Alles jetzt bezahlen oder nach und nach?

Ich habe ungefähr 45.800 $ auf meinem Bankkonto und die folgenden drei Kredite:

  • Kredit 1: 6.114 $ mit 6,8 % Zinssatz
  • Kredit 2: 14.649,21 $ mit 6,8 % Zinssatz
  • Kredit 3: 2.927,25 $ mit 5,750 %

Soll ich jetzt alles abbezahlen und etwa 23.680 US-Dollar auf meinem Bankkonto lassen oder jeden Monat eine Zahlung leisten, sodass ich alles in einem Jahr abbezahle? Derzeit zahle ich für das Darlehen mit der höchsten Summe (Darlehen 2) etwa 3400 USD im Monat. Soll ich so weitermachen und dann Kredit 1 und dann Kredit 3 bezahlen? Oder gleich alles bezahlen?

Hinzugefügt : Monatliches Einkommen um die 6800 $, keine Mietkosten, nur einige Ausgaben für Nebenkosten und Lebensmittel. Kein Beitrag zu 401k und bin mir nicht sicher, ob ich jetzt etwa 80% davon zahlen und den Rest in Indexfonds investieren soll? Auch das sind Studienkredite. Ich bin auch in den USA.

Hinzugefügt : Ich habe die Zahlung beendet.

"Das sind meine einzigen Ausgaben" Du kaufst keine Lebensmittel ein, bezahlst Stromrechnungen etc.? Dies ist wichtig, denn wenn Ihre anderen Ausgaben Null sind, gibt es keinen Grund für Sie, dieses Geld dort liegen zu lassen, während Sie Zinsen zahlen.
Das tue ich, aber die Rechnungen sind sehr klein, da ich nicht viel esse und nicht viel Strom verbrauche.
@void_ptr: Also vielleicht ein Polster von 30.000 $ statt 23.680 $?
Möchten Sie mehr Geld oder weniger Geld bezahlen?
Wie hoch sind Ihre monatlichen Einnahmen und Ihre gesamten monatlichen Ausgaben? Sie haben keine Miete zu zahlen? Die Situation ist nicht ganz dieselbe, wenn Sie 0 Einkommen haben und jeden Monat Miete zahlen müssen oder wenn Sie Tausende verdienen und keine Miete zahlen müssen. Außerdem müssen Sie möglicherweise Gebühren für vorzeitige Rückzahlungen nachschlagen (obwohl es ziemlich selten vorkommt, dass diese Gebühren die Vorteile der vorzeitigen Rückzahlung überwiegen).
Lassen die Darlehen eine vorzeitige Rückzahlung zu? Einige Banken in einigen Ländern haben Kredite, wenn Sie vorzeitig zurückzahlen, müssen Sie der Bank die entgangenen Zinsen erstatten.
Können Sie bestätigen, dass es sich um Kredite und nicht um revolvierende Kredite wie Kreditkarten handelt? Die Zinssätze implizieren sicherlich, dass sie es sind, aber es wäre wichtig zu wissen. Haben Sie auch andere Schulden? Wenn dies Ihre einzigen Kreditlinien sind, kann eine Schließung Auswirkungen auf Ihre Kreditwürdigkeit haben, die Sie später Geld kosten könnten, wenn Sie davon ausgehen, dass Sie für zukünftige große Anschaffungen wie ein Auto oder ein Haus einen Kredit benötigen.
@Dancrumb: Das sind Studentendarlehen.
@jcaron: Monatliches Einkommen um die 6800 $.
Bist du in den USA? Studentendarlehen funktionieren in verschiedenen Ländern unterschiedlich.
@Vicky: Ja, ich bin in den USA.
Es sei denn, es fallen hohe Gebühren für vorzeitige Rückzahlungen an (ich kenne mich mit Studentendarlehen in den USA nicht aus, daher habe ich keine Ahnung, ob dies möglich ist oder nicht), da Sie anscheinend andeuten, dass Sie mit diesem Betrag keine Miete zu zahlen haben Ersparnisse und Einkommen, ja, zahlen Sie alles auf einmal.
@jcaron: Beendet, sie auszuzahlen.
Nur neugierig, warum Sie denken, dass es genauso gut ist, es schrittweise abzuzahlen?
@question Herzlichen Glückwunsch. Sie sind jetzt schuldenfrei und haben mehr als 20.000 $ auf Ihrem Konto. Der nächste Schritt wäre, nach anderen Fragen zu suchen, die um Rat fragen, was jetzt zu tun ist (kurz: einen anständigen Notfallfonds von ungefähr 6 Monaten Ausgaben haben (vielleicht reichen 3, vielleicht fühlen Sie sich mit 12 Monaten besser). Die genaue Zahl hängt auch von Dingen ab, die plötzlich kaputt gehen könnten (z. B. ein Auto oder so). Monaten (z. B. CDs) und den Rest investieren.)
Sie sollten von Ihrem Arbeitgeber einen 401k-Match erhalten, bevor Sie eine dieser Rechnungen bezahlen. Ich meine, es sieht so aus, als hättest du die Finanzierung, um beides zu tun, aber trotzdem.

Antworten (6)

Um dies ins rechte Licht zu rücken, zahlen Sie jährlich ~1500 $ Zinsen (allmählich abnehmend) oder 132 $ monatlich.

Die ganze Zeit über haben Sie Geld auf Ihrem Bankkonto und tun scheinbar nichts.

Für mich sieht es so aus, als hätten Sie zu diesem Zeitpunkt einen guten Anfang gemacht, um schuldenfrei zu sein, während Sie immer noch einen gesunden Batzen Bargeld auf Ihrem Bankkonto haben.

Also jetzt alles bezahlen?
@questionguy gegeben, wie viel Sie an Ersparnissen haben ... nachdrücklich ja . Wenn Sie jetzt nur 24.000 $ auf Ihrem Bankkonto hätten, wäre die Antwort anders. (Die Antwort wäre dann, Kredit 2 zurückzuzahlen, und dann sind es monatliche Zahlungen für Kredit 1.) Aber … Sie haben 46.000 $ an Ersparnissen, also zahlen Sie jetzt alles ab.
@questionguy Sie beabsichtigen nicht, einen beträchtlichen Teil Ihres Geldes zu investieren, oder? Denn wenn Sie etwa 30.000 investieren können und durch die Investition von 30.000 mehr als 1500 $ pro Jahr verdienen können, dann wäre es besser für Sie, die Kredite nicht zu bezahlen und nur das Geld zu investieren. Wenn Sie nicht beabsichtigen, dieses Geld zu investieren oder sicher sind, dass Sie mit Ihrer Investition nicht mehr als 1500 $ pro Jahr verdienen können, dann gibt es, wie diese Antwort zeigt, keinen Grund für Sie, diesen Geldbetrag zu behalten untätig bleiben und Zinsen für Ihr Darlehen zahlen
@GiacomoAlzetta: Ok, also im Grunde jetzt alles bezahlen? Ich trage nicht wirklich etwas zu einem 401k-Plan bei. Und wenn ich zum Beispiel etwas in Indexfonds investierte, würde ich nichts zurückbekommen, richtig (oder sehr wenig)?
@void_ptr: Beendet, sie auszuzahlen.

Gründe, Ihre Schulden nicht zu schließen:

  1. Sie können woanders mehr als 6,8 % Rendite erzielen
  2. Sie befürchten eine unerwartete Ausgabe, bei der Sie vorübergehend Bargeld benötigen

Gründe, Ihre Schulden zu schließen:

  1. Selbst wenn Sie glauben, dass Sie mehr als 6,8 % verdienen können, ist nichts garantiert und Sie verlieren am Ende Geld durch Zinsen.
  2. Schulden sind Hebel. Diese zusätzlichen $20.000 gehören nicht Ihnen. Wenn Sie es verlieren, nimmt die Bank, was Sie haben.

An deiner Stelle würde ich die Schulden schließen. Schulden spielen im Grunde mit dem Geld der Banken, ABER wenn du es verlierst, nehmen sie dir, was du hast.

Ein weiterer Vorteil der Schuldenfreiheit ist die emotionale Erleichterung, kein Geld zu schulden. Ich denke, dass der verbesserte Geisteszustand Ihren Erfolg im Leben tatsächlich verbessern kann. (bessere Entscheidungen durch einen klareren Verstand)

Beendet, sie auszuzahlen.
Der einzige mir bekannte Ort, an dem eine durchschnittliche Person sicher 6,8 % Rendite erzielen kann, ist über ein 401K-Match. Das gilt nicht für OP, aber manchmal, wenn eine Person die Wahl hat, eine Schuld zu begleichen oder in eine 401K einzuzahlen.
Spielte die Tatsache, dass es sich um Studentendarlehen handelte, eine Rolle? Studentendarlehen sind meiner Meinung nach auch eine steuerliche Abschreibung (bis zu einem bestimmten Betrag?), Daher war es vielleicht am besten, den maximalen Betrag jedes Jahr abzuschreiben. Kenne mich da aber nicht so gut aus!
Haben Sie einen kurzen Check gemacht ... Zinsen , die für Studentendarlehen gezahlt werden, sind bis zu 2500 US-Dollar steuerlich absetzbar. Ich denke also effektiv, dass 6,8% um 22% = 5,3% reduziert würden. Erhöht die Wahrscheinlichkeit, dass der 401K eine höhere Rendite bringt als die Rückzahlung der Kredite

Kurze Antwort: Zahlen Sie den gesamten Kredit ab. Überprüfen Sie immer die mögliche Vorfälligkeitsentschädigung und finden Sie einen Weg, sie zu umgehen.

Angenommen, Sie leben in den USA, das Sparkonto zahlt Ihnen weniger als 1 % Zinsen für das Geld auf dem Bankkonto. Es sei denn, das Darlehen ist Teil Ihres Geschäfts, das Ihnen einen monatlichen positiven Cashflow gegen die gezahlten Zinsen einbringt, ansonsten ist es so, als würden Sie 23.690,46 $ halten und es zulassen, dass es jedes Jahr 1.563 $ zerstreut.

Sie könnten argumentieren, dass das Halten der zusätzlichen 23.000 USD es Ihnen ermöglichen könnte, während eines Crashs in den Markt einzusteigen und Aktien zu kaufen, die das Geld verdoppeln oder verdreifachen. Dies ist jedoch ein riskanter Ansatz, da niemand die Zukunft vorhersagen kann. Weil :

  1. Niemand weiß, wann der Markt zusammenbrechen wird.
  2. Man muss sicherstellen, dass das Einkommen nicht abgeschnitten wird, wenn der Markt zusammenbricht. Denn die Schulden folgen dir immer noch.
  3. Das Federal Reserve Board kann die Zinssätze senken, wenn der Markt einbricht.

IMHO liegt das Dilemma daran, wie man mit seiner mentalen Buchhaltung umgeht . Tatsächlich habe ich schon einmal einen ähnlichen Fehler gemacht, indem ich zu viel Gewicht auf das Bargeld für unvorhergesehene Gewinne gelegt und die hohen Kreditzinsen vernachlässigt habe. Richard Thaler Behavior Economics book: Misbehaving , hat in einigen Kapiteln erwähnt, wie mentale Buchhaltung unsere Entscheidungsfindung beeinflusst.

Die Vorfälligkeitsentschädigung ist ein wichtiger Aspekt für das OP. Sie sollten dies in die Berechnungen einbeziehen (wie viel Kosten es kostet, die Kredite zu behalten, vs. wie viel es kostet, sie abzuzahlen). Vielleicht hat der eine oder andere dieser Kredite keine solche Strafe – in diesem Fall sollten sie bei der Tilgung wohl bevorzugt werden.
@mootmoot: Also sollte ich nichts in Indexfonds investieren? Einfach alles auf einmal abbezahlen?
@mootmoot: Beendet, sie auszuzahlen.
@questionguy Index ETF ist ein langfristiges Spiel. Die durchschnittlichen Renditen von 10 bis 15 % ergeben sich nur auf lange Sicht wie 10 bis 15 Jahre.
Die Frage ist mit Studentendarlehen gekennzeichnet, und für Studentendarlehen sollten keine Vorfälligkeitsentschädigungen gelten.
@mootmoot "Die durchschnittlichen Renditen von 10%~15% ergeben sich erst auf lange Sicht wie 10~15 Jahre."... und es gibt keine Garantie dafür, nicht einmal für realistischere 6%, nicht einmal wenn Sie eine in Betracht ziehen Zeitspanne von 30 Jahren...
@matheburg Nur eine optimistische Schätzung.

Zahlen Sie sie jetzt aus.

Die Rückzahlung Ihrer Kredite ist eine garantierte Rendite von 6,8 % auf Ihr Geld. Stellen Sie sich das mal so vor: Würden Sie jetzt noch einen Kredit zu diesem Zinssatz aufnehmen, um mit dem Geld etwas anderes zu machen? Ich bezweifle es stark. Der Aktienmarkt hat in der Vergangenheit im Durchschnitt mehr als das zurückgezahlt, aber meiner Meinung nach nicht genug mehr und nicht zuverlässig genug, um es wert zu machen, sich zu diesem Zinssatz Geld zu leihen.

Mit Ihren Einnahmen, Ausgaben und Ersparnissen gibt es keinen Grund, sich so zu verschulden. Zahlen Sie es ab und fangen Sie sofort an, Geld auf ein Rentenkonto einzuzahlen. Sie sind in einer großartigen Position, um sich für den Rest Ihres Lebens finanziell abzusichern, indem Sie Ihre Schulden loswerden und Ihre Altersvorsorge aufstocken. Vergeuden Sie es nicht.

In einigen Kommentaren wurde erwähnt, dass nach einer Strafe für die vorzeitige Rückzahlung des Darlehens gesucht werden sollte, was eine gute Idee ist, aber ich bezweifle stark , dass es eine Strafe gibt, die auf den von Ihnen angegebenen Informationen basiert.

Beendet, sie auszuzahlen.

Ein weiterer erwähnenswerter Aspekt: ​​Steuern.

Ohne Steuern entspricht die Tilgung eines Darlehens zu 6,8 % dem Verdienst von 6,8 % bei einer garantierten Investition.

Die Erträge aus einer Investition sind jedoch in den meisten Gerichtsbarkeiten steuerpflichtig, aber auf das Geld, das Sie durch die vorzeitige Rückzahlung eines Darlehens sparen, wird keine Steuer fällig.

Wenn Sie sich in der Grenzsteuerklasse von 20 % befinden, entspricht die Einsparung von 6,8 % bei einem Darlehen etwa 8,5 % vor Steuern. Wo können Sie heute garantiert 8,5 % verdienen?

Ich verstehe, was Sie sagen wollen, aber das ergibt nicht viel Sinn. Vielleicht möchten Sie versuchen, es umzuformulieren und vielleicht einige Zahlen zu verwenden
Macht für mich absolut Sinn.
@LightnessRaceswithMonica Muss dann nur meine Unwissenheit sein - ich kann nichts davon verfolgen. Warum entspricht die Tilgung eines Darlehens zu 6,8 % einer garantierten Investition von 6,8 %? Ich denke, d3jones meint damit, dass sich die Rückzahlung eines Darlehens zu 6,8 % ausgleicht, wenn Sie eine entsprechende Investition zu 6,8 % haben. (Und wenn Sie so darüber nachdenken, können Sie folgen – ein 6,8-%-Darlehen gleicht sich aufgrund der Steuer auf die Investition nicht wirklich mit einer 6,8-%-Investition aus).
Wenn wir über Steuern sprechen, handelte es sich um Studiendarlehen, und daher sind die gezahlten Zinsen steuerlich absetzbar. Ich denke, der effektive Zinssatz würde um 6,8 % → 5,3 % fallen. Schließlich denke ich , dass OP in der Steuerklasse von 15 % liegen würde, was bedeutet, dass Sie nur ~ 6 % benötigen, um die Gewinnschwelle zu erreichen.
@Mars Ja, das sagt die Antwort. Du hast es also verstanden. :)
@LightnessRaceswithMonica Haha, ich musste es buchstäblich ungefähr 30 Mal lesen, und so wie ich es formuliert habe, sind sie nicht gleichwertig, sondern gleich und entgegengesetzt;)
@Mars Tut mir leid, das zu hören. Versuchen Sie vielleicht einige Leseübungen, um Ihre Fähigkeiten zu festigen. :)

Maximieren Sie Ihre 401k

Nachdem Sie diese Schulden abbezahlt haben, maximieren Sie jetzt die 401.000. Nicht zum Spiel; den ganzen Weg. Und holen Sie sich noch 20.000 $ für 2019! Weil Sie Ihre Beitragsgrenzen für 2020 nicht auffressen wollen, können Sie sie auch 2020 ausschöpfen.

Ich nehme an, Ihre niedrigen Ausgaben sind darauf zurückzuführen, dass Sie immer noch bei Ihren Eltern leben, was Sie, wie ich mir vorstelle, auf die 20 bringt. Dies ist ein Alter, in dem

  • es hat aufgrund der Aufzinsung die positivsten Auswirkungen
  • aber der 401K scheint überhaupt keine Rolle zu spielen , da der Ruhestand so weit entfernt ist

401.000 für einen jungen Menschen sollten ungefähr so ​​investiert werden, wie eine Universität ihre Stiftung investiert. Wenn das passiert, große Armwelle hier , wird es sich ungefähr alle 7 Jahre verdoppeln. (Nicht ganz. Es verdoppelt sich nicht alle 7 Jahre, es kann an Wert verlieren oder aufgrund der Volatilität um das Vierfache steigen . Über 30+ Jahre verdoppelt es sich im Durchschnitt alle 7 Jahre.) Das bedeutet doppelt so viel Geld für den Ruhestand , wenn Sie tun es jetzt, anstatt in 7 Jahren, wenn Sie anfangen, über solche Dinge nachzudenken.

Da Sie dieses Geld bereits versteuert haben, können Sie genauso gut zu Roth 401K gehen, wenn es Ihnen zur Verfügung steht. Viele Leute werden Ihnen sagen, dass es mathematisch egal ist , ob Sie alles richtig machen, aber es gibt wichtige nicht-mathematische Gründe, Roth zu bevorzugen. Außerdem können Sie eine Roth IRA zusätzlich zu Ihren 401k vollständig finanzieren, indem Sie die sogenannte „Roth Backdoor“ verwenden – zu einer nicht abzugsfähigen traditionellen IRA beitragen (ohne den Steuerabzug zu nehmen) und dann sofort in Roth umwandeln. IRS und Kongress erkennen an, dass diese Taktik legal ist.

Alles jetzt bezahlen oder nach und nach?
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