Ich suche nach einer Methode, um zu berechnen – oder abzuschätzen – ob es besser wäre, Autoschulden abzuzahlen oder mit einer Wertanlage in Aktien zu beginnen.
Meine Geschichte:
Wir werden bald ungefähr 1900 USD/Monat an überschüssigen Barmitteln erhalten (aufgrund eines neuen Jobs und einer refinanzierten Hypothek), und wir streben an, irgendwann in Immobilien zu investieren. Es braucht viel gespartes Geld, um die Bank zu überzeugen. In 1½-2 Jahren könnten wir, wenn wir nur das zusätzliche Geld sparen, definitiv in Immobilien investieren.
Aber - was tun in der Zwischenzeit? Bei unserer Bank haben wir ein Konto mit einem 5%-Darlehen, um unser Haus teilweise zu finanzieren. Überschüssiges Guthaben auf diesem Konto (bis wir so viel gespart haben, wie wir schulden) gleicht die Zinsen aus – dh wenn wir 50.000 USD schulden, aber 30.000 USD gespart haben, zahlen wir nur 5 % Zinsen für 20.000 USD. Das ist also im Wesentlichen eine garantierte Rendite von 5 %. Wenn ich jedoch anfangen würde, in Aktien zu investieren, könnte ich 10-15 % Rendite erzielen. Aber wenn wir das Geld in 1,5 bis 2 Jahren brauchen, scheint das dem alten Rat zu widersprechen, zu kaufen und mehr als 10 Jahre zu halten.
Ein anderer Ansatz, den ich in Betracht gezogen habe, ist die Abzahlung unseres Autos (Zinssatz von 3,95 %). Dies kann in 14 Monaten erfolgen und wird etwa 455 USD/Monat freisetzen und unseren Cashflow erhöhen. Einige würden argumentieren, dass es sinnvoller wäre, die Schulden zu behalten und dann stattdessen zu investieren. Allerdings wird das Auto im Laufe der Zeit nur an Wert verlieren, während ein Haus (zum Beispiel) seinen Wert zumindest halten - und hoffentlich steigen sollte (damit es inflationsresistent ist). Jedenfalls müssten wir ein weiteres Jahr warten, um in Immobilien zu investieren.
Ich weiß, dass diese Frage zu subjektiven Meinungen einladen könnte, aber gibt es eine bestimmte Möglichkeit, zu berechnen/zu schätzen, was finanziell am sinnvollsten wäre?
Gesamtschulden:
Die Gesamtverschuldung beträgt ~330.000 USD
Ich habe noch keinen "Notfallfonds", aber wir haben eine Art Versicherung.
Außerdem gehen 17 % meines Gehalts vor Steuern (etwas weniger für meinen Ehepartner) an eine Pensionskasse - das kommt zu unserem tatsächlichen Gehalt hinzu.
Zusätzlich:
Die Hypothek hat eine Obergrenze (ca. 1,75 %), die sie in den nächsten 6 Jahren nicht überschreiten darf. Es gibt noch 8 Jahre für den Autokredit, 10 Jahre für einen der Kredite im Haus (den 5 %-Kredit) und 30 Jahre für den anderen (den 1 %-Kredit – aber nur die Zinsen werden in den ersten 10 Jahren gezahlt). ).
Finanziell ist es ein Kompromiss zwischen Risiko und potenziellem Gewinn. Ja, der Aktienmarkt bringt Ihnen vielleicht 10-15 %, aber in einem Jahr könnte die Rendite irgendwo zwischen +40 % und -40 % liegen, basierend auf der Vergangenheit. Können Sie mit so viel Schwung umgehen? Und wie sicher sind Sie sich Ihrer „Value“-Anlagefähigkeiten? Sind Sie bereit, so viel Vertrauen in Ihre eigenen Fähigkeiten als Value-Investor zu setzen? Was wissen Sie, was der Markt nicht weiß?
Die Rückzahlung des Autokredits ist eine garantierte Rendite von 4 %, die Sie derzeit bei keiner Art von risikofreier Investition schlagen können. Außerdem gibt es weitere Vorteile. Es wird einfacher, das Auto ohne Pfandrecht zu verkaufen, und sobald es abbezahlt ist, können Sie diesen Zahlungsbetrag verwenden, um die anderen 5 % des Darlehens zurückzuzahlen oder Ihre Investition zu beschleunigen.
Gleiches gilt für Immobilien. Ja, der Wert des Hauses könnte steigen und/oder Sie könnten Mieteinnahmen erzielen, aber was ist, wenn es 6 Monate lang nicht vermietet wird? Was ist, wenn die Klimaanlage ausfällt und es Sie 4 Monatsmieten kostet? Was ist, wenn Sie Mieter haben, die das Haus abreißen oder mit der Miete immer im Rückstand sind? Auch bei Immobilien besteht ein erhebliches Risiko.
Wenn ich es wäre, würde ich mit dem Geld das Auto bedenkenlos abbezahlen.
dass 1 % Hypothek richtig ist, obwohl es sich um einen variablen Zinssatz handelt
Dann würde ich noch stärker andere Schulden tilgen. Wenn diese Hypothek zurückgesetzt wird, gibt es eine starke Änderung, dass die Zinsen höher sind und Ihre Zahlung erheblich steigen könnte. Sie benötigen so viel Puffer wie möglich in Ihrem Cashflow, um diesen Anstieg bewältigen zu können, und die Reduzierung Ihrer Schuldenzahlungen ist eine großartige Möglichkeit, dies zu tun. Sie möchten in diesem Szenario NICHT, dass Ihr gesamter Cashflow in anderen Schuldenzahlungen gebunden ist, oder Sie könnten eines oder beide Häuser verlieren.
the tenant actually is required to do much maintenance himself
- nur nebenbei, aber je nachdem, wo Sie sich befinden, ist das möglicherweise nicht legal. An vielen Orten ist der Vermieter verpflichtet, die Immobilie zu warten, einschließlich wesentlicher Geräte wie HLK.Hier ist der "Schulden-Schneeball"-Ansatz mit einer Anpassung wegen des extrem niedrigen Hypothekenzinses.
Sparen Sie zunächst für einen Notfallfonds. Selbst wenn Sie eine Versicherung haben, die dies abdeckt, ist es besser, Bargeld zur Hand zu haben, um im Voraus zu bezahlen, als um Erstattung zu bitten. Es kann auch Selbstbehalte oder Zuzahlungen geben, die Sie mit Ihrer Versicherung abdecken können. Wenn Sie das Geld auf Ihrer Bank haben, können Sie nur für Probleme bezahlen und müssen keine Versicherungen oder Kredite gegen das Haus in Anspruch nehmen.
Verwenden Sie das zusätzliche Einkommen, um den Autokredit abzubezahlen. Sie haben effektiv 3,95 % pro Jahr verdient, ohne die Bank um einen Kredit zu bitten oder die Arbeit hinter Immobilieninvestitionen zu erledigen. Außerdem gehört Ihnen das Auto jetzt vollständig, und wenn die Zeiten wirklich schwierig werden, können Sie es vollständig verkaufen, ohne den Kredit zurückzahlen zu müssen.
Sobald der Autokredit abbezahlt ist, zahlen Sie den 47.000-Dollar-Schein für das Haus ab. Sie haben effektiv 5 % pro Jahr verdient, ohne die Bank um einen Kredit zu bitten oder die Arbeit hinter Immobilieninvestitionen zu erledigen.
Die 1%-Hypothek ist umstritten. Sie können derzeit eine Rendite von 1 % erzielen, wenn Sie Geld auf einem guten Online-Sparkonto haben. Selbst mit sehr konservativen Investitionen ist es einfach, 1 % zu schlagen.
Sie befinden sich in einer erstaunlichen finanziellen Lage. Lassen Sie Ihre Schulden abbezahlen, und Sie können Ihr zusätzliches Einkommen nach Belieben sparen oder investieren, ohne an irgendjemanden gebunden zu sein. Wenn Sie über den Cashflow oder Ihre eigenen Ersparnisse verfügen, müssen Sie die Banken nicht zufrieden stellen, bevor Sie Ihre Immobilieninvestitionspläne ausführen.
Zunächst einmal, obwohl es den Anschein haben mag, dass es für US-Leser bequem ist, Beträge in USD anzugeben, vermeiden Sie es, den Eindruck zu erwecken, dass Sie auf Dollar lautende Schulden haben. Sie könnten stattdessen "USD-Gegenwert" sagen. Eine Schuld zu haben, die einem bestimmten Dollarbetrag entspricht, unterscheidet sich erheblich davon, diesen bestimmten Geldbetrag zu schulden. Wenn sich der Wechselkurs zwischen USD und Kronen/Euro/was auch immer darauf lautet, ändert, ändert sich der Betrag, den Sie aus USD-Perspektive schulden.
Die Wahl zwischen der Rückzahlung einer Hypothek und dem Kauf von Aktien hängt ein wenig von der Risikopräferenz ab. Die höheren Aktienrenditen basieren auf der Unsicherheit des Aktienmarktes. Ein Teil Ihrer Hypothekenzinsen basiert auch auf Ungewissheit: Die Bank berechnet Ihnen Zinsen auf der Grundlage der Ungewissheit, ob Sie ausfallen werden. Es berechnet Ihnen mehr als das, was es berechnen würde, wenn es mit Sicherheit wüsste, dass Sie nicht in Zahlungsverzug geraten, und weniger, als wenn es mit Sicherheit wüsste, dass Sie es tun werden. Während die Unsicherheit am Aktienmarkt auf alle Anleger verteilt ist und Sie keinen Vorteil gegenüber anderen haben, ist Ihre Unsicherheit in Bezug auf Ihre Kredite viel geringer als die der Bank. Wenn Sie glauben, dass Sie in Zahlungsverzug geraten, dann ist das Darlehen zu niedrig bewertet und Sie sollten es nicht zurückzahlen. Wenn Sie denken, dass Sie es nicht tun werden, dann ist es zu teuer, und Sie sollten es bezahlen.
Das Obige gilt nur für den 5%-Teil; Ich weiß nicht, wie Sie einen Zinssatz von 1 % bekommen haben, aber das ist mit ziemlicher Sicherheit unterbewertet und sollte nicht zurückgezahlt werden, es sei denn, Sie haben absolut nichts anderes mit Ihrem Geld zu tun.
Allerdings wird das Auto im Laufe der Zeit nur an Wert verlieren, während ein Haus (zum Beispiel) seinen Wert zumindest halten - und hoffentlich steigen sollte (damit es inflationsresistent ist).
Das ist völlig irrelevant, es sei denn, Sie planen, mit dem Autokredit in Verzug zu geraten, und machen sich Sorgen um seinen Liquidationswert oder etwas in dieser Richtung. Die Wertminderung des Autos ist ein versunkener Preis; Weder die Tilgung der Hypothek noch die Tilgung des Autokredits wirken sich auf die Abschreibung aus.
Es ist höchst unwahrscheinlich, dass die Kosten einer Hypothek geringer sind als die typische Investition, die Sie bei einer Bank finden. Schließlich müssen die Banken irgendwie Geld verdienen, und das Grundkonzept, mehr Zinsen für Kredite zu verlangen, als sie für Investitionen bereitstellen, ist die Hauptmethode, wie sie dies tun.
Was den Aktienmarkt betrifft, würde ich Ihnen raten, sich nicht zu sehr darauf einzulassen. Die Risiken sind enorm und Sie können sehr leicht Ihr ganzes Geld darin verlieren, ich würde nicht mehr als vielleicht 10 - 15 Prozent Ihrer Investitionen darin binden.
In den USA gibt es steuerbegünstigte Rentenkonten, in die Sie einzahlen können. (Ich nehme an, andere Länder haben Rentenpläne) Sie sparen sofort satte 20 - 33 % an Einkommenssteuer, was die Zinsen für einen Autokredit von 5 % bei weitem aufwiegt.
Ein einfaches Beispiel für einen Beitrag von maximal 18.000 $ zu einem 401(k):
Tragen Sie das Maximum entweder zu Ihrem 401 (k) oder einem IRA bei (Sie können möglicherweise im selben Jahr zu beiden beitragen, wenn Ihr Einkommen nicht zu hoch ist .).
Ich selbst habe letztes Jahr ein Auto gekauft, einen Kredit aufgenommen und schnell etwa 15 % an dem Geld verdient, mit dem ich den Kredit nicht abbezahlt habe. Dieses Jahr habe ich es jedoch abbezahlt und mehr als die Hälfte meiner Investitionen in einen Geldmarkt-ETF (MINT) investiert, der < 2 % zahlt.
Meine persönliche Meinung heute wäre also nein , investieren Sie nicht in Aktien oder gar Anleihen in einem Umfeld, in dem die Fed die Zinsen erhöht. Es ist besser, den Kredit zu tilgen.
Aber auf jeden Fall ja , wenn Sie in ein Konto mit Steueraufschub einzahlen, einen Geldmarkt-ETF kaufen, 2 bis 3 Jahre warten, bis der Markt zusammenbricht, und das Geld dann im Laufe der Zeit langsam in Aktien investieren, wenn sie billiger werden (insbesondere wenn Angst ist am höchsten)
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