Eine Krankenversicherung mit dem höchsten Selbstbehalt abschließen und die Ersparnisse in HSA investieren

Vorteile

• Beiträge senken Ihre Steuerlast. Wenn die HSA durch den Kantinenplan Ihres Arbeitgebers erfolgt, senkt die Stundung der Gehaltsabrechnung vor Steuern nicht nur Ihre Einkommenssteuer, sondern auch Ihre Sozialversicherungs- und Krankenversicherungssteuer.
• Es ist Ihr Geld. Im Gegensatz zu FSA und HRA müssen Sie es nicht „verwenden oder verlieren“. Nicht verbrauchtes Guthaben bleibt von einem Jahr zum nächsten erhalten.
• Auch Ausschüttungen werden nicht besteuert, sofern sie für medizinische Ausgaben verwendet werden.
• Ausschüttungen können für alle qualifizierenden medizinischen Kosten nach dem Datum der Einrichtung des HSA vorgenommen werden.
• Sie können Geld abheben, auch wenn Sie keine qualifizierende HDHP mehr haben.
• Sie können sogar Jahre oder sogar Jahrzehnte nach der Durchführung eines medizinischen Eingriffs eine Verteilung vornehmen (stellen Sie sich darauf ein, gute Aufzeichnungen zu führen, wenn Sie diesen Weg gehen).
• HSAs können verwendet werden, um Medicare-Prämien während Ihrer Ruhestandsjahre zu zahlen.

Nachteile

Im Gegensatz zu anderen steuerbegünstigten medizinischen Sparplänen wie HRAs und FSAs, bei denen Sie vom ersten Tag an Zugriff auf den gesamten Betrag haben, den Sie einzahlen möchten, erhalten Sie mit einem HSA nur Zugriff auf den Betrag, den Sie tatsächlich eingezahlt haben. Dies kann Sie unruhig machen, bis Sie einen anständigen Betrag investiert haben.

Wie bei jeder finanziellen Entscheidung müssen Sie die Risiken abwägen. Ein ungeplanter Krankenhausaufenthalt während einer HDHP kann eine enorme finanzielle Belastung darstellen. Wenn Sie es sich leisten können, besteht eine Strategie darin, in den ersten Jahren einen Betrag gleich oder höher als Ihre Selbstbeteiligung beizusteuern. Auf diese Weise haben Sie im Falle einer katastrophalen Krankheit die Mittel zur Verfügung, um diese abzudecken. Dann entscheiden Sie sich nach ein paar Jahren dafür, die Beiträge entsprechend Ihrer eigenen Risikobereitschaft zu erhöhen oder zu senken.

Denken Sie auch an Marktrisiken. HSAs sind Investitionen. HSAs beginnen in der Regel in einem Geldmarktfonds, der äußerst konservativ ist und nur moderate Dividenden verdient. Die meisten HSAs bieten die Möglichkeit, Geld innerhalb der HSA in einen Investmentfonds zu verschieben, um höhere Renditen zu erzielen. Welche Mittel angeboten werden, ist Sache des HSA-Administrators. Denken Sie jedoch daran, dass unabhängig davon, ob Sie beim Geldmarktfonds bleiben oder zu einem Investmentfonds wechseln, HSAs nicht FDIC-versichert sind und unterschiedlichen Schwankungen unterliegen.

Ein weiterer kleiner Fallstrick: Wenn Sie außerhalb des Kantinenplans Ihres Arbeitgebers zu einer HSA beitragen, sind die Steuervorteile nicht so gut.

Als ich das letzte Mal die Versicherungszahlen in meinem Bundesstaat durchging, waren Sie mit ziemlicher Sicherheit besser dran, den höchsten verfügbaren Selbstbehalt zu nehmen. Es war fast unmöglich, einen Betrag an Arztrechnungen zu finden, bei dem dies nicht Ihre beste Wahl war. Offensichtlich bedeutet dies, dass Sie im ersten Jahr ein höheres Risiko eingehen, da Sie möglicherweise eine hohe Rechnung erhalten, bevor Sie die Einsparungen sehen. Beachten Sie, dass die Gesundheit keine Rolle spielte. Der einzige Nachteil waren Rechnungen, bevor Sie die Einsparungen sahen.

Versicherungsunternehmen wissen, dass die meisten gesunden Menschen sich für die hohe Selbstbeteiligung entscheiden, die einzigen, die sich für eine niedrige Selbstbeteiligung entscheiden, sind diejenigen, die viele Rechnungen erwarten – daher werden die Tarife unter Berücksichtigung dessen festgelegt.

Generell hast du recht. Wenn Sie und Ihre Familie relativ gesund sind, kann ein HDHP + HSA eine tolle Sache sein und Ihnen auf lange Sicht oft mehr Geld bescheren.

Im Falle eines katastrophalen medizinischen Notfalls haben HDHPs einen „maximalen Selbstbehalt“, der normalerweise in Einzel- und Familiennummern angegeben wird. Zum Beispiel könnte Ihr Maximum aus eigener Tasche 7.000 $ für Einzelpersonen + 10.000 $ für Familien betragen. Wenn Sie bis zu dieser Grenze aus eigener Tasche bezahlt haben, zahlt die Versicherung den Rest für das Kalenderjahr zu 100 %.

Sie haben zum Beispiel mit Ihrer Frau einen Autounfall und müssen ins Krankenhaus. Ihnen werden 10.000 Dollar für Sie und 10.000 Dollar für Ihre Frau in Rechnung gestellt. Sie müssen nur 7.000 US-Dollar für Sie (maximale Einzelperson) und 3.000 US-Dollar für Ihre Frau zahlen (zusammen erreichen Sie das Familienmaximum). Den Rest zahlt die Versicherung.

Das einzige "Gotcha" sind die abgedeckten Dienste. Da HDHP als "günstige" Option vermarktet wird, sind sie manchmal in ihrer Abdeckung eingeschränkt. (Wie @quid in den Kommentaren feststellte, sollten sie ab 2014 die Vorsorge zu 100 % abdecken, bevor der Selbstbehalt erfüllt wird). Sie können auch eine relativ hohe (25 %) Mitversicherung haben, sobald der Selbstbehalt erfüllt ist. Stellen Sie einfach sicher, dass die Deckung die Prämie wert ist, wie Sie es beim Kauf jeder Art von Versicherung tun.

Ich denke, Sie haben die wichtigsten Punkte abgedeckt; Ein HDHP ist ein Kompromiss zwischen niedrigeren Prämien (fest) und höheren Selbstbehalten (variabel).

Denken Sie daran, sicherzustellen, dass Sie genug haben, um die höheren Ausgaben zu decken, bis Ihre HSA finanziert ist. Mit My HSA können Sie Geld ausgeben, noch bevor es finanziert ist, solange Sie schließlich die Differenz ausgleichen. Wenn Sie etwas Ähnliches zulassen, ist dies möglicherweise kein so großes Problem. Meine Strategie besteht darin, den HSA-Betrag auf ein Niveau zu finanzieren, das über dem Selbstbehalt liegt, aber etwas unter dem Höchstbetrag der Selbstbeteiligung für das Jahr liegt. Auf diese Weise kann ich den Selbstbehalt sicher decken, und wenn etwas Katastrophales passieren sollte, muss ich im schlimmsten Fall einen Teil davon fließen lassen.

Die HSA kann auch für Dinge verwendet werden, die nicht zu Ihrem medizinischen Selbstbehalt beitragen, wie z. B. Rezepte oder Zahn-/Sehkraftkosten.

Ihr Plan ist für ein junges, verheiratetes Paar ohne Kinder oder bekannte erhöhte Gesundheitsrisiken ziemlich vernünftig, und Sie haben eindeutig über die meisten expliziten Aspekte nachgedacht.

Das Hauptproblem hängt eher damit zusammen, was eine Krankenversicherung ist und was Sie tatsächlich kaufen, wenn Sie eine Police abschließen. Die Formulierung in der Frage lässt vermuten, dass Sie an eine Krankenversicherung als Vertrag zum Kauf von Geld denken , bei bestimmten Gesundheitsversorgungsbedürfnissen:

Es für die Krankenversicherung auszugeben, ist nur eine Verschwendung, denn wenn wir die Versicherung nicht nutzen, ist das Geld einfach weg.

Das ist eine wirklich übliche Art, darüber nachzudenken, aber es ist nicht genau. Beim Abschluss einer Krankenversicherung geht es darum, unbekannte individuelle Risiken zu managen. Als du das gesagt hast

Der einzige Fehler, den ich darin sehe, ist, was passiert, wenn kurz nach Neujahr etwas Katastrophales passiert. Glücklicherweise haben wir außerhalb der Gesundheitskosten etwa 20.000 eingespart. Davon konnten wir uns also erholen.

Sie geben das genaue Problem an. Die Strategie, die Sie beschreiben, lässt Sie persönlich mehr Risiko tragen, als wenn Sie einen Plan mit einem niedrigeren Selbstbehalt gekauft hätten (unter der Annahme ähnlicher anderer Vorteile usw.).

Ihr Plan, sich gegen dieses Risiko selbst abzusichern, ist in Ordnung (vorausgesetzt, er passt zu Ihrer persönlichen Risikotoleranz, was hier der Fall zu sein scheint), und ich kritisiere ihn nicht. Aber Sie haben nach potenziellen Fehlern oder Dingen gefragt, die Sie möglicherweise vermissen, und dies ist einer davon: Sie sparen kein Geld , Punkt, mit dem HDHP, Sie lehnen es ab, ein höheres Maß an Risikoschutz zu kaufen (und dadurch zu sparen das Geld, das Sie möglicherweise dafür ausgegeben haben, im Austausch dafür, dass Sie dieses Risiko selbst tragen ).

Auch hier ist Ihr Plan solide, basierend auf dem, was Sie beschrieben haben. Aber es ist viel einfacher, eine Versicherung richtig zu bewerten, wenn man sie im Hinblick auf das Risikomanagementprodukt/den Risikomanagementdienst betrachtet, um den es geht.