Bitte helfen Sie mir bei der Entscheidung, ob ich Roth IRA oder meine Unterwasserhypothek abbezahlen soll?

Mein Name ist Jane und dies ist das erste Mal, dass ich über diese Seite stolpere. Ich würde mich über qualitativ hochwertige Antworten auf meine Frage freuen.

Hier sind meine Statistiken:

3 Jobs: 55.000/Jahr

FT in einer Kirche 40.000/Jahr

PT in einer Jugendhaftanstalt 10.000/Jahr

PT an einer Universität als Online-Fakultät 5k Jahr

Gerade im Juli promoviert. Habe keine Schulden und keine Schulden außer dem Haus.

Bezahlte 98.000 für Haus im Jahr 2004. Bezahlt auf 70.000. Stadt sagt Haus im Wert von 41.000.

Ich mag Haus gut genug, um zu bleiben; Es ist 15 Minuten von der Arbeit entfernt und meine drei Jobs sind alle solide. Ich habe 5.000 in einem Notfallfonds. Ich habe ein wenig Sozialversicherung (und zahle mit meinem Job in der FT-Kirche hinein), aber ich habe eine Rente von 140.000 US-Dollar in Ohio (ich war 7 Jahre lang ein FT-Korrekturbeamter, bevor ich ging, um zu promovieren und zum PT für Jugendliche überzugehen). Ich arbeite 5 Schichten im Monat und ein Juvie hält mich im FT-Ruhestand beim Bundesstaat Ohio. Wenn also in den nächsten 30 Jahren alles so bleibt wie es ist (ich bin jetzt 35), hätte ich 30+ Jahre in SocSec, 30+ in OPERS und werde der Windfall Elimination Provision unterliegen.

Ich probiere im Grunde Dave Ramseys kleine Schritte aus und im November habe ich angefangen, ihn täglich im Podcast zu hören. Er sagt, stecken Sie 15 % Ihres Einkommens in den Ruhestand, aber ich bin ziemlich solide damit und möchte stattdessen das Haus angreifen. Ich habe kein Roth und denke, ich muss auch anfangen, die 5500 $/Jahr zu nutzen. Wenn ich meinen Steuerscheck zurückbekomme, habe ich genug, um entweder 5500 Dollar in Roth zu werfen (zählt für 2015, wenn es bis zum 15 $11000 für das Haus, zahlen Sie das Haus ab und gehen Sie dann in den Ruhestand, sobald das Haus abbezahlt ist (verwenden Sie dazu die Hypothekenzahlung). Ich weiß einfach nicht, was ich mit den 11.000 Dollar machen soll, von denen ich weiß, dass ich sie dieses Jahr sparen kann – Roth oder aufs Haus? Meine Hypothekenzahlung beträgt 710,44 zu 5,5 %, fest für 30. Ich' Ich habe extra bezahlt, wenn ich kann (normalerweise 100 pro Monat oder so) und ich glaube, ich habe bisher 3 Jahre gespart. Aber ich könnte doppelt zahlen, wenn ich jetzt nicht mit dem Roth beginne. Was würdest du deiner Schwester raten? :) Vielen Dank für Ihre Zeit.

Übrigens, wenn ich andere Fragen hier lese, wird mir klar, dass ich angeben sollte, dass ich bei Roth IRA vorhabe, es in Investmentfonds zu investieren, nicht nur in einen Geldmarkt oder ein Bankkonto oder so.
Wenn Sie sagen, die Stadt sagt, es sei 41.000 Dollar wert, sprechen Sie von der Steuerschätzung? Es ist sehr üblich, dass diese weit unter dem Marktwert liegen.
Ja Steuergutachten. Es erscheint mir gering. Das Beste, was ich habe, ist, dass das Haus meines Nachbarn direkt nebenan (gleicher Grundriss, aber Backstein und meins sind verkleidet, aber sehr vergleichbar) im Jahr 2011 für 67.900 verkauft wurde. Aber ich habe letzte Woche weitergemacht und sie sagen, dass eines 41.100 wert ist und meins ist im Wert von 41.700. Ich denke, meins könnte ein bisschen höher werden, wenn ich dem dritten Schlafzimmer einen Schrank hinzufüge? Darüber hinaus habe ich nicht viel Ahnung von Immobilien. Es ist ein schlechtes Gebiet (keine Kriminalität), da es in etwa dem 99%-Perzentil für Unterwasserhäuser im Land liegt (44123)
Ich sage nur, nicht zu viel Vertrauen in Steuergutachten zu setzen. Mein Steuergutachten besagt, dass mein Haus 60.000 US-Dollar weniger wert ist, als ein Immobiliengutachter kürzlich bei einer Refinanzierung geschätzt hat. Das ist natürlich eine gute Sache, denn es reduziert Ihre Steuerlast.
Ja, ich war sehr dankbar, als meine Rechnung um fast 150 Monate gesenkt wurde (meine Hausbesitzer sind auch um 1000 Dollar pro Jahr gesunken, als ich merkte, dass ich von Farmers gehämmert wurde). Die Rechnung war auf 860 US-Dollar geschlichen, ist aber jetzt auf 710 gesunken, nur aufgrund von Steuerbewertung, PMI-Abfall und Versicherungswechsel.
Mit einem Doktortitel sollten Sie einige Möglichkeiten haben, Ihr Einkommen über den gelegentlichen Online-Kurs hinaus zu steigern. Haben Sie das in Ihrer Planung berücksichtigt?
PhD ist in der Hochschulverwaltung und ich verwalte ein Bibelinstitut in Vollzeit. Obwohl ich dort nicht viel verdiene, ist es mein Traumjob, ich bin in die Mission eingekauft usw. Sie sind voll kooperativ, wenn ich in der Kirche 4 Zehner statt 5 Achter arbeite, um die Gefängnisschichten nebenbei am Laufen zu halten um dort auch einen Vollzeitruhestand zu haben (ich weiß, habe 12 Jahre in und 140.000 plus 24.000 RMA). Ich habe auch die 40 Credits mit SS. Also, zurück zu deiner Frage, ja, ich studiere und entwickle derzeit neun zusätzliche Online-Kurse für Udemy und gehe davon aus, dass sich mein Einkommen im Jahr 2016 erheblich ändern wird
Ich möchte nur nicht "annehmen", dass das passieren wird, weil ich das nicht planen kann, aber ich kann sagen, dass ich einen Master in dem habe, was ich unterrichte, dass es in dem, was ich unterrichte, überhaupt keine Udemy-Kurse gibt freien Markt, und ich habe im Gefängnis in der dritten Schicht (und ohne Ehepartner und Kinder) die Zeit, mich in die Kursentwicklung zu stürzen, was ich getan habe. Ich kann auch so wenig oder so viel beim Jugendamt arbeiten, wie ich möchte (ich nehme immer mindestens 5, um die 600 $ zu erhalten, die ich pro Monat für die Rente FT benötige). Aber ja, es gibt Optionen. Ich unterrichte auch online für eine Universität und könnte
möglicherweise mehr Kurse dort belegen. Das Programm steckt noch in den Kinderschuhen und ist nur ein Associate-Level, aber es gibt Pläne, es zu einem Bachelor zu machen. Ich habe dort 2015 nur 4800 Dollar verdient, aber ich bin bereits auf dem besten Weg, dort 2016 mindestens 5500-6000 zu verdienen, und es scheint jährlich zu wachsen, weil die Klassengröße wächst und der Bedarf an Klassen wächst. Im Moment unterrichten wir nur zu dritt den Unterricht und ich habe von allen die meiste Zeit, um mehr Unterricht zu nehmen. Außerdem brauchen sie, nachdem sie einmal unterrichtet wurden, beim nächsten Mal nicht so lange, um sich vorzubereiten. Aber zurück zu Udemy, auch wenn sie nur mäßig erfolgreich sind
Ich werde wahrscheinlich mehrere Riesen pro Jahr verdienen, nur indem ich so viele Kurse habe und diese Zahl regelmäßig erweitere. Ich zahle derzeit jemandem 15 $/Stunde, um mir bei der Entwicklung einiger Vorlesungsinhalte zu helfen, also glaube ich wirklich an die Idee und denke, dass sie funktionieren wird. Wir machen andere Kurse als die, die ich an der Uni mache, also wird es keine Eigentumsprobleme geben (weshalb wir auch neue Inhalte erstellen müssen).
Das Durchschnittsgehalt für Universitätsadministratoren beträgt laut study.com/articles/… 101.910 USD . Für solche Jobs solltest du dich mit deinem Abschluss qualifizieren. Es ist schwer, dies mit 3 Jobs in Einklang zu bringen.
Ich arbeite für einen Dienst, der mir am Herzen liegt. Ich habe kein Interesse daran, mein Einkommen zu erhöhen, wenn die Erhöhung meines Einkommens bedeutet, diese Position zu verlassen. Das ist der FT-Job. Der zweite PT-Job, der in CJ unterrichtet, ist eine echte Leidenschaft und ein echtes Interesse von mir. Die erste Möglichkeit, die ich aufgeben würde, wäre, die zweite Vollzeit zu gehen, aber das sind Institutionen, denen ich persönlich sehr treu bin (ich weiß, das könnte mich für Kritik anfällig machen, aber ich sage Ihnen nur, wo ich stehe mental/spirituell/engagementmäßig usw.) Ich behalte den Drittjob, weil es ein einfacher, bequemer Drittschichtjob ist, der meine Rente aufrechterhält und mich für das Lesen bezahlt
und gibt mir Glaubwürdigkeit im CJ-Bereich, weil ich weiter darin arbeite. Ich sehe, dass diese drei sehr gut zusammenpassen und meine Abschlüsse in Kommunikation (BS), Ministerium (MMin), Strafjustiz (MS) und Hochschulbildung (PhD) effektiv kombinieren. Ich liebe die Kombination und habe keine Pläne für Ehepartner und Kinder. Ich bin ziemlich zufrieden als eine Person, die den Verstand lebt. Ich arbeite an Artikeln, Buchkapiteln und präsentiere auf nationalen Konferenzen usw. Das ist nicht unbedingt antithetisch zur Ehe, aber ich möchte hier meine Finanzen diagnostizieren, nicht meine Vertrauensprobleme :) (Antwort auf aq von unten)
Also ja, ich qualifiziere mich für sie, aber kein Interesse daran, sie zu machen. aber der Punkt ist natürlich gültig
Als ich meine Frau kennenlernte, wurde sie gerade 37 und hatte beschlossen, für den Rest ihres Lebens Single zu bleiben. Sie hatte gerade eine kleine Wohnung gekauft, in der sie die nächsten 20 Jahre bleiben wollte. Spulen Sie ein paar Jahre vor und wir haben 2 Kinder, eines mit besonderen Bedürfnissen, wir leben in einem anderen Land und wir besitzen zwei Grundstücke, wo wir früher gewohnt haben, von denen eines unter Wasser steht. Ich will damit nicht sagen, dass Ihr Leben einen ähnlichen Weg nehmen wird, aber ich denke, es ist unwahrscheinlich, dass die Dinge für Sie 30 Jahre lang völlig statisch bleiben werden.

Antworten (3)

Ich habe kein Gefühl dafür, wie viel Sie an verfügbarem Geld haben. Es scheint, dass Sie keine anderen Schulden haben, und das ist großartig, aber haben Sie Geld, um Ihr Autogetriebe zu reparieren, Ihr Hausheizungssystem zu ersetzen und das Dach zu ersetzen?

Für eine Hypothek mit einem so niedrigen Saldo haben Sie wahrscheinlich nicht genügend Schedule A-Abzüge, um sie aufzulisten, sodass Ihr höchster (und einziger?) Zinssatz 5,5 % beträgt. Ich würde gerne eine solche Rate bekommen, was Sie können, indem Sie den Kredit schneller zurückzahlen. Es ist nicht so, dass ich vorschlagen würde, woanders eine höhere Rendite zu erzielen, meine einzige Sorge gilt Ihrem Mangel an Ersparnissen. Die Dinge, die ich oben erwähnt habe, müssen wahrscheinlich nicht alle auf einmal repariert werden, ich liste nur Dinge auf, die meiner Meinung nach unvermeidlich sind, nach 20 Jahren in diesem Haus, neues Dach in diesem Frühjahr.

Stellen Sie sicher, dass Sie diese Dinge nicht zu einem noch höheren Satz finanzieren müssen. Abgesehen davon gibt Ihnen die Abzahlung der Hypothek Sicherheit.

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Bei all den Kommentaren fällt mir ein, dass dies Teil der Antwort sein sollte

Geben Sie hier die Bildbeschreibung ein

Es ist die Steuersatztabelle für einen einzelnen Steuerpflichtigen für 2015. Beachten Sie, dass Sie ohne andere ungewöhnliche Abzüge bei beginnen

  • Bruttoeinkommen 55.000 $
  • Befreiung für einzelne $4K
  • Einzelabzüge (Sch A) $15.000**
  • Zu versteuerndes Einkommen 36.000 $

** Ich schätzte, 9.000 $ Kirche, unter 4.000 $ Hypothekenzinsen, 1.000 $ Grundsteuer, 1.000 $ Staatssteuer. Wenn Sie kommentieren, werde ich anpassen.

Das bedeutet, dass Sie die Grenzsätze von 15/25 % überspannen. Die Hypothekenzinsen sparten Ihnen bei einigen 25 % und bei den anderen 15 %. Wenn ich in der Nähe der endgültigen Zahl bin, bedeutet dies, dass Ihr effektiver Zinssatz für die Hypothek etwa 4,4-4,6 % beträgt. Der Abzug sollte kein Grund sein, die Hypothek zu behalten. Nach Ansicht von John behalten Sie die Hypothek, wenn Sie langfristig investieren möchten. Wie gesagt, das ist der persönliche Teil. Es ist auch nicht alles oder nichts. Sie haben gesagt, dass Sie 1000 $/Monat sparen können. Warum nicht beides? Senden Sie das Maximum an die Roth und die anderen 6500 Dollar an die Hypothek?

Zuletzt - Sie müssen sich nicht zwischen Roth oder traditioneller (steuerbefreiter) IRA entscheiden, bis Sie die Einzahlung getätigt haben, was Sie nach der Einreichung tun können. Ich würde vorschlagen, dass Sie sich Ihr genaues steuerpflichtiges Einkommen ansehen, die letzte Zeile, die Ihren Steuersatz bestimmt, und bei Roth einzahlen, wenn Sie in der 15-%-Spanne liegen, aber traditionell, wenn es über 25 % liegt. Sie können es auf 2 Konten aufteilen, wenn es nur um einen kleinen Betrag über der Grenze liegt.

Sie hat gesagt, dass sie einen Notfallfonds von 5.000 Dollar hat, aber ich stimme zu, dass das nicht genug ist. +1 für die garantierte Rendite von 5,5 %, zumal eine Refinanzierung keine Option ist, da sie auf dem Kopf steht.
Nun, ich bin in einer Situation, in der ich 2011 einen Sheriff-Dept-Job FT verlassen habe und 50.000 verdient habe, um einen PhD zu machen, und 12-8.000 verdient habe (ja, Sie haben richtig gelesen, es ist im letzten der drei Jahre von 12.000 auf 8.000 gesunken, und Ich habe 3k in einem Nebenjob verloren). Während dieser Zeit vermietete ich mein Haus, machte die Grad-School-Sache als GA und fuhr jedes Wochenende 5 Stunden Hin- und Rückfahrt, um diesen PT-Jugendjob zu behalten, zu dem ich nach dem Abschluss zurückkehrte. Also, während meine 5.000 Ersparnisse ja, minimal sind, jetzt, da ich in den drei festen Jobs auf 55.000 zurückgekehrt bin, füge ich das mit einer Rate von 800 bis 1000 Dollar pro Monat hinzu (weshalb ich anfangen könnte
Verdoppeln Sie die Hypothek ODER machen Sie den ROTH. Das Haus ist aus dem Jahr 1951, aber das Dach war 2004, als ich in das Haus einzog, brandneu und es ging ihm aus verschiedenen Gründen gut (Schneeverwehung, keine Bäume in der Nähe, die die Dachrinnen beeinträchtigen könnten usw.). Mein Auto hat 100.000 drauf, ja, aber ich repariere es und fahre es und bezahle bar dafür. Ich lebe sehr sehr preiswert. Ich habe letzten Monat angefangen, meine Budgetausgaben zu verfolgen und festgestellt, dass ich sogar weniger als 100/Monat für Essen ausgebe! Vieles davon ist darauf zurückzuführen, dass es immer kostenloses Essen in der Kirche und im Gefängnis gibt. Wie heute habe ich nichts für Essen ausgegeben. Ich starte auch einige Online-Kurse.
Meine Frage bezieht sich also weniger auf die Guthaben der Notfallfonds, da ich ziemlich zuversichtlich bin, dass sie stetig wachsen werden, und mehr auf, schätze ich, und bitte korrigieren Sie mich, wenn ich geschrieben habe, ob die durchschnittlichen Renditen von 6,9-7,9 % für ROTH IRA sind oder nicht Investmentfonds sind eine so verlässliche Vermutung, dass dies bedeuten würde, dass ich die 5500 $ dort anlegen sollte, anstatt für die 5,5 % Hypothek (die meiner Meinung nach tatsächlich gesenkt wird, wenn man die Steuerabschreibung in Betracht zieht). Ich weiß einfach nicht viel über diese Dinge, aber ich lebe und fahre billig und füge meinem Notfallfonds ungefähr 800 pro Monat hinzu, jetzt, wo ich mit der Schule fertig bin, also weiß ich nicht, ob diese zusätzlichen Informationen helfen
Ich weiß auch, dass dies nicht die angemessenste Denkweise ist, aber ich habe eine Kreditkarte mit einem Limit von 1900 $ und eine andere mit einem Limit von 4.600 $ und keine von beiden hat ein Guthaben, also selbst wenn ein Multi-Grand-Problem auftrat, wo ich musste ein paar Monate mit zusätzlichen Hypotheken zurückhalten (obwohl nicht ideal), habe ich etwas Kaufkraft außerhalb der 5.000, die ich zur Hand habe.
Angesichts Ihrer letzten 2 Kommentare würde ich die garantierten 5,5 % gegen eine Chance auf eine höhere Rendite nehmen. Ich verstehe Ihren Punkt bezüglich der Karten. Wenn Sie sehr zuversichtlich sind, dass die gesamten 11.000 US-Dollar ausreichen, um alle potenziellen Kosten zu decken, und die Auszahlung bei diesen 800 US-Dollar pro Monat liegen würde, würde ich zustimmen, dass es gut durchdacht ist.
Das macht für mich auch Sinn, aber was hältst du von der Perspektive von JohnFX unten (dessen Schlussfolgerung darin besteht, das Gegenteil zu tun)? Außerdem weiß ich, dass ich mit all meinem Tippen unausstehlich bin (sorry), aber ich habe gerade ein paar Kommentare über mein Potenzial im Jahr 2016 gepostet, mein Einkommen durch die Erstellung von Online-Kursen drastisch zu steigern (passives Einkommen, nicht inkrementell wie meine aktuelle Universitätsposition). und ich bin neugierig, ob irgendetwas davon den Rat beeinflussen würde? Ich weiß, dass Sie keine bezahlten Fin Advisors sind, aber ich bin besorgt und verwirrt, wenn ich gegensätzliche Antworten bekomme und frage mich, ob Sie mir vielleicht helfen könnten, sie auszugleichen und in Einklang zu bringen?
Mein Vater meint, ich sollte das Geld auf einem Konto sparen und dann die Hypothek in einer Summe abbezahlen, aber ich weiß, dass ich andere Dinge finden werde, für die ich das Geld ausgeben kann, wenn ich es weder für ein Haus noch für eine Hypothek anwende. Ich bin diszipliniert, aber ich fürchte, dass ich zusammenbrechen könnte, wenn es über Jahre geht, wie der dritte Punkt von John FX unten
Persönliche Finanzen sind genau das, persönlich. Meine Antwort ist konservativer als die von John und folgte Ihrem Wunsch, mit der Hypothek fertig zu werden. Es gibt ein schwer zu erklärendes Konzept, die risikoadjustierte Rendite. Aus diesem Grund sind garantierte 5,5 % möglicherweise besser als 10 % Rendite bei einer Standardabweichung von 14 %. Siehe Ist die Rückzahlung Ihrer Hypothek eine persönliche Finanzpriorität Nr. 1? zu.
Das macht Sinn. Ihr Punkt ist, dass die 5,5 garantiert ist und die Volatilität des Marktes sie naturgemäß nicht garantiert (obwohl mit dem Potenzial von viel mehr). Sie sagen im Grunde, gehen Sie mit der sicheren Sache. Ich denke, ich dachte, Roth (so hoch gelobt) sei sich einer Sache genauso sicher (mindestens die 5,5-Schwelle zu überwinden) wie das Haus, also dachte ich in Bezug auf die Zinsen weniger an den Vergleich von Zinsen und Liquidität als vielmehr an das Prinzip von 1) Sollte ich aggressiv für ein Haus bezahlen, das stark unter Wasser steht, 2) schieße ich mir mit 35 hauptsächlich in den Fuß, wenn ich nicht anfange, Rothnow zu empfehlen?
Danke für die Bearbeitung, JoeSteuerzahler. Das sind hilfreiche Infos, die ich nicht kannte. Nur fürs Protokoll, Roth interessiert mich nur wegen des Wachstums nach Steuern. Soweit Ihre Frage zu: "Sie haben gesagt, Sie können 1000 USD / Monat sparen. Warum nicht beides tun? Senden Sie das Maximum an die Roth und die anderen 6500 USD an die Hypothek." Meine spezielle Frage ist sehr aktuell. Wenn ich dieses Jahr 11.000 habe, kann ich vor dem 15. April 5.500 $ beitragen, um für das Jahr 2015 zu zählen, und 5.500 $ bis zum Jahresende oder 17. April, um für 2016 zu zählen. Dann ist meine Frage, ob ich a) die beiden Roths mache, b) kein Roth mache und Zahlen Sie 11.000 für die Hypothek oder c) zahlen Sie 5500 an Roth und 5500 für das Haus
Warum nicht 5.500 $ für die Hypothek und 5.500 $ für die Roth 2015, dann ab jetzt jeweils 500 $/Monat? Auch hier muss es nicht 100% in eine Richtung gehen.
Nun, ich weiß nicht, deshalb habe ich die Frage anfangs gestellt, und ich wusste nicht, ob das stark unter Wasser stehende Haus (ohne Verbesserungen in diesem speziellen Markt in der Vergangenheit oder erwartet) einen Einfluss darauf haben würde, ob Sie alle ermutigen würden oder nicht a), b) oder c) oben. Ich denke, was ich hier gelernt habe, ist, dass der Grund, warum die Frage für mich bleibt und der Grund, warum gute kluge Leute hier anderer Meinung sind, darin besteht – wie bei so vielen Dingen im Leben – die Antwort in der Mitte oder einer Kombination von Dingen liegt. Ich glaube, ich habe gelernt, dass ich genau das tun werde, was Sie direkt oben gesagt haben. 5500 2015Roth und dann jeweils 500
Ein paar weitere Dinge, die ich in diesem Jahr vorhabe, um all diese Gleichungen zu unterstützen, sind 1) meine beiden Honda-Roller zu verkaufen – Helix und Silverwing, 2) möglicherweise mein Haus in Cleveland für das RNC zu vermieten, 3) möglicherweise danach einen Mieter aufzunehmen dass, da ich alleine in einem 3bed/2ba bin, oh, und ich weiß, dass andere mich dafür geißeln werden, aber ich habe jemandem 3000 Dollar geliehen, um im Oktober/November ein Auto zurückzubekommen. Sie ist Krankenschwester in meiner Gemeinde, zahlt regelmäßig und hat vier Monate später bereits 2000 Dollar (trotz Weihnachtsausgaben). Das sind also weitere 2.000 US-Dollar, die im nächsten Jahr einfließen sollten (derzeit werden 250/Monat gezahlt).
Einige davon sind für mich mit viel Hektik verbunden, werden aber zu meiner finanziellen Verbesserung im Jahr 2016 beitragen. Ich hatte in der Vergangenheit nie die Energie, all diese Anstrengungen auf meine Schulden zu konzentrieren, weil ich den Bachelor gemacht habe, zwei Master, die Vollzeit arbeiten, promovieren, alles ohne Schulden, etc. Aber jetzt habe ich das Brennen und möchte damit beginnen, die Einnahmequellen noch mehr zu diversifizieren, um einige der Ziele zu erreichen, die wir besprochen haben. Ich wollte nur sicherstellen, dass das Gleichgewicht zwischen House und Roth angesichts des stark unter Wasser stehenden House angemessen ist. Aber wie sich unsere Diskussion entfaltet hat, ist offenbar Ausgewogenheit erforderlich

Ich würde Ihnen aus mehreren Gründen raten, Ihr Rentenkonto zu finanzieren, bevor Sie die Zahlungen für Ihre Hypothek beschleunigen:

  1. Ihr Rentenkonto wird leicht eine bessere Rendite erzielen als die ~5,5 % der Hypothek.
  2. Da Ihr Haus bereits auf dem Kopf steht (vielleicht. Siehe meinen Kommentar zur ursprünglichen Frage), wird die Rückzahlung des Hauses Geld sperren und Ihre Liquidität verringern. Obwohl es nicht ideal ist, Geld aus einer Roth abzuheben, können Sie Ihre Beiträge im Notfall kostenlos zurücknehmen.
    1. Nehmen Sie es von jemandem, der sein Haus vorzeitig abbezahlt hat und Pläne hatte, die Ersparnisse aus Hypothekenzahlungen für intelligente Investitionen zu verwenden. Es braucht viel Disziplin, um das zu tun, die meisten Menschen werden sich schließlich daran gewöhnen, ihren Lebensstil zu erhöhen, um das zusätzliche Geld aufzufressen.

Ich weiß, es fühlt sich gut an, schuldenfrei zu sein und den Ramsey-Schrei zu machen, aber es macht in Ihrer Situation einfach keinen Sinn.

Beantwortung einiger Ihrer Fragen:

  • Die Möglichkeit, Hypothekenzinsen abzuschreiben, würde die Abzahlung Ihres Hauses noch weniger zu einer wünschenswerten Option machen. Viele Menschen nehmen jedoch den Standardabzug, der diesen Vorteil zunichte macht.
  • Für mich ist der bessere Steuervorteil das Wachstum des Kontos im Laufe der Jahre, wobei die Gewinne steuerfrei sind.
  • Eine angemessene Gebühr für welche Art von Konto? Wenn es sich um eine Maklertätigkeit handelt, würde ich nicht für eine Full-Service-Maklertätigkeit bezahlen, die eine Gebühr erhebt. Selten lohnt es sich. Finden Sie einen Broker, der nur Transaktionsgebühren für Trades berechnet
  • Spielt die Tatsache eine Rolle, dass Sie bereits 140.000 Rentenkonten haben? Natürlich, aber ich würde vorschlagen, einen Online-Rechner zu verwenden, um zu sehen, wie viel Ruhestand Sie vor der Pensionierung sparen müssen, diese Zahl ist oft RIESIG. Ich würde immer noch das Rentenkonto oder einen Notfallfonds vorschlagen, bevor Sie das Haus abzahlen.

Weitere Überlegungen: Haben Sie Kinder oder planen Sie, Kinder zu haben? College-Ersparnisse sind eine weitere große Sache, für die Sie die Ersparnisse verwenden könnten.

Dies scheint ein solider Rat zu sein. Ich bin definitiv ein neuer Zuhörer, kein Ramseyite Shouter :). Zwei Fragen: Trägt die Tatsache, dass ich einen Teil der Hypothekarzinsen von meinem steuerbaren Einkommen abschreiben kann (ich weiss wirklich nicht, wovon ich rede), dazu bei, dass die Vorsorgekasse die bessere Wahl ist als die Hypothek? und Frage 2) Was sind angemessene Gebühren für die Betreuung eines solchen Kontos? Ich sehe eine Anzeige mit Wealthfront auftauchen und sie verwalten bis zu den ersten 15.000 $ kostenlos. Ist das der beste Ausgangspunkt?
Und entschuldigen Sie noch eine Frage drei: Berücksichtigt die Tatsache, dass ich bereits 140.000 im Ruhestand habe (plus ein 24.000 Rentner-Krankenversicherungskonto, das ich vergessen habe zu erwähnen), Ihre Empfehlung überhaupt? (Das heißt, ich habe bereits einen gewissen Ruhestand, also ist ROTH für mich etwas weniger vorteilhaft als für Leute, die dies nicht tun?) Einige Leute, die ich kenne, sagten, zahlen Sie zuerst das Haus, weil der Roth-Ratschlag für Menschen gilt, die KEINEN Ruhestand haben?
Ein Grund, warum ich die Roth-Idee mag, ist, dass alles, was ich über 5500 Dollar verdiene, nach Berücksichtigung des stetigen Wachstums des Emer-Fonds in die Hypothek fließen kann, weil ich die Roth ausgeschöpft habe UND meine Rente von 140.000 habe. Es sieht also fast so aus, als ob ich 11.000 in einem Jahr habe (nicht in diesem Jahr, weil ich versuchen werde, vor April für 2015 und nach April für 2016 beizutragen), aber wenn ich nächstes Jahr 11.000 habe, kann ich 5500 einzahlen das Haus und 5500 in Roth und sehe Fortschritte bei beiden statt nur bei einem, was wie eine Win-Win-Situation erscheint
und tut mir leid, dass ich so "verbal" bin, aber nur ein weiterer Leckerbissen, den ich nicht früher gegeben habe. Die 140.000, die ich habe, sind in der OPERS-Rente, aber genauer gesagt zu 100 % im gesamten Aktienindexfonds innerhalb dieser Rente. Er hat in den letzten zehn Jahren 7,86 oder so gut gemacht, was besser ist als alle anderen Fonds, also habe ich diesen Weg gut gewählt. Das gibt Ihnen nur eine Vorstellung von der Längsschnittleistung dessen, was ich derzeit habe, obwohl das für den Roth-Vergleich bedeutungslos sein kann oder diese Entscheidung zu treffen, weiß ich einfach nicht.
Sind Sie sicher, dass Ihre Hypothek abzugsfähig ist? Liegen Sie über der Regelabzugsgrenze? Oder um ehrlich zu sein - reichen Sie einen Plan A ein?
kannst du mir helfen auszupacken, was das genau bedeutet? Ich bezahle meinen Vorbereiter, um meine Sachen vorzubereiten und ihm jeden Februar alles in einem Umschlag zu übergeben? Also bin ich mir nicht sicher. Ich habe 3 W-2 und die Steuerformulare sehen alle normal aus?
@JaneLeary Schau dir einfach die Steuererklärung vom letzten Jahr an. War ein Zeitplan A enthalten?
Was bedeutet das und woher soll ich das wissen? Ich meine, ich habe es nicht vor mir, aber ich habe das Gefühl, dass ich ziemlich gut weiß, was wir tun (in den vergangenen Jahren habe ich vor ihm gesessen). Meine Vermutung ist, dass ich es vielleicht nicht tue, wenn Sie es in Frage stellen. Ich weiß, dass ich jahrelang Tonnen zurückbekommen habe und dachte, es wäre wegen der Hypothek. Aber als ich aufhörte, Studiengebühren zu bezahlen und meinen Abschluss machte, und ich fast nichts zurückbekam, sagte er, es sei wegen des Ed-Zeugs, dass ich Tonnen zurückbekommen hätte. Also bekomme ich vielleicht den Plan A nicht?
Abzüge sind nur in dem Maße wertvoll, in dem sie den Standardabzug von 6.300 USD für einen einzelnen Antragsteller überschreiten. Dieser Artikel könnte helfen.
Ok, ich habe einen Zeitplan A gegoogelt und ich denke, das machen wir. Der Grund, warum ich das denke, ist, dass ich jedes Jahr zwischen 5.000 und 10.000 an meine Kirche gebe (normalerweise näher an 5.000, aber dieses Jahr waren es 9.000, weil ich den Zehnten aufholte, während ich das Budget für Assistenten für Hochschulabsolventen behielt). Ich soll 2016 6.000 geben und habe eine automatische Abbuchung von 500/Monat, die herauskommt. Deshalb denke ich, dass ich den Zeitplan A mache, weil das viele Vorteile bringt
klingt das richtig? Danke JoeTaxpayer Ich werde den Artikel lesen
Ben Miller, Ihr Beitrag am 7. Dezember 15 um 6:48 Uhr zu diesem Artikel, auf den JoeTaxpayer verlinkt ist, war äußerst hilfreich. Danke euch beiden :)
Also ja, ich werde ohne jeden Zweifel über dem Standardabzug liegen, weil ich weiß, dass meine Wohltätigkeit allein ungefähr 9200 Dollar betrug, ohne die Hypothek und die Studiengebühren.

Einige zusätzliche Überlegungen beziehen sich auf Ihre aktuelle und zukünftige finanzielle Flexibilität:

  • Die Roth-Beitragsgrenzen gelten für das Steuerjahr – sobald die Frist für 2015 verstrichen ist, können Sie niemals Gelder zur Beitragsgrenze von 5.500 $ Roth IRA für 2015 beitragen.
  • Sie können Ihren (z. B.) vollen Beitrag von 5.500 $ im Jahr 2015 jederzeit von Ihrem Roth abheben. Es sind nur die Einnahmen, die bei einem vorzeitigen Bezug mit einer Strafe belegt werden.
  • Sie können später jederzeit kleinere oder größere Zahlungen auf Ihre Hypothek leisten, wenn Sie über die Mittel verfügen.

Also, wenn Ihre finanzielle Situation in der Zukunft

  • Verbesserungen: Sie hätten bereits die Roth IRA-Beitragsgrenzen dieser Steuerjahre ausgenutzt – Sie können Ihre neu verbesserten Finanzen nicht verwenden, um diese „Slots“ rückwirkend zu „füllen“.
  • Schlimmer noch: Sie haben die Möglichkeit, Ihre Roth IRA-Beiträge (keine Einnahmen) ohne Steuern oder Strafen zurückzufordern, wenn Sie der Meinung sind, dass es (Ihrer Meinung nach) notwendig ist, diese Mittel für etwas anderes auszugeben.

Noch ein paar Nebensachen:

  • Wenn Sie zu Ihrem ersten Roth IRA beitragen, beginnt eine 5-Jahres-Uhr für (je nach Alter) straffreie Auszahlung von Roth-Einnahmen.
  • Sobald Sie in den Ruhestand treten, müssen Sie nach geltendem Steuerrecht jährliche Abhebungen („erforderliche Mindestausschüttungen“) von einem 401k/403b- oder traditionellen IRA vornehmen. Es erfordert nicht, dass Sie jemals etwas von Ihrer Roth IRA abheben.

    Als solches können Sie Roth IRA-Gelder abheben, wenn Sie möchten, oder nie, in diesem Fall werden sie als Erbe an Ihre Begünstigten weitergegeben.
Bitte helfen Sie mir bei der Entscheidung, ob ich Roth IRA oder meine Unterwasserhypothek abbezahlen soll?
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