Ich habe ein Kind mit besonderen Bedürfnissen. Mein Kind ist autistisch und benötigt jede Woche mehrere Stunden Therapie: ABA, OT, Sprache usw.
Ich habe immer in einem großen, bekannten Unternehmen mit hervorragenden medizinischen und gesundheitsbezogenen Leistungen gearbeitet, die durchweg die Mehrheit der Therapien meines Kindes bezahlt haben. Um es ins rechte Licht zu rücken – sie haben allein in diesem Jahr für mein Kind etwa 80.000 US-Dollar an Gesundheitsdienstleister gezahlt. Ich schätze mich glücklich, einen Arbeitgeber zu haben, der dies anbietet.
Ich habe gezögert, einen Jobwechsel außerhalb meines derzeitigen Unternehmens in Erwägung zu ziehen, da dies ein Gespräch über die Vorteile mit einem potenziellen Arbeitgeber erfordert.
Vor einigen Jahren erkundete ich einen Job bei einem sehr kleinen Garagen-Startup. Wir hatten ein offenes Gespräch über die Bedürfnisse meines Kindes. Sie hatten ein kleines Gesundheitspaket und waren offen für die Idee, den Umfang des Plans zu erweitern. Als sie die Nummern hörten, die ich ihnen für Dienstleistungen nannte, sagten sie, sie müssten zurückweichen.
Ein anderes, viel größeres und bekanntes Unternehmen bot mir eine Stelle an. Als ich dem internen Personalvermittler, der das Angebot machte, von meiner Situation erzählte, vermittelten sie mir den Kontakt zu ihrer Leistungsabteilung. Die Sozialleistungsperson, mit der ich damals gesprochen habe, sagte: „Ja, ich denke, wir decken das alles ab.“ Vielleicht habe ich die Frage nicht richtig gestellt, oder sie kannten die Einzelheiten nicht. Aber ich verließ diesen Anruf mit nur einem vagen Verständnis dessen, was sie abdeckten. Ich glaube, das Beste, was ich bekommen habe, war die Broschüre, in der Selbstbehalte und Pläne erklärt wurden, aber nichts Spezifisches zu Einrichtungs- und Servicecodes, die tatsächlich abgedeckt sind. Ich hatte diesen Job aus anderen Gründen abgelehnt.
Schneller Vorlauf bis heute. Ich erkunde eine weitere Jobmöglichkeit bei einem etablierten, aber kleinen Unternehmen über einen unabhängigen Personalvermittler. Das Vorstellungsgespräch vor Ort ist in Kürze geplant. Der Personalvermittler war hilfreich, um das Gespräch mit der Sozialleistungsperson des Unternehmens im Voraus zu vermitteln. Sie haben die Abdeckung für einige spezifische Anbieter und Dienste, die wir verwenden, bestätigt. Es gibt noch ein paar Anbieter, bei denen ich mich erkundigen muss, aber es sieht positiver aus. Ich sagte dem Personalvermittler, dass ich es verstehen würde, wenn er nicht zu 100 % mit der Abdeckung meines derzeitigen Arbeitgebers übereinstimmen könnte – solange ich genau wüsste, worin diese Unterschiede bestehen.
Ich habe zwei Gruppen von Fragen.
Wer zahlt letztendlich für die Gesundheitsversorgung? Ich bin wahrscheinlich naiv zu fragen, aber ich weiß es ehrlich gesagt nicht. Haben Arbeitgeber ein Pauschalangebot für medizinische Leistungen und lassen das Gesundheitsunternehmen (z. B. Premera, Cigna, Aetna) das gesamte Risiko übernehmen? Oder führt dies zu höheren Prämienrückbelastungen der Krankenkasse an den Arbeitgeber? Oder zahlt der Arbeitgeber tatsächlich den Großteil davon? Zu wissen, wie sich die Gesundheitskosten meiner Familie auf das Endergebnis des Unternehmens auswirken – oder zumindest wie sie diese Kosten wahrnehmen – kann später eine Gehalts- und Leistungsverhandlung rahmen.
Wie kann man all dies in einem Stellenangebot bestätigen? Letztendlich möchte ich vermeiden, dass ich bei einem neuen Unternehmen antrete und herausfinde, dass es ein Missverständnis über die Deckung, die Selbstbeteiligung oder bestimmte Leistungen gibt, die für mein Kind abgedeckt sind. Was ist der beste Weg, um eine Bestätigung für alle medizinischen Leistungen zu erhalten, die meine Familie benötigt, ohne dass der Arbeitgeber das Angebot zurückziehen will, weil ich zu viel kosten werde? Wie fragt man richtig?
Ich bin in den Vereinigten Staaten, wo das Gesundheitswesen das ist, was es ist.
Du hast gefragt,
Wer zahlt letztendlich für die Gesundheitsversorgung?
In den USA ist es der Zahler für Ihren Plan, der die Anbieter für die von ihnen geltend gemachten Ansprüche bezahlt. Das ist eine etwas umständliche Antwort, aber es ist im Wesentlichen die Wahrheit. Bei einer echten gewerblichen Krankenversicherung (dh einem Produkt von United Healthcare usw.) ist der Versicherer der Zahler. Der Plan wird Mitglieder von vielen Arbeitgebern haben, die alle Prämien zahlen, und der Plan sammelt diese Prämien in einem Fonds, um Ansprüche zu bezahlen. Auf der anderen Seite entscheiden sich einige Arbeitgeber dafür, sich selbst zu finanzieren, was im Wesentlichen bedeutet, dass sie Gelder auf ein Konto einzahlen, das für die Zahlung von Ansprüchen verwendet wird, und der Plan von einem Drittverwalter verwaltet wird – der Drittverwalter funktioniert im Grunde ähnlich wie a kommerziellen Plan, aber sie zahlen vom Bankkonto des Arbeitgebers statt von ihrem eigenen. Arbeitgeber, die sich selbst finanzieren, können nur den gesamten Fonds selbst bezahlen, In der Regel können sie jedoch als Teil der Finanzierung ein Prämienäquivalent von ihren Mitarbeitern erheben. In beiden Fällen erfolgen die Zahlungen von einem Konto, das von oder im Namen der Personen im Plan finanziert wird. Und – was wichtig ist – in beiden Fällen ist der Arbeitgeber (normalerweise) nicht an der tatsächlichen Bearbeitung, Zahlung oder Entscheidungsfindung über Ansprüche beteiligt. Stattdessen wählen sie einen Plan aus und/oder entwerfen die Leistungsoptionen, die sie anbieten möchten, und dann führt ihn jemand anderes aus. Daher sind Arbeitgeber in der Regel keine Experten für Nuancen darüber, wie Ansprüche für verschiedene Arten von medizinischen Bedürfnissen bezahlt werden, obwohl sie normalerweise eine allgemeine Vorstellung davon haben, was für allgemeine Bedürfnisse abgedeckt ist. Die Zahlungen erfolgen von einem Konto, das von oder im Namen der Personen im Plan finanziert wird. Und – was wichtig ist – in beiden Fällen ist der Arbeitgeber (normalerweise) nicht an der tatsächlichen Bearbeitung, Zahlung oder Entscheidungsfindung über Ansprüche beteiligt. Stattdessen wählen sie einen Plan aus und/oder entwerfen die Leistungsoptionen, die sie anbieten möchten, und dann führt ihn jemand anderes aus. Daher sind Arbeitgeber in der Regel keine Experten für Nuancen darüber, wie Ansprüche für verschiedene Arten von medizinischen Bedürfnissen bezahlt werden, obwohl sie normalerweise eine allgemeine Vorstellung davon haben, was für allgemeine Bedürfnisse abgedeckt ist. Die Zahlungen erfolgen von einem Konto, das von oder im Namen der Personen im Plan finanziert wird. Und – was wichtig ist – in beiden Fällen ist der Arbeitgeber (normalerweise) nicht an der tatsächlichen Bearbeitung, Zahlung oder Entscheidungsfindung über Ansprüche beteiligt. Stattdessen wählen sie einen Plan aus und/oder entwerfen die Leistungsoptionen, die sie anbieten möchten, und dann führt ihn jemand anderes aus. Daher sind Arbeitgeber in der Regel keine Experten für Nuancen darüber, wie Ansprüche für verschiedene Arten von medizinischen Bedürfnissen bezahlt werden, obwohl sie normalerweise eine allgemeine Vorstellung davon haben, was für allgemeine Bedürfnisse abgedeckt ist.
Es gibt viele zusätzliche Schichten, die möglicherweise den Rahmen dieser Frage sprengen. Die meisten kommerziellen und eigenfinanzierten Versicherungspläne beinhalten zusätzliche Finanzierungsmechanismen wie Rückversicherung und Stop-Loss. Dies sind im Wesentlichen Versicherungen für den Versicherungsplan – sie decken Fälle ab, in denen einzelne Personen im Plan extrem hohe Ansprüche haben, um den Plan selbst davor zu schützen, über seine Finanzierung hinaus zahlen zu müssen.
Und natürlich gibt es viele staatlich finanzierte oder staatlich subventionierte Pläne – was im Wesentlichen bedeutet, dass wir Steuerzahler den Plan finanzieren. Da Sie jedoch die vom Arbeitgeber bereitgestellte Krankenversicherung erwähnt haben, liegt dies wahrscheinlich außerhalb des Rahmens Ihrer Frage.
Letztendlich wird Ihr Arbeitgeber jedoch wahrscheinlich keine spezifischen oder direkten finanziellen Auswirkungen auf Ihre Ansprüche haben – selbst wenn sie selbst finanziert werden. Ihr Plan wird unterschrieben und so gestaltet, dass er die Zahlung der Leistungen, die er bietet, berücksichtigt.
Du hast auch gefragt,
Wie kann man all dies in einem Stellenangebot bestätigen?
Dies ist eine einfachere Frage. Holen Sie sich die Planunterlagen vom potenziellen Arbeitgeber. Fragen Sie einfach nach der Zusammenfassung der Leistungen und anderen Unterlagen, die sie haben. Sie sollten niemandem beim Arbeitgeber erklären müssen, was Ihre individuellen Bedürfnisse sind, und eine solche Erklärung kann nur Drama erzeugen. Holen Sie sich stattdessen die Dokumente und lesen Sie sie selbst. Vergleichen Sie die Ansprüche, die Sie typischerweise in der Vergangenheit eingereicht haben (oder diejenigen, die Anbieter eingereicht haben) mit den Leistungen im Plan. Wenn Sie selbst keine eindeutige Antwort finden können, wenden Sie sich an den Plan, nicht an den Arbeitgeber.Letztendlich ist es der Zahler (der Plan oder der Drittadministrator, der den Plan betreibt), der über Ansprüche entscheidet. Ein Leistungssachbearbeiter bei einem Arbeitgeber ist mit ziemlicher Sicherheit kein Experte für bestimmte Fragen zu bestimmten Ansprüchen, also stellen Sie sie nicht einmal. Gehen Sie direkt zur Quelle – rufen Sie die Personen an, die Ihre Ansprüche tatsächlich bearbeiten.
Wenn Sie immer noch keine klare Antwort erhalten, sollten Sie Ihren Anbieter fragen. Wenn Sie einen regulären Anbieter haben, den Sie für bestimmte Dienste nutzen, sprechen Sie mit dessen Abrechnungspersonal darüber, wie seine Ansprüche in Rechnung gestellt werden und wie sie auf der Grundlage der Ihnen vorliegenden Plandokumentation gehandhabt werden. Das Abrechnungspersonal kann Ihnen möglicherweise sogar eine wörtliche Antwort geben, da es sich bereits mit diesem Versicherungsplan befasst hat. Oder sie sind bereit, den Plan anzurufen und zu besprechen. Es liegt in ihrem besten Interesse, eine klare Antwort auf diese Frage zu erhalten, also nutzen Sie ihre Hilfe, um die Antwort zu erhalten. Die Abrechnungsmitarbeiter möchten, dass Sie in einen Plan aufgenommen werden, der ihre Dienste abdeckt.
Schließlich ist es wichtig, vorsichtig mit Anfragen oder Erwartungen zu sein, dass ein Arbeitgeber Sie anders als andere Arbeitnehmer behandelt (dh für Gesundheitsleistungen bezahlt, die nicht durch seine Gesundheitsleistungen abgedeckt sind). Während diese Art von Anfrage oberflächlich betrachtet harmlos erscheinen mag (sollte der Arbeitgeber nicht in der Lage sein, Geld auszugeben, wenn er möchte?), werden viele Arbeitgeber dies nur sehr ungern tun, da die Bereitstellung drastisch unterschiedlicher Gesundheitsleistungen für einen bestimmten Mitarbeiter läuft das Risiko, mit regulatorischen Anforderungen in Konflikt zu geraten, denen ihr bestehender Plan unterliegt. Und damit wird auch ein gefährlicher und teurer Präzedenzfall geschaffen – was passiert, wenn andere Mitarbeiter sich melden und eine spezielle Absicherung wünschen? Außerdem würde diese Art von Anordnungbedeutet eine direkte finanzielle Auswirkung auf den Arbeitgeber - er könnte es nicht aus seinem aktuellen Versicherungsfonds bezahlen und er kann nicht von Stop-Loss oder anderen Schutzmaßnahmen profitieren, die in seinen Plan eingebaut sind. Außerdem würde es sie in die Lage versetzen, die Ansprüche selbst beurteilen zu müssen, unabhängig davon, welchen Vertrag sie Ihnen angeboten haben, was sie wiederum Vorschriften und Aufsichten aussetzt, in die sie sich wahrscheinlich nicht einmischen möchten. Letztendlich kann ein Arbeitgeber dies theoretisch tun zustimmen, Sie für Ihre Bedürfnisse außerhalb ihrer regulären Gesundheitsleistungen zu entschädigen, aber die Chancen sind gering genug, dass es besser ist, sich nur darauf zu konzentrieren, die in ihrem Versicherungsplan angebotenen Standardleistungen zu verstehen und nach einem Arbeitgeber mit Leistungen zu suchen, die Ihren Bedürfnissen entsprechen.
Ich bearbeite meine Antwort, nachdem ich Ihre Frage einige Male erneut gelesen habe, um ein Anliegen anzusprechen, das Sie anscheinend haben, basierend auf diesen Fragen / Aussagen, die Sie gemacht haben:
Oder zahlt der Arbeitgeber tatsächlich den Großteil davon? Zu wissen, wie sich die Gesundheitskosten meiner Familie auf das Endergebnis des Unternehmens auswirken – oder zumindest wie sie diese Kosten wahrnehmen – kann später eine Gehalts- und Leistungsverhandlung rahmen
Selbst bei einem selbst finanzierten Plan wirken sich die Kosten (bestenfalls) nur indirekt auf den Arbeitgeber aus. Eigenfinanzierte Pläne sind so konzipiert und reguliert, dass effektiv verhindert wird, dass eine einzelne Person mit hohen Kosten den Arbeitgeber finanziell beeinträchtigt. Und wenn der Plan nicht selbst finanziert ist (dh es handelt sich um einen kommerziellen Plan), ist die Verbindung noch indirekter, da das Risiko über das gesamte Geschäftsbuch des Plans verteilt ist.
Darüber hinaus wäre es für Ihren Arbeitgeber illegal, Beschäftigungs- oder Vergütungsentscheidungen auf der Grundlage Ihrer medizinischen Bedürfnisse zu treffen, unabhängig davon, ob Ihre Bedürfnisse finanzielle Auswirkungen auf ihn hatten oder nicht. Sie können eine Gehaltserhöhung nicht ablehnen, Sie entlassen oder Ihre Leistungen ändern, nur weil Sie viele Ansprüche hatten.
Und - um Sie weiter zu beruhigen, da ich als jemand spreche, der einen erheblichen Teil meiner Karriere damit verbracht hat, Plankonfigurationen und Datenanalysen für einen der größten Drittverwalter des Landes durchzuführen, kann ich Ihnen sagen, dass dies 80.000 US-Dollar an Forderungen sind in einem Jahr mag Ihnen viel erscheinen, aber der Plan ist wahrscheinlich alles andere als wichtig. Es gibt mit ziemlicher Sicherheit andere Personen auf dem Plan, die weitaus teurere Bedürfnisse haben als Ihr Kind. Jemand, der sich einer teuren Chemotherapie oder anderen Spezialbehandlungen unterzieht, kann jede Woche so viel an Kosten verursachen (oder sogar eine einzelne Behandlung) geschweige denn ein ganzes Jahr. Die Kosten Ihres Kindes können es zu den oberen 5 % oder 10 % der Antragsteller bringen, aber die oberen 1 % sind wahrscheinlich mindestens zwei oder drei Größenordnungen teurer. Tatsächlich reichen 80.000 US-Dollar in einem Jahr möglicherweise nicht einmal aus, um den Stop-Loss oder die Rückversicherung des Plans zu aktivieren. Es ist buchstäblich unter dem Radar. Lassen Sie sich also nicht auf die potenziellen Auswirkungen auf die Finanzen Ihres Arbeitgebers ein.
Wie erhalte ich am besten eine Bestätigung für alle medizinischen Leistungen, die meine Familie benötigt, ohne dass der Arbeitgeber das Angebot zurückziehen will, weil ich zu viel koste? Wie fragt man richtig?
Siehe oben – und als TL;DR-Zusammenfassung, da diese Antwort eine Textwand ist: Fragen Sie einfach nach den Leistungsunterlagen, prüfen Sie, ob Ihre Bedürfnisse abgedeckt sind, und richten Sie dann alle Fragen zu einer bestimmten Abdeckung für bestimmte Gesundheitsbedürfnisse an der Planverwalter.
Der Arbeitgeber muss Ihre Bedürfnisse nicht kennen und ist wahrscheinlich nicht die beste Quelle für detaillierte Informationen, wie oben erläutert. Wenn Sie Ihren Arbeitgeber anrufen und seiner Leistungsperson eine Reihe detaillierter Fragen stellen, ist das wahrscheinliche Ergebnis, dass sie den Plan sowieso selbst anrufen würden.
Wer zahlt letztendlich für die Gesundheitsversorgung?
Um so viel brauchen Sie sich nicht zu kümmern. Es kann zwei Szenarien geben:
Wenn der Versicherungsschutz in der Unternehmenspolice enthalten ist: Wenn der benötigte Betrag durch die allgemeinen / allgemeinen Organisationspolicen abgedeckt ist, muss das Unternehmen normalerweise nichts zusätzlich an die Versicherungsgesellschaft zahlen, es wird wie jede andere behandelt anderer Mitarbeiter
Die Deckung (gemäß Ihrer Erwartung) wird ausnahmsweise auf Sie ausgedehnt: In diesem Fall, wenn der von Ihnen erwartete Betrag nicht von der allgemeinen Police abgedeckt ist und die Organisation den Betrag ausnahmsweise (durch eine spezielle Klausel) für Sie verlängert , oder aus einer bestimmten Unternehmenskasse), haben Sie dennoch Anspruch auf die Leistungen. Letztendlich wird das Unternehmen dies auf die eine oder andere Weise sponsern.
Wie kann man all dies in einem Stellenangebot bestätigen?
Sie haben einen bestimmten Bedarf und müssen sicherstellen, dass dieser Bedarf erfüllt wird, bevor Sie das Angebot annehmen können. Es gibt zwei Möglichkeiten:
Da Sie ziemlich stark von der vom Unternehmen bereitgestellten Gesundheitsversorgung abhängig sind, müssen Sie sicherstellen, dass der Großteil davon erledigt wird, bevor Sie die aktuelle Organisation verlassen. Bei Bedarf können Sie nach der Referenz einer Drittorganisation fragen, die sich um die Versicherungsbedürfnisse kümmert und die Ansprüche bearbeitet, und sich bei ihnen nach weiteren Einzelheiten erkundigen.
cdkMoose