Ich bin ein junger Berufstätiger, der versucht, die effizienteste/kostengünstigste Methode zur Rückzahlung meiner Studiendarlehen zu ermitteln, und wäre für jeden Rat sehr dankbar. Derzeit habe ich Kredite in Höhe von etwa 170.000 USD, davon 110.000 USD auf Bundesebene und 60.000 USD auf Privatebene. Im Folgenden werde ich die Situation ein wenig mehr aufschlüsseln.
Ich habe kürzlich meine Privatkredite zu einem niedrigeren Zinssatz (5,3 % fest) und mit einer Laufzeit von 10 Jahren refinanziert. Meine monatliche Mindestzahlung für dieses Darlehen beträgt 680 $.
Ich habe 11 Bundesdarlehen in Höhe von insgesamt 110.000 USD mit unterschiedlichen festen Zinssätzen zwischen 3,98 % und 7,65 % und befinde mich mitten in einem 20-Jahres-Auszahlungsplan. Ich habe derzeit eine monatliche Mindestzahlung von 548 $, weil ich den einkommensabhängigen Rückzahlungsplan (IBR) abonniert habe, andernfalls würde die normale monatliche Zahlung 1.232 $ betragen.
Meine Strategie besteht derzeit darin, das Minimum für die privaten Darlehen zu zahlen und eines meiner Bundesdarlehen mit dem höchsten Zinssatz (15.000 USD zu 7,65 %) in Angriff zu nehmen, indem ich meine minimale IBR-Zahlung leiste und dann eine Überzahlung auf das hochverzinsliche Darlehen leiste ($800 zusätzlich pro Monat).
Ich wende mich an Sie alle, um zu sehen, ob meine Strategie die effizienteste Methode ist oder ob es besser wäre, zuerst die privaten Kredite vor dem Bund in Angriff zu nehmen? Sollte ich aus dem IBR aussteigen und nur das Nicht-IBR-Minimum zahlen, aber dann keine Überzahlungen für das einzelne Darlehen mit dem größten/höchsten Zinssatz leisten können? Alles in allem habe ich 2.000 $ pro Monat für Kreditzahlungen budgetiert. Ich möchte nur wissen, wie ich am besten bezahlen kann.
Vielen Dank im Voraus
Sie erwähnen in Ihrer Frage "am effizientesten / kostengünstigsten". Gehen wir es zunächst von diesem Standpunkt aus an.
Listen Sie alle Kredite nach Zinssatz auf. Zahlen Sie die Mindestzahlung für jede einzelne Schuld und werfen Sie dann so viel Geld wie möglich auf die Schuld mit dem höchsten Zinssatz.
Betrachten wir nun einen alternativen Ansatz.
Dave Ramsey befürwortet einen Ansatz, den er den Schulden-Schneeball nennt. Es priorisiert, einzelne Schulden so schnell wie möglich vollständig zu streichen, vor allem wegen der psychologischen Wirkung, die ein solcher Fortschritt bietet.
Listen Sie alle Ihre Kredite in der Reihenfolge ihres ausstehenden Saldos auf. Zahlen Sie die Mindestzahlung für jede einzelne Schuld und werfen Sie dann so viel Geld wie Sie können ("mit aller Macht angreifen") auf die Schuld mit dem kleinsten Saldo. Sie werden diesen Kredit schnell zurückzahlen, und das wird Ihnen den mentalen Schub geben, wenn Sie sehen, wie ein Kredit vollständig wegfällt. Außerdem können Sie dann das, was die Mindestzahlung für diese war, nehmen und damit beginnen, sie auf die nächstkleinere Schuld anzuwenden.
Dieser Ansatz ist streng mathematisch nicht der beste, aber in Ihrem Fall, da die Zinssätze alle ziemlich nahe beieinander liegen, wird er nicht allzu weit entfernt sein. Herr Ramsey findet, dass Menschen mit diesem Ansatz langfristig bessere Erfolge erzielen als mit einem rein mathematischen Ansatz. Um ihn zu paraphrasieren, geht es beim Schuldenabbau mehr um Verhalten als um Mathematik.
Ich glaube nicht, dass der Zinssatz hier das größte Problem ist. Sie haben ein riesiges Gleichgewicht, das behandelt werden muss. Ja , wenn Sie zuerst den höchsten Zinssatz zahlen, sparen Sie am meisten Zinsen, wenn Sie jeden Monat den gleichen Betrag zahlen , aber Sie können noch mehr Zinsen sparen, indem Sie Ihren Rückzahlungsbetrag erhöhen. Bei Ihrem aktuellen Zinssatz benötigen Sie 9-10 Jahre, um alle Schulden abzuzahlen, unabhängig davon, welche Darlehen Sie zuerst zurückzahlen (die tatsächliche Rückzahlungsdauer hängt von den Zinssätzen der anderen Schulden ab). Wenn Sie stattdessen weitere 500 $/Monat für sie ausgeben, reduzieren Sie dies auf etwa 7-8 Jahre . Je mehr Sie bezahlen, desto kürzer ist der Zeitrahmen.
Da der höchste Zinssatz ein relativ niedriger Saldo ist, sehe ich kein Problem darin, diesen zuerst in Angriff zu nehmen und zu versuchen, ihn in 6-9 Monaten auszuschalten. Hoffentlich wird es Sie anregen, noch MEHR in diese Schulden zu investieren, damit sie schneller abgebaut werden. Was ich Sie NICHT dazu ermutigen würde, ist, sich ein einzelnes riesiges Guthaben zu sparen, nur weil es einen etwas höheren Zinssatz hat. Ich denke, Sie werden mehr ermutigt, wenn Sie einige niedrige Guthaben ausschalten und diese Zahlungen auf das nächsthöhere anwenden (die "Schneeball" -Methode). Sofern es keine großen Zinsunterschiede gibt, helfen Ihnen meiner Erfahrung nach die psychologischen Vorteile des Schuldenabbaus
Gehen Sie keine Geschäfte ein, die einer vorzeitigen Rückzahlung entgegenstehen. Wenn Sie jetzt 2.000 $ für diese Kredite zur Verfügung haben, behalten Sie die höhere Mindestzahlung bei (Sie zahlen sie sowieso) und behalten Sie sich die Option vor, mehr zu zahlen, wenn Ihr Einkommen steigt.
Rachel braucht Hilfe