Aufnahme eines Privatdarlehens zur Tilgung von Studienkrediten

Meine Frau und ich haben eine große Summe an Studiendarlehen (>150.000 zusammen). Sie ist jetzt aus der Schule und ich bin in den letzten Jahren eines PhD-Programms. Wir haben also beide ein festes Einkommen. Meine Kredite kommen von der Regierung und die meiner Frau sind halb staatlich/halb privat.

Wir erwägen die Aufnahme eines Privatdarlehens, um die gesamte Summe der Studienkredite (oder zumindest eine große Mehrheit) zu tilgen. Ich habe eine gute Bonität und gehe davon aus, dass ich einen Zinssatz von weit unter 5 % (wahrscheinlich ~3,x %) erzielen kann. Die Studiendarlehen haben verschiedene Zinssätze deutlich über 5%. Mit einer schnellen Berechnung auf der Rückseite des Umschlags sieht es so aus, als würden wir über die Laufzeit des Privatdarlehens im Vergleich zur Laufzeit des Studentendarlehens etwa 10.000 oder 15.000 Dollar sparen.

Ich versuche, über die Vor- und Nachteile der Aufnahme des Privatkredits nachzudenken. Im Netz habe ich erstaunlich wenig darüber gefunden. Vielleicht haben die meisten jungen Studenten keine gute Kreditwürdigkeit, also ist dies keine Option.

Vorteile

  1. Sparen Sie 10-15.000 in den nächsten 15 Jahren (aufgrund des niedrigeren Zinssatzes)

Nachteile

  1. Privatkredite sind weniger flexibel, wenn wir aus irgendeinem Grund keine Zahlungen leisten können.
  2. Zinszahlungen für Studentendarlehen können nicht mehr abgezogen werden. (Ich sehe dies nicht als großen Vorteil an, da ein paar tausend Dollar an jährlichen Abzügen überhaupt nicht mit der Ersparnis von 15.000 Dollar vergleichbar zu sein scheinen.)

Ich schätze alle anderen zusätzlichen Vor- und Nachteile oder allgemeine Ratschläge.

Ich markiere es einfach. Bitte platzieren Sie ein Standort-Tag, wenn Sie Fragen zu steuerlichen, rechtlichen und behördlichen Themen stellen.
Verzeihung! Erster Timer. Das merke ich mir für zukünftige Fragen.
Haben Sie ein tatsächliches Angebot für bis zu 150.000 Kredite zu ~3 % oder ist es nur eine Vermutung?
Es handelt sich um eine Schätzung, die auf Informationen aus meiner Kreditauskunft basiert. Ich werde in 1,5 Monaten Zeit haben, mich mit jemandem zu treffen, um ein echtes Angebot zu erhalten (jetzt unterwegs).
Pro: Die Privatkredite sind bankrottfähig. Studentendarlehen sind es nicht.
+1 @PeteBelford Hoffentlich kommt es nicht dazu. Aber nützlich zu wissen.
Ich würde das Gespräch tatsächlich mit einer Bank/einem Kreditgeber beginnen. Kredite ohne Sicherheiten sind weder so billig noch so leicht zu bekommen. Meine Hypothek mit einer Laufzeit von 15 Jahren beträgt 3,5 % und HELOC 2,5 % (natürlich variabel), aber beide sind für die Bank nahezu risikofrei, da die Gesamtdarlehen weniger als 1/3 des Wertes meines Hauses ausmachen. Abgesehen davon, wenn Sie einen niedrigen Preis bekommen können, würde ich es tun.
Als ersten Schritt würde ich mit einer Bank darüber sprechen, welche Zinsen sie für einen Privatkredit geben. Ich weiß nicht, wo Sie wohnen oder welche Bank Sie verwenden, aber ich bezweifle, dass Sie 3 % für einen Privatkredit bekommen können. Ich war nur auf der Suche nach einem kleinen, kurzfristigen Kredit – ca. 6.000 $ für ein oder zwei Jahre – ich habe ein überdurchschnittliches Einkommen und meine Kreditwürdigkeit liegt bei etwa 800, und sie boten mir 11 % an. Hypotheken kosten heutzutage etwa 4 %, und aus Sicht der Bank ist das der sicherste Kredit da draußen: Sie bekommen eine Menge Geld im Voraus für die Abschlusskosten, und wenn Sie in Verzug geraten, haben sie ein Pfandrecht auf das Haus. ...
... Privatkredite sind das höchste Risiko, weil die Bank keine Sicherheiten hat, also haben sie tendenziell die höchsten Zinsen.
Haben Sie sich mit einem einfachen Programm zur Schuldenkonsolidierung befasst?
10-15.000 in den nächsten 15 Jahren sind weniger als 1.000 pro Jahr. Lohnt sich der Aufwand und die geringere Flexibilität?
Nur ein bisschen Pedanterie: Die Aufnahme von Kredit B zur Deckung von Kredit A zahlt eigentlich keine Schulden ab; es bewegt es nur herum.
Ich bin mir zu 90% sicher, dass, wenn es sich bei dem Darlehen um eine Refinanzierung eines Studentendarlehens handelt, es nicht durch Konkurs entfernbar ist, und daher machen sich die Banken weniger Sorgen um Sicherheiten. Wenn Sie jedoch nach einem Nicht-Studentendarlehen suchen, sondern nur nach einem separaten Darlehen, das Sie zur Tilgung von Studiendarlehen verwenden möchten, beziehen sich die oben genannten Ratschläge.
Leihen Sie sich niemals Geld, um einen Bundesstudienkredit abzubezahlen!
@trognanders Ich würde hinzufügen: Außer zur Refinanzierung
@Dr.Beeblebrox Es gibt eine neue Generation von räuberischen Kreditgebern, die anbieten, staatliche Studentendarlehen (die außergewöhnlich sichere Schulden sind) mit privaten Studentendarlehen zu refinanzieren, bei denen es sich um unglaublich gefährliche Schulden handelt, die im Konkurs nicht abgeführt werden können. Viel besser, IBR und andere Pläne mit Bundesdarlehen zu verfolgen, als sie zu refinanzieren.

Antworten (2)

Ich habe bei USAA einen kurzen Check gemacht , der zeigt, dass 7-jährige Privatkredite bei etwa 8,5 % liegen. Ihre Preise (wenn Sie Mitglied sind) sind in der Regel wettbewerbsfähig. Ich glaube nicht, dass staatlich subventionierte Studentendarlehen so hoch sind. Vielleicht sind die privaten Studienkredite höher, in diesem Fall wäre eine Refinanzierung nicht unbedingt eine schlechte Idee.

Bei Studiendarlehen des Bundes können Sie zusätzlich zu einkommensabhängigen Rückzahlungsplänen möglicherweise das Darlehen erlassen bekommen, wenn Sie für einen ausreichend langen Zeitraum unterrichten oder in den öffentlichen Dienst oder in eine gemeinnützige Arbeit gehen. Wenn Sie promovieren, um in der Wissenschaft zu arbeiten, ist dies möglicherweise die bessere Wahl.

Denken Sie zuerst daran, dass diese ganzen Dinge für mich verdächtig riechen. Ich habe noch nie von jemandem gehört, der sich genug Geld leihen kann, um seine Studiendarlehen (insbesondere im Wert von 150.000) abzuzahlen, aber wer weiß. Normalerweise verleihen Banken nicht einmal diese Art von Geld für eine gesicherte Verpflichtung, ohne dass Sie eine Million Reifen durchlaufen müssen, aber was weiß ich. Ist dies ein HLOC oder vielleicht eine Studentendarlehenskonsolidierung?

Mehrere Optionen fallen mir ein:

  • Wenn jemand wirklich bereit ist, Ihnen 150.000 in bar zu leihen, während Sie auf 150.000 Studentendarlehensschulden sitzen, warum verwenden Sie dieses Geld nicht, um Ihre Studentendarlehen abzuzahlen, und erklären dann Konkurs, um diese Schulden auszulöschen? Sprechen Sie mit einem Insolvenzanwalt, bevor Sie dies tun, es gibt Fallstricke. Stellen Sie außerdem sicher, dass Sie am Ende tatsächlich Darlehen erhalten, die keine Studentendarlehen sind, oder sie werden nicht in BK abgeführt. Wenn Sie sich gerade konsolidieren, erhalten Sie am Ende ein Studentendarlehen, das Ihr vorheriges Studentendarlehen ersetzt.

  • Jeder von Ihnen geht in den Unterricht oder in einen anderen öffentlichen Dienst, und nach 10 Jahren Zahlungen wird alles, was noch übrig ist, vergeben. Ich glaube nicht, dass das öffentlich-rechtliche Vergebungsereignis derzeit steuerpflichtiges Einkommen ist. Wenn der beste Job, den Sie bekommen können, der öffentliche Dienst ist, ist dies wahrscheinlich ein großartiger Weg. Ich denke, Sie können dies auch mit IBR kombinieren und ein recht angenehmes Leben führen, während Sie zurückzahlen.

  • Wenn Sie ein beträchtliches Einkommen haben, niedrige Lebenshaltungskosten und die Zinssätze nicht zu hoch sind, kann es schneller sein, es in ein paar Jahren einfach abzuzahlen.
Aufnahme eines Privatdarlehens zur Tilgung von Studienkrediten
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