Altersvorsorge vs. Studiendarlehenszahlungen

Ich bin derzeit 23 und überlege, ob ich mein zusätzliches Einkommen jeden Monat für meinen Ruhestand oder Studentendarlehen zusammenlegen soll.

Meine Situation:

Ich glaube, zwischen dem Sparen für den Ruhestand und den Schulden des Studentendarlehens habe ich etwa 1.100, die ich einen Monat beisteuern kann.

Ursprünglicher Plan: Beitrag von ~800/Monat für Studentendarlehen, 300 $/Monat für Roth IRA. Abgesehen von den ~ 1.100 $ habe ich derzeit auch ungefähr ~ 5 % (mit Firmenübereinstimmung - nicht großartig) meines Einkommens, das in meine 401 (K) mit einem von Mitarbeitern gesponserten Pensionsplan fließt (gleicht die niedrige 401 (k) -Übereinstimmung aus). Also.

Meine Studentendarlehen betragen ~54.000 $ mit einem gewichteten durchschnittlichen IR von 5,325 %. BEARBEITEN: Die monatliche Zahlung beträgt ~ $ 325. Ich habe den 25-Jahres-Rückzahlungsplan NUR eingerichtet, um meine höchsten Kredite zusätzlich auf das Kapital zurückzahlen zu können. Ich möchte auch im Notfall flexibel sein, damit meine Zahlung für ein oder zwei Monate (falls erforderlich) nicht erheblich ist, plane aber, so viel wie möglich außerhalb davon zu zahlen. Ich verstehe den Wert von Kapitalzahlungen gut.

Sollte ich mein zusätzliches Einkommen für Studentendarlehen einsetzen? Ich habe einen Mix zwischen 6,8 % und 3,8 % Zinsen für Studentendarlehen. Einer meiner Gedanken war, die 6,8 % Rabatt so schnell wie möglich zu zahlen und danach das Maximum für einen Roth IRA zu sparen.

Gedanken zur Altersvorsorge:

  1. Vanguard S&P 500 ETF (VOO)
  2. Vanguard Total Stock Market ETF (VTI)
  3. Vanguard Total International Stock ETF (VXUS) ODER Vanguard FTSE All World Ex-US Small-Cap ETF (VSS)

Ich habe auch darüber nachgedacht, einen Vanguard Target Retirement Fund (2060) einzurichten und dann mein "Ziel" in älteren Konten (2065, 2070 ...) immer wieder neu anzupassen, um den höchsten Aktien-/Anleihenmix beizubehalten, bis ich das Gefühl habe, dass ich es wieder tun möchte. anpassen, zu welchem ​​Zeitpunkt ich meine Aktien verkaufen und mich in andere kaufen kann. Das, oder es zu einem späteren Zeitpunkt selbst mit Investmentfonds oder ETFs steuern. Ich bin mir auch nicht sicher, ob ich mich damit befassen möchte, meine Basis, die für Steuerzwecke ausgezahlten Dividenden usw. im Auge zu behalten, da der DRIP mit ETFs nicht ausreicht, um direkt einen neuen Anteil an einem dieser Fonds zu kaufen.

Um diese Frage beantworten zu können, benötigen wir eine Annahme: durchschnittliche Rendite: 6 % . Das ist weniger als die 6,8 % , aus denen etwa die Hälfte meiner Kredite bestehen. Soll ich Geld für die Kredite zusammenlegen?

Es ist auch wichtig zu beachten, dass ich zweiwöchentlich bezahlt werde, was bedeutet, dass ich ~ 3.000 $ habe, um zu meinen Zahlungen pro Jahr beizutragen, plus meine Steuerrückerstattung, jährliche Gehaltserhöhung (~ 2-3 %) und Bonus (~ 4 -5.000 vor Steuern, konservativ). Unter der Annahme, dass nichts Wichtiges passiert, plane ich, das gesamte (oder das meiste) Geld in meine Studiendarlehen zu stecken. Dies kann einige Antworten erheblich ändern, da ich höchstwahrscheinlich mehr als 800 $ / Monat dafür habe, aber es ist nicht garantiert.

EDIT: Meine Sorge ist, dass ich jahrelanges Investitionsinteresse verpasse usw.

BEARBEITEN: Derzeit in der 25% Steuerklasse bei 58.000/Jahr. 10.000 von der Spitze + 1.400 $ / Jahr für Gesundheit / Zahnmedizin / Sehkraft werden mich nicht auf 15 % bringen ... selbst wenn 5.500 $ an die traditionelle IRA gespendet wurden ...

Auf der Suche nach mehreren Perspektiven zu dieser Frage..

Investitionszinsen == Darlehenszinsen, also machen Sie sich darüber keine Sorgen - sie sind effektiv gleichwertig (da beide auf die gleiche Weise zusammengesetzt sind).

Antworten (2)

Sie können mit den Zahlen spielen, wie Sie wollen (und das ist gut so), aber hier ist eine andere Betrachtungsweise.

Die Schulden, die Sie haben, sind Risiken. Es schränkt Ihre Wahlmöglichkeiten ein und frisst Ihren Cashflow. Ohne die Schulden können Sie zu einem viel höheren Zinssatz investieren. Es entlastet Ihren Cashflow für all die Dinge, die Sie möglicherweise tun möchten oder in Zukunft entscheiden möchten, die Sie möglicherweise tun möchten.

Gerade jetzt ist die einfachste Zeit für Sie, sich auf die Schuldentilgung zu konzentrieren. Es hört sich so an, als ob Sie nicht verheiratet sind und keine Kinder haben. Es ist jetzt viel einfacher, seinen Lebensstil einzuschränken und sich darauf zu konzentrieren, diese 50.000 Dollar an Studentenschulden abzuzahlen. Dies wird mit zunehmender Verantwortung schwieriger.

Bauen Sie eine kleine Summe Bargeld für Notfälle auf und legen Sie den Rest auf die Schulden. Sie können weiterhin zu Ihren 401.000 für das Spiel beitragen, wenn Sie möchten.

Dadurch erhalten Sie 2 Vorteile:

  1. Geduld. Wenn Sie tatsächlich anfangen zu investieren, werden Sie eine neue Wertschätzung für das Geld haben, das Sie verwenden. Wenn Sie jetzt opfern, um 50.000 Dollar auszuzahlen, werden Sie Geld für den Rest Ihres Lebens nicht mehr so ​​betrachten.

  2. Antrieb. Wenn Sie die Schulden als Hindernis für das Erreichen Ihrer Ziele sehen, werden Sie härter arbeiten, um aus den Schulden herauszukommen.

Das sind alles Dinge, die ich meinem 23-jährigen Ich sagen würde, wenn ich die Zeit zurückdrehen könnte.

Viel Glück!

Ich denke, ein Vorteil, den ich gegenüber Menschen in meinem Alter habe, ist die Wertschätzung der Vorteile vorzeitiger Rückzahlungen.. zu viele meiner Kollegen, die über 50.000 Schulden haben und Buchhaltungs- / Finanz- / Wirtschaftswissenschaften studieren, ist es nicht einmal wichtig, dass sie im Grunde eine Hypothek abzahlen 25/Jahr Mindestzahlungen..
Exakt. Frühe Auszahlung ist der richtige Weg. Ich bin auch ein großer Fan von Einfachheit. Wenn Sie diese Schulden in ein paar Jahren abbauen und töten können, tun Sie es. Sie müssen nie wieder darüber nachdenken.
Ich denke, Ihr Standpunkt ist gut - obwohl ich sagen würde, dass das 401k-Match ein Muss ist, das ist kostenloses Geld. Etwas zum Ruhestand beizutragen ist jedoch ein guter Prozess zur Gewohnheitsbildung; Deshalb mag ich dort eine kleine Menge. (Und er ist sogar auf dem unteren 800-Dollar-Niveau und zahlt fast 8.000 im ersten Jahr und darüber hinaus mehr aus - also innerhalb von 6-7 Jahren, während es auf dem 1100-Dollar-Niveau in etwa 5 Jahren abbezahlt wird.)
Ich füge meiner Frage eine weitere wichtige Anmerkung hinzu, die mir gerade klar geworden war.
@DukeLuke Ich würde empfehlen, dass Sie sich Ihr Budget ansehen und sehen, was Sie reduzieren können. Wenn Sie keine anderen Schulden oder hohe Ausgaben haben, die nicht erwähnt wurden, können Sie wahrscheinlich mehr als 1100 US-Dollar aus einem Budget von 3500 US-Dollar pro Monat herauspressen. Wenn Sie nur auf 1500 $/Monat drücken und 6000 $/Jahr an Bonus und zweiwöchentlichen Zahlungen für „ungerade Monate“ hinzufügen, könnten Sie in etwa 2 Jahren schuldenfrei sein. Boom.
Schecks kosten ungefähr $3100/Monat – die Versicherung kommt automatisch heraus, bevor ich meinen Scheck bekomme
@DukeLuke gleich weiter. Ich habe einige ungefähre Annahmen getroffen, und 3100 US-Dollar sind knapper. Stellen Sie sich dennoch vor, mit 26 Jahren schuldenfrei zu sein. Ich denke, Sie können es schaffen. ;)

Dein Plan klingt für mich recht solide. Ich denke, dass zwischen den Optionen [800 $ für Kredite, 300 $ für den Ruhestand] und [1100 $ für Kredite] beide eine gute Wahl sind und Sie so oder so nichts falsch machen werden.

Einige der Faktoren, die Sie berücksichtigen sollten:

  • 800 $ für Kredite, was bedeutet das in Bezug auf Extras über das Minimum hinaus? Sie erzielen bessere Ergebnisse, wenn Sie, wie Sie anmerken, einen zusätzlichen Beitrag zur Rückzahlung der höher verzinsten Darlehen leisten können. Wenn Ihr Minimum 500 $ beträgt, dann sind 300 $ pro Monat für die höher verzinsten Darlehen ziemlich vernünftig. Wenn Sie 700 US-Dollar auf das Minimum setzen, möchten Sie vielleicht zunächst mehr auf die Kredite umsteigen. Da Ihr Minimum nur 325 $ beträgt, können Sie diese höher verzinslichen Kredite schnell zurückzahlen (500 $ extra pro Monat bedeuten 6.000 $ pro Jahr für höher verzinsliche Kredite - sollten in der Lage sein, sie innerhalb weniger Jahre leicht auszulöschen).
  • Sich zur Gewohnheit zu machen, etwas für den Ruhestand zu sparen, ist eine gute Angewohnheit. Die Rückzahlung eines 6,8 %-Darlehens ist wahrscheinlich ähnlich wie der Gewinn, den Sie aus der Altersvorsorge erzielen; Altersvorsorge ist steuerlich absetzbar, während die Rückzahlung des Darlehens nicht möglich ist (Ihre Zinsen sind abzugsfähig, aber das ist es, was Ihr Mindestbetrag abdeckt), aber Sie zahlen im Moment nicht gerade viel Steuern.
  • Überlegen Sie, ob Sie Roth versus Traditional verwenden sollten. Wenn Sie bei der 15%-Rate sind (entweder jetzt oder in der Zukunft), ist das der perfekte Zeitpunkt, um einen Roth IRA oder 401k zu verwenden; Wenn Sie sich in der 25%-Grenze befinden, erzielen Sie deutlich geringere Gewinne. Wenn ich Recht habe und Sie in dieser 15%-Grenzeinkommensklasse sind (steuerpflichtiges Einkommen von 37.000 $ oder weniger), tun Sie in Roth, was Sie können; Wenn Sie etwas über 15 % liegen, stecken Sie zuerst etwas in einen IRA, um auf diese Zahl herunterzukommen. Wenn Sie genug davon haben, sollten Sie erwägen, Ihren 401k in einen Roth 401k zu verschieben, wenn Ihr Arbeitgeber diese Option anbietet. Roth ist auch gut für die Einkommensniveaus zwischen 61.000 und 116.000, da der Abzug für eine einzelne Person bei 61.000 ausläuft und bei 71.000 vollständig weg ist.

Ich mag Ihre Altersvorsorgeoptionen – ich selbst verwende die Admiral-Version von VOO sowie einen leicht spezialisierten, aber immer noch großen ETF, der es mir ermöglicht, ein wenig zu wechseln. Etwas zu haben, das zumindest ein bisschen Gegenmarkt ist, kann für das Gleichgewicht hilfreich sein (also etwas, das etwas steigen wird, wenn der Markt insgesamt etwas zurückgeht); Anleihen würde ich in deinem Alter nicht unbedingt machen, aber internationale Märkte sind gut dafür oder ein Aktien-ETF, der stabiler ist als der Gesamtmarkt. Wenn Sie Vanguard verwenden, schauen Sie sich die Mindestbeträge für den Kauf von Admiral-Aktien an (normalerweise ein paar Riesen) und versuchen Sie, diese nach Möglichkeit zu erhalten, da sie deutlich niedrigere Gebühren haben – obwohl VOO die Admiral-Version (VFIAX) so ziemlich zu binden scheint in diesem Fall ist es vielleicht nicht so wichtig.

Was die angestrebten Rentenfonds betrifft, können Sie diese sicherlich tun, aber ich ziehe es vor, dies nicht zu tun. Sie haben etwas höhere (wenn auch für Vanguard nicht wahnsinnig hohe) Kostenquoten. Realistischerweise können Sie das auch ganz einfach selbst tun.

Meine Frage bearbeitet.
Ist der Zweck des Roth IRA und des regulären 401 (k) nicht Teil der Diversifizierung ... ich bin mir nicht sicher, ob ich einen traditionellen IRA und Roth 401 (k) machen sollte.
@DukeLuke Das Tolle an Roth vs Regular ist, dass Sie jederzeit wechseln können (je nach Einkommensniveau usw.). Wenn Sie in Rente gehen, haben Sie viel zu beiden beigetragen. Aber mit Roth möchten Sie einen Beitrag leisten, während Sie einen niedrigeren Einkommensteuersatz haben - also jetzt. Schauen Sie sich den Artikel von Site-Moderator Joe Taxpayer zu diesem Thema an; es macht einen guten Job, Dinge zu erklären. Grundsätzlich möchten Sie jedoch 15 % versteuertes Geld zu Roth und 25 % versteuertes Geld zu abzugsfähigem IRA beitragen.
Mit 23 bist du also wahrscheinlich bei 15 %, trage 100 % zu Roth bei, wenn du kannst. Wenn Sie dann anfangen, mehr zu verdienen, landen Sie in der 25%-Kategorie, und dieses Geld sollte in die abzugsfähige IRA fließen – und für einen Zeitraum in der Mitte möchten Sie etwas von beiden (tragen Sie den Betrag zur abzugsfähigen IRA bei). mit 25 % besteuert werden, und der Rest Ihres Beitrags sollte Roth sein.)
Ich bin jetzt bei 25% ... schwer zu sagen, in welcher Gruppe ich sein werde, wenn ich in Rente gehe, aber ich plane eine Rente (~ 50.000 / Jahr), vielleicht SS?, 401 (k), IRA ... Bitte sehen Sie sich meine Frage an, da sie jetzt aktualisiert wird.
Ah, naja, wenn du jetzt bei 25 % bist, dann ist Roth weniger interessant – aber wegen der Vielfalt könntest du sowieso ein bisschen wegstecken. Vielleicht, wenn Sie heiraten (falls Sie es nicht bereits sind), könnte das Sie auf 15 % herunterschieben. Im Allgemeinen ist es unwahrscheinlich, dass Sie im Ruhestand eine Steuerklasse von mehr als 25 % erreichen; Selbst wenn Sie sehr wohlhabend sind, benötigen Sie normalerweise nicht so viel Einkommen, und wenn Sie sehr wohlhabend sind, haben Sie wahrscheinlich viel mehr Geld, aus dem Sie zum CG-Satz Einkommen erzielen können. (Natürlich, wer weiß, wie hoch die Steuersätze in 40 Jahren sein werden...) (Und denken Sie daran, 25 % sind der Grenzsatz , nicht der Durchschnitt.)
Sie schlagen also vor, zwei steuerbegünstigte Konten zu haben: sowohl 401(k) als auch traditionelle IRA?
Wenn Sie bei 25 % voll sind, dann wahrscheinlich so. Sie könnten vorerst auch einfach alles in die 401.000 stecken (das ist einfacher und auf eine höhere Grenze absetzbar), wenn Ihr Arbeitgeber 401.000 gut ist. (Wenn nicht, dann mit Sicherheit IRA.) Sie könnten etwas in Roth investieren, wenn Sie die Diversifizierung wünschen, aber Sie erhalten weniger Nutzen bei der 25%igen Rate.
Wie ist es unwahrscheinlich, dass ich in 25 % bin, wenn ich in Rente gehe (vorausgesetzt, es gibt eine Art SS-ähnliches Programm) und meine Rente, mit der ich keine Zahlungen aufschieben kann? Ich versuche nicht, ein Schmerz zu sein, aber im Allgemeinen neugierig.
Lesen Sie den Link, den ich oben gepostet habe - aber im Grunde werden Sie wahrscheinlich in der 25%-Klammer liegen, aber das ist Ihr Grenzsatz . Ihr Gesamtsatz für Ihr gesamtes Einkommen beträgt (0 % * 10.000 + 10 % * 10.000 + 15 % * 25.000 + 25 % * Rest); also wahrscheinlich ungefähr 15% insgesamt. Der Grenzsatz ist für den Beitrag von Bedeutung, aber der Gesamtsatz ist für die Entnahme von Bedeutung. Daher Beitrag zu Roth mit 15 % (Sie können das Roth-Konto für das Geld verwenden, das 25 % betragen würde, eine Art Umkehrung des Beitragsvorschlags) und abzugsfähige IRA/SS für die ersten 35.000.
meinst du 10%*10k + 15%*36k + 25%*Rest? Der Einfachheit halber unter der Annahme, dass keine Inflationsanpassungen vorgenommen werden.
@DukeLuke Nein. Die ersten 10.000 $ sind kostenlos – Standardabzug und persönliche Freistellung. Und ja, natürlich werden die Zahlen nicht gleich sein – wir raten sowieso nur. Dies setzt voraus, dass sich die Zahlen nicht ändern, was im Moment das Beste ist, was wir tun können.
Duh zu mir. All diese Diskussionen und wir haben noch nicht einmal über einige der anderen Vorteile eines Roth gesprochen, Rückzug des Kapitals nach 5 Jahren, 10.000 Erstkäufer von Eigenheimen.
Altersvorsorge vs. Studiendarlehenszahlungen
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