3 Darlehen unter meinem Namen, 2 sind festgeschrieben, eines ist ein degressives Zinsdarlehen. Was zuerst bezahlen?

Reduzieren die Darlehen 1 und 3 NICHT die Saldozinsen? Ich habe noch nie einen Kredit aufgenommen, bei dem keine Zinsen auf den sich verringernden Saldo berechnet wurden. Obwohl Sie nicht sagen, wo Sie leben – außer „nicht in den USA“ –, sind die Praktiken in Ihrem Land vielleicht anders.

Angenommen, alle drei sind festverzinslich und bei allen drei wird die Verzinsung auf Basis des aktuellen, also abnehmenden Saldos berechnet:

In der Regel möchten Sie den Kredit mit dem höchsten Zinssatz zuerst abbezahlen.

Manchmal gelten besondere Überlegungen. In den USA beispielsweise sind Haushypotheken in der Regel steuerlich absetzbar, sodass der „effektive Zinssatz“ niedriger ist als bei einem anderen Darlehen mit demselben Nominalzinssatz. Hypotheken verlangen auch oft, dass Sie für eine „Hypothekenversicherung“ bezahlen, bis der Saldo unter einem bestimmten Punkt liegt, also sollten die Kosten dieser Versicherung zum Zinssatz hinzugefügt werden, um zu sehen, was es Sie wirklich kostet.

Ich weiß nicht, ob es in Ihrem Fall solche Überlegungen gibt. Ich kenne keine, die routinemäßig für diese Art von Darlehen gelten.

Wenn die Zinssätze nahe beieinander liegen, raten manche Leute, den kleinsten zuerst abzuzahlen. Dadurch haben Sie einmal weniger Rechnungen, um die Sie sich kümmern müssen, was Ihre Buchhaltung vereinfacht und Sie davor bewahren kann, eine Zahlung zu vergessen und Strafen zu zahlen. Und die Rückzahlung eines Darlehens kann Ihnen ein ermutigendes Gefühl des Fortschritts geben.

Wenn Sie Gefahr laufen, die Schulden nicht bezahlen zu können, ist es vielleicht besser, die Schulden zu begleichen, wenn der Kreditgeber ein Pfandrecht hat, wie bei einem Autokredit. Wenn Sie beispielsweise die Zahlung eines Studentendarlehens versäumen, können sie Ihre Ausbildung nicht wieder in Besitz nehmen.

Irgendetwas machen Sie meiner Meinung nach eindeutig falsch: Ihr Lebensstil ist angesichts Ihrer Schulden und Ausgaben außer Kontrolle geraten. Sie sagten, Ihr Einkommen beträgt 7500/Monat, wobei 3700 für Schulden verwendet werden. Das mag ziemlich gut sein, aber deine Miete ist null. Wohin gehen die anderen 3800?

Ein Neun-Jahres-Darlehen für ein Auto? Hoffentlich fällt Ihnen der Wahnsinn einer solchen Entscheidung auf, wenn Sie diese Antwort lesen.

Wenn ich Sie wäre, würde ich Folgendes tun: 1) Verkaufen Sie das Auto morgen. 2) Wenn Sie ein Auto brauchen, kaufen Sie etwas sehr Einfaches. Wie weniger als 5K.
3) Finden Sie mehr Geld in Ihrem Budget, mit Null Miete können Sie wahrscheinlich ziemlich einfach 6000/Monat für Rechnungen bezahlen. Kommst du auf 7000?

Dann fangen Sie an zu bezahlen. Einige glauben, dass die Rückzahlung des kleinsten Darlehens zuerst dazu beiträgt, Sie motiviert zu halten. Offensichtlich ist die Zahlung des Privatkredits mathematisch effizienter. Allerdings hat man mit einem Sparansatz noch einen langen Weg vor sich. Wenn Sie 7.000/Monat erreichen können, erwarten Sie mehr als 4 Jahre. Bei 6K fast 5 Jahre. Und das ist, wenn die Dinge gut laufen (Sie können Ihr Auto für das verkaufen, was Sie schulden, und keine größeren Reparaturen an Ihrem grundlegenden Transportmittel.)

Eine andere Möglichkeit besteht darin, so weiterzumachen, wie Sie gerade gehen. Wenn Sie keine Kredite mehr aufnehmen, hält Ihr Auto durch, und wenn Sie diesen Lebensstil leben, werden Sie in etwa 11 Jahren schuldenfrei sein. Ich hoffe jedoch, dass Sie verstehen, dass dies sehr unwahrscheinlich ist. Menschen, die sich mit Schulden wohlfühlen, neigen dazu, sie zu behalten.

Mein Verständnis ist: Sie zahlen 4,95 % auf 200.000 US-Dollar für den Privatkredit, bis er vollständig abbezahlt ist. Sie zahlen 2,96 % Zinsen auf 38.000 $, bis es vollständig abbezahlt ist. Und Sie zahlen 3,00 % Zinsen auf ein Studentendarlehen in Höhe von 80.000 USD, die sich verringern, wenn Sie dieses Darlehen zurückzahlen.

Ich würde Ihnen empfehlen, herauszufinden, welche Art von Darlehen Sie zur Rückzahlung des ersten Darlehens erhalten können. Wenn Sie beispielsweise ein Darlehen in Höhe von 120.000 USD erhalten können, zahlen Sie das Darlehen in Höhe von 200.000 USD so schnell wie möglich zurück und zahlen Sie den Mindestbetrag für die anderen Darlehen, bis Sie in der Lage sind, eine Finanzierung zur vollständigen Rückzahlung dieses Darlehens zu erhalten.

Ich würde auch empfehlen, dass Sie jemanden finden, der wirklich gut mit einer Tabellenkalkulation umgehen kann, um die tatsächlichen Zahlen zu erstellen.

(Meine Argumentation: Wenn Sie 80.000 $ des 200.000 $-Darlehens zurückzahlen und dann sagen wir, ein 120.000 $-Darlehen mit den gleichen schrecklichen 4,95 % festen Bedingungen finden würden, dann würden Sie jedes Jahr 5 % von 80.000 $ oder 4.000 $ sparen. Die Rückzahlung des 80.000 $-Studentendarlehens würde nur sparen Sie 3 % von 80.000 $ oder 2.400 $ pro Jahr.)

Prüfen Sie andererseits, ob es eine Möglichkeit gibt, das 200.000-Dollar-Darlehen nach Möglichkeit zu refinanzieren. Oder vielleicht können Sie es refinanzieren, sobald die 80.000 $ aus dem Weg sind. Das Wichtigste ist, es so schnell wie möglich zu refinanzieren.