Mehrere Kredite, mehrere Zahler – wie man fair schneit

Zunächst einmal ist Ihr Engagement, Schulden zu begleichen, und Ihre scheinbar starke Beziehung zu Ihrem Bruder bewundernswert. Ich denke jedoch, dass Sie Ihre Situation zu kompliziert machen und möglicherweise Ihre Beziehung gefährden, indem Sie versuchen, Schulden auf diese Weise zu kombinieren.

Sie könnten ein einfaches Beispiel betrachten, bei dem Sie zu 5 % verzinst sind und Ihr Bruder zu 10 % verzinsliche Schulden hat. Wenn Sie beide zuerst seine Schulden mit höheren Zinsen abzahlen und dann beide Ihre Schulden danach, dann haben Sie eindeutig weniger Zinsen zusammen bezahlt. Aber indem Sie mit der Tilgung Ihrer Schulden auf später warten, haben Sie selbst mehr Zinsen angesammelt. Wer hat damit Geld gespart? Dein Bruder. Sie haben (sagen wir, ohne ins Gleichgewicht zu kommen) 50 $ zusätzliche Zinsen gezahlt, um Ihrem Bruder 70 $ an Zinsen zu sparen.

Warum also willst du deinem Bruder 50 Dollar geben? Die gesamten Zinseinsparungen zwischen Ihnen beiden betragen in diesem vereinfachten Beispiel 20 $. Theoretisch könnte Ihr Bruder Ihnen also nachträglich 60 Dollar zahlen, was effektiv bedeutet, dass Sie am Ende 10 Dollar im Voraus haben und Ihr Bruder am Ende 10 Dollar im Voraus. Hier landet man in einer Position, wo man theoretisch immer noch sagen könnte „wir haben beide die Nase vorn“. Aber was ist, wenn dein Bruder seinen Job verliert, während ihr beide eure Schulden abbezahlt, und er nicht mehr helfen kann? Fällt ihm irgendeine Art von berechnetem Zins auf, bis er Sie zurückzahlt? Was ist, wenn er 2 Jahre arbeitslos ist und dir immer noch 30.000 schuldet? Was ist, wenn er seine Zahlungen einfach nie pünktlich an Sie leistet? An welchem ​​Punkt ärgern Sie sich über Ihren Bruder, weil er seinen Teil des Deals nicht eingehalten hat?

Geld und Freunde passen nicht zusammen. Geld und Familie vermischt sich noch schlimmer .

In seltenen Fällen, in denen Sie Familie und Geld unbedingt unter einen Hut bringen müssen , lassen Sie sich alles schriftlich geben. Lassen Sie es unterschreiben, machen Sie es legal. Skizzieren Sie alle Details der Transaktion, einschließlich der Zinssätze, und Beispiele für die Berechnung der Salden. In 5 Jahren, wenn die Dinge drunter und drüber gehen, ist das Befolgen des Buchstabens des Gesetzes das, was Sie davon abhält, Feinde zu werden. Aber mit der Familie haben die Leute oft die Erwartung, dass "obwohl wir vereinbart haben, dass ich x zahlen würde, er mein Bruder ist, also sollte er Mitleid mit mir haben und mir erlauben, nur y zu zahlen, wenn ich muss".

Abschließend zu Ihrer Frage nach der Berechnung der zu zahlenden Beträge: Es wird sehr kompliziert. Sie müssen Mindestzahlungen, Zinssätze und möglicherweise sogar die entgangenen Einnahmen nachverfolgen , die einer von Ihnen aufgibt, um die Schulden des anderen zu begleichen. Sie könnten diese Dinge auf vereinfachte Weise tun, in der Nähe dessen, was ich oben dargelegt habe, aber dann wird letztendlich einer von Ihnen verlieren . Wenn Sie zuerst Ihre Schulden begleichen, wie können Sie dann das verlorene Lebenspotenzial für Ihren Bruder berechnen, der vielleicht ein Haus kaufen möchte, aber kein zusätzliches Jahr für eine Anzahlung sparen kann? Was ist, wenn er umziehen muss und ohne ausreichende Anzahlung eine zusätzliche Hypothekenversicherung für sein Darlehen von der Bank zahlen muss? Werden Sie ihn dafür entschädigen?

Meine Empfehlung, wenn Sie es noch nicht gefangen haben, ist Tun Sie dies nicht. Ihre potenziellen Ersparnisse werden den potenziellen Kummer nicht wert sein, Ihre Beziehung zu Ihrem Bruder zu brechen.

Achten Sie stattdessen darauf, Ihre Gedanken zu verbinden, nicht Ihr Geld . Setzen Sie sich individuell Ziele und ziehen Sie sich gegenseitig zur Rechenschaft. Machen Sie daraus ein offenes Gespräch untereinander, da es schwierig sein kann, mit anderen Menschen über Finanzen zu sprechen. Ihre Unterstützung wird der anderen Person helfen und Sie hoffentlich auch auf Kurs halten.

Um einen numerischen Kontext für potenzielle Einsparungen zu schaffen, die Sie anscheinend immer noch wollen , betrachten Sie die Zahlen, die Sie angegeben haben [Sie haben 40.000 Schulden bei 10 %, Ihr Bruder hat 20.000 Schulden bei 5 %]. Nehmen wir an, Sie können jedes Jahr bis zu 20.000 auf den Kapitalbetrag Ihrer Darlehen zurückzahlen. Nehmen Sie schließlich der Einfachheit halber an, dass Sie auch genug haben, um die Zinsen abzuzahlen, wenn sie berechnet werden [also keine Aufzinsung], und Sie zahlen jedes Jahr in gleichmäßigen Raten. Mathematisch bedeutet das, dass Ihre Zinsen jedes Jahr gleich Ihrem Zinssatz * Ihrem durchschnittlichen Jahressaldo sind.

Wenn Sie beide alleine gehen , dann werden Sie 10 % auf einen durchschnittlichen Saldo von [(40.000 + 20.000)/2] = 30.000 pro Jahr ansammeln, was 3.000 Zinsen im Jahr 1 entspricht, dann [(20.000 + 0)/2] = 10.000 * 0,10 = 1.000 Zinsen im Jahr 2. Gesamtzinsen für Sie = 4.000. Ihr Bruder erhält insgesamt [(20.000 + 0.000)/2] = 10.000 * 0,05 = 500 Zinsen. Die Gesamtzinsen für Sie beide zusammen belaufen sich auf 4.500.

Wenn Sie Ihren Schulden-Schneeball zusammenlegen, werden Sie Ihre Schulden zuerst begleichen. Die Zinsen für Ihre Schulden wären also [(40.000 + 0.000)/2] = 20.000 * 0,1 = 2.000. Die Schulden Ihres Bruders würden im Jahr 1 vollständig mit 5 % Zinsen auf den gesamten Saldo anfallen, sodass die Zinsen im Jahr 1 20.000 * 0,05 = 1.000 betragen würden. Im zweiten Jahr würden die Schulden Ihres Bruders zur Hälfte des Jahres getilgt; berechnete Zinsen wären [(20.000+0.000)/2] = 10.000 * 0,05 * 50 % = 250. Sie würden dann Ihrem Bruder 10.000 schulden, die Sie ihm für den Rest des Jahres 2 zahlen würden Bank wäre 1.000 + 250 = 1.250. Die Gesamtzinsen für Sie beide zusammen belaufen sich auf 3.250.

In einem vereinfachten Zahlungsbeispiel mit Ihren Zahlen würden die maximalen Zinseinsparungen zusammen etwa 1.250 USD betragen. Wie Sie diese Ersparnisse verteilen, wäre ziemlich subjektiv; Unter der Annahme einer Aufteilung von 50:50 ergibt dies eine Ersparnis von 625 $ für jeden von Ihnen. Wenn Sie nicht in der Lage sind, jeweils 20.000 pro Jahr zu sparen, wäre die Ersparnis beim Schneeballspiel größer, da Sie sonst noch länger brauchen, um Ihre hochverzinslichen Schulden zurückzuzahlen. Das ist vergleichbar mit Ihrem Bruder, der Ihnen heute 20.000 leiht, mit denen Sie Ihre Schulden begleichen können, woraufhin Sie ihn zurückzahlen, damit er seine abbezahlen kann. Weil Sie ihm 20.000 für 2 Jahre schulden, aber durchschnittlich ~10.000 auf einmal [weil er es Ihnen heute langsam vorschiebt und Sie ihm bis zum Ende des 2. Jahres langsam zurückzahlen], bei einem Vorteil von 650 $, der an ihn weitergegeben wird Ihrem Bruder entspricht dies in etwa dem, dass er Ihnen Geld zu 6,5 % Zinsen leiht.

Ich stimme den anderen Antworten zu, Familie und Geld nicht zu vermischen: Derjenige, dessen Kredite als Zweiter zurückgezahlt werden, trägt das Kreditrisiko, dass der andere nicht zahlt / zahlen kann. Es können auch steuerliche Auswirkungen auftreten.

Wenn Sie dies dennoch tun möchten, gibt es meines Erachtens eine ziemlich einfache Möglichkeit, die Zahlungen zu verbuchen. In Ihrem Szenario sollte Ihr Bruder Ihnen einen Privatkredit zu einem Zinssatz zwischen 5 % und 10 % gewähren. Dieses Darlehen würde unabhängig von den tatsächlichen Studentendarlehen verfolgt. Jegliches Geld, das Ihr Bruder Ihnen zur Rückzahlung Ihrer Kredite überweist, fügen Sie diesem persönlichen Kredit hinzu, und später, sobald Ihre Kredite abbezahlt sind, beginnen Sie mit der Rückzahlung des Kredits an ihn und er verwendet den Erlös für seine eigenen Kredite.

Der Zinssatz bestimmt, wie der Nutzen aus der Rückzahlung der 10 %-Darlehen aufgeteilt wird: Wenn der Zinssatz auf 10 % festgelegt ist, erhält Ihr Bruder den gesamten Nutzen, bei 5 % erhalten Sie den gesamten Nutzen und 7,5 % ungefähr teile es aus.

Das bedeutet, dass Sie Ihre eigenen Studienkredite weiterhin separat verwalten können. Ihr Bruder kann wählen, wie wenig oder wie viel er für den Schneeball statt für seine eigenen Kredite einsetzt (natürlich sollte er zuerst die Mindestzahlungen für seine eigenen Kredite leisten). Alles, was er Ihnen leiht, kommt Ihnen beiden zugute, wenn wir die Kredit- und Steuerprobleme ignorieren - er erhält mehr als die 5 % Zinsen für seine eigenen Kredite, und Sie zahlen weniger als die 10 % Zinsen für Ihre Kredite.

Sie müssen die Zahlungen für dieses Privatdarlehen in jeder Richtung verfolgen und von Zeit zu Zeit Zinsen darauf anwenden, ich würde monatlich vorschlagen (beachten Sie, dass das monatliche Äquivalent von 5 % Jahreszinsen aufgrund der Aufzinsung nicht 5 %/12 beträgt). .

Das klingt wie ein buchhalterischer Albtraum, um 100 % genau zu sein. Bei jeder Zahlung müssen Sie nachverfolgen:

• Wie viel Zinsen jede Person zahlt und für welche Kredite
• Wie viel Kapital jeder zahlt und für welche Kredite
• Wie viel Kapital jedes Darlehen übrig hat.

Wenn Sie diese berücksichtigen können, ist es fair , wenn eine Person die Zahlung einstellt, nachdem sie den Kapitalbetrag gezahlt hat, den sie zu Beginn des Verfahrens hatte, oder möglicherweise nachdem sie einen Betrag gezahlt hat, der dem gesamten Kapital entspricht und aufgelaufene Zinsen, die sie gezahlt hätten, wenn sie ihre Kredite einzeln bezahlt hätten.

Das Problem ist, dass einer von Ihnen wahrscheinlich mehr Zinsen zahlen wird, als Sie im Rahmen des individuellen Plans hätten. In dem Beispiel, das Sie gegeben haben, zahlt Ihr Bruder mehr Zinsen, wenn er einen Ihrer Kredite abbezahlt, als wenn er seine 5% -Kredite zurückzahlen würde. Wenn Sie zuerst die Darlehen mit dem höchsten Zinssatz bezahlen, zahlt derjenige mit dem niedrigeren Gesamtsaldo mehr Zinsen, da er die höheren Zinsen zahlt, bis er seinen „fairen Anteil“ bezahlt hat.

Ich sehe keinen sauberen Weg für Sie, die Zinseinsparungen angemessen aufzuteilen, es sei denn, Sie stimmen ganz am Ende des Prozesses ab.

Abgesehen von der Mathematik können diese Arten von Vereinbarungen für Beziehungen gefährlich sein. Was ist, wenn einer von Ihnen entscheidet, dass er nicht mehr teilnehmen möchte? Was ist, wenn einer von Ihnen alle seine Kredite viel früher abbezahlt bekommt – er freut sich, schuldenfrei zu sein, während der andere noch alle Schulden übrig hat? Was, wenn sie sich dann nicht verpflichtet fühlen, die Restschuld des anderen zu bezahlen? Sind Sie beide gleichermaßen entschlossen, Ihren Lebensstil zu kürzen, um diese Schulden anzugreifen?

Meiner Meinung nach rechtfertigen die Komplexität und das Risiko der Beziehung die Zinsersparnis nicht .

Das einzig Faire ist , jeden von Ihnen seine eigenen Kredite bezahlen zu lassen . Auf diese Weise wird Ihr Bruder wahrscheinlich schneller aus den Schulden kommen und anfangen zu sparen oder zu investieren (gleiche Anzahlungen vorausgesetzt), während Sie länger an Ihrem Kredit festhalten.

Wenn du die zu zahlenden Zinsen minimieren möchtest, könntest du dir einfach Geld von deinem Bruder leihen. Auf diese Weise trägt er zu Ihren Krediten bei und Sie wissen genau, wie viel Sie ihm schulden. Ihr Bruder kann Ihnen zinslos Geld leihen, oder Sie könnten einen Zinssatz vereinbaren, der niedriger ist als der, den Sie für Ihre Kredite zahlen, was Ihren Bruder etwas entschädigt und dennoch für Sie von Vorteil ist. Es wird trotzdem nicht fair sein , weil Ihr Bruder vielleicht sein zusätzliches Geld mit einem besseren Zinssatz anlegen kann, und Ihnen Geld zu leihen würde das verhindern.

Das klingt für mich nach einem sehr netten kleinen Job für einen Computer. Dies setzt voraus, dass Sie etwas Erfahrung mit der Programmierung eines Computers haben, was Sie meiner Meinung nach haben. Ein solches Programm erfordert nicht viel Programmiererfahrung; Ein Anfänger in jeder einfachen Skriptsprache könnte es implementieren, weshalb ich denke, dass es eine ziemlich allgemeine Antwort ist.

Sie können eine kleine Simulation mit Ihren realen Krediten oder den von Ihnen angegebenen Beispielen einrichten. Dann lassen Sie den Computer die Situation in einem monatlichen Zeitschritt durcharbeiten, bis die Schulden bezahlt sind, und lassen Sie ihn alle interessanten Informationen pro Monat ausgeben.

• Restschuld: insgesamt, pro Person und pro Darlehen
• Gezahlte Zinsen insgesamt
• Diesen Monat gezahlte Zinsen
• ... usw

Dann richten Sie es mit Ihren verschiedenen Zahlungsszenarien ein: jeder zahlt anteilig, jeder zahlt seine eigenen Schulden separat, zahlt sie in unterschiedlichen Reihenfolgen usw.

Wenn Sie diese Grafiken haben, sollten Sie Ihre wichtigsten Fragen beantworten können:

2. Müssen wir jederzeit proportional zu unseren Schulden zahlen, damit dies funktioniert? Wenn wir gleiche Beträge zahlen, sollte er an einem bestimmten Punkt aufhören zu zahlen, weil er mit seinem Teil fertig ist und ich weitermachen sollte; Wie werden wir wissen, wann dieser Punkt ist?
3. Dies sollte dazu beitragen, die von uns gezahlten Zinsen zu senken. Wird es das tatsächlich tun oder wird es nur der Person mit den höheren Zinsen zugute kommen?

Je mehr Informationen Sie dieser Simulation hinzufügen, desto effektiver wird sie. Zum Beispiel gibt es sicher verschiedene Steuerabzüge, die Sie machen können, je nachdem, wie viel jeder von Ihnen zahlt, das hängt von allen möglichen Dingen ab (Wohnort, Einkommen, Alter?).