Beeinflusst die Versicherungslücke die bereits bestehende Deckung?

Die Absicherung von Vorerkrankungen ist einer der Eckpfeiler des Affordable Care Act. Und ja, es beendete auch die Praxis, Frauen mehr als Männer in Rechnung zu stellen. Vor seiner Verabschiedung gab es viele Versicherungsmissbräuche, die nicht mehr toleriert werden.

Die Verfassungsmäßigkeit des ACA liegt nun vor dem Obersten Gericht, und das Urteil über seinen Fortbestand sollte nach den Wahlen im November fallen. Schließen Sie besser Ihre Versicherung ab, solange Sie können, nur für den Fall.

Vorerkrankungen sind eine seltsame Sache, und die Menschen irren sich oft darüber, was man genau ist. Um es ganz klar zu sagen: Zum jetzigen Zeitpunkt kann Ihnen der Versicherungsschutz für eine bereits bestehende Erkrankung in den USA nicht verweigert werden. Darüber hinaus erfordern die im ACA definierten wesentlichen Leistungen, dass Ihre Versicherung bestimmte medizinische Bedürfnisse abdecken muss, meistens ausnahmslos.

1. Was ist eine Vorerkrankung?

Eine Vorerkrankung ist ein medizinisches Problem, das Sie bereits vor dem Abschluss einer Krankenversicherung hatten. Früher haben Krankenversicherer häufig erklärt , dass sie Risiken nur für medizinische Ereignisse übernehmen, die nach dem Wirksamwerden der Police eingetreten sind. Wenn Sie also am Montag eine Versicherungspolice abgeschlossen haben und sich am Donnerstag das Bein gebrochen haben, kein Problem! Bis auf dein Bein. Die Versicherung würde (bei sonst gleichen Bedingungen) Ihre Arztrechnungen abzüglich Ihres Kostenbeteiligungsanteils bis zu Ihrem Selbstbehalt bezahlen.

Aber wenn Sie sich am Sonntag das Bein gebrochen haben und Ihre Versicherungspolice am Montag aktiv wurde, hätte der Versicherer möglicherweise gesagt: „Dieses Bein war gebrochen, bevor die Versicherungspolice das Risiko übernommen hat. Es handelt sich um eine bereits bestehende Erkrankung! Also übernehmen wir keine Deckung die Behandlungskosten dafür." Schlimmer noch, die Versicherer sagten oft, dass alle nachfolgenden medizinischen Kosten, die auf das gebrochene Bein zurückzuführen seien, Erweiterungen der bereits bestehenden Erkrankung seien und diese auch nicht abdecken würden. Und sie konnten ziemlich kreativ und unbarmherzig werden, wenn es darum ging, welche medizinischen Probleme in der Natur wirklich bereits existierten.

Und es könnte sich in eine Spirale verwandeln – sobald Sie ein medizinisches Problem entwickelt haben, können Sie möglicherweise keine Versicherung finden, die es jemals wieder abdeckt. Es gab (und gibt immer noch) Versicherungsprodukte, die einen solchen Zustand abdecken könnten, aber sie waren in der Regel extrem teuer.

Es kann komplizierter werden, wie es oft bei Versicherungen der Fall ist, aber das ist die Grundidee: Eine bereits bestehende Erkrankung ist jedes medizinische Problem, das möglicherweise eine laufende medizinische Versorgung erfordert und das vor dem Inkrafttreten einer Versicherungspolice bestand.

2. Gebühren für Frauen (oder andere Gruppen) mehr als Männer für die Abdeckung

Auch früher sehr verbreitet und auch vom Rechnungshof stark eingeschränkt. Die gebräuchlichste Methode war die Einzelversicherung , bei der die Versicherungsprämien für Personen mit einem höheren medizinischen Risiko nach oben angepasst wurden. Frauen sind ein großartiges Beispiel, da sie bekanntermaßen eher schwanger werden als andere. Dieses erhöhte Risiko aus versicherungsmathematischer Sicht wurde verwendet, um zu rechtfertigen, ihnen höhere Prämien in Rechnung zu stellen, um ihre höhere Chance auf medizinische Kosten auszugleichen.

Innerhalb eines Versicherungsplans kann es immer noch zu einem gewissen Grad an Kostenunterschieden kommen, insbesondere aufgrund des Alters. Die Höhe der Beitragskostenerhöhung ist jedoch auf ein Vielfaches des „Basis“-Deckungssatzes begrenzt.

3. Kontinuierliche Deckung und Vorerkrankungen

Wie Versicherungen früher funktionierten, war kompliziert, und es lohnt sich derzeit wahrscheinlich nicht, sich zu sehr damit zu befassen. Die Gesetze und Richtlinien, die früher existierten, können wieder in Kraft treten oder nicht, wenn der ACA aufgehoben oder geschwächt wird, aber selbst in einem solchen Fall, wie die Dinge waren, ist nicht unbedingt so, wie die Dinge sein werden. Es gab auch Vorschläge für ACA-Ersetzungen, die ein Kriterium der kontinuierlichen Abdeckung für bereits bestehende Erkrankungen enthalten, aber keiner von ihnen wurde verabschiedet. Vorerkrankungen sind einfach keine Sache im Moment.

4. Was tun, wenn Sie den Versicherungsschutz verlieren, weil Sie den Job verloren haben?

Wenn Sie nicht direkt in einen neuen Job wechseln können, der einen eigenen Versicherungsschutz bietet, ist es das Wichtigste, mit einem Personalverantwortlichen Ihres (ehemaligen) Arbeitgebers über COBRA zu sprechen. COBRA ermöglicht es Ihnen, Ihren vorherigen Versicherungsschutz aufrechtzuerhalten, obwohl Sie dafür die volle Prämie zahlen müssen (und Sie werden vielleicht überrascht sein, wie viel davon der Arbeitgeber bezahlt hat).

Selbst wenn Sie die Deckung durch COBRA nicht fortsetzen, ist es für einige Versicherungszwecke wichtig, den Prozess zu durchlaufen. Dies ist insbesondere dann der Fall, wenn Sie Anspruch auf eine öffentliche Versicherung wie Medicaid haben. Staaten behandeln Medicaid unterschiedlich, aber es ist nicht ungewöhnlich, dass es nicht mehr verfügbar ist, wenn Sie eine andere Deckung, die Ihnen zur Verfügung stand, rundweg ablehnen.

5. Wo kann ich nach weiteren Informationen suchen?

Ich empfehle, die ACA-Austausch-Website Ihres Bundesstaates zu überprüfen und/oder einen Versicherungsmakler in Ihrem Bundesstaat zu suchen und zu kontaktieren. Dies sind großartige Ressourcen für allgemeine Krankenversicherungsinformationen, und vor allem sind sie mit den aktuellen Gesetzen und Vorschriften in Ihrem Staat vertraut.