Einen Kredit mit einem Darlehen abzahlen, um einen besseren Zinssatz zu erhalten

Ich hatte noch nie einen Kredit oder ein Darlehen, bis ich kürzlich ein neues Auto gekauft habe. Dies hat mir vor kurzem eine viel bessere Kreditwürdigkeit gegeben, nachdem ich das Darlehen für ein Jahr mit 5 Jahren und 2 Kreditkarten ohne jemals verspätete Zahlung erhalten habe.

Ist es in meinem besten Interesse, zu versuchen, einen anderen Kredit mit einem besseren Zinssatz zu bekommen, um meinen aktuellen Kredit zurückzuzahlen? Ist das möglich?

Im Moment beträgt mein Zinssatz 4,74 % bei einer Finanzierung von 21.245,10 $. Also habe ich in einem Jahr nur etwa 1000 Dollar an Zinsen bezahlt.

Antworten (5)

Ich weiß nicht, welche Zinssätze Ihnen jetzt zur Verfügung stehen, aber ja, wenn Sie Ihr Auto zu einem besseren Zinssatz ohne versteckte Gebühren refinanzieren können, könnten Sie etwas Geld an Zinsen sparen.

Es gibt jedoch ein paar Vorsichtsmaßnahmen:

  • Ihr ursprünglicher Kredit war ein 6-Jahres-Darlehen, und Sie haben noch 5 Jahre Restlaufzeit. Wenn Sie Ihr Auto mit einem neuen 6-Jahres-Darlehen refinanzieren, bezahlen Sie Ihr Auto insgesamt 7 Jahre lang und zahlen am Ende mehr Zinsen, obwohl Ihr Zinssatz möglicherweise gesunken ist. Stellen Sie sicher, dass Ihr neuer Kredit nicht nur einen niedrigeren Zinssatz als der alte Kredit hat, sondern auch keine längere Laufzeit hat als die Restlaufzeit des ursprünglichen Kredits.

  • Stellen Sie sicher, dass bei dem neuen Darlehen keine versteckten Gebühren oder Abschlusskosten anfallen. Wenn dies der Fall ist, zahlen Sie Ihre Zinsersparnisse möglicherweise in Form von Gebühren an die Bank zurück.

Wenn es Ihr Ziel ist, Geld an Zinsen zu sparen, sollten Sie Ihren Kredit vorzeitig zurückzahlen. Kratzen Sie jeden Monat zusätzliches Geld zusammen und senden Sie es ein, wobei Sie darauf achten müssen, dass es auf den Kapitalbetrag Ihres Darlehens angewendet wird. Dies wird Ihr Darlehen verkürzen und Ihnen Geld für Zinsen sparen und kann viel bedeutender sein als eine Refinanzierung. Nachdem Ihr Darlehen abbezahlt ist, sparen Sie weiterhin den Betrag, den Sie für Ihre Autozahlung ausgegeben haben, damit Sie Ihr nächstes Auto bar bezahlen und noch mehr sparen können.

Eindeutig +1 für schnellere Amortisation - das ist der Schlüssel zur Kostensenkung :)
Punkt 1 ist entscheidend.
@Joe Das ist der einfachste Weg, um Kosten zu senken. Es ist möglich, dass eine Refinanzierung etwas mehr Geld sparen kann, aber es erfordert, dass Sie sich hinsetzen und genau berechnen, wie viel Sie tatsächlich sparen, und dass Sie wissen müssen, wie man diese Berechnungen durchführt. Durch eine schnellere Rückzahlung des Kredits sparen Sie immer Geld. (Es sei denn, eine Investition hätte Ihnen höhere Renditen bringen können, aber ... gehen wir nicht darauf ein :)
In Aufzählungspunkt 1 sagen Sie, dass "Sie am Ende mehr Zinsen zahlen werden, obwohl Ihr Zinssatz möglicherweise gesunken ist" (meine Betonung). Das ist abhängig von den tatsächlichen Zinssätzen der alten und neuen Darlehen. Zum Beispiel ist es ziemlich klar, dass die Rückzahlung eines sechsjährigen Darlehens zu 0,00001 % weniger Zinsen (ungefähr null) erfordert als die Rückzahlung eines fünfjährigen Darlehens zu 5 %.
"Stellen Sie sicher, dass es auf den Kapitalbetrag Ihres Darlehens angewendet wird" - ist das nicht ein Placebo?
@immibis glaube ich nicht. Können Sie näher erläutern, was Sie meinen?
Korrigieren Sie mich, wenn ich falsch liege, aber wenn der neue Kredit einen niedrigeren Zinssatz hat und eine vorzeitige Rückzahlung ermöglicht, sollte die Rückzahlung des neuen Kredits zur gleichen monatlichen Rate wie der alte Kredit einen früheren Rückzahlungstermin garantieren, oder? Zusätzliches Geld zusammenkratzen hilft auch, aber die Strategien schließen sich nicht gegenseitig aus, soweit ich das beurteilen kann. Ich hätte nur Bedenken, ob der neue Kredit mit Abschlusskosten verbunden ist und ob die Zinseinsparungen ausreichen, um dies auszugleichen.
@immibis Einige (viele?) Kreditgeber wenden gerne jeden Vorauszahlungsbetrag auf anstehende Zinsausgaben an , es sei denn, Sie sagen ihnen ausdrücklich etwas anderes. Daher sollte man bei Kreditvorauszahlungen immer vorher mit dem Kreditgeber vereinbaren, dass der vorausgezahlte Betrag auf die Hauptsumme und nicht auf Zinsen oder Gebühren geht. Nur so können Sie sicher sein, dass das Geld dort ankommt, wo Sie es beabsichtigen. Es kann möglicherweise unnötig sein, aber das hängt sehr stark von den Verfahren des jeweiligen Kreditgebers für die vorzeitige Rückzahlung ab, daher ist es besser, dies zu überprüfen und das Risiko vollständig zu vermeiden.
@KevinK Ja, definitiv. Wenn Sie den Zinssatz senken UND den Kredit vorzeitig zurückzahlen können, sparen Sie noch mehr.
Ich würde auch hinzufügen, dass Sie sicherstellen sollten, dass es die Mühe wert ist. Wenn Sie eine Menge Arbeit aufwenden, nur um im Laufe eines Jahres 100 US-Dollar zu sparen, ist es das wirklich wert?
Darüber hinaus können Gebühren für die vorzeitige Rückzahlung des bestehenden Darlehens anfallen, was wiederum alle Ersparnisse zunichte machen kann. Ich denke, Sie wollten das vielleicht in Ihren zweiten Aufzählungspunkt aufnehmen, aber ich fand es nicht klar.
@MichaelKjörling Kommende Zinsaufwendungen? Wie in, keine Zinsen, die Sie bereits aufgelaufen sind? Wie in, verringert sich der Kreditsaldo nicht, wenn Sie ihn zurückzahlen? Das klingt sehr faul. Beeinflusst es den Gesamtbetrag, den Sie im Laufe des Darlehens zurückzahlen?

Wenn es in Ihrem Fall möglich ist, einen solchen Kredit zu erhalten, dann auf jeden Fall, sofern die Kreditgebühren die Zinsdifferenz nicht übersteigen. Autokredite haben nicht die Gebühren, die Hypotheken haben, aber überprüfen Sie das spezifische Darlehen, das Sie sich ansehen – es können einige Gebühren anfallen, und sie müssen niedriger sein als die Zinsersparnisse.

Autokredite können schwierig zu refinanzieren sein, da der Wert eines Gebrauchtwagens geringer ist als der eines Neuwagens. Wie viel besser Ihr Kredit wahrscheinlich ist, bestimmt, wie schwer es wäre, dies zu bekommen. Auch, wie viel Anzahlung Sie leisten. Autos entwerten sofort etwa 20 % (ein Gebrauchtwagen mit 5 Meilen auf dem Tacho ist in der Regel etwa 80 % der Kosten eines Neuwagens wert). Wenn Sie also weniger als 20 % nachgeben, sind Sie möglicherweise unter Wasser – was bedeutet, dass das Kapital übrig bleibt Das Darlehen übersteigt den Wert des Autos (und Sie würden zu diesem Zeitpunkt kein vollständig abgesichertes Darlehen erhalten).

Wenn Ihr Kreditbetrag im Verhältnis zum Wert des Autos jedoch nicht zu hoch ist, sollte dies möglich sein. Informieren Sie sich vorab über verschiedene Kreditgeber; Informieren Sie sich auch auf Websites, die keine Kreditgeber sind. Edmunds.com hat zum Beispiel einige davon (obwohl es sich um eine branchenbasierte Website handelt, so dass sie nicht wirklich unvoreingenommen sind).

Ich würde auch empfehlen, dies zu verwenden, damit Sie den Kredit schneller zurückzahlen können. Wenn Sie zu einem niedrigeren Zinssatz refinanzieren, sollten Sie erwägen, die Ersparnisse zu nehmen und an den Kreditgeber zu senden – dh Ihre Zahlung gleich zu halten und nur die Zinsbelastung zu senken. So zahlen Sie es schneller ab.

"Ein Gebrauchtwagen mit 5 Meilen auf ihm ist in der Regel etwa 80 % der Kosten eines Neuwagens wert." Als ich mein neues Auto kaufte, hatte es schon ungefähr 30-40 Meilen drauf, vermutlich von Leuten, die es für Probefahrten beim Händler genommen haben.
@MasonWheeler Sicher, aber es war noch neu , null Besitzer. Das gleiche Fahrzeug verwendet wird sofort weniger. Es macht sogar Sinn - wenn ich ein Auto gekauft und es kurz darauf verkauft habe, würden Sie sich dann nicht fragen, ob etwas damit nicht stimmt, von dem Sie nichts wissen (und vielleicht nicht leicht zu erkennen sind)?
Nein, eigentlich würde ich das nicht, denn es gibt Gesetze, die Leute schützen, denen eine Zitrone verkauft wird, und ich würde erwarten, dass der Besitzer es bei einem ernsthaften Problem mit dem Auto zum Händler zurückbringt, anstatt zu versuchen, es zu verkaufen mit einem (eher erheblichen) Verlust.
Zum Beispiel der Fahrer, der damit in einen See fährt? Ich bin mir nicht sicher, ob Zitronengesetze da helfen würden ...

Mein Hintergrund liegt im Bankwesen und befasst sich speziell mit diesen Szenarien. Nehmen Sie meinen Rat an – suchen Sie nach einem Angebot für die Kontoüberweisung – Kreditkarte zu 0 %. Ihre Kapitalkosten sind Ihre Bonität, das ist Ihr Hebel. Warum 4,74 % zahlen, wenn Sie 0 % zahlen können. Finden Sie ein Kreditkartenunternehmen mit einer Guthabenübertragungsoption für 0 %. Zahlen Sie keine Zinsen und besitzen Sie das Auto vollständig. Orte zum Starten; Überprüfen Sie die Post, überprüfen Sie Ihre Bank oder überprüfen Sie lokale Kreditgenossenschaften. Einige Kreditgenossenschaften stehen der Mitgliedschaft sehr entspannt gegenüber und fragen, ob sie Saldoüberweisungen von null Prozent haben. Viel Glück!

Frage. Wie bekommt man eine Kreditkarte mit einem so hohen Limit, um über 20.000 $ darauf zu überweisen?
Gehen Sie mit einem erstklassigen Kreditgeber, Sie müssen einen superstarken Fico haben. 700+. Und haben Sie ein gesundes Einkommen auf die Anwendung. Um sich zu qualifizieren, gibt es zwei Möglichkeiten. 1) Selbstversuch ohne Sicherheiten Beantragung direkt bei einem Gläubiger/Kreditgeber/einer Bank 2) Beantragung einer Kreditkarte direkt bei einer Bank mit einem Mitunterzeichner. es gibt auch eine 3) Option; Wenn Sie eine Immobilie haben, können Sie eine Kreditlinie gegen das Haus aufnehmen, um die Schulden zu geringeren Kosten zu bezahlen, selbst wenn es sich um denselben Zinssatz von 3-4 % handelt, wird das Auto jetzt steuerlich absetzbar, weil Sie die Hypothekenzinsen abzahlen ; was mehr Steuerabzüge am Ende des Jahres bedeutet.
+1 für eine tolle Idee. Was schwierig sein wird, sind sowohl 0 % Zinsen als auch keine Vorauszahlung. Davon habe ich letztes Jahr guten Gebrauch gemacht, aber es gab eine Gebühr von 2 %. Immer noch 2% für ein 15-monatiges zinsloses Darlehen machten für das, was ich brauchte, Sinn.
Normalerweise richten sich diese Angebote an erstklassige Kreditnehmer mit anständiger Kredithistorie und starkem Einkommen und geringer Verschuldung. Nicht unmöglich. Ich sah diese Anträge die ganze Zeit genehmigt.

Bevor wir geheiratet haben, hat meine Frau ein Auto zu einem schrecklichen Preis finanziert. Ich glaube, es waren etwa 20 %. Bei dem Versuch, es zu refinanzieren, war das verbleibende Darlehen viel größer als der Wert des Autos, sodass niemand an einer Refinanzierung interessiert war. Ich konnte etwa 10 % des Guthabens auf eine Kreditkarte überweisen. Das ging mit einem gewissen Risiko einher, das beinahe bei einem Unfall mit Totalschaden aufgekommen wäre. Glücklicherweise war das Restguthaben jetzt geringer als der Wert des Autos, sonst wäre ich bei einer Kreditkartenzahlung und keinem Fahrzeug hängengeblieben.

Wie hat die Übertragung des Kredits auf eine Kreditkarte das Risiko erhöht? Wenn Sie bei dem 20%-Darlehen bleiben würden, würde es dann verschwinden, weil Sie Ihr Auto zu Schrott gefahren haben?
Ja. Dafür gibt es Versicherungen.

Ihr aktueller Kredit ist für ein neues Auto bestimmt. Ihr refinanzierter Kredit wäre wahrscheinlich für einen Gebrauchtwagen bestimmt. Sie haben unterschiedliche Zeichnungsstandards und Gebrauchtwagenkreditzinsen sind in der Regel höher, da mit den Krediten höhere Risiken verbunden sind. (Menschen mit besserer Bonität werden eher neue Autos kaufen.)

Dies bedeutet nicht, dass Sie nach der Refinanzierung nicht weiterkommen können, aber Sie müssen wahrscheinlich ein wenig suchen.

Ich denke aber, du solltest einen Schritt zurücktreten. 5% sind nicht viel Geld und fünf Jahre sind eine lange Zeit. Niemand kann die Zukunft vorhersagen, aber meine Erfahrung sagt mir, dass der **** in einem Zeitraum von fünf Jahren mindestens einmal den Lüfter treffen wird, und es wird mindestens einmal in einem Zeitraum von zehn Jahren eine wirklich große Müllkippe sein. Haben Sie Ersparnisse, um es zu decken, oder müssten Sie einen Kreditkartenvorschuss zu einem viel höheren Zinssatz nehmen? Sind Sie sich überhaupt sicher, dass das eine Option ist – viele Leute, die vorhatten, ihre Kreditkartenvorschüsse als Notspareinlagen zu verwenden, fanden ihre Kreditlimits gekürzt, bevor sie handeln konnten.

Ich verstehe den Wunsch, Ihre Zinszahlungen zu reduzieren, aber BTDT, und jetzt zögere ich nicht, dem Sparen Vorrang einzuräumen, wenn ich etwas überschüssiges Bargeld habe. Es gibt keine allgemeingültige Antwort, aber Sie sollten mindestens ein oder zwei Monate Einkommen angespart haben, bevor Sie anfangen, so etwas wie Kreditvorauszahlungen in Betracht zu ziehen.

„Ich verstehe den Wunsch, Ihre Zinszahlungen zu reduzieren, aber BTDT, und jetzt zögere ich nicht, dem Sparen Vorrang einzuräumen, wenn ich etwas überschüssiges Bargeld habe.“ Warum sind Kostensenkungen keine Einsparungen? Wie können Sie außerdem so sicher sein, dass der neue Kredit, wenn er die gleichen Bedingungen wie der Rest des bestehenden Kredits hat, wie ein „Gebrauchtwagen“ zählt (schließlich ist es immer noch dasselbe Auto, derselbe Besitzer, alles dasselbe). außer Kreditgeber)? Diese Antwort fühlt sich ehrlich gesagt wie eine kaum verhüllte Tirade an.
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