Studienkredite vorzeitig abbezahlen

Wie Sie bemerkt haben, sinkt die Rendite der Zinseinsparungen, je näher Sie der Rückzahlung des Darlehens kommen. Je schneller Sie den Kredit zurückzahlen, desto mehr Zinsen sparen Sie natürlich. Die Gesamtzinsen unter den normalen 10-Jahres-Bedingungen sind jedoch auf 9178 $ festgelegt, und Sie können nicht mehr Zinsen sparen. Daher wird die Steigerungsrate der Zinsersparnis mit jedem Monat, in dem Sie die Kreditlaufzeit verlängern, immer geringer. Dies wird deutlicher, wenn Sie sich die Zahlen am anderen Ende der Skala ansehen:

• 6 Monate ; Monatliche Zahlung: 5842 $; Gesamtzinsen: 493 $; Gesparte Zinsen: 8685 $; Verhältnis: 1,49
• 1 Zahlung; Monatliche Zahlung: 34588 $; Gesamtzins: 0 $; Gesparte Zinsen: 9178 $; Verhältnis: 0,27

Um von einer 6-monatigen Rückzahlung auf eine 1-monatige Zahlung zu wechseln, ist Ihr Zahlungsbetrag um das Sechsfache gestiegen, aber die Differenz bei den Zinseinsparungen beträgt nur 493 $.

Was Sie tun sollten, hängt wirklich davon ab, was Ihre Ziele sind. Es gibt viele Menschen, die es nicht mögen, Schulden zu haben. Ihr Ziel ist es, so schnell wie möglich schuldenfrei zu werden. Wenn diese Person also den 5-Jahres-Plan mit dem 2-Jahres-Plan vergleicht, stellt sie vielleicht fest, dass die Differenz 2688 $ an Zinsen beträgt, aber der wichtige Unterschied für sie sind 3 Jahre. Er hat 2 Jahre lang eine hohe Zahlung, ist danach aber völlig schuldenfrei. Das Budget zu opfern mag hart sein, aber nach 2 Jahren kann er mit diesem zusätzlichen Einkommen machen, was er will.

Anders betrachtet, wenn Sie sich für den 5-Jahres-Plan entscheiden, weniger für Ihr Darlehen zahlen und mehr Platz in Ihrem Budget haben, was planen Sie mit diesem zusätzlichen Geld zu tun? Wenn Sie Ihr Budget/Ihren Lebensstil mit der monatlichen Zahlung von 1577 USD planen, leben Sie sparsamer, und in 2 Jahren, wenn der Kredit abgeschlossen ist, haben Sie zusätzliche 1577 USD, die Sie nicht gewohnt waren, auszugeben, mit denen Sie tun können, was Sie wollen . Wenn Sie stattdessen Ihr Budget um die 660-Dollar-Zahlung herum planen, werden Sie sich daran gewöhnen, mehr Geld auszugeben, und in 5 Jahren, wenn der Kredit abgelaufen ist, werden Sie nur 660-Dollar im Budget gewinnen.

Die Schulden so schnell wie möglich zu begleichen fördert die Sparsamkeit.

Das Verhältnis ist bedeutungslos. Wichtig ist, wie hoch die Zinsen sind und wo sie im Vergleich zu anderen Zinsen fallen, sowohl Schulden, die Sie schulden, als auch Renditen, die Sie erhalten können.

Bietet Ihr Unternehmen eine angepasste 401(k)-Kaution an? Wenn ja, zahlen Sie ein, um das Match zu erhalten? Wenn nicht, ist das die Priorität. Haben Sie Kreditkartenschulden? 18 % (oder ähnlich) Schulden sind als nächstes dran. Als nächstes stellt sich die Frage der Liquidität. Ich hätte zuerst 6 Monate Ausgaben auf der Bank, bevor ich diese Kredite in beschleunigtem Tempo zurückzahle.

Als nächstes planen Sie in absehbarer Zeit einen Hauskauf? Früher als 5 Jahre? Ich habe Studentendarlehen und Ihre erste Hypothek geschrieben , die möglicherweise zutreffen. Wenn nicht, ist das auch ok.

In einer Zeit, in der die Bankzinsen unter 0,1 % liegen, ist die Rückzahlung von Krediten in der Nähe von 5 % in Ordnung, aber das von Ihnen angebotene Verhältnis sollte nicht Ihr Leitfaden sein. Wenn die anderen Prioritäten auf meiner Liste alle abgedeckt sind, senden Sie jeden Cent, den Sie können, um es auszuzahlen. Wenn nicht, ignorieren Sie nicht die Magie einer entsprechenden 401(k)-Kaution oder die Gewissheit, dass Sie Geld gespart haben, um durch ein kaputtes Getriebe oder einen Kühler zu kommen.

Wenn du 70.000 Dollar im Jahr verdienst und bei deinen Eltern lebst, sehe ich keinen Grund, warum du nicht mehrere Dinge gleichzeitig tun kannst. Maximieren Sie Ihre 401(k)- und IRA-Beiträge. Das sind 20.000 Dollar vor Steuern. Ich schätze etwa 10.000 Dollar an Steuern auf die restlichen 50.000 Dollar, sodass 40.000 Dollar übrig bleiben. Zahlen Sie 20.000 $ pro Jahr für Ihre Studiendarlehen und Sie haben immer noch 20.000 $ für tatsächliche Rechnungen übrig.

Nachdem Sie Ihre Kredite abbezahlt haben, können Sie die 20.000 US-Dollar für Wohnungen und Lebensmittel anlegen (errichten Sie zu diesem Zweck ein Sparkonto, wenn Sie noch bei Ihren Eltern wohnen). Selbst wenn deine Eltern dir Gebühren berechnen, tun sie dies wahrscheinlich eher zu einem Zimmerpreis als zu einem Wohnungspreis. Sie brauchen also zusätzliches Geld, um eine richtige Wohnung zu mieten. Mit Ihrem Einkommen sollten Sie sich eine Wohnung im Wert von 15.000 bis 20.000 US-Dollar leisten können (das sind 1.250 bis 1.667 US-Dollar pro Monat). Rechnen Sie also aus, wie viel Sie der Auszug aus dem Elternhaus kosten wird, und setzen Sie das auf Ihren Studienkredit um. Lebensmittel nicht vergessen. Erwarten Sie, dass Sie allein etwa die Hälfte dessen zahlen, was es für Sie plus Ihre Eltern kostet. Der Kauf in großen Mengen hat Vorteile.

Beachten Sie, dass Sie in zehn Jahren möglicherweise eigene Kinder haben. Sie möchten also jetzt gesund mit Ihrer Altersvorsorge beginnen, um später mehr Kompromisse eingehen zu können. Es ist leicht, sich daran zu gewöhnen, Geld zu haben, was es schwierig machen kann, wenn man weniger hat. Sie möchten nicht ausziehen und feststellen, dass Sie völlig klein sind.

Das Gleiche gilt, wenn Sie mit einer Lebensgefährtin oder einem Lebensgefährten zusammenziehen (oder umgekehrt). Durch das Teilen von Miete und Nebenkosten sparen Sie bares Geld. Verwenden Sie das, um Ihre Ersparnisse aufzustocken oder Schulden abzuzahlen (oder beides).

Es kann sein, dass dies nicht machbar ist, aber ich würde versuchen, es zuerst machbar zu machen. Wenn Sie sich Ihre Optionen lange ansehen und es wirklich nicht funktioniert, ist das eine Sache. Wenn Sie es nicht zum Laufen bringen wollen, weil Sie diesen glänzenden Porsche kaufen möchten, ist das etwas anderes. Sie geben uns nicht wirklich eine gute Vorstellung davon, wie Sie Ihr Geld ausgeben. Erstellen Sie ein Budget. Sehen Sie, wo die Schmerzpunkte sind. Sie können jederzeit eine weitere Frage stellen, die uns weitere Details liefert, damit wir Kompromisse vorschlagen können. Sollten Sie zum Beispiel jeden Tag Mittagessen in Restaurants kaufen? Oder packen Sie Ihr Mittagessen an den meisten Tagen ein? Selbst wenn Sie die Lebensmittel kaufen müssen, wird das Einpacken Ihres Mittagessens erheblich billiger.

Wenn du nicht bündig bist, während du 70.000 Dollar verdienst und bei deinen Eltern lebst, wann wirst du dann bündig sein? Das scheint mir ein ziemlich gutes Einstiegsgehalt zu sein. Ich würde nicht erwarten, dass es viel Platz für große Erhöhungen gibt. Vielleicht ist Ihre Arbeit anders, aber ich würde nicht annehmen, dass es so ist. Sparen Sie für den Ruhestand und zahlen Sie Ihre Schulden jetzt ab, damit Sie dies nicht tun müssen, wenn Sie mehr Rechnungen haben.

Die Leute haben Recht, wenn sie sagen, dass man sich beim Sparen nicht umbringen sollte, aber in Ihren Umständen sollten Sie das nicht tun müssen. Ich würde denken, dass die größere Sorge darin besteht, dass Sie sich daran gewöhnen, niedrige Rechnungen zu haben, die nach dem Auszug nicht von Dauer sind. Sie können später immer noch auf das Fünf-Jahres-Tempo herunterfahren, wenn das Zwei-Jahres-Tempo überwältigend ist. Versuchen Sie es zumindest auf dem Papier. Wenn es zu schmerzhaft ist, passen Sie es an.

Als ich meinen Abschluss machte, hatte ich etwa 40.000 Dollar an Studiendarlehen und bekam einen Job, der etwas weniger bezahlte als das, was man verdient. Der Weg, um die Kredite am schnellsten mit den geringsten gezahlten Zinsen zurückzuzahlen, ist der sogenannte „Schneeballeffekt“, bei dem Sie den Kredit mit der höchsten Rate zuerst zurückzahlen. Sobald das abbezahlt ist, versuchen Sie, das Darlehen mit dem nächsthöheren Zinssatz abzuzahlen.

Ich habe 1200 $/Monat für meine Studentendarlehen bereitgestellt. Meine Begründung für die Zahlung eines höheren Betrags war, dass ich 4 Jahre lang wie ein armer College-Student gelebt hatte, was ein paar weitere Jahre waren. Dann fand ich heraus, was die Mindestzahlung für jeden meiner Kredite war. Nehmen wir der Einfachheit halber an, dass meine Mindestzahlungen 100 $/Monat betragen. Das gab mir zusätzliche 1100 Dollar, die ich für meinen Kredit mit dem höchsten Zinssatz einsetzen konnte. Nachdem dieser Kredit abbezahlt war, sank die Gesamtsumme der Mindestzahlungen auf, sagen wir, 75 $, also hatte ich 1125 $, die ich für meinen Kredit mit dem nächsthöchsten Zinssatz usw. zusätzlich zahlen konnte.

Beachten Sie auch, dass die meisten Studentendarlehen täglich verzinst werden. Je öfter Sie Zahlungen leisten, desto weniger Zinsen zahlen Sie am Ende. Wenn Sie zum Beispiel zweimal im Monat bezahlt werden, versuchen Sie, jedes Mal, wenn Sie bezahlt werden, eine Studentendarlehenszahlung zu leisten, anstatt nur einmal im Monat. Sie zahlen am Ende weniger Zinsen, als wenn Sie nur einmal im Monat Zahlungen geleistet hätten.

Ich würde vorschlagen, eine Amortisationstabelle zu erstellen, um die Unterschiede zwischen verschiedenen Zahlungsoptionen aufzuzeigen. P=e^rt ist dein bester Freund.

Viel Glück!