einzahlen, aufstocken.
• Traditionelle IRA: Diese verwalten Sie selbst; es geht nicht über Ihren Arbeitgeber. Alles, was Sie einzahlen, wird von Ihrer Einkommenssteuer abgezogen, und Gewinne werden erst im Rentenalter besteuert. Sie können in fast alles innerhalb eines IRA-Kontos investieren.
• Roth IRA: Mit dieser IRA ziehen Sie Ihre Beiträge nicht von Ihren Einkommenssteuern ab; Sie finanzieren dies mit Nachsteuergeldern. Sobald es jedoch finanziert ist, wächst es völlig steuerfrei, und Sie zahlen keine Steuern, wenn Sie es im Rentenalter abschließen. Darüber hinaus können Sie alles, was Sie einzahlen, bei Bedarf jederzeit wieder herausnehmen.

In Ihrer Situation würde ich die Roth IRA empfehlen. Dies wächst steuerfrei, und wenn Sie die Mittel aus irgendeinem Grund benötigen, können Sie ohne Strafe das zurückbekommen, was Sie investiert haben. Sie können jedes Jahr bis zu 5500 $ in Ihre Roth IRA investieren.

Zusätzlich zu den oben genannten Gründen, die für jeden gelten, wäre ein Roth IRA aus drei Gründen besonders vorteilhaft für Sie:

1. Da Sie nur Teilzeit arbeiten, gehe ich davon aus, dass Ihr Einkommen und damit Ihre Steuerklasse gering ist. Das bedeutet, dass es Sie jetzt weniger Steuern kostet, 1000 Dollar in einen Roth zu stecken, als es jemand tun würde, der in der 25-%-Steuerklasse liegt.
2. Weil Sie jung sind, haben Sie lange Zeit, bis dieses Geld wächst, bevor Sie in Rente gehen. Mit einem Roth zahlen Sie jetzt Steuern, aber die Investition wächst viele Jahre steuerfrei. Mit einem traditionellen IRA erhalten Sie jetzt eine Steuervergünstigung, aber Sie müssen letztendlich Steuern auf das gesamte Geld zahlen, das Ihre Investition bis zum Ruhestand verdient.
3. Die 401(k)-Option steht Ihnen nicht zur Verfügung.

Für jemanden, der näher am Rentenalter ist und jetzt in einer höheren Steuerklasse liegt, ist ein Roth IRA weniger attraktiv als für Sie.

Arten von Investitionen

In Ihrem Roth IRA gibt es viele Möglichkeiten. Sie können in Aktien, Anleihen, Investmentfonds (die einfach Sammlungen von Aktien und Anleihen sind), Bankkonten, Edelmetalle und viele andere Dinge investieren. Alle diese Investitionen in einer Antwort zu diskutieren, ist zu weit gefasst, aber meine Empfehlung lautet: Wenn Sie für den Ruhestand investieren, sollten Sie an der Börse investieren. Die Auswahl einzelner Aktien ist jedoch zu riskant; Sie müssen in vielen Aktien diversifiziert sein. Aktienfonds sind eine gute Möglichkeit, an der Börse zu investieren.

Es gibt viele verschiedene Arten von Aktienfonds mit unterschiedlichen Strategien und damit verbundenen Kosten. Verwaltete Fonds kaufen und verkaufen aktiv verschiedene darin enthaltene Aktien, haben aber hohe Ausgaben für die Bezahlung der Manager. Indexfonds kaufen und halten eine Liste von Aktien und haben sehr geringe Kosten. Die gängige Meinung ist, dass Indexfonds im Allgemeinen besser abschneiden als verwaltete Fonds, wenn man die Kosten berücksichtigt.

Ich hoffe, diese Übersicht und diese Empfehlungen waren hilfreich. Wenn Sie spezifische Fragen zu einer dieser Arten von Konten oder Investitionen haben, können Sie gerne eine weitere Frage stellen.

Es gibt hier bereits eine ausgezeichnete Antwort von BenMiller, aber ich wollte die Arten von Investitionen mit einigen zusätzlichen umsetzbaren Informationen ein wenig erweitern.

Sie können in Aktien, Anleihen, Investmentfonds (die einfach Sammlungen von Aktien und Anleihen sind), Bankkonten, Edelmetalle und viele andere Dinge investieren. Alle diese Investitionen in einer Antwort zu diskutieren, ist zu weit gefasst, aber meine Empfehlung lautet: Wenn Sie für den Ruhestand investieren, sollten Sie an der Börse investieren. Die Auswahl einzelner Aktien ist jedoch zu riskant; Sie müssen in vielen Aktien diversifiziert sein. Aktienfonds sind eine gute Möglichkeit, an der Börse zu investieren.

Wie geht man also vor, um tatsächlich diversifiziert an der Börse zu investieren? Was ist, wenn Sie auch ein wenig in Anleihen diversifizieren möchten? Glücklicherweise sind in den letzten Jahren mehrere Produkte entstanden, die genau diese Dinge tun und sich an neuere Investoren richten. Diese werden oft als „Robo-Advisors“ bezeichnet. Bei den meisten können Sie Ihre Allokation sogar an Ihre Risikopräferenzen anpassen. Hier ist eine Liste der mir bekannten:

• Betterment : Einer der ersten Robo-Berater und einer der beliebtesten (man verwaltet rund 1,1 Milliarden US-Dollar) und hat wie die meisten anderen eine sehr einfache Schnittstelle, die sich an neue Investoren richtet. 0,35 % - 0,15 % Beratungsgebühr ( abhängig von der investierten Summe ).
• Wealthfront : Der derzeitige Marktführer bei Robo-Advisors (verwaltet rund 1,7 Milliarden US-Dollar). Die Benutzeroberfläche ist etwas komplizierter als Betterment, gibt aber meiner Erinnerung nach mehr Kontrolle. Die ersten verwalteten 10.000 US-Dollar sind kostenlos, darüber hinaus wird eine Beratungsgebühr von 0,25 % erhoben. Sie können den Betrag, den Sie kostenlos verwalten, erhöhen, indem Sie eine Empfehlung erhalten.
• Wisebanyan : viel kleiner als die anderen Spieler, bietet aber eine Beratungsgebühr von 0,0 %. Sie behaupten, Geld zu verdienen, indem sie optionale kostenpflichtige Produkte verkaufen (derzeit nicht angegeben).
• Schwab Intelligent Portfolios : ein relativ neuer Anbieter mit einem großen Namen dahinter, der auch 0,0 % Beratungsgebühren anbietet (aber seien Sie vorsichtig, da sie Geld mit den Kostenquoten einiger der Fonds verdienen, in die Sie Ihr Geld investiert haben - es gibt ein bisschen eines dortigen Interessenkonflikts).

Während diese Produkte alle vorgeben, ähnliche Ziele zu erreichen, indem sie Ihnen eine einfache Möglichkeit bieten, ein diversifiziertes Portfolio entsprechend Ihrem Risiko zu erhalten, unterscheiden sie sich in den Kategorien von Aktien und Fonds, in die sie Ihr Geld investieren; Der vorsichtige Anleger wäre gut beraten, zu vergleichen, welche spezifischen ETFs er verwendet (z. B. indem er sich ihre Kostenquoten, Kapitalisierung und Spreads ansieht).

Da ich aus Großbritannien komme, hatte ich noch nie von einem Roth IRA gehört, aber es klingt unserem eigenen ISA (Individual Savings Account) sehr ähnlich. Nachdem ich es gerade nachgeschlagen hatte, konnte ich nicht glauben, dass das Jahreslimit so niedrig war: 5500 $! Dennoch müssen Sie innerhalb des rechtlichen Rahmens Ihrer Gerichtsbarkeit arbeiten (oder sich für Änderungen einsetzen?).

Ich würde der Antwort von Ben Miller auf jeden Fall zustimmen: Für die unterschiedlichen Sparziele, die Sie in den verschiedenen Lebensabschnitten haben, brauchen Sie unterschiedliche Spareimer. Ich zum Beispiel bin jetzt ein Elternteil von zwei kleinen Kindern. Ich habe das Glück, sie auf mehreren Ebenen versorgen zu können:

1. tägliche Versorgung (Nahrung, Kleidung etc.)
2. wöchentliches Taschengeld
3. eine mittelfristige Bareinsparung a/c - in der Regel der Großteil des Weihnachts- und Geburtstagsgeldes, das sie erhalten
4. monatliche Beiträge zu einem längerfristigen Kind ISA a/c (ihr Äquivalent zu Ihrem Roth IRA / College-Fonds) und schließlich
5. eine kleine monatliche Summe in Höhe von 401.000

Ich hoffe, das hilft etwas.